25
Основные показатели (наименование, оператор, значимость системы и
вид) КПС, действующих на территории России, представлены в таблице 2.
Наименование ПС
Оператор ПС в России
Значимость ПС (дата
признания)
Вид ПС
1. NCC (NATIONAL
CREDIT CARDS)
ЗАО «Национальные
кредитные карточки»
национально значимая
(31.10.2014)
международна
я
2. «Юнион Кард»
(UNION CARD)
ЗАО «Процессинговая
компания «Юнион Кард»
национально значимая
(31.10.2014)
локальная
3. Виза
ООО «Платёжная система
Виза»
социально значимая
(24.09.2013)
международна
я
4. ВТБ
Банк ВТБ (ПАО)
национально значимая
(31.10.2014)
локальная
5. Сбербанк
ПАО «Сбербанк России»
социально значимая
национально значимая
(15.04.2015)
локальная
6. «Золотая
корона»
РНКО «Платежный
центр» (ООО)
социально значимая
(24.09.2013)
локальная
7. «ТАМОЖЕННАЯ
КАРТА»
ООО «Таможенная
карта»
национально значимая
(31.10.2014)
локальная
8. Универсальная
электронная карта
АО «УЭК»
национально значимая
(31.10.2014)
локальная
9. «МастерКард»
ООО «МастерКард»
социально значимая
(24.09.2013)
международна
я
10. Америкэн
Экспресс
ООО «Америкэн Экспресс
Банк»
не имеет статус
значимости
международна
я
11. UnionPay
ООО «ЮнионПэй»
не имеет статус
значимости
международна
я
12. REXPAY
КБ «Геобанк» (ООО)
национально значимая
(13.03.2015)
локальная
13. «МультиКарта»
Банк ВТБ 24 (ПАО)
национально значимая
(13.03.2015)
локальная
14. Джей Си Би
ООО «Джей Си Би
Интернэшнл (Евразия)»
не имеет статус
значимости
международна
я
15. АКБ «БЭНК ОФ
ЧАЙНА»
АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА»
(АО) (18.03.2015)
не имеет статус
значимости
локальная
16. «ОДИН ДВА
ТРИ»
АО «МПС «123»
не имеет статус
значимости
международна
я
17. «Мир»*
АО «НСПК»
национально значимая
национальная
Если эмитент совмещает функции эквайера, то такая система включает
трех участников. Например, American Express, JCB, Diners Club, которые
являются как эмитентами карт, так и эквайерами.
Помимо основных участников выполняют функции взаимодействия
процессинговые центры и расчетные центры
31
. Процессинговый центр -
31
Гудкова О.В., Ермакова Л.В., Ковалева Н.Н., Мельгуй А.Э. Развитие инновационных технологий на
рынке банковских услуг // Евразийский юридический журнал. 2016. № 9 (100). С. 319-321.
Таблица 2
Основные показатели КПС, действующих на территории России
26
компания, обеспечивающая информационные и технологическое
взаимодействие между участниками ПС.
Расчетный центр — это кредитная организация, осуществляющая
взаиморасчеты между банками - членами ПС на основе данных, полученных
из процессингового центра. Рассмотрим процесс осуществления транзакций в
рамках четырехсторонних международных КПС (рисунок 1).
Процесс осуществления транзакции происходит следующим образом:
1. Держатель карты предъявляет продавцу платежную карту в качестве
средства платежа. Информация на магнитной полосе карты или на ее чипе
считывается при помощи специального терминала на месте продажи.
2. Терминал переводит информацию о карте и сумме операции
эквайеру.
3. Эквайер переводит информацию по транзакции в авторизационный
запрос и отправляет сформированный запрос в ПС.
4. Международная ПС переправляет запрос эмитенту карты для
проверки.
5. Эмитент направляет в международную ПС ответ на запрос об
авторизации, разрешая или отклоняя операцию.
6. Международная ПС переправляет ответ об авторизации эквайеру.
7. Эквайер передает информацию об ответе ПС на терминал продавца
32
.
Типовая транзакция, проходящая через ПС, происходит в три стадии:
авторизация, клиринг и расчет. Авторизация - процесс одобрения
32
Гудкова О.В., Ермакова Л.В., Ковалева Н.Н., Мельгуй А.Э. Развитие инновационных технологий на
рынке банковских услуг // Евразийский юридический журнал. 2016. № 9 (100). С. 319-321.
Рисунок 1. Схема осуществления транзакции в международной
КПС
27
(санкционирования) или отклонения транзакции до момента окончательного
совершения покупки или выдачи денег из банкомата. Клиринг - процесс
передачи итоговой информации о транзакциях от эквайеров эмитентам
платежных карт для дальнейшего учета данных о транзакции на счете
держателя карты. Процесс клиринга включает в себя и подсчет комиссий
эквайеру и эмитенту карты, которые участвовали в совершении транзакции, а
также перевод денежных средств в валюту, в которой должна быть совершена
транзакция. Расчет — это процесс определения и передачи чистых итоговых
позиций эмитентов карт и эквайеров по всем транзакциям, которые прошли
клиринг.
На рисунке 2 показан процесс клиринга и расчета между эмитентом
платежной карты и эквайером.
Рисунок 2. Процесс клиринга и расчетов между эмитентом и
эквайером для транзакции в международной КПС
На первом этапе продавец передает информацию о покупках эквайеру, в
том числе номера счетов и суммы по транзакциям.
На втором этапе эквайер на основании полученной информации
формирует клиринговое извещение и пересылает его в международную ПС.
На третьем этапе международная ПС переправляет клиринговое
извещение эмитенту, при этом она рассчитывает обязательства эмитента и
сумму, которая должна быть переведена эквайеру (за вычетом комиссий). Это
этапы процесса клиринга.
На четвертом этапе эмитент направляет денежные средства в размере
28
своих обязательств по расчетам в банк, выбранный международной ПС для
совершения расчетов. На пятом этапе по указанию международной ПС
расчетный банк переводит средства эквайеру. Это этапы процесса расчета.
Транзакции в рамках ПС могут различаться в зависимости от того,
является ли транзакция внутренней или трансграничной, т.е. происходит
между участниками ПС из разных стран. При этом правила проведения
транзакций в каждой конкретной стране определяются не только
регламентами международной ПС, действующими для отдельных стран и
регионов, но и национальным законодательством.
В России в настоящий период в безналичном обороте преобладают
карты с логотипом международных ПС Виза и «МастерКард», что
обусловлено историческим ходом эмиссии рынка банковских карт в России.
Однако свою долю российского рынка постепенно занимает национальная
карта «Мир», которая широко используется в бюджетной сфере.
На основании вышеизложенного можно сделать вывод, российский
рынок банковских карт развивается в рамках общемировых тенденций в
развитии безналичных расчетов, внедряя все технологические нововведения в
данной сфере. Стабильность функционирования и развитие КПС в России
обеспечивается соответствующей нормативно-законодательной базой, в
которой произошли необходимые и существенные изменения в 2014 году,
связанные с созданием российской НСПК и карты «Мир». Правительство,
создав собственную национальную систему платежных карт, обеспечило
стабильность и безопасность платежных услуг как банкам, так и российским
гражданам - обладателям карт.
1.3. Банковские операции с использованием платежных карт
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием
нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных
29
кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному
клиентом).
По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с
использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты,
выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу,
уполномоченному клиентом).
Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской
карты следующие операции:
получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации
или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за
пределами территории Российской Федерации;
оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности)
в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а
также в иностранной валюте - за пределами территории Российской
Федерации;
иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых
законодательством Российской Федерации не установлен запрет
(ограничение) на их совершение;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований
валютного законодательства Российской Федерации
33
.
Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием
расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте
операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации,
и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может
осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем
33
Малунцев А.В. Национальная система платежных карт: тенденции развития и пути
совершенствования // Финанс. право. - 2017. - N 6. - С.40-44.
30
пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской
Федерации без использования банковского счета.
Использование предоплаченной карты клиентом - физическим лицом
осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-
ФЗ за счет остатка электронных денежных средств в валюте Российской
Федерации и (или) в иностранной валюте.
Клиент - физическое лицо, являющийся нерезидентом, может
осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем
пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской
Федерации, иностранной валюте без использования банковского счета.
Клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых)
карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от
валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях,
установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре. Клиенты -
физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять
переводы электронных денежных средств в валюте, отличной от валюты
остатка электронных денежных средств. При совершении указанных в
настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией -
эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по
назначению без зачисления на счет клиента - физического лица.
Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель
осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт
следующие операции:
получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации
для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с
порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с
деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в
том числе оплатой командировочных и представительских расходов;
оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с
деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в
31
том числе оплатой командировочных и представительских расходов, на
территории Российской Федерации;
иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской
Федерации, в отношении которых законодательством Российской
Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен
запрет (ограничение) на их совершение;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за
пределами территории Российской Федерации для оплаты
командировочных и представительских расходов;
оплата командировочных и представительских расходов в иностранной
валюте за пределами территории Российской Федерации;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований
валютного законодательства Российской Федерации
34
.
Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может
осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт
указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в
валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в
иностранной валюте.
Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную
сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая
может выдаваться клиенту - юридическому лицу, индивидуальному
предпринимателю в течение одного операционного дня для целей, указанных
в настоящем пункте. Кредитной организации - эмитенту рекомендуется
установить для клиента - юридического лица, индивидуального
предпринимателя возможность получения наличных денежных средств в
валюте Российской Федерации для целей, указанных в настоящем пункте, в
сумме, не превышающей 100 000 рублей в течение одного операционного дня.
34
Малунцев А.В. Национальная система платежных карт: тенденции развития и пути
совершенствования // Финанс. право. - 2017. - N 6. - С.40-44.
32
Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель
осуществляет с использованием предоплаченных карт перевод электронных
денежных средств, возврат остатка электронных денежных средств в
соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.
Клиенты - юридические лица, индивидуальные предприниматели с
использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут
осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета юридического
лица, индивидуального предпринимателя, в порядке и на условиях,
установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных в
настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией -
эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по
назначению без зачисления на счет клиента - юридического лица,
индивидуального предпринимателя. Клиенты - юридические лица,
индивидуальные предприниматели с использованием предоплаченных карт
могут осуществлять переводы электронных денежных средств в валюте,
отличной от валюты остатка электронных денежных средств.
В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на
банковском счете при совершении клиентом операций с использованием
расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в
договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для
осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего
условия в договоре банковского счета.
Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных
(дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре
банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом
операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:
остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае
невключения в договор банковского счета условия предоставления
овердрафта;
лимит предоставления овердрафта;
33
лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем
предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных
договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм
настоящего Положения.
При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре
условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение
клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с
законодательством Российской Федерации
35
.
Выводы по первой главе:
В результате проведенного анализа в рамках выпускной
квалификационной работы сделаны следующие выводы.
1) Выявлено, что под банковской (пластиковой) картой понимается
инструмент, дающий возможность доступа к своему счету в банке. Банковские
карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет,
а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат.
Банковские карты представляют собой современный инструмент управления
банковским счетом, получения краткосрочного кредитования и
осуществления безналичных расчетов.
2) Банковские карты, хотя и различаются между собой по назначению,
субъекту применения, экономическим и технологическим характеристикам,
однако все они имеют утверждённый стандарт, что делает их универсальными
в использовании по территориальному признаку.
3) Платежные системы - один из самых динамично развивающихся
инновационных банковских продуктов во всем мире и с каждым годом их
разнообразие и количество увеличивается. Давайте рассмотрим наиболее
популярные и используемые в России. Платежные системы в зависимости от
территории действия подразделяют на международные и национальные
35
Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об
операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)
34
системы. Крупнейшими международными платежными системами,
функционирующими на территории РФ, являются «VISA», «MasterCard»,
«AmericanExpress», «UnionPay», «JCB International».