13
В таком случае, с целью не ограничивать клиентов платежной системы в
использовании ее услуг, платежной системой могут быть заключены
партнерские соглашения или соглашения о сотрудничестве с платежными
системами, действующими на территории той или иной страны, или с
международными платежными системами, представленными сразу во
множестве стран.
Также часто в научной литературе можно встретить классификацию
платежных систем по объемам производимых платежей и расчетов. Как
правило, при такой классификации выделяют розничные платежные системы,
платежные системы крупных сумм и оптовые платежные системы, однако
иногда платежные системы крупных сумму объединяют с оптовыми
платежными системами в единое понятие рисунок 1.
Рисунок 1. Классификация платежных систем
9
К розничным платежным системам чаще всего относят системы, в
которых проводятся в большом количестве расчеты на небольшие суммы, при
9
Хоменко, Е.Г. Банк России в национальной платежной системе Российской Федерации / Е.Г. Хоменко //
Актуальные проблемы российского права – 2016. – № 8. – С.76
14
этом особо акцентируется внимание на скорости проведения таких расчетов.
Чаще всего в таких расчетах учувствуют физические лица.
В число платежным системам крупных сумм, при их выделении в
отдельную группу, относят платежи на относительно крупные суммы и
достаточно срочные по исполнению между контрагентами чаще всего
юридическими лицами. Такие платежи по сути своей являются переходным
звеном при расчетных сделках на межбанковском уровне.
Оптовые же платежные системы представляют уже высшую по объемам
ступень в рассматриваемой классификации и, как правило, представляют собой
расчеты между банками по возникшим обязательствам. При этом возникает два
способа проведения расчетов: на валовой основе и на чистой основе
(неттинговые расчеты).
При проведении расчетов на валовой основе производится отдельное
исполнение каждого обязательства контрагента. В таком способе расчетов
оплата возникших обязательств может производиться непрерывно в режиме
реального времени или периодически, исходя из установленного промежутка
времени. Вместе с тем при периодичном способе расчетов чаще всего
применяется неттинговый способ расчетов по накопившемся за этот период
обязательствам, когда происходит осуществление не каждого отдельного
платежа, а разницы между возникшими обязательствами в пользу контрагента,
чьи денежные требования не могут быть погашены встречными требованиями
от других контрагентов.
Неттинговые расчеты могут происходить как на двухсторонней основе,
когда осуществляется взаимозачет требований только по двум участникам
платежной системы, так и на многосторонней основе.
В большинстве случаев не встречаются платежные системы на валовой
или на неттинговой основе проведения расчетов в чистом виде. Как правило,
система использует тот или иной способ проведения расчетов для различных
своих клиентов, что позволяет обеспечить максимально возможную скорость
15
проведения платежей и снизить до минимума риск неплатежа со стороны
контрагентов.
Платежные системы также можно классифицировать по признаку
валюты, используемой при проведении расчетов. При этом выделяют
платежные системы, использующие национальную валюту, платежные
системы, использующие иностранную валюту, и смешанные платежные
системы. Стоит отметить, что чаще всего относительно крупная система
использует в своих расчетах различные валюты, что позволяет сделать вывод,
что по данной классификации большинство платежных систем являются
смешанными.
Кроме этого платежные системы делят по финансовым рынкам, которые
они обслуживают.
Пластиковая карта — это инструмент, дающий возможность доступа к
своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным
счетом. Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом
операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего
специального карточного счета только в том случае, если в банке все
пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта
является предоплаченной
10
.
С физической точки зрения банковская карта представляет собой
пластинку, которая изготовлена из специальной устойчивой к как
механическим, так и термическим воздействиям, пластмассы.
На лицевую сторону таких карт наносят логотипы банка, марки
платежных систем, номер самой карты, имя и фамилию владельца, срок
действия карты. Данные персонализации позволяют провести идентификацию
самого владельца, а также осуществить проверку платежеспособности при
приеме к оплате или выдаче наличных денег. Чтобы защитить электронный
счет владельца, карту оснащают PIN-кодом. Код представляет персональный
10
Боровкова В.А. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров / В.А. Боровкова. –М.: Юрайт, 2016. –с.37
16
номер идентификации и создан для того, чтобы никто не мог снять или
потратить средства без разрешения владельца.
Предпосылками развития пластиковых карт является:
- широкое распространение пластиковых карт как формы безналичных
расчетов по всему миру;
- снижение объемов налично-денежных расчетов в денежном обращении;
- стремление российских банков к выходу на мировой рынок;
- удобство использования расчетов картами для клиента.
Однако главным направлением развития становится сокращение
наличного оборота средств и увеличение безналичного расчета, который
базируется на банковских технологиях, включающих банковские платежные
карты.
История кредитных карт фактически началась еще в 1880 году, когда
Эдуард Беллами в своей книге «Глядя назад» выдвинул идею карточки, которой
можно расплачиваться в магазинах. В 1914 году была выпущена первая
кредитная карточка, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Банковские
структуры выпустили свои первые карты лишь в 1958 году, а такие
межбанковские ассоциации, как Visa International и Master Card International,
стали ведущими корпорациями во всех точках мира. В настоящее время
ежегодно банки эмитируют миллионы пластиковых карт
11
.
В России первым банком–эмитентом международных карт стал
Внешэкономбанк (сейчас Банк ВТБ), который выпустил карты Eurocard для
узкого круга лиц в 1989 году, а с 1991 года начал выпуск карт Visa. Первой
пластиковой платежной картой, которая появилась в СССР, считается карта
платежной системы под названием «DinersClub». Именно эта платежная
система стала первой в России (на то время СССР) и была создана в Америке
28 января 1950 года бизнесменом Фрэнком МакНамара
12
.
11
Долгушина А.Я. Влияние интернет-банкинга на эффективность банковской деятельности. – М.: LAMBERT
Academic Publishing, 2017. –с 43
12
Лямин Л.В. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход. –Москва:
КноРус, 2018. –с 3
17
В 1969 году данные карты стали приниматься в сети магазинов «Березка»,
а через 19 лет, в 1988 году, советским участникам Олимпиады в Сеуле, выдали
карты другой платежной системы - «VisaInternational». Но стоит заметить, что
данные карты не получили распространения из-за высокой конкуренции с
другими платежными системами и малой на то время популярности среди
населения.
В 1993 году в России появились платежные системы STBCard (банк
«Столичный») и UnionCard (банк «Автобанк»). Эти две платежные системы
являлись лидерами на рынке пластиковых карт достаточно долгое время. В
результате, на 1998 год UnionCard заключил договора с 180 банками, а STB
имел договора с более сотни банков. Российский рынок пластиковых карт был
разделен на две сферы влияния: UnionCard преобладала в регионах, а STB Card
исключительно в Москве.
Необходимо отметить, что карты этих платежный систем имели в те годы
только магнитную полосу.
Метод создания карт с микросхемой был еще неизвестен, как и создание
международного стандарта для операций с банковскими картами
(EMV=Europay + MasterCard + VISA).
С появлением пластиковых карт, страна столкнулась с рядом проблем, а
именно
13
, отсутствие банкоматов, магазины не располагали устройствами по
приему пластиковых карт, отсутствие компетентного уровня обслуживания
данных карт, отсутствие уровня культуры пользования пластиковыми картами.
Несмотря на это, платежные карты стали распространяться и набирать
популярность. Самым успешным путем распространения стали заработные
проекты. Данные проекты помогали предприятиям выдавать заработную плату
через банки на пластиковые карты, в результате чего, они могли экономить на
содержании кассовых работников и инкассацию денег, а банки получали
остатки по карточным счетам, которые складывались в большую сумму денег.
13
Костина Н.Н. Технологии дистанционного банковского обслуживания и их развитие в России // Сборники
конференций НИЦ Социосфера. 2019. №57. С. 8.
18
В середине 90-х годов в России набирали популярность карты с чипом,
которые позволяли осуществлять многофункциональные проекты. Работники
на предприятии могли оплачивать коммунальные услуги, платить за обеды и
покупать продукты или другие товары в магазинах.
В начале 1995 года 20 банков являлись членами Visa International, а
Europay насчитывала 42 российских банка
14
После августовского кризиса 1998 года произошло изменение ситуации
на рынке банковских услуг в России. Банки перестали выпускать пластиковые
карты, и ушли с рынка. В итоге, сложилась ситуация, что если на карточке
оставались деньги, то расплачиваться ими не было возможности. Все, кто имел
карту, могли обслуживаться только в банке-эмитенте.
Развитие пластиковых карточек на тот период приостановилось. В 1999
году оборот проходящих по картам средств снизился на 1 млрд. долларов по
сравнению с предыдущим годом. Однако, после 2001 года, спрос на
банковские карты снова начал расти и растет по настоящее время. После
введения западных санкций, когда международные платежные системы
приостановили обслуживание карт, выпущенных российскими банками,
попавшими под санкции, Россия создала национальную платежную систему
«Мир». Первые карты «Мир» были выпущены 15 декабря 2015 года.
Стоит отметить и тот факт, что платежная система в России создавалась с
использованием новейших технологий.
1.2. Основные виды, классификация и характеристика банковских
карт
Существует множество видов пластиковых карт, и их классификации
посвящено множество научных работ.
Разумеется, различные авторы по-разному классифицируют пластиковые
карты.
14
Масленников В.В. Новые финансовые технологии меняют наш мир // Вестник Финансового университета.
2019. № 2. С.9.
19
Поэтому необходимо выделить единый систематизированный и
обобщенный список отличий банковских карт.
В основе определения отличий лежат те или иные признаки.
Первый классификационный признак — это по материалу, из которого
сделана банковская карта. Он может быть трех видов: пластик, метал и бумага.
В современных условиях наиболее часто встречаемый материал – пластик. Это
связано с тем, что он долговечнее бумажных-ламинированных карт, и в это же
в время пластиковую карту в разы легче персонифицировать перед выдачей
клиенту, по сравнению с металлической.
Стоит также указать на новый тип карт – виртуальные банковские карты,
предназначенные для платежей в Интернете.
Как правило, подобные банковские карты выпускаются без физического
носителя, то есть в электронном виде. К ним можно было бы, и отнести ранее
упомянутую банковскую карту Apple Card.
Второй классификационный признак – это предназначение карты. Здесь
выделяют так же три вида: расчетный, индикационный и информационный.
Для данного признака характерно то, что все эти виды карт не являются
взаимоисключающими, а значит, могут быть представлены в различных
комбинациях.
Третий классификационный признак – по принципу расчетов. Выделяют
многосторонние и двухсторонние системы. Ключевым их отличием друг от
друга является то, что при двухсторонней системе расчеты могут
осуществляться только между заранее оговоренными участниками, в
оговоренных точках расчетов. При многосторонней системе расчеты возможны
везде, где принимаются банковские карты.
Четвертый признак – территориальная принадлежность.
В данном критерии выделяют: международные, национальные,
локальные карты.
Международные карты действуют в выбранной платежной системе,
которую поддерживают большинство банков по всему миру.
20
Национальные карты – действие этих банковских карт распространено в
рамках одной страны. Локальные банковские карты – свойственны при наличии
локальной платежной системы в части регионах страны.
Пятый признак – по категории клиентов. В зависимости от вида клиента
выделяют три основных вида пластиковых карт: обычные, серебренные и
золотые (возможны иные). К обычным картам относятся рядовые пользователи
банковских услуг, чьи суммы денежного оборота относительно малы и
которым не нужно дополнительное обслуживание.
К серебреным картам можно отнести лиц, имеющих свой небольшой или
средний бизнес и требующих особого обслуживания.
И к золотым, иногда их называют платиновым, картам относятся крупные
клиенты банка с большой долей вложенных активов и требующие особый
подход.
Шестой признак – по валюте. По этому признаку карты можно разделить
на рублевые и валютные. Последний рассматриваемый критерий – по виду
проводимых расчетов. По данному критерию карты разделяют на кредитные и
дебетовые
Кредитная карта - это платежная карта, которая позволяет пользователю
оплачивать товары и услуги за счет кредита банка. Для того, чтобы определить
кредитный лимит, банку необходимо учитывать различные характеристики
заемщика, такие как его возраст, уровень дохода и кредитную историю
15
.
Виртуальная карта это банковская предоплаченная карта без
материального носителя, электронное средство платежа, предназначенная для
совершения физическим лицом операций исключительно через Интернет
(используя реквизиты карты, коды CVC2 или CVV2 и т. д.).
Основные виды банковских карт представлены в таблице 1. При выпуске
карты банки не устанавливают большие кредитные лимиты. Если собственник
карты соблюдает свои обязательства, а также расплачивается ею достаточно
15
Ломакина А.Н., Шамрина С.Ю., Манчук Е.П. Маркетинговые исследования рынка банковских платежных
карт на примере ВТБ // Финансы и кредит. — 2018. — Т. 24, № 6. — С. 1403 — 1419
21
часто, то банк может увеличить кредитный лимит по своему усмотрению или
по заявлению заемщика.
Таблица 1
Классификация и виды банковских карт
16
Классификации
Виды
По общему назначению
1.Идентификационные
2.Информационные
3.Платежные
По территориальной принадлежности
1.Международные
2.Национальные
3.Локальные
4.Действующие в конкретных
организациях
По принадлежности к учреждению-
эмитенту
1.Банковские карты
2.Коммерческие карты
3.Карты, выпускаемые той или иной
организацией
По категории пользователей
1.Индивидуальные карты
2.Семейные карты
3 Корпоративные банковские карты
По валюте
1.Рублевые карты
2.Валютные карты
По виду проводимых расчетов и от
наличия собственных средств
1.Кредитные карты
2.Дебетовые карты
При этом банк оценивает характер совершаемых операций. Самой
обыденной операцией является покупка товаров по карте. Также у карт
присутствует грейс-период. Это означает, что владелец карты имеет короткий
промежуток после покупки на возмещение потраченных средств без процента
за их использование
17
. Необходимо упомянуть о том, что кредит по карте, как
правило, который выдается на срок не более двух лет, в отличие от
потребительских кредитов, которые выдаются на срок до 7 лет.
Данный срок по карте обусловлен обязанностью владельца ежемесячно,
погашать сумму не меньше установленного процента от долга (обычно он
составляет 5-10%) плюс комиссии и проценты.
16
Седых, И. Российский банковский сектор и рынок кредитных карт / И. Седых // Национальный
исследовательский университет Высшая школа экономики. Центр развития. – 2015. – 59 с
17
Долгушина А.Я. Эволюция видов и моделей банковского обслуживания // Финансы и кредит. 2016. №35.
С.37.
22
Дебетовая карта — это платежный инструмент, который предназначен
для оплаты услуг и товаров, а также для снятия средств в банкоматах, все эти
действия осуществляются за счет собственных средств клиентов.
В классическом понимании это электронный кошелек, который заменяет
населению обычные деньги. Главная особенность в том, что владелец
распоряжается только своими средствами, а именно, не использует средства
банка. Ее легко оформить, при этом не нужны бумаги о доходах, достаточно
предоставить паспорт и заполнить анкету. Данная карта удобна в
использовании, с ее помощью можно накапливать денежные средства, получать
заработную плату, пособии, пенсии, стипендии.
Выделяют несколько видов дебетовых карт по виду международных
платежных систем: Visa, MasterCard, American Express и Maestro.
Чтобы понять, как работает рынок банковских карт в России, нужно
рассмотреть процесс проведения операций по картам различных банков и
изучить основные платежные системы.
Процесс организации расчетов по пластиковым картам в России
представлен на рисунке
1. В платежах и расчетах по магнитной карте участвуют такие стороны
как: 1. Банк-эмитент.
2. Владелец карты.
3. Торговые и сервисные точки с POS-терминалами.
4. Банк-эквайрер (т.е. банк, который осуществляет точки приема, и
оказывает полный комплекс услуг и финансовых операций).
5. Процессинговый центр (т.е. система по обработке платежей по
банковским картам в электронной коммерческой сфере.).
6. Расчетный банк (держатель корреспондентских счетов банка-эмитента
и банка-эквайрера)