3
Содержание
ВВЕДЕНИЕ ................................................................................................................. 4
Глава 1. Теоретические основы организации рынка банковских карт и
функционирование платежных систем ................................................................ 7
1.1.Теоретические аспекты функционирования платежных систем и
платежных карт ........................................................................................................... 7
1.2. Основные виды, классификация и характеристика банковских карт 18
1.3.Основные направления развития рынка банковских продуктов и услуг
на основе платежных карт ........................................................................................ 25
Глава 2. Анализ развития рынка платежных карт РФ................................... 31
2.1. Современное состояние рынка платежных карт .................................. 31
2.2. Сравнительный анализ развития российского и зарубежного рынков
платежных карт ......................................................................................................... 42
2.3. Правовое регулирование в области пластиковых карт ........................ 49
Глава 3. Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых карт ... 58
3.1. Проблемы российского рынка пластиковых карт ................................ 58
3.2. Тенденции и перспективы развития рынка банковских платежных
карт России ................................................................................................................ 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ....................................................................................................... 72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ........................................... 78
ПРИЛОЖЕНИЯ ...................................................................................................... 83
4
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования, заключается в том, что платежи с
использованием платежных карт стали привычным делом для большинства
населения России. Платежные карты так прочно вошли в нашу жизнь, что уже
невозможно представить, как мы обходились без них несколько лет назад. На
сегодняшний день банки активно внедряют электронные технологии и
использование пластиковых карт. Количество банков, которые выпускают
пластиковые карты, с каждым годом растет. Также растет и число торговых
предприятий, которые реализуют свои товары с применением пластиковых
карт. Банки проводят активное внедрение в сферу своих услуг выдачу
наличных денег по пластиковым картам через банкоматы и обменные пункты,
растет количество операций по картам.
Необходимость постоянного изучения и мониторинга текущего состояния
рынка платежных карт Российской Федерации и перспектив его развития
обусловлена тем, что периодический анализ текущей динамики эмиссии
платежных карт и количества совершаемых операций с использованием
платежных карт и неотъемлемое изучение текущего уровня развития
нормативно-правовой базы, формирует понимание о состоянии целого
направления банковского бизнеса, а также отражает текущие тенденции,
запросы и предлагает возможные векторы последующего развития рынка
платежных карт Российской Федерации.
Развитие рынка платежных карт и внедрение технологических решений
связанных с обеспечением проведения банковских операций с их
использованием, предоставляет ряд существенных преимуществ по сравнению
с наличной системой расчетов, как для держателей карт, так и для кредитных
организаций выпускающих платежные карты
Стоит отметить, что переход от наличной системы денежных расчетов к
безналичной системе расчетов, полезен не только сторонам участников
банковских операций, но и в долгосрочной перспективе имеет положительные
5
последствия для экономических показателей целой страны, таких как ВВП и
общего уровня жизни в стране выражающегося в снижении уровня
преступности.
Объектом исследования являются рынок платежных карт Российской
Федерации.
Предмет исследования является исследование текущего состояния
рынка платежных карт Российской Федерации, с учетом предшествующей
динамики развития за последние три года.
Цель выпускной работы является выявление перспектив, развития
рынка платежных карт Российской Федерации,
В соответствии с целью исследования были поставлены и решены
следующие задачи:
- исследовать теоретические аспекты функционирования платежных
систем и платежных карт;
- рассмотреть основные виды, классификация и характеристика
банковских карт;
- определить основные направления развития рынка банковских
продуктов и услуг на основе платежных карт;
- дать оценку современного состояния рынка платежных карт;
- провести сравнительный анализ развития российского и зарубежного
рынков платежных карт;
- исследовать правовое регулирование в области пластиковых карт;
- выявить проблемы российского рынка пластиковых карт;
- определить тенденции и перспективы развития рынка банковских
платежных карт России
Информационной базой выпускной квалификационной работы служат:
данные Банка России, нормативно-правовые акты Российской Федерации;
статистические данные официальных источников; справочная, учебная и
научная литература отечественных и зарубежных авторов по исследуемой теме;
6
публикации в периодических печатных изданиях; материалы Интернет-
ресурсов.
Теоретическая база исследования составили нормативно-правовые
акты, монографии, диссертации, учебная литература. Использовались труды
таких авторов, как: Л.Л. Арузманова, Н.А.Бабаурина, А.В. Зверев, А.К. Куцев,
О.И. Лаврушин, и другие.
Методы исследования: методы группировки и сравнения, анализ и
синтез, системно-структурный подход, метод описания, метод обобщения,
табличный метод.
Структура работы состоит из введения, тех глав, заключения, списка
источников и литературы, приложений.
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, ставятся
цель и задачи, определяются объект и предмет исследования.
В первой главе исследуются теоретические аспекты функционирования
платежных систем и платежных карт, а также рассмотрены виды,
классификация и характеристика банковских карт, выявлены направления
развития рынка банковских продуктов и услуг на основе платежных карт
Во второй главе развития рынка платежных карт РФ, рассмотрено
современное состояние рынка платежных карт, проведен сравнительный анализ
развития российского и зарубежного рынков платежных карт, исследуется
правовое регулирование в области пластиковых карт
В третьей главе выявлены проблемы российского рынка пластиковых
карт, а также рассмотрены тенденции и перспективы развития рынка
банковских платежных карт России.
В заключении подводятся итоги работы, даны выводы, в списке
источников и литературы представлена литература, которая использовалась для
написания ВКР, в приложении представлена анкета по теме исследования.
7
Глава 1. Теоретические основы организации рынка банковских карт
и функционирование платежных систем
1.1.Теоретические аспекты функционирования платежных систем и
платежных карт
Уже мало кто себе представляет жизнь без электронных денег. С их
помощью можно совершать покупки в Интернет-магазинах, оплачивать счета,
приобретать билеты, переводить средства с одной карты на другую с меньшим
процентом.
В исследованиях сложилось множество теоретических подходов к
трактовке понятий «платежная система».
Так, с институциональной точки зрения, Н. В. Байдукова считает, что
«платежная система» – это институциональное образование, включающее
совокупность правил, договорных отношений, технологий, технических
средств, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые
позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг
с другом
1
.
Почти того же мнения придерживается Г. Н. Белоглазова, расценивая
«платежная система» как «набор правил, договорных отношений, технологий,
методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые
позволяют участникам этой системы производить финансовые операции и
расчеты друг с другом»
2
.
Формированием комплексного определения «национальной платежной
системы» занималась С. В. Мищенко. По ее мнению, «платежная система» –
это совокупность финансово-экономических и финансовых процедур,
осуществляемых с помощью компьютерных сетей и используемых для
1
Байдукова, Н. В. Методология формирования и функционирования платежной системы : автореф. дис. … д-ра
экон. наук : 08.00.10 / Н. В. Байдукова. – СПб., 2007. – 40 с.
2
Белоглазова, Г. Н. Деньги. Кредит. Банки : учеб. / Г. Н. Белоглазова. – М. : Высшее образование, 2009. – 392 с
8
проведения финансовых транзакций с финансовыми инструментами между
банками и клиентами
3
.
В глоссарии к публикации КПРС (Комитет по платежным и расчетным
системам) понятие НПС трактуется как институциональные и
инфраструктурные механизмы финансовой системы, используемые при
инициации и переводе денежных требований в форме обязательств
центрального банка и коммерческих банков.
В связи с этим НПС можно рассматривать как совокупность механизмов,
обеспечивающих осуществление платежей. Комплексную же трактовку
понятия НПС отражает Федеральный закон РФ №161-ФЗ, ст. 3 «О
национальной платежной системе» от 27.06.2011
4
.
Ключевыми задачами, стоящими перед платежной системой, считаются
следующие
5
:
- бесперебойность, сохранность и отдача функционирования;
- надежность и стабильность, гарантирующие недоступность срывов или
же полного выхода из строя системы платежей;
- отдача, обеспечивающая стремительный, бережливый и четкий выход
потока операций;
- объективный расклад.
Главной функцией платежной системы считается обеспечение динамики
стабильности хозяйственного оборота.
Присутствие работающей платежной системы содействует контролю в
денежно-кредитной сфере, помогает банкам управлять ликвидностью, снижая
этим необходимость в больших и избыточных запасах.
Вследствие этого упрощается процесс составления денежно-кредитной
программы, ускоряется осуществление операций в сфере денежной политики.
3
Мищенко, С. В. Проблемы формирования и развития национальной платежной системы / С. В. Мищенко //
Ученые записки Российского государственного социального университета. – 2010. – № 9. – С. 144
4
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О национальной платежной системе»(с изм. и
доп., вступ. в силу с 30.01.2020)// «Собрание законодательства РФ», 04.07.2011, N 27, ст. 3872.
5
МухаметшинЛ.И. Перспективы внедрения новых платежных систем в банковской системе России //
Современный взгляд на проблемы экономики и менеджмента: сб. науч. тр. по итогам Междунар. науч.-практ.
конф. Казань, 2017. С. 38
9
К составляющим платежной системы относятся
6
,институты,
предоставляющие предложения по осуществлению валютных переводов и
закрытию долговых обещаний, экономические инструменты и
коммуникационные системы, обеспечивающие перевод капитала между
финансовыми агентами, контрактные дела, регулирующие порядок
безналичных расчетов.
Главными участниками платежной системы считаются ЦБ, банки,
небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они
выступают в виде институтов, предоставляющих предложения по
осуществлению валютных переводов и закрытию долговых обещаний.
Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается на ЦБ страны.
Работа платежной системы плотно связана с реализацией главной цели
работы ЦБ — обеспечением устойчивости банковской системы.
Частные платежные системы можно классифицировать по различным
признакам, среди них платежные системы делятся, по уровню значимости, по
территориальному признаку, по объемам совершаемых расчетов, по валютам
платежей, по рынкам, обслуживаемых платежной системой, по способу доступа
к платежной системе.
Разберем их более подробно. Разделение платежных систем по уровню
значимости заложено в российском законодательстве (ФЗ «О национальной
платежной системе», приказы и положения Центрального банка и прочее). Оно
обусловлено объективной необходимостью отделить наиболее крупные
институциональные элементы национальной платежной системы по причине
высокого уровня риска, возникающего при появлении сбоев в такой платежной
системе.
Эта идея описана также и в документе Комитета по платежным и
расчетным системам, в котором представлены ключевые принципы для
системно значимых платежных систем.
6
Панина Д. С. Роль государства в становлении и развитии платежной карточной индустрии // Вестник
Оренбургского государственного университета. 2014. № 14 (175). С. 315
10
Так в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной
системой» существует три вида значимости платежной системы: социально
значимая платежная система, системно значимая платежная система и
национально значимая платежная система.
Платежная система признается системно значимой в случае ее
соответствия хотя бы одному из следующих критериев:
-осуществления в течение трех месяцев подряд переводов денежных на
сумму не менее 15 триллионов рублей и отдельных переводов денежных
средств на сумму не менее 100 миллионов рублей.
-осуществления Банком России переводов денежных средств при
рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на
открытом рынке;
-осуществления переводов денежных средств по сделкам, совершенным
на организованных торгах.
Платежная система является социально значимой в случае ее
соответствия хотя бы одному из следующих критериев:
-осуществления в течение трех календарных месяцев подряд переводов
денежных средств на сумму не менее одного триллиона рублей, и более
половины этих переводов на сумму не 100 тысяч рублей;
-осуществления в течение календарного года переводов денежных
средств с использованием платежных карт в количестве не менее 500
миллионов переводов;
-осуществления в течение календарного года переводов денежных
средств без открытия банковского счета в количестве 13 миллионов переводов;
-осуществления в течение календарного года переводов денежных
средств, клиентов - физических лиц по их банковским счетам (не с помощью
платежных карт) в количестве не менее значения 2 миллионов переводов.
Платежная система признается национально значимой платежной
системой в случае ее соответствия одновременно следующим критериям:
11
-Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации
прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной
системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением
расчетного центра платежной системы;
-используемые операторами услуг платежной инфраструктуры
информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России
требованиям, которые в том числе включают использование программных
средств, разработчиками которых являются российские организации.
Признание платежной системы значимой происходит со дня внесения
информации, о ее значимости в реестр операторов платежных систем. После
признания платежной системы значимой, она обязана примести свое состояние
в соответствии с требованиями, выдвигаемыми значимой платежной системе и
установленными Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной
системе»
7
.При этом платежная система Банка России автоматически признается
системно и национально значимой и обязана обеспечить соблюдение
требований выдвигаемых к системно и национально значимым платежным
системам. Также в ФЗ № 161 признаются национально значимыми
национальная система платежных карт и платежная система, которая
осуществляет переводы денежных средств по сделкам, совершенным на
фондовом рынке.
Среди требований, предъявляемых к значимым платежным системам,
стоит отметить следующие требования
8
:
-к системно значимой платежной системе:
-осуществление мониторинга и анализа рисков в режиме реального
времени;
-осуществление расчета в режиме реального времени или в течение
одного дня;
7
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О национальной платежной системе»(с изм. и
доп., вступ. в силу с 30.01.2020)// «Собрание законодательства РФ», 04.07.2011, N 27, ст. 3872.
8
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О национальной платежной системе»(с изм.
и доп., вступ. в силу с 30.01.2020)// «Собрание законодательства РФ», 04.07.2011, N 27, ст. 3872.
12
-осуществление расчета через расчетный центр, соответствующий
требованиям финансовой устойчивости и управления рисками;
-обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания
операционных услуг;
-соответствие системы управления рисками значимой платежной системы
требованиям, установленным Федерального закона «О национальной
платежной системе».
-к социально значимой платежной системе:
-осуществление мониторинга и анализа рисков на постоянной основе;
-осуществление расчета через расчетный центр, являющийся банком -
участником системы ОСВ, соответствующий требованиям управления рисками,
или через небанковскую кредитную организацию, осуществляющую расчет по
счетам других кредитных организаций не менее трех лет;
-обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания
операционных услуг;
-система управления рисками должна предусматривать создание
коллегиального органа управления рисками и использование не менее двух
способов управления рисками, из списка, предусмотренного Федеральным
законом «О национальной платежной системе».
На Центральный Банк возложены обязанности по отслеживанию
соответствия значимой платежной системы предъявляемым ей требованиям. В
случае если было выявлено, что платежная система перестала соответствовать
вышеописанным требованиям, принимается решение об исключении из числа
значимых платежных систем.
Исключение платежной системы происходит так же через внесение
соответствующей информации в реестр операторов платежных систем.
По территориальному признаку платежные системы можно разделить на
действующие внутри страны и на вышедшие за пределы страны. Существуют
ситуации, когда платежная система не выходит за пределы страны, в которой
она создана, по причине экономической целесообразности.