53
перевыпуск карт, а также процедур передачи и учета конвертов с пин-кодами и
порядка проставления клиентами подписи на банковских картах, и т.д.
Риски клиентов по банковским платежным карточкам в основном связаны
с рисками использования карт. Также присутствует вероятность возникновения
кредитного риска, в случаях, если клиент банка пользуется кредитной картой
или у него оформлен овердрафт.
Данные риски связаны с появлением просроченной задолженности по
кредиту или овердрафту, а также невозможностью рассчитаться по своим
обязательствам. Кроме того, в качестве часто возникающих рисков связанных с
использованием банковских платежных карт можно выделить риск
мошенничества. Данный вид риска является общим, как для банка, так и для его
клиентов, так как от мошеннических действий могут пострадать обе стороны.
Для минимизации рисков, возникающих при обслуживании карт, в
первую очередь следует обратить внимание на своевременное информирование
клиентов об изменении задолженность по кредитной карте или появлении
проблемной задолженности. В документах следует предусмотреть графы для
подписи клиента об ознакомлении с правилами пользования картой.
С целью минимизации рисков мошенничества при работе с банкоматами
в число подозрительных должны попадать операции, по которым пин-код
вводится более чем два раза
53
.
Также банку следует постоянно улучшать и совершенствовать систему
управления рисками. Основными мерами со стороны банка по снижению
вероятности возникновения риска мошенничества по операциям с
использованием банковских платежных карточек выступают:
- разработка и четкое соблюдение информационной безопасности, а
также эффективной стратегии в области управления рисками;
- внедрение надежной системы управления лимитами авторизации;
53
Ануреев С.В. Перспективы и новые возможности средств дистанционного доступа к банковскому счету //
Бизнес и банки. 2015. № 44. С. 55.
54
-соблюдение обязательных и рекомендательных регламентов,
определяемых международными платежными системами в области риск
менеджмента;
- проведение активной информационной работы с клиентами, повышение
уровня их финансовой грамотности;
- реализация современных механизмов оперативного реагирования на
несанкционированные операции по банковским картам.
Подведем итоги первой главе. Рынок банковских платежных карт, в
целом, имеет положительную динамику. В частности это выражено ростом
таких показателей, как количество и объем операций, совершенных с
использованием платежных карт, а также увеличением эмиссии платежных
карточных инструментов. Кроме того, отмечается активное развитие
эквайриногвой инфраструктуры, выраженное значительным ростом числа
электронных терминалов.
В настоящее время платежные карты являются перспективным
инструментом расчетов в большинстве регионов мира. Стремительный рост
количества платежных карт свидетельствует о том, что они являются наиболее
эффективными и прибыльными инструментами для основных участников
расчетов.
Таким образом, как мы уже выяснили, банковские пластиковые карты
представляют собой не только средство платежа, но и эффективный
инструмент государственной денежно-кредитной политики, который влияет на
стабильность национальной валюты и на финансовое состояние страны в
целом.
Существует ряд следующих тенденций на рынке платежных карт:
- стимулирование инвестиционной активности;
- различные акции и бонусные программы увеличивают спрос на
пользование платежными картами;
55
- снижение доходов населения и увеличения цен на потребительские
товары и услуги, при агрессивной рекламе карточных продуктов, будет
стимулировать спрос на кредитные пластиковые карты;
- большая часть банковских пластиковых карт будут снабжаться
возможностью бесконтактной оплаты товаров и услуг.
Дальнейший рост эффективности использования платежных карт, их
широкое распространение в глобальном масштабе, а также оптимизация
инфраструктуры расчетов являются ключевыми направлениями развития
отрасли.
56
Глава 3. Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых карт
3.1. Проблемы российского рынка пластиковых карт
Развитие рынка платёжных пластиковых карт в Российской Федерации -
один из значимых факторов совершенствования сферы безналичных расчетов,
по причине того, что банковские пластиковые карты занимают лидирующее
положение в числе инструментов, применяемых для выполнения розничных
платежей.
Можно выделить следующие проблемы рынка пластиковых карт:
1. Недостаточность развития инфраструктуры по приёму безналичных
платежей. Сильно это заметно в разрезе мелких розничных сетей и магазинах.
Сейчас активно пытаются эту проблемы решить на законодательном
уровне. Государственная Дума РФ приняла законопроект во втором чтении
№477982-6 «О внесении изменений в федеральный закон «О национальной
платёжной системе» и отдельные законодательные акты России», по которому,
продавец несёт обязанность в обеспечении возможности оплаты товаров, работ
и услуг с использованием национальной системы платёжных карт.
Данное требование не относится к хозяйствующим субъектам, выручка у
которых за последний год была меньше или равна предельным значениям
установленным РФ для микропредприятий.
Получается, что поправки направлены на то, чтобы обеспечить
возможность осуществлять безналичные расчёты только в рамках
национальной платёжной системы. Если рассматривать уровень отдельного
магазина розничной торговли, который желает обеспечить повышение уровня
обслуживания и реализации дополнительного сервиса клиентов, то можно
заметить, что данная проблема может быть решено по собственной инициативе
такого магазина.
2. Слабо развитая по сравнению с Западом сеть устройств
самообслуживания. Лишь малое количество банков могу себе позволить
разветвлённую инфраструктуру.
57
Эту проблему можно рассмотреть, как со стороны держателя пластиковой
карты, так и со стороны организации, которая их выдаёт, это вынуждает многих
владельцев к использованию карты только в качестве инструмента для снятия
наличных средств. На сегодняшний день количество терминалов и банкоматов,
необходимых для работы с пластиковыми картами, не хватает даже для
находящихся в обращении карт.
На современном этапе основные затраты эффективно развивающие сеть
банкоматов, несут лишь кредитные организации, это однозначно замедляет
темпы развития услуг карточного рынка. Также имеет значение, уровень
развития сети точек приема и обслуживание пластиках карт, который развит на
недостаточно высоком уровне.
Развитие безналичного обслуживания для организаций, которые имеют
терминальное оборудование для осуществления безналичной оплаты, имеет
определенное количество преимуществ (приток новых клиентов - обладателей
банковских карт, снижение трат на инкассацию, увеличение
производительности работы кассира, спад случаев мошенничества с
поддельными купюрами и др.).
Если посмотреть с другой стороны, комиссия банка-эквайера за
обработку и проведения безналичных оплат, процент за использование
оборудования, вдобавок указанный банком минимальный ежемесячный оборот
часто слишком высок, особенно в том случае если это затрагивает предприятия
среднего и малого бизнеса.
Ввиду этого маленькие торговые предприятия вынуждены работать лишь
с наличными денежными средствами, что в свой черёд, сдерживает
пользователя пластиковой карты в использовании ее в качестве инструмента
безналичной оплаты.
Частично эта проблема решается развитием на рынке России
пластиковых карт «ОРС» («Объединенная расчетная система»).
ОРСобъединение Российской сети пунктов выдачи наличности и приема оплат
банков-партнеров на общих финансовых и технологических обязательствах и
58
банкоматов. Аналогичные расчетные центры завоевали массовое
распространение в Западной Европе и достаточно давно благополучно
функционируют.
3. Недостаточная техническая оснащённость. Данная проблема возникает
с каналами связи. Банкоматы соединены друг с другом с помощью спутниковой
связи и мобильного Интернета, при этом на мобильных линиях может
произойти сбой или сигнал от мобильного Интернета может перехватить
злоумышленник. Кроме того при приёме или снятии наличных денег банкомат
может «зажевать» не только деньги, но и карту, тем самым доставляя своему
владельцу неудобства.
Для, избежание данной проблемы владельца банков всё время
усовершенствуют свою банкоматную сеть и для этого вкладывают средства в
новые технологии и разработки.
4. И самой главной проблемой для пользователей является безопасность
электронных средств, которые хранятся на банковской карте
Сегодня можно выделить самые распространенные виды мошенничества,
связанные с банковскими картами.
1. Есть преступники, которые не хотят пользоваться утонченные методы
мошенничества. Они предпочитают элементарно и по-тихому украсть карточку.
Одни преступники осуществляют такое открыто, что может грозить жизни и
здоровью человека, остальные — предпочитают дежурить рядком с
банкоматами и забирать потерянные банковские карты. Бывает, что устройство
может вернуть пластик с задержкой или вовсе не отдать. Человек не
дозванивается службы поддержки клиентов или не идет в ближайшее
отделение своего банка и покидает банкомат. После чего обманщик сможет
непринужденно забрать и использовать ее.
2. Скимминг. В прошлом это мошенничество было достаточно
распространенное. «Белые карты» или «карты-клоны» другое название этой
махинации. Скиммер (маленькая накладка) устанавливается на терминал или
банкомат для считывания магнитной полосы. Накладка списывает информацию
59
с ленты банковской карты владельца. Как только преступники получают
информацию с карты, они воссоздают ее копию, «клона», а узнать ПИН-код –
дело техники. Для этого устанавливается специальная накладка или скрытая
камера, которая запоминает комбинацию цифр. Но с появлением банковских
карт с чипом этот способ воровства встречается крайне редко, так как провести
процесс кражи данных становится сложнее.
3. Фишинг. Также распространенное карточное мошенничество. Его суть
заключается в том, что преступник незаконными методами просит владельца
карты дать ему свои реквизиты. Данный вид мошенничества происходит через,
созданные злоумышленниками, сайты-подделки: сервисы, поддельные
приложения для сматфонов, онлайн-магазины, которые привлекают своими
«выгодными» акциями, ценниками, услугами и другое. К примеру, от банка,
клиентом которого является доверчивая жертва, приходит письмо на
электронную почту. В нем указывается об изменениях системы безопасности,
производимой в банке. Мошенники в письме указывают сообщить им данные
банковской карты, а именно ее реквизиты: номер карты, ПИН-код, CVV/CVC и
срок действия или встречным письмом, или пройти на сайт банка и заполнить
анкету. Но ссылка, закрепленная к письму, ведет на поддельный сайт, который
имитирует работу настоящего. Так данные банковской карты попадают в руки
мошенникам и так они их используют для своих целей.
4. Ливанская петля. Секрет данного метода заключается в установке
своеобразного блокиратора (обычно изготовленного из обычной фотопленки).
Он устанавливается в картридер банкомата и мешает возврату карты владельцу.
Схема кражи карты выглядит просто: владелец вставляет свою карту в
картоприемник, чтобы снять денежные средства и, естественно, безуспешно.
Дело в том, что магнитная полоса на карте не контактирует со считывающим
информацию устройством. При этом из-за установленной «ливанской петли»
обратно владелец карты не сможет ее получить. Человек думает, что произошел
сбой в системе банкомата, и начинает волноваться, его состояние переходит в
растерянное. И тут подходит или рядом стоит у соседнего банкомата «добрый
60
человек», который говорит, что с ним происходила такая же ситуация. Он
советует нажать еще раз свой ПИН-код и следом на кнопку «Ввод», говоря, что
эта комбинация смогла ему вернуть карту. Естественно, ничего не выходит и
«добрый человек» предлагает обратиться в банк и написать заявление о
возврате карты. Как только человек уходит в состоянии аффекта, мошенник
извлекает карту и благодаря набранному при нем ПИН-коду снимает деньги.
Мошенничество достаточно эффективное и простое.
5. Траппинг. Достаточно схоже с «Ливанской петлей», но только шаттер
не выпускает из банкомата не карточку, а деньги. И дальше по схеме: вы идете
разбираться в банк, а это время мошенник совершает свои незаконные
операции
54
.
6. Бесконтактная кража. Сегодня, чтобы расплатиться за товар или
услугу, нет необходимости доставать карту из кошелька, так как для простоты
и скорости безналичной оплаты платежные системы Visa (PayWave) и
Mastercard (PayPass) создали способ бесконтактной оплаты. Эти платежные
системы используются на карте с чипом и магнитной полосой. С такой картой
нет необходимости вводить ПИН-код, если сумма операции не больше 1
тысячи рублей. POS-терминал на определенное расстояние на некоторое
количество десятков сантиметров считывает данные карты и, следовательно,
списывает денежные средства. Мошенники, зная это, проводят свои
манипуляции в местах большого скопления людей, где незаметно
прикладывают терминал или бесконтактный считыватель к сумке, карманам
одежды штанов и другим частям тела. В этот самый момент происходит
списывание с банковской карточки деньги ни в чем не подозревающих жертв.
7. «Списать деньги дважды». Также довольно распространенный способ
кражи денежных средств. При совершении покупки, владелец карты передает
саму карту или ее данные оператору, продавцу, а он уже выдает вердикт, что
произошла ошибка операции. И это может повториться не раз. Специалисты
54
Бахтеев Д.В. О некоторых современных способах совершения мошенничества в отношении имущества
физических лиц / Д.В. Бахтеев // Российское право: Образование. Практика. Наука. 2016. № 3. - 24-26 с
61
Центрального Банка России отметили, что даже при подключенной услуге
СМС-информировании, люди не замечают двойное списание средств с карты,
так как, из-за одинаковой суммы, считают последующие сообщения дублем или
вовсе ошибкой банка
55
.
8. Мошенничество на Авито. Часто используемый способ кражи средств
сегодня. Происходит все следующим образом: «Честный покупатель»
связывается с продавцом на счет заинтересованного им объявления о продаже
товара или услуги. Автор говорит номер своей карты для оплаты. Мошенник, с
помощью обмана и хитрости выпрашивает одноразовый СМС-пароль для входа
в интернет-банк, где уже начинает вводить номер карты ее владельца. После
этого начинается процесс перевода всех деньги со счетов. Данные манипуляции
могут отличаться от цели, которую преследует преступник. Некоторые
выпрашивают реквизиты карты, другие просят сделать какие-либо ненужные
операции через банкомат. Обычно это подключение к карте владельца номер
телефона постороннего человека. И после этого мошенники получают доступ,
как к мобильному банку, так и к личному кабинету
56
. Несмотря на все новые
виды махинаций с банковскими картами, банки и их добросовестные клиенты
постоянно стараются не попасть в руки к мошенникам. Злоумышленники
довольно часто хорошие психологи и хорошо могут использовать технологии
общественной инженерии. Абсолютно банк не имеет возможности защитить
своего клиента от мошенничества. В различных аспектах сохранность денег на
карте зависит от ее держателя.
К 2020 году можно выделить новые виды мошенничества:
- Клиенту банка приходит СМС-уведомление содержание, которое
говорит, что получен банковский перевод и с прикрепленной ссылкой на него.
Естественно человек переходит по ней, где появляется страница с предложение
указать свои банковские реквизиты. После становится понятно, что нет
никакого перевода, а данные с карты «умно» сворованы.
55
Сазонов М.М. Виды мошенничеств с банковскими картами и совершенствование мер виктимологического
предупреждения / М.М. Сазонова // Виктимология. 2018. № 2 (16). – С.55
56
Зверев А.В, Горыня Н.В. Платежные системы с использованием пластиковых карт // Научный журнал
«Экономика. Социология. Право». 2018. №4(12). - 34-37 с.
62
Привязка карты к работе, подработке. При устройстве на работу
(подработку) человеку предлагают выбрать, куда бы он хотел, чтобы ему
приходили денежные отчисления за работу или услугу, и, в случае согласия,
подтвердить операцию, привязав карту к личному кабинету. Естественно в
большинстве случаем в качестве удобства все соглашаются на перевод денег на
карту. После этого постепенно начнется списываться свои денежные средства.
А потом и вовсе человек не увидит ни дальнейшей работы, ни своей зарплаты.
Подписка за услугу. Соглашения, что дают на подпись при оплате за
товар или услугу практически никто не читает. Стандартно мошенники
вписывают туда подписки на ряд платный услуг.
Сама подписка оформляется сразу, как только вы сделали платежную
операцию своей картой за данный товар (услугу). А дальше деньги
списываются сразу после платежа без СМС или оповещений.
Достаточно сложно отказаться от какого «бонуса» и даже приходиться на
время разбирательств, блокировать счет карты
57
Мошенники постоянно
придумывают новые способы хищения денег с карточек людей.
Число обращений по делу мошенничества постоянно набирает обороты
параллельно техническому и инновационному прогрессу банков. Бывает, что
даже высококвалифицированные специалисты могут оказаться на месте жертв.
5. Низкая информированность населения в отдалённых районах страны о
всех возможностях и правилах использования пластиковых карт.
Кроме того, недостаточная финансовая грамотность российского народа,
который в данном случае проявляется в отторжение различного рода
нововведений, в том числе необходимости использования платёжных карт для
совершения платежей, также отражается на развитии банковских карт.
Особенно это касается представителей старшего поколения, которые не
изъявляют желание использовать электронные средства платежа, если смотреть
57
Карта под контролем: способы защиты денег на банковском счете // ТАСС. Электронный ресурс. Режим
доступа: https://tass.ru/ekonomika/4459891/ (дата обращения 23.03.2020)