24
В рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с
использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, а также
оказываются услуги платежной инфраструктуры по осуществляемым на
территории России переводам денежных средств с использованием
международных платежных карт. НСПК обеспечивает весь платежный механизм
расчетов с использованием платежных карт, причем не только российских, но и
иностранных платежных систем.
НСПК является оператором платежной системы «Мир», которая
выступает эмитентом национальной платежной карты«Мир». Официальным
знаком обслуживания НСПК является графическое обозначение рубля.
С 1 апреля 2015 года платежи внутри России по всем пластиковым картам,
включая VISA и MasterCard, проходят через Национальную систему платежных
карт
–
оператора платежной системы «Мир».
Значение национальной платежной системы, особенно в современных
геополитических условиях, трудно переоценить.
1.3. Нормативно-правовое регулирование выпуска и обращения
банковских карт
Конституционной основой выпуска и обращения банковских карт, а также
проведения расчетов с их использованием являются положения ст.
8 и 34
Конституции РФ
21
, гарантирующие свободу любой, не запрещенной законом
экономической деятельности.
Закон, регулирующий напрямую операции с банковскими картами в
России, пока не принят. В настоящее время большую роль играет договорное
регулирование операций с банковскими картами. На практике расчеты с
использованием банковских карт осуществляются, на основе соглашений между
участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и
21
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок,
внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от
05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) - КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
25
инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов)
22
.
Единственным специальным нормативно-правовым документом,
регулирующим обращение банковских карт в России является Положение Банка
России от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях,
совершаемых с использованием платежных карт.» (далее – Положение)
23
.
Согласно Положению:
- эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут
осуществляться только кредитными организациями-резидентами;
- допустимо распространение банковских карт других банков-эмитентов
и платежных карт небанковских эмитентов-нерезидентов;
- кредитная организация может быть одновременно эмитентом,
эквайером и распространителем платежных карт.
Как следует из пункта 1.5 Положения, банковская карта признается
электронным средством платежа, которая используется для совершения
операций ее держателем (физическим лицом, в том числе уполномоченным
юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем), в пределах
расходного лимита.
Для обслуживания платежной карты между клиентом и банком-
эмитентом заключается договор, на основании которого банк открывает
специальный карточный счет и выдает клиенту банковскую карту.
Пунктом 1.8 Положения определено, что конкретные условия
предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым
с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок
возврата предоставленных денежных средств, порядок документального
подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в
договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для
22
Варламова Т.П. Российский рынок пластиковых карт: нормативно-правовое регулирование. Информаци-
онная безопасность регионов -2016. №3(20). С.61-71.
23
Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совер-
шаемых с использованием платежных карт» - КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http: //www.consultant.ru.
26
расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых)
карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на
их банковские счета.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для
расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может
осуществляться:
- посредством зачисления денежных средств на банковские счета
клиентов;
- без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено
кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте
Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте –
физическим лицам – нерезидентам.
Виды операций с использованием пластиковых банковских карт приведены
в Таблице 1:
Таблица 1
Виды операции с использованием пластиковых банковских карт
Клиент – физическое лицо
Юридические лица и
индивидуальные
предприниматели
- получение наличных денежных
средств в валюте РФ или иностранной
валюте на территории РФ;
- получение наличных денежных
средств в иностранной валюте за
пределами территории РФ;
- оплату товаров (работ, услуг,
результатов интеллектуальной
деятельности) в валюте РФ на тер-
ритории РФ, а также в иностранной
валюте
–
за пределами территории РФ;
- иные операции в валюте РФ, в
отношении которых законодатель-
ством РФ не установлен запрет
(ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной
валюте с соблюдением требований
валютного законодательства РФ.
- оплата расходов в валюте РФ,
связанных с деятельностью юриди-
ческого лица, индивидуального
предпринимателя, в том числе оплата
командировочных и представительских
расходов, на территории РФ;
- иные операции в валюте РФ на
территории РФ;
- получение наличных денежных
средств в иностранной валюте за
пределами территории РФ для оплаты
командировочных и представительских
расходов;
- оплата командировочных и
представительских расходов в ино-
странной валюте за пределами
территории РФ;
- иные операции в иностранной
валюте
Составлена автором на основании данных
24
ер
24
Ермоленко О.М. Критерии развития рынка банковских карт на современном этапе функционирования
27
В Положении установлены единые требования к документарному
оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт,
унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их
совершении.
Несмотря на большое значение данного Положения для банковской
практики, следует признать, что оно не удовлетворяет в полной мере
потребностям оборота банковских карт.
За рамки Положения вынесены технологические аспекты. Отменены
требования по обязательному размещению наименования и логотипа эмитента
на карте. Это связано с тем, что правила платежных систем допускают
размещения на карте одновременно логотипа кредитной организации-эмитента
и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых
карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так
называемых виртуальных карт). Из положения также исключены вопросы
бухгалтерского учета операций
25
.
Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету
установлена в ст. 856 Гражданского Кодекса РФ
26
. Банк несет ответственность
в случаях несвоевременного зачисления на счет клиента поступивших
денежных средств, либо их необоснованного списания со счета, а также
невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о
перечислении денежных средств со счета, либо об их выдаче со счета. Кроме
того, сбой программного обеспечения не освобождает банк от ответственности
перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги.
В условиях недостаточности законодательного регулирования операций
с банковскими картами большое значение приобретает судебная практика.
Самый сложный случай распределения убытков возникает при причинении
банковского сектора. О.М Ермоленко-Научный вестник - 2015. №1. С.49-55.
25
Варламова Т.П. Российский рынок пластиковых карт: нормативно- правовое регулирование. Информаци-
онная безопасность регионов -2016. №3(20). С.61-71.
26
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с
изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018). Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение
операций по банковскому счету - КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
28
убытков, не связанных с нарушением договора, например, при мошеннических
действиях третьих лиц.
Мошенничество с использованием платежных карт регулируется ст.
р
159.3
и 158 Уголовного Кодекса РФ. Под действие ст.159.3 подпадает обман
уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации путем
использования поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной,
расчетной или иной платежной карты (например, банковской карты для оплаты
товаров или услуг в торговом или сервисном центре, когда лицо вводит ПИН-
код, ставит подпись в чеке на покупку вместо законного владельца карты либо
предъявляет поддельный паспорт на его имя).
Хищение чужих денежных средств путем использования заранее
похищенной или поддельной кредитной (расчетной) карты, если выдача
наличных денежных средств осуществляется посредством банкомата без
участия уполномоченного работника кредитной организации, квалифицируется
по ст.158 УК.
К невнимательности самих пострадавших судебная практика относит
сообщение третьим лицам секретного кода, отсутствие бдительности при
хранении карты, запись секретного кода на самой карте или на бумаге,
находящейся рядом с картой.
Выводы по первой главе
Таким образом, основной функцией платежной системы является
обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Банковские
пластиковые карты являются современным, высокотехнологичным платежным
инструментом, дающие преимущество, как клиенту банка, так и самому банку.
У которой есть и недостатки. Но, несмотря на это, из года в год, мы наблюдаем,
увеличивается количество выпущенных банковских карт и число их
пользователей.
Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению
контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять
ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных
29
резервах. В результате чего упрощается процесс составления денежно-
кредитной программы, а также ускоряется осуществление операций в области
финансовой политики. Также, на основании выше изложенного, можно сделать
вывод, что для оптимального регулирования операций с банковскими картами
необходим специальный федеральный закон.
30
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ РОССИИ
2.1. Анализ и современное состояние рынка банковских карт России
Регулярное внедрение инноваций и современных информационных
продуктов становится главным фактором жизнеспособности любой
экономической отрасли. Подобная особенность нынешней действительности не
обошла стороной и банковский сектор, где конкуренция играет немаловажную
роль. Это делает данную тему очень востребованной, ведь ход автоматизации
быстро приближает кредитные учреждения к перелому, когда основными
каналами взаимодействия между банком и пользователем станут Интернет и
мобильные каналы сбыта.
Приход цифровых форм обслуживания в Россию заставляет банки
запустить процесс качественной модернизации. Развитие российского рынка
пластиковых карт существенно отличается от положения дел с данным
продуктом в экономически благополучных государствах мира. Об этом
подробно рассказано в первой главе работы.
Главным отличием выступает уровень роста числа безналичных расчетов
с использованием банковских карт. Разница России и европейских стран в том,
что на Западе пластиковые карты уже давно стали неотъемлемой частью
экономических отношений, а в РФ внедрение подобных банковских продуктов
лишь подходит к активной фазе.
Рост использования пластиковых карт зависит от развития не только
зарубежных, но и российских платежных систем. Закономерность обусловлена
возрастающей взаимозависимостью экономик всех стран. Процедура
сращивания хозяйствующих систем приводит к росту экономических связей и
увеличению числа безналичных расчетов, в которых нередко используются
банковские карты.
Сегодня практически каждый банк занимается эмиссией пластиковых
31
карт, внося свой вклад в увеличение карточного оборота в государстве. В XXIв.
более миллиона жителей России активно пользуются пластиковыми картами.
Этот банковский продукт способен почти полностью заменить наличные деньги.
В некоторых финансовых операциях банковские карты значительно удобнее
традиционной валюты. С их помощью проще переводить деньги за рубеж,
оплачивать услуги ЖКХ и покупки в магазинах. Пользователю не приходится
носить с собой крупные суммы денег, что существенно повышает уровень его
личной безопасности. Во многих населенных пунктах России услуги
общественного транспорта оплачиваются с помощью банковских карт, и этот
опыт скоро будет распространен на всей территории государства.
Востребованность банковских карт диктуется повсеместным внедрением
систем безналичных платежей в доминирующей форме. Постепенно
пластиковые карты превращаются в классический инструмент комплексного
обслуживания пользователей. Внедрение в банковский сектор современных
цифровых технологий не должно проводиться без общего роста показателей
мобильности, прозрачности и комфортности, реализуемых кредитными
учреждениями предложений и услуг.
Поэтому банковская карта является эталоном добросовестности банка.
Нынешняя система электронных денег далека от идеального состояния. Многие
граждане РФ никогда не пользовались ее инструментами или применяли их
разово. Особенно ярко негативное отношение к пластиковым картам
прослеживается у граждан преклонного возраста, предпочитающих
пользоваться традиционными наличными деньгами.
Сами банки постоянно провоцируют рост недоверия, когда их авто-
матические системы неожиданно
ер dyt
выходят из строя, блокируя платежи клиентов.
Вдобавок система безопасности, отвечающая за сохранность личных
сбережений на банковской карте, обладает рядом изъянов, чем и пользуются
преступники.
Кроме того, во многих уголках страны отсутствуют технические
возможности для установки даже обычных банкоматов и терминалов.
32
Несоответствие скорости распространения банковских карт интенсивности раз-
вития сети их приема к оплате и низкий уровень проведения разъяснительной
работы среди граждан привели к появлению серьезных трудностей. Проблема
заключается в том, что основная масса держателей банковских карт использует
их лишь для снятия наличных, что существенно снижает прибыльность банков.
Политика перехода к цифровой экономике в России стала активно
формироваться и реализовываться в 2017 году . Распоряжением Правительства
Российской Федерации от 28 июля 2017 г. № 1632-р утверждена Программа
«Цифровая экономика Российской Федерации»
27
обозначившая начало
формирования программ цифрового перехода, в том числе в банковской сфере.
В связи с этим банкам предстоит активизировать работу по использованию
цифровых технологий в платежных системах и карточном бизнесе. Быстро
развивающийся рынок банковских карт, меняющаяся экономическая
обстановка, цифровизация банковских услуг ставят ряд задач перед кредитными
организациями, которые требуют решения уже сейчас.
В тоже время, российский рынок, как мы уже выше сказали, не так давно
адаптировался к использованию банковских пластиковых карт, что связано с
историческими, экономическими и социальными факторами. Если
проанализировать этапы становления рынка банковских карт, то напрашивается
вывод, что карточный бизнес только начинает по настоящему реализовываться в
России (таблица 2).
Таблица 2
Характеристика основных этапов развития
рынка пластиковых карт
Этапы
Характеристика
1
2
до 1990 г.
проникновение первых зарубежных платежных систем,
ограниченное обслуживание и единичная эмиссия
с 1990 г. по
август 1998 г.
стремительное формирование инфраструктурной сети
обслуживания держателей карт международных карточных
сетей, развитие собственных систем выпуска карт
27
Распоряжение Правительства Российской Федерации от 28 июля 2017 г. № 1632-р Программа «Цифровая
экономика Российской Федерации» - КонсультантПлюс
33
1
2
1999-2001 гг.
период восстановления банковской системы после кризиса
1998-2002 гг.
преобладание дебетовых карт
2002-2004гг.
стремительное развитие рынка, доминирование зарплатных
проектов
с 2003г.
активизация розничного кредитования
с 2005г.
становление и развитие кредитных карт
2008-2009 гг.
опреодоление последствий Мирового финансового кризиса
с 2009-2012г.
создание предпосылок для новых разновидностей банковских
карт
с 2012г. по
наст. время
наличие у пластиковых карт множества возможных свойств,
характеристик и функций, позволяющих удовлетворять
различные потребности клиентов
с 2018г. по
наст. время
выпуск цифровая карта без пластикового носителя.
Составлена автором на основании данных
28
ер
Необходимо отметить, что в научной литературе уделяется много
внимания
ер
проблемам развития рынка пластиковых банковских карт. Авторы
Агаев Ш.И.
29
, Александров К.Н., Иванов Н.Г.
30
, Ермоленко О.М.
31
, Морозова
Ю.В.
32
и др. исследуют рынок банковских карт на основе статистических данных
из различных источников информации за определенный период времени.
Но поскольку данные все время обновляются, актуальность исследования
рынка банковских карт со временем не уменьшается.
Кроме того, немногие авторы уделяют внимание разработке мер по
28
Ермоленко О.М. Критерии развития рынка банковских карт на современном этапе функционирования
банковского сектора. О.М Ермоленко-Научный вестник - 2015. №1. С.49-55.
29
Агаев Ш.И., Крушельницкий Н.В. Рынок банковских карт в России, состояние и проблемы. Ш.И. Агаев,
Н.В. Крушельницкий//- Научный сибирский альманах -2014. №1.С.5-8
30
Александров К.Н., Иванова Н.Г. Анализ рынка банковских пластиковых карт в России / К.Н. Алексан-
дров, Н.Г. Иванова //- В сборнике: Цифровая экономика и «Индустрия 4.0»: проблемы и перспективы труды
научно-практической конференции с международным участием - 2017. С.501-505
31
Ермоленко О.М. Вектор развития рынка банковских карт на современном этапе - Научный вестник Юж-
ного института менеджмента - 2016. №2. С.28-33.
Ермоленко О.М. Критерии развития рынка банковских карт на современном этапе функционирования бан-
ковского сектора. Научный вестник - 2015. №1. С.49-55.
32
Морозова Ю.В., Травкина Е.В. Российский карточный бизнес в условиях цифровой экономики: тенденции
и перспективы развития. Экономический журнал - 2018. № 4 (52). С.63-82.