36
потребительское кредитование, приобретающее с
преимущественно
каждым годом большую
массовость, не
соответственно
регулируется должным образом, так как
дополнительно
действующие
нормативные правовые акты не
непосредственно
имеют возможность урегулировать все
существующие
существенно
проблемы в потребительском кредитовании, в
проанализировав
то время как
специальных нормативных
преимущественно
правовых актов, которые бы полностью
соответственно
отражали
специфику потребительского кредитования, до
дополнительно
настоящего времени в России
не
непосредственно
принято, что приводит не только
существенно
к сложностям в правоприменительной
практике
проанализировав
и образованию просроченной задолженности, но
преимущественно
и в дальнейшем
будет негативно
соответственно
сказываться на развитии данного сегмента
дополнительно
рынка
банковских услуг.
Бурное развитие
непосредственно
в последнее десятилетие рынка потребительского
существенно
кредитования обнаружило несовершенство и дефицит
проанализировав
законодательного
регулирования этой важной сферы
преимущественно
экономической жизни российского
общества.
Гражданско-правовые
соответственно
конструкции договоров займа и кредита,
дополнительно
предусмотренные главой 42 ГК РФ, оказались
непосредственно
непригодными для
воспрепятствования различным злоупотреблениям
существенно
заимодавцев (кредиторов)
как на стадии возникновения
проанализировав
заемных обязательств, так и при
преимущественно
их
исполнении.
Однако многообразие разрозненных
соответственно
правовых норм, регулирующих
одну из
дополнительно
наиболее в последнее время актуальных
непосредственно
сфер банковской
деятельности, говорит не
существенно
о цельном необходимом правовом регулировании
проанализировав
потребительского кредитования, а скорее о
преимущественно
«латании дыр» в
законодательстве. Все это
соответственно
свидетельствует о необходимости
кодифицированного подхода
дополнительно
к правовому регулированию потребительского
кредитования
непосредственно
путем создания специального закона «О потребительском
существенно
кредите (займе)».
23
Принятие закона «О потребительском кредите
проанализировав
(займе)» позволит
23
Гурьянов, С.А. Эффективность бизнес - коммуникаций на рынке банковских услуг - учебное пособие /
С.А. Гурьянов. - М.: Юрайт, 2013. - 431 с.
37
снизить количество судебных разбирательств
преимущественно
между заемщиками и банками.
ФЗ
соответственно
«О потребительском кредите (займе)» предусматривает
гарантирование соблюдения
дополнительно
прав заемщиков при использовании
потребительских
непосредственно
кредитов. Закон четко регламентирует существенные
существенно
условия договора кредитования, при этом,
проанализировав
запрещая вносить в договор
пункты,
преимущественно
каким-либо образом нарушающие права заемщиков.
соответственно
Данный
нормативный акт обязывает банковские
дополнительно
учреждения бесплатно
информировать всех заинтересованных
непосредственно
лиц об условиях, на которых
существенно
предоставляется кредитование. При этом информирование
проанализировав
должно
проводиться до подписания соответствующего
преимущественно
договора.
Цель законопроекта «О несостоятельности (банкротстве) физических
соответственно
лиц» - цивилизовать процесс взыскания долгов
дополнительно
с должников - физических
лиц, в
непосредственно
целом улучшить существующее гражданское законодательство.
существенно
Правительство одобрило профильный законопроект, позволяющий
проанализировав
гражданину, который в течение полугода
преимущественно
не сумел погасить задолженность
банку
соответственно
в размере свыше 50 тыс. рублей,
дополнительно
признать банкротство по собственной
инициативе
непосредственно
или по заявлению кредитора. Многие
существенно
банки согласны, что ввести
цивилизованные
проанализировав
нормы банкротства физических лиц необходимо.
Однако
преимущественно
некоторые положения законопроекта, они называют
соответственно
спорными.
24
Особенностью розничного кредитования является
дополнительно
его процикличность
- в периоды роста
непосредственно
экономики оно расширяется, усиливая потребление,
существенно
а в
периоды кризиса сжимается,
проанализировав
дополнительно подавляя спрос. В периоды
преимущественно
кризиса выдача новых потребительских кредитов резко
соответственно
сокращается, а
необходимость обслуживания и
дополнительно
погашения старых долгов негативно влияет
непосредственно
на платежеспособный спрос. Для России
существенно
характерна значительная доля
необеспеченного потребительского
проанализировав
кредитования в России - в отличие
преимущественно
от
развитых стран (где в среднем
соответственно
80% - обеспеченное кредитование), хотя
постепенно тенденция
дополнительно
меняется по мере роста доли
непосредственно
ипотеки. Это означает
24
Журнал «Банковское дело» http://www.bankdelo.ru
38
высокий уровень
существенно
риска, не дающий возможности банкам
проанализировав
снижать ставки.
Высокие кредитные риски
преимущественно
в сегменте потребительского кредитования,
отсутствие
соответственно
у банков консолидированной информации о
дополнительно
долговой нагрузке
заемщиков также имеют
непосредственно
своим следствием высокие ставки по
существенно
кредитам
(несмотря на тенденцию к снижению:
проанализировав
в 1 квартале 2017 года
средневзвешенное значение
преимущественно
ПСК по кредитам наличными составило
соответственно
18,2%),
приводят к слабой дифференциации стоимости
дополнительно
кредита в зависимости от
надежности
непосредственно
заемщика. Это способствует отсеиванию части
существенно
потенциальных
высоконадежных заемщиков, которых не
проанализировав
устраивает уровень предлагаемых
эффективных ставок,
преимущественно
а, следовательно, недополучению банками части
соответственно
качественных доходов, ухудшению общего качества
дополнительно
розничных портфелей.
Таким образом, с
непосредственно
учетом выше изложенного можно сделать
существенно
следующие выводы:
1. Анализ состояния правового регулирования
проанализировав
потребительского
кредитования в России показал,
преимущественно
что в данный момент, правовое
соответственно
регулирование, явно не соответствует потребностям
дополнительно
общества, так как
отсутствует четкое
непосредственно
правовое регулирование процедуры кредитования, что
существенно
вынуждает правоприменителя применять нормы по
проанализировав
аналогии,
руководствуясь общими положениями гражданского
преимущественно
законодательства.
2. Ввиду отсутствия специального правового регулирования
соответственно
потребительского кредитования действующие правовые нормы,
дополнительно
регулирующие в той или иной
непосредственно
мере потребительское кредитование, должны
постоянно
существенно
корректироваться, максимально отражая условия реальной
проанализировав
жизни.
3. Решением сложившейся проблемы в сфере
преимущественно
правового
регулирования потребительского кредитования стало
соответственно
принятие ФЗ «О
потребительском кредите (займе)». Принятие
дополнительно
данного закона будет
способствовать оздоровлению
непосредственно
положения на рынке потребительского
кредитования,
существенно
возвращению доверия населения к банковскому
проанализировав
кредитованию, развитию добросовестной конкуренции и
преимущественно
станет
39
качественным шагом на пути
соответственно
обеспечения прав и законных интересов
дополнительно
заемщика.
40
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО
непосредственно
КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИИ
2.1 Технология кредитования
существенно
розничных клиентов в российских
банках.
проанализировав
Кредитная политика банков предусматривает выдачу
преимущественно
кредитов
юридическим и физическим лицам.
соответственно
Зачастую, кредиты, выдаваемые
физическим лицам,
дополнительно
называют потребительскими. Потребительскими ссудами
в
непосредственно
нашей стране признаются ссуды, предоставляемые
существенно
населению. По мнению
А.Г. Куликова,
проанализировав
классификация потребительских кредитов может быть
преимущественно
проведена по ряду признаков. Классификацию
соответственно
потребительских кредитов,
предоставляемых физическим лицам,
дополнительно
рассмотрим в Приложении 1.
25
Подобная классификация
непосредственно
является условной. Рассмотрим её более
существенно
подробно. Отметим, что по сроку
проанализировав
пользования краткосрочные кредиты
предоставляются физическим
преимущественно
лицам для осуществления текущих расходов,
соответственно
в
то время, как среднесрочные
дополнительно
и долгосрочные кредиты - для приобретения
непосредственно
товаров длительного пользования (автокредиты, ипотека и
существенно
т.п).
Исходя из обеспечения: обеспеченные
проанализировав
и необеспеченные.
Обеспеченные потребительские кредиты,
преимущественно
или потребительские кредиты с
залогом
соответственно
- это кредиты наличными, выдающиеся под
дополнительно
поручительство
физического или юридического лица,
непосредственно
или же под залог имущества. В
существенно
качестве залога обычно выступает недвижимость
проанализировав
(квартира, загородный
коттедж, участок), автотранспорт и
преимущественно
т.п. Залог (или поручительство) служат
гарантом
соответственно
возвращения долга: в случае, если
дополнительно
заемщик не сможет по каким-
либо
непосредственно
причинам вернуть деньги банку, долговые
существенно
обязательства возлагаются на
поручителя, либо
проанализировав
возмещаются посредством залога. Обеспеченные кредиты,
преимущественно
по сравнению с кредитами без
соответственно
залога, имеют свои неоспоримые
преимущества:
дополнительно
низкие процентные ставки, большие сроки
финансирования,
непосредственно
сравнительно небольшие регулярные платежи,
25
Куликов, А.Г. Деньги, кредит, банки: учебник / А.Г. Куликов. - М.: КНОРУС, 2014. - 606 с.
41
возможность
существенно
досрочного погашения. Основными разновидностями
необеспеченного
проанализировав
займа являются быстрые онлайн-кредиты и
преимущественно
кредитные
карты, кредиты в торговых
соответственно
точках на приобретение товаров. Преимущества
дополнительно
необеспеченных кредитов: мгновенное рассмотрение заявки,
непосредственно
оформление в
удаленном режиме через
существенно
официальные сайты кредиторов, отсутствие
требований
проанализировав
касательно предоставления обширного пакета документов,
преимущественно
возможность использования денег для покрытия
соответственно
чрезвычайных расходов,
отказ от дополнительных
дополнительно
платных услуг, включая обязательное страхование.
непосредственно
Чтобы компенсировать затраты от повышенного
существенно
риска невозврата средств,
кредиторы взимают
проанализировав
высокие процентные ставки по необеспеченным
преимущественно
видам
кредитов, делая эту форму
соответственно
займа потенциально самым дорогостоящим
способом
дополнительно
финансирования временных затрат. По этой
непосредственно
причине большинство
необеспеченных кредитов оформляется
существенно
исключительно для покрытия
небольших личных
проанализировав
и незапланированных расходов.
По методу
преимущественно
погашения различают кредиты: погашаемые разовым
соответственно
платежом (на определённую дату) и погашаемые
дополнительно
постепенно (с рассрочкой
платежа). При первом
непосредственно
варианте кредит возвращается, и проценты
существенно
уплачиваются единовременно. Примером таких ссуд
проанализировав
могут служить ссуды
для покупки
преимущественно
нового дома в сумме разницы
соответственно
стоимости нового и старого дома.
дополнительно
Кредиты на таком условии даются
непосредственно
на те же цели, что
существенно
и кредиты с рассрочкой
платежа,
проанализировав
но обычно их сумма меньше,
преимущественно
а срок погашения не превышает
соответственно
12
месяцев. Кредит с рассрочкой платежа
дополнительно
в большинстве случаев заемщик
получает
непосредственно
для покупки товаров или покрытия
существенно
других расходов и обязуется
погашать
проанализировав
его ежемесячно равными долями.
26
Кредиты, предоставляемые
преимущественно
по
кредитным картам, и овердрафт
соответственно
по текущим счетам формально можно
дополнительно
отнести к кредитам с рассрочкой
непосредственно
платежа, так как по ним
существенно
также
осуществляются периодические (в основном ежемесячные)
проанализировав
платежи, но они
имеют ряд
преимущественно
особенностей, поэтому выделяются в отдельную
соответственно
группу
26
Иванов, А.Н. Банковские услуги - зарубежный и российский опыт / А. Н. Иванов. - М.: Финансы и
статистика, 2014. - 175 с.
42
потребительских кредитов. Большинство кредитов
дополнительно
с рассрочкой платежа
являются обеспеченными.
непосредственно
По видам процентной ставки: с
существенно
плавающей процентной ставкой и
фиксированной
проанализировав
процентной ставкой. Плавающие процентные ставки
преимущественно
- это
специализированная система начисления процентов,
соответственно
которая привязывается
финансовым учреждением к
дополнительно
определённому рыночному показателю. Она
может
непосредственно
меняться в течение всего кредитного
существенно
периода и, как правило, состоит
проанализировав
из двух частей: фиксированная ставка
преимущественно
процентов и плавающий индекс.
Составляя
соответственно
вместе эти две части, финансовое
дополнительно
учреждение и получает
итоговую ставку
непосредственно
процентов, и если, например, индекс
существенно
будет постоянно расти
вверх, заёмщику
проанализировав
придётся платить больше, а если
преимущественно
снижаться, то меньше. По
мнению
соответственно
финансовых аналитиков Калмыковой И.С., Романюк
дополнительно
К.В. и Шлумпф
Д.А., данная
непосредственно
процентная ставка может позволить заёмщику
существенно
существенно
сэкономить денежные средства при
проанализировав
погашении долгосрочных программ
кредитования, таких
преимущественно
как ипотека, долгосрочные автокредиты или
соответственно
кредиты
наличными. Фиксированная процентная ставка
дополнительно
- это ставка, которая
устанавливается банком
непосредственно
уже с дополнительными процентами, возможными
существенно
рисками и т.д. Она не
проанализировав
изменяется в течение всего кредитного
преимущественно
периода и не
зависит от
соответственно
экономической стабильности в стране.
27
По
дополнительно
характеру кругооборота средств потребительские кредиты
непосредственно
можно
подразделить на разовые (ролловерные) и
существенно
возобновляемые (револьверные).
Причем, в группу возобновляемых
проанализировав
кредитов включены кредиты,
предоставляемые клиентам
преимущественно
по кредитным картам, а также
соответственно
кредиты по
единым активно-пассивным счетам
дополнительно
в форме овердрафта.
В целом
непосредственно
представленная выше классификация дает общее
существенно
представление о многообразии потребительских кредитов,
проанализировав
но не исчерпывает
всех возможных
преимущественно
критериев классификации. Поэтому ее можно
соответственно
продолжить в
27
Оношенко, О.Ю. Политика коммерческих банков Российской федерации в области привлечения средств:
анализ вкладов физических лиц - / О.Ю. Оношенко, И.Д. Кумукова // Известия иркутской государственной
экономической академии. - 2013. - № 3. - С. 19-24.
43
зависимости от других
дополнительно
более мелких признаков.
Большое многообразие
непосредственно
форм кредитования физических лиц,
предлагаемых
существенно
в настоящее время коммерческими организациями,
проанализировав
дает
возможность выделить наиболее традиционные,
преимущественно
широко представленные на
рынке розничного
соответственно
кредитования и имеющие общую сущность,
дополнительно
несмотря на
определенные отличия в
непосредственно
условиях реализации разных кредитных программ.
существенно
Рассмотрим более подробно те из
проанализировав
них, которые пользуются наибольшим
спросом
преимущественно
и интересом со стороны заемщиков.
соответственно
Кредитная карта предназначена для совершения
дополнительно
операций, расчёты по
которым осуществляются
непосредственно
исключительно за счёт денежных средств,
существенно
предоставленных банком клиенту в пределах
проанализировав
установленного лимита в
соответствии с
преимущественно
условиями кредитного договора. Банк устанавливает
соответственно
лимит
исходя из платёжеспособности клиента.
дополнительно
Банк получает проценты за кредит,
непосредственно
который предоставляется держателям карт в
существенно
пределах лимита кредитования.
Схему возврата
проанализировав
кредита по карте заемщик выбирает
преимущественно
сам. Можно вернуть весь
долг
соответственно
сразу или частями: большими или
дополнительно
маленькими. Главное, не меньше
минимального
непосредственно
платежа. Минимальный платеж обычно составляет
существенно
10% от
задолженности плюс начисленные проценты.
проанализировав
Оплата кредита минимальными
платежами значительно
преимущественно
увеличивает переплату.
28
Если же минимальная
соответственно
сумма в обозначенный срок остается
дополнительно
неоплаченной, то на нее начисляются
непосредственно
проценты, и эта сумма суммируется
существенно
с
оставшимся долгом владельца карты.
проанализировав
Постепенно лимит кредитования
исчерпывается и,
преимущественно
если владелец кредитной карты не
соответственно
погашает свои
обязательства перед банком,
дополнительно
карта теряет свое действие. Поскольку
непосредственно
кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически
существенно
возобновляемым), то владелец карты, выплатив
проанализировав
часть своего долга, имеет
возможность
преимущественно
при желании увеличить кредит до
соответственно
того размера, который он
выплатил.
дополнительно
28
Тавасиев, А. М., Мехряков В. Д., Ларина О. И. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и
практика - учебник / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, О.И. Ларина. - М.: Издательство Юрайт, 2014. 736 с.
44
Автокредит - кредит для физических лиц
непосредственно
на покупку транспортного
средства (легкового автомобиля,
существенно
грузового автомобиля, автобуса и других
проанализировав
видов личного транспорта) с одновременным
преимущественно
его использованием в качестве
залога.
соответственно
Можно выделить следующие особенности автокредитования:
дополнительно
- это вид целевого кредита, предназначенного на
непосредственно
покупку
транспортного средства;
- автокредитование характеризуется обязательным
существенно
страхованием
ответственности владельца автомобиля по
проанализировав
ОСАГО и КАСКО.
Выгодоприобретателем при
преимущественно
таком страховании будет являться банк.
соответственно
Это
значит, что, если с
дополнительно
автомобилем что - либо произойдет, деньги
непосредственно
по страховке
получит банк.
- по автокредитам,
существенно
как правило, применяются пониженные ставки;
проанализировав
- размер предоставляемых средств, который (в общем случае)
преимущественно
больше, нежели размер обыкновенного потребительского
соответственно
кредита;
- автокредит предоставляется при участии посреднической
дополнительно
торговой организации - в общем случае,
непосредственно
автосалона (автомагазина),
заключившего договор о сотрудничестве
существенно
с соответствующим банком.
Впрочем, как
проанализировав
свидетельствует актуальная практика автокредитования, в
преимущественно
этот
процесс все активнее включаются
соответственно
и компании-автопроизводители, что, в
конечном
дополнительно
счете, позволяет получить заемщику не
непосредственно
только сравнительно
недорогой кредит, но
существенно
и автомобиль. Автокредит - это самый
проанализировав
популярный вид
целевого кредитования. На
преимущественно
рынке автокредитования наблюдаются
следующие тенденции:
соответственно
снижение требований к заемщикам, увеличение
дополнительно
срока
кредитования, либеральный подход к
непосредственно
выбору автосалона клиентом, а также
существенно
прямое кредитование при обращении в
проанализировав
банк.
29
Матраева Л.В. считает, что
преимущественно
ипотечное кредитование - это выдача
кредита
соответственно
банком под залог недвижимого имущества,
дополнительно
при котором
закладываемое имущество не
непосредственно
передается в руки кредитора, а
существенно
остается у
29
Сафрончук, М.В. Банковское дело. Розничный бизнес - учебное пособие / М.В. Сафрончук. - М.: КноРус,
2013. - 416 с.
45
должника. В настоящее
проанализировав
время ипотечное кредитование является одним
преимущественно
из
способов улучшения жилищных условий
соответственно
граждан. Стандартные программы
банков по
дополнительно
оформлению целевой ипотеки: ипотека строящегося
непосредственно
жилья,
ипотека на покупку жилья
существенно
на вторичном рынке, кредит под
проанализировав
незавершенное
строительство частного дома, ипотека
преимущественно
на покупку земли, кредит на
соответственно
приобретение загородной недвижимости. Ипотечным кредитованием
дополнительно
является также залог уже существующего
непосредственно
недвижимого имущества
собственника для получения
существенно
им кредита или займа, которые
проанализировав
будут
направлены либо на ремонт
преимущественно
или строительство, либо на иные
соответственно
нужды по
усмотрению заемщика-залогодателя (в большинстве
дополнительно
случаев он же является
собственником
непосредственно
недвижимости). Можно выделить следующие основные
существенно
особенности ипотечного кредита:
- залогом по договору
проанализировав
ипотеки может быть только недвижимое
преимущественно
имущество в отличие от классического
соответственно
банковского кредита. В случае
невыполнения
дополнительно
заемщиком своих обязательств задолженность по
непосредственно
кредиту
погашается за счет реализации
существенно
заложенного имущества.
- нотариальное удостоверение и государственная
проанализировав
регистрация
договора;
- ипотечные кредиты предоставляются на
преимущественно
длительный срок,
аннуитетными платежами, что
соответственно
позволяет уменьшить размер ежемесячных
выплат,
дополнительно
так как погашение кредита растягивается
непосредственно
по времени;
- обязательными участниками ипотечного кредитования
существенно
являются
страховые и оценочные компании,
проанализировав
которые обеспечивают безопасность
сделки;
- в целях
преимущественно
снижения уровня, принимаемого банком риска,
соответственно
по
ипотечным кредитам обязателен первоначальный
дополнительно
взнос. Обычно такой взнос
составляет
непосредственно
от 10 до 25 процентов от стоимости
существенно
приобретаемой квартиры или