63
с точки зрения психологии, то бумажные деньги внушают большую
уверенность и чувство надежности
6. Ещё одна проблема заключается в том, что спектр услуг, тот, что
представлен на российском рынке пластиковых карт, в сравнении с
экономически развитыми странами, требует улучшения.
Сегодня крупнейшие кредитные организации (ОАО «Сбербанк», АО
«Альфа-Банк», АО «ЮниКредит Банк» Банк «Тинькофф» и др.) обладают
рядом бонусных программ, которые помогают им привлекать новых клиентов и
повышают лояльность обладателей пластиковых карт к Банку. К подобным
программам имеют непосредственное отношение, в первую очередь,
кобрендинговые проекты (создание общих проектов банков и торговых сетей
или коммерческих сервисных компаний, которые нацелены на привлечение
клиентов, предоставляя владельцу карты дополнительные привилегии в виде
бонусов и скидок, в случае пользования услугами компании).
Довольно известные сегодня кобрендинговые проекты - «Сбербанк -
Аэрофлот» и «Альфа-Банк - Аэрофлот».
К аналогичным программам относится услуга «Спасибо от Сбербанка», с
помощью которой можно оплатить накопленными бонусами частичную или
полную стоимость продукта. С другой стороны данные программы лояльности
банков обладают определенным количеством недостатков, которые
препятствуют популяризации программ внутри населения, а, также, и развитию
рынка пластиковых карт.
Например, такой проблемой является незнание населения о разного рода
программах лояльности. Для владельцев карт, программы лояльности зачастую
бывают слишком сложными и непонятными. Решить эти проблемы, можно
путём усовершенствования бонусных программ лояльности, устранением
недостатков и «пробелов», для вовлеченности новых клиентов, которые
используют банковские карты в виде средства безналичной оплаты.
64
Таким образом, рассмотрев проблемы развития российского рынка
пластиковых карт, перейдем к рассмотрению тенденций развития их на
российском рынке.
3.2. Тенденции и перспективы развития рынка банковских
платежных карт России
Одним из важных направлений развития карточного бизнеса является
совершенствование законодательной базы, регулирующей рынок банковских
карт. В частности необходимо разработать на законодательном уровне систему
защиты прав потребителей финансовых услуг. Для этого автор предлагает
внести дополнения в действующее законодательство в целях устранения
пробелов в части защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе
ответственность сторон, участников финансового рынка при выявлении
мошеннических действий с картами, установления внесудебного правового
механизма возврата несанкционированно переведенных денежных средств со
счетов клиентов.
Развитие рынка банковских карт невозможно без усиления борьбы с
мошенничеством, и повышения уровня безопасности при использовании
банковских карт. Это комплексная задача, ее необходимо решать как со
стороны держателей карт, банковской системы, так и со стороны
законодательства. Для целей защиты банковских карт от мошенничества на
законодательном уровне автор работы рекомендует закрепить норму по
обязательной страховке клиентами денежных средств на карте, а так же создать
фонд по страхованию от мошенничества (по аналогии с агентством по
страхованию вкладов). Часть дохода, получаемого банками от страхования
перечислять в специально созданный фонд, из которого осуществлять возврат
не санкционирование списанных средств с карты клиента, а так же убытки от
киберпреступлений.
В работе произведен расчет дохода, который может принести данная
65
инициатива банковской системе.
За 2019 год было выпущено 285 832 млн карт.
Годовой тариф на добровольную страховку одной карты 1080 руб.
Учитывая, что автор предлагает сделать страховку обязательной и
доступной для всех слоев населения, тариф для проведения расчетов
предлагается взять 720 руб., т.е. 60 руб. в месяц (столько же стоят смс
уведомления в год).
Дополнительный доход банковской системы составит порядка 205,80
млрд руб. в год.
Далее необходимо определить процент отчисления в фонд. В среднем
один банк тратит на технологии по повышению киберустойчивости порядка 50
млн руб. в год, затраты всей банковской системы порядка 26,2 млрд руб.
За 2019 гг. хакеры нанесли финансовой сфере России ущерб в 2,96 млрд
рублей
58
. Несанкционированное списание за 2019 год составило 1 млр.руб.
59
.
Норма отчисления 20% от дохода по страховке обеспечит поступление в
фонд 39 млрд руб. Из приведенных расчетов следует, что данная инициатива
покроет издержки банков на повышение киберустойчивости, восполнение
потерь от кибератак и несанкционированных списаний.
Также, чтобы уберечь свою карту от злоумышленников необходимо
придерживаться стандартных правил безопасности:
Нельзя оставлять карту без присмотра и передавать ее сомнительным
лицам.
Нельзя никому сообщать данные своей банковской карточки, ее
реквизиты, логины, пароли от личного кабинета и другое.
Все эти данные есть в базе вашего банка и их сообщать сотруднику банка
не нужно.
58
Потери банка от киберпреступности [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.tadviser.ru/index.php/
(дата обращения 23.03.2020)
59
Статистика Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm. – (Дата обращения: 08.03.2020)
66
ПИН-код вашей банковской карточки необходимо запоминать, а не
оставлять его на виду у других людей и не записывать на самой банковской
карте.
Даже при начале совершения операции, как при банкомате, так и в других
местах не нужно произносить его вслух, даже если рядом стоят работники
банка.
На любом устройстве: смартфон, компьютер, ноутбук лучше установить
антивирус, который будет блокировать вход на не желательные сайты.
При совершении операций по безналичному расчету за товар или услугу
нужно видеть, как вашу карту пропустили через «импринтер» для совершения
оплаты, чтобы избежать оплату картой через сомнительные приборы и весь
процесс должен происходить в вашем присутствии.
Не выпускать карту из рук при расчетах.
Для оплаты покупок в Интернете завести отдельный кошелек или карту
для таких операций.
Отказаться от онлайн-покупок на сомнительных или малознакомых
ресурсах.
Попросить банк подключить услугу СМС-уведомление по операциям
своей банковской карты. При прохождении операции дважды с одной и той же
суммой нужно обратиться в свой банк
60
.
При потере или краже своей карты немедленно обратиться в банк с
просьбой заблокировать карту в связи соданным происшествием. Этим вы
можете уменьшить вероятность списания ваших денежных средств
Таким образом, можно сделать вывод, что мошенничество в банковском
секторе достаточно распространен и способы его многообразны.
Новые техники и методы махинаций с банковскими картами сейчас
достаточно редко встречаются из-за постоянного усовершенствования степени
защиты пластика.
60
Зверев А.В., Ковалерова Л.А., Обложко Е.А. Анализ устойчивости развития системы кредитования
банковского сектора в России // Научный журнал Вестник Брянского Государственного Университета 2018.
№4(38).– С.177
67
Следующим шагом на пути совершенствования рынка банковских карт,
является повышение финансовой грамотности населения. Согласно опросу
61
менеджеров финансовых организаций, при проведении различных
образовательных семинаров для клиентов банка наибольшее внимание
уделяется теме поиска необходимой финансовой информации, хотя для
клиентов она не является приоритетной.
Кредитные организации, по мнению автора работы должны проводить
образовательные семинары для потребителей их услуг по следующим темам:
- как распознать финансовое мошенничество;
- какие меры необходимо предпринять по обеспечению безопасности
при получении платежной карты в банке, при ее хранении, использовании в
банкомате, предприятиях торговли и услуг, в том числе для оплаты товаров и
услуг в сети Интернет;
-изучение прав потребителей финансовых услуг,
-риски для клиентов на рынке финансовых услуг.
В то же время Банк России предпринимает определенные шаги для
повышения финансовой грамотности населения:
-в 2017 году Банк России и Министерство финансов Российской
Федерации разработали «Стратегию повышения финансовой грамотности в
Российской Федерации на 2017-2023 годы»
62
.
-«Стратегия - первый в России концептуальный документ,
устанавливающий цели и задачи в области финансовой грамотности. Она
создаст основу для формирования финансово грамотного поведения населения,
что позволит повысить качество жизни граждан, в том числе за счет
использования финансовых продуктов и услуг»
63
;
-для граждан пожилого возраста Банком России разработан курс
«Прививаем финансовую культуру», который позволяет узнать, как безопасно и
61
Информационный портал банки.ру [Электронный ресурс]. Режим доступа https://www.banki.ru/ [Электронный
ресурс]. Режим доступа
62
Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 N 2039-р <Об утверждении Стратегии повышения
финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы>
63
Там же
68
эффективно пользоваться банковскими услугами, применять современные
онлайн-технологии и не стать жертвой мошенников;
запущен информационно-просветительский интернет-ресурс
«Финансовая культура» (fincult.info). Сайт предназначен для самой
широкой аудитории, обладающей разным объемом знаний об экономике и
разными финансовыми возможностями;
-запущен проект повышения финансовой грамотности детей. Проект по
внедрению финансовой грамотности реализуется в 450 пилотных школах.
Автор работы предлагает привлекать волонтеров для проведения работы
среди населения по повышению финансовой грамотности. Это могут быть
студенты профильных вузов. Предположим, что данное предложение приведет
к росту клиентов банка на 1% в год, т.е. прирост выпуска карт составит 2,7 млн
карт в год. Учитывая, что плата за обслуживание карты порядка 750 руб. в
первый год, дополнительный доход банков только от выпуска новых карт
составит 2 млрд рублей в год.
Развитие рынка пластиковых карт связано с уровнем развития сети
терминалов в организациях торговли и услуг и расширение инфраструктуры
обслуживания карт.
Необходимо преодолеть неравномерное распределение банкоматов,
электронных и платежных терминалов по регионам страны, т.е. развить
платежную инфраструктуру.
Так как финансовые услуги более доступны в крупных городах, то
банкам необходимо решить вопрос взаимодействия с тем населением, которое
живет в сельской местности, в удаленных, малонаселенных и труднодоступных
районов.
Для обслуживания клиентов в удаленных и труднодоступных местностях
автор работы предлагает задействовать передвижные мобильные банковские
офисы.
Мобильный офис банка - это бронированный автомобиль, который
оборудован банкоматом, платежным терминалом. Он в понедельник приезжает
69
в один населенный пункт, во вторник в другой - как продуктовая лавка.
Мировая практика развития банковских технологий вынуждает
кредитные организации не только активно использовать сложившиеся
финансовые технологии, но и специалисты в банковской секторе уже
предлагают внедрение новых методов и способов идентификации клиентов
банка и защиты от злоумышленников
64
Рассмотрим некоторые из них:
Карта с биометрической защитой. Новые карты предлагают оснастить
снабдить технологией распознавания отпечатков пальцев обладателя карты.
Для осуществления банковских операций нужно будет перед этим ее
разблокировать. Для этого надо будет прикладывать палец к участку карты,
которое будет специально отделено. Это действие будет заменять ввод PIN-
кода. Данная технология уже внедрена в США в 2014 году и с 2015 года
прошел все испытания в Норвегии и Польше.
На российском рынке пока такие карты не выпускаются ни одним
банком. Но такие технологии намного бы улучшили систему защиты карт. −
Карта с дисплеем. Данный тип карт является картами нового поколения с
новыми технологиями, где будет использоваться одноразовые пароли для
безопасного осуществления операций в Интернете.
Система работы карты такова: на карте расположен микродисплей и
сенсорная клавиатура помимо находящейся на ней чипа и магнитной полосы.
Благодаря этому владелец карты может генерировать свой одноразовый пароль
при совершении операции в онлайн-режиме.
Само генерирование паролей защищено сформированным владельцем
карты кодом активации при оформлении и получении карты.
В России такой вид карты предлагает только банк «Авангард». При
выпуске таких карт на рынок другими банками сможет спровоцировать
64
Зверев А.В., Камалзаде Б.А. Интернет-банкинг как современная форма банковского обслуживания // Научный
журнал: Финансовые рынки и банковская система в условиях цифровой экономики: проблемы и перспективы.
2018. – С.323
70
снижение мошенничества в банковском секторе и повысить гарантию
безопасности совершения банковских операций в Интернете.
Карта «по требованию». «Dynamics» - американская компания, которая
создала новый вид карт, где магнитная полоса представлена в виде
появляющейся электронной дорожки. После введения пароля на встроенной
клавиатуре полоса начнет отображаться для совершения операции.
Такая технология в России может появиться только после введения карт
с дисплеями.
Карты с меняющимся кодом безопасности (CVC2). При стандартной
покупке в Интернет-магазинах необходимо вводить CVC2- трехзначный код с
обратной стороны карты, чтобы подтвердить операцию покупки.
В новых картах предлагают внедрить специальный дисплей с
меняющимся CVC2 кодом через определенное количество времени
65
.
Но знание основных правил безопасного владения банковским продуктом
и проявление осторожности при совершении безналичных операций может
уберечь человека не стать жертвой преступников.
Ключевым направлением развития рынка пластиковых карт в России на
сегодняшний день является развитие национальной системы платежных карт
«Мир» и выпуск собственной платежной карты «Мир».
Собственная платежная карта гарантирует развитие национальных
платежных сервисов и даст возможность получать услуги по картам на
территории России вне зависимости от внешних факторов.
С 1 января 2018 года банки обязаны выдавать для всех работников
бюджетной сферы в рамках зарплатного проекта карты «Мир». Это ставит
вопрос о кобейджинговых картах, т.к. часть зарплатных клиентов,
использующая карты международных платежных систем за рубежом сделать
это не сможет (до развития сети зарубежного эквайринга карт «Мир»).
Одна из наиболее интересных кандидатур на роль партнера по
65
Карта под контролем: способы защиты денег на банковском счете // ТАСС. Электронный ресурс. Режим
доступа: https://tass.ru/ekonomika/4459891/ (дата обращения 23.03.2020)
71
кобейджингу является китайская платежная система UnionPay. В настоящее
время вопрос о привязке карт «Мир» к китайской платежной системе на базе
так называемых кобейджинговых карт, у которых по сути два бренда,
обсуждается на уровне правительств двух стран. Но с японской платежной
системой JCB уже подписаны соглашения. Кобейджинговые карты «Мир- JCB»
принимаются внутри страны во всех торговых точках и банкоматах,
обслуживающих национальные платежные карты, как продукт ПС «Мир», и как
карты JCB - во всех торговых точках, работающих с продуктами японской
МПС за пределами РФ по всему миру
Перспективы карты«Мир» во многом зависят от возможности их
использования за рубежом. Данный вопрос пока остается проблемным. На
сегодняшний момент «в целях продвижения карт «Мир» за пределами
Российской Федерации осуществляется взаимодействие со странами ЕАЭС
(Киргизия, Беларусь, Казахстан) и странами популярных туристических
направлений (Турция, ОАЭ, Вьетнам, Таиланд и другие) по обеспечению
приема карт «Мир» на территориях данных стран».
Продвижение платежной системы «Мир» на рынок финансовых услуг
посредством активного внедрения в оборот карты «Мир» является
необходимым для стратегического развития национальной системы платежных
карт, которая будет способна конкурировать с международными аналогами, тем
самым предоставив потребителям этих услуг право выбора, что, в свою
очередь, приведет к решению глобальных задач в сфере экономической
безопасности России.
72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Одним из главных изобретений за последние сто лет является банковская
карта.
Платежная система может специализироваться на ссудном рынке или
рынке недвижимости. Однако чаще всего платежные системы, которые
являются узконаправленными, осуществляют платежи по расчетам на рынке
ценных бумаг.
Пластиковая банковская карта является одним из современных средств
организации безналичных расчетов, использование которой позволяет снизить
объем налично-денежной массы. В России рынок пластиковых карт постоянно
развивается и в том числе сфера его безналичных расчетов: происходит
увеличение количества карт, рост оборотов и остатков на банковских
карточных счетах. Причиной этому процессу послужила общемировая
тенденция в расширении системы безналичных расчетов.
Разнообразие операций, выполняемых через платежные карты, с каждым
годом увеличивается, для клиентов появляется огромное количество различных
бонусных программ и программ лояльности.
Во второй главе работы исследовано современное состояние и развития
рынка банковских карт в России.
На основании выполненных в работе исследований, были получены
следующие выводы:
-несмотря на заметное снижение числа кредитных организаций,
осуществляющих эмиссию, количество банковских карт растет, что указывает
на востребованность данного продукта на российском рынке;
-за последние полтора года выросло количество выданных кредитных
карт, что создает угрозу закредитованности населения и устойчивости
банковской системе;