65
- «правовое регулирование в сфере использования финансовых
технологий, включая защиту прав потребителей и персональных данных;
- развитие цифровых технологий на финансовом рынке, включая
исследование, анализ и разработку предложений по применению финансовых
технологий, создание и развитие финансовой инфраструктуры;
- переход на электронное взаимодействие между Банком России,
органами государственной власти, участниками финансового рынка и их
клиентами;
- создание регулятивной площадки Банка России для апробации
инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг;
- взаимодействие в рамках ЕАЭС, в том числе в части формирования
единого платежного пространства государств - членов ЕАЭС;
- обеспечение безопасности и устойчивости при применении
финансовых технологий;
- развитие кадров в сфере финансовых технологий»
64
.
Перспективы развития системы безналичных расчетов РФ связаны с
построением под эгидой Банка России цифровой финансовой инфраструктуры
(рисунок 22).
Как показано на рисунке 22 новая цифровая финансовая инфраструктура
включает ряд платформ, часть которых новы и только начинают свое развитие,
а другие уже имеют некий опыт функционирования:
1) платформа маркетплейс, нацеленная на предоставление широкого спектра
финансовых услуг в режиме «единого окна» различным категориям клиентов и
при этом повышение удобства, доступности, прозрачности и оперативности
обслуживания;
2) платформа для регистрации финансовых сделок позволит осуществлять
соответствующие действия также в «едином окне» и едином реестре, к которым
будут иметь доступ все участники;
64
Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг. [Электронный ресурс] /
Официальный сайт Банка России. – URL.: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения 15.02.2019).
66
Новые платформы Развивающиеся платформы
Рисунок 22. Цифровая финансовая инфраструктура
65
3) функционал платформы быстрых платежей связан с осуществлением
онлайн-переводов посредством смартфонов, различных мессенджеров, QR-кода
и проч. в режиме реального времени с параметрами 365/24/7;
4) в рамках перспективной платежной системы (ППС) Банка России
планируется создание единой централизованной инфраструктуры для
эффективного управления ликвидностью всеми участниками финансового
рынка, проведения срочных и несрочных платежей с использованием
высокотехнологичных платежных сервисов;
5) национальная система платежных карт – это единая национальная
инфраструктура всех операций, связанных с банковскими картами; цели этой
системы связаны, прежде всего, с развитием и продвижением платежной
системы «Мир» (и соответствующих карт), а также с обеспечением
бесперебойного осуществления внутренних транзакций по картам
международных платежных систем на территории РФ;
6) система передачи финансовых сообщений призвана обеспечить
65
Там же.
Финансовый маркетплейс
Перспективная платежная система
Платформа для регистрации
финансовых сделок
Платформа быстрых платежей
Сквозной идентификатор клиента
Платформа для облачных сервисов
Национальная система платежных
карт
Система передачи финансовых
сообщений
Единая система идентификации и
аутентификации
Биометрическая платформа
Платформа на основе технологии
распределения реестров
67
гарантии осуществления соответствующих действий, их бесперебойность,
оперативность и широкое внедрение новых технологий;
7) единая система идентификации и аутентификации и биометрическая
система, являющая её частью, созданы для многофакторной удаленной
идентификации с использованием сведений государственных информационных
систем и биометрических параметров, что качественно улучшит и расширит
возможности ДБО;
8) сквозной идентификатор позволит заинтересованным органам и
структурам, в том числе, в части оказания финансовых услуг, выгружать и
использовать нужную информацию, которая хранится в различных базах
данных;
9) платформа для облачных сервисов станет неким связующим звеном
между участниками финансового рынка и внешними провайдерами, позволит
пользоваться облачными ресурсами, в частности сетями, системами хранения,
приложениями и сервисами; в свою очередь, участники финансового рынка
смогут размещать на этой платформе собственные сервисы при условии
соблюдения ряда требований в части информационной безопасности;
10) платформа на основе технологии распределенных реестров создана
для хранения и обмена финансовой информацией; она будет выступать в роли
доверенной среды для участников, реализующих финансовые сервисы с
применением российской криптографии.
Построение цифровой финансовой инфраструктуры поднимет на новый
качественный уровень систему безналичных расчетов РФ, так как все новые
или развивающиеся платформы так или иначе, напрямую или косвенно,
связаны с переводами денежных средств.
Безусловно, в ближайшие годы будет происходить дальнейшее развитие
и совершенствование использования цифровых каналов для оказания услуг,
прежде всего, в сфере платежей. Очевидно, что с каждым годом число
пользователей цифровых каналов будет расти, а количество их возможностей –
шириться.
68
В таблице 10 представлены перспективные тренды развития рынка ДБО.
Таблица 10
Перспективные тренды развития рынка ДБО
66
Наименование
показателя
Изменения за период
Мобильный банк для
малого бизнеса
Параллельное развитие приложений для разных
платформ
Переход большого количества функций интернет-
банка в мобайл
Внедрение биометрии, виджетов, голосового
управления
Развитие интеграции
Помощь от банка в работе с платежными
документами
Интернет-банк
Встроенная бухгалтерия
Закупки и тендерные предложения
Сервис выпуска электронных карт для клиентов
Процесс открытия
расчетного счета для
субъектов малого
бизнеса
Автоматическая загрузка онлайн-заявки в интернет-
банк
Информирование о статусе открытия счета по SMS,
e-mail, в личном кабинете интернет-банка
Сокращение количества полей в онлайн-заявках и
анкетах за счет сквозного идентификатора
Сокращение количества бумажных документов для
заполнения и подписи (в перспективе – до нуля)
Упрощение процедуры активации электронной
подписи
Централизованное управление процессом открытия
счета (снижение зависимости от филиальной сети)
Тренды
ценообразования
Снижение стоимости РКО
Распространение тарифов «под 1%»
Интернет-банк и
мобильные приложения
к нему для частных лиц
Вход через биометрию
Удовлетворение потребностей самозанятых клиентов
Осуществление переводов по номеру телефона
Расширение возможностей операторов в онлайн-
чатах
Аккумулированные в таблице 10 ключевые направления развития рынка
ДБО коррелируют с задачами построения цифровой финансовой платформы,
рассмотренными выше.
Прежде всего, необходимо отметить, что в 2019 г. будет продолжаться
развитие концепции банка как платформы для ведения бизнеса. То есть банки,
которые ранее предоставляли чисто финансовые сервисы, сегодня выходят
66
Составлено автором
69
далеко за их рамки, внедряя огромное количество небанковских продуктов,
направленных на решение различных задач бизнеса на протяжении всего
жизненного цикла его существования, либо удовлетворение самых
разнообразных нужд частных лиц. При этом они способствуют развитию
ключевых банковских услуг, в частности, проведению платежей.
То есть традиционные банковские сервисы будут выступать частью
единой экосистемы. Например, для бизнеса, классические банковские продукты
расчетного обслуживания будут «соседствовать» с услугами по ведению
бухгалтерии (отражению операций по расчетам по счетам бухгалтерского учета
клиента – предприятия), документооборота по платежам и т.д. Ключевым
трендом станет интеграция систем интернет-банкинга, мобильного банкинга с
программными комплексами предприятий, что значительно повысит скорость
обслуживания и прохождения платежей.
Планируется свести к минимуму объём ручной и бумажной работы при
обслуживании в цифровых каналах, упростить процедуры открытия счетов и
формирования электронных подписей, что сократит временные и денежные
затраты на проведение платежей, будет способствовать росту оперативности
расчетов.
В целях снижения возможности возникновения событий операционного
риска (по вине платежной системы/её участника) при проведении безналичных
расчетов участникам платежных систем рекомендуется:
1) организовать систематические курсы повышения квалификации для
сотрудников операционных подразделений, бухгалтерских работников и
охватить процессом обучения до 100% персонала;
2) осуществлять регулярное проведение аллокации суммы ущерба от
крупных инцидентов операционного риска на операционные и другие
подразделения банков и других участников ПС, так или иначе связанных с
выполнением функций бухгалтерского учета и формирования отчетности по
депозитным операциям;
70
3) учитывать данные об операционном риске в составе ключевых
показателей эффективности (КПЭ) руководства операционных и др.
подразделений;
4) создать рейтинг операционных и других подразделений по
филиальным сетям кредитных организаций) по уровню операционного риска;
5) внедрить модель трехуровневой защиты от операционного риска,
разграничивающую ответственность за управление риском:
- первый уровень защиты охватывает подразделения, где собственно
возникли события риска;
- второй уровень защиты предполагает независимую оценку
операционного риска, надзор и критический анализ первого уровня защиты;
- третий уровень представляет собой подразделение внутреннего аудита,
которое в статусе независимого контролёра анализирует эффективность и
правильность основных процессов по управлению операционными рисками.
Изучение международной практики и российского опыта в сфере
противодействия несанкционированным операциям в системе безналичных
расчетов (прежде всего, связанных с использованием карт, цифровых каналов)
позволяют сделать вывод о необходимости реализации участниками платежных
систем следующих действий, направленных на решение этой актуальной
проблемы:
- разработка проектов и программ по повышению финансовой
грамотности плательщиков и получателей средств;
- предоставление всеми участниками достоверных и полных сведений о
фактах несанкционированных операций, совершенных с использованием
различных платежных инструментов;
- создание единой системы сбора информации и предоставления
участникам национальной платежной системы сведений о фактах совершения
несанкционированных операций;
- разработка механизма мониторинга и обмена информацией между
участниками национальной платежной системы;
71
- разработка рекомендаций по противодействию мошенническим
действиям, в том числе, взаимодействию всех заинтересованных лиц, быстрому
и адекватному реагированию в случае факта их свершения и принятия всех
необходимых мер по минимизации ущерба;
- проведение на постоянной основе комплексного анализа: уровня
финансовой грамотности в сфере использования различных платежных
инструментов; динамики несанкционированных операций, их влияния на
общие показатели расчетов, способов и методов мошеннических действий и др.
качественных и количественных показателей.
Отдельным перспективным направлением развития системы
безналичных расчетов должно стать совершенствование системы БЭСП.
Банку России в целях развития системы БЭСП необходимо:
- повышать уровень её доступности для всех кредитных организаций;
- расширить программы стимулирования для привлечения участников в
систему;
- минимизировать события операционного и других рисков;
- повысить уровень информационной и других форм защищенности
системы;
- совершенствовать нормативную базу расчетов в системе БЭСП;
- повысить качество управления ликвидностью в системе БЭСП.
Банк России уже много сделал по данному направлению. Так, например,
были установлены дифференцированные тарифы на расчетные услуги Банка
России по формам участия в связи с разным уровнем сервиса для прямого
участника расчетов и ассоциированного участника расчетов, а также при
проведении экстренных платежей и платежей на общих основаниях прямым
участником расчетов, в связи с разным уровнем затрат Банка России в
зависимости от приоритета проведения платежа, и введены тарифы на ряд
платных информационных услуг в системе БЭСП»
67
. В данный момент
стоимость платежей для прямого участника расчетов составляет 30 рублей
72
(экстренные платежи) и 25 рублей (платежи на общих основаниях), для
ассоциированного участника расчетов - 20 рублей (платежи на общих
основаниях). Тариф на услуги по исполнению одного запроса о ликвидности и
(или) об остатках денежных средств - 10 рублей, одного исполненного запроса
по другим услугам - 7 рублей.
В соответствии с международной практикой в целях стимулирования
клиентов Банка России к участию в системе БЭСП также была введена система
снижения тарифов (дисконта) в зависимости от количества проведенных через
систему БЭСП платежей.
Для решения перечисленных выше проблем в рамках просветительской
работы российским кредитным организациям рекомендуется:
- разработать материалы с необходимыми разъяснениями
и рекомендациями для клиентов по услугам и тарифам в системе БЭСП; эти
рекомендации могут быть изданы в форме брошюр, информационных писем,
рекламных буклетов, а также размещены в электронном формате в системах
интернет-банкинга;
- организовать проведение для клиентов бесплатных семинаров
и практических конференций по вопросам проведения расчетов в системе
БЭСП.
В целях улучшения качества предоставляемых услуг в системе БЭСП
банкам рекомендуется:
- расширить спектр документов для оформления платежей с помощью
дистанционных сервисов (интернет-банкинг, мобильный банкинг);
- проводить периодические оценки уровня операционного риска,
возникающего в результате проведения платежей через систему БЭСП, и
принимать меры по его снижению, недопущению в дальнейшем.
- проводить ежегодную оценку квалификации персонала подразделений,
задействованных в обслуживании клиентов и непосредственном оформлении и
проведении платежей через систему БЭСП, а также руководства данных
подразделений;
73
- разработать и реализовать программу повышения квалификации
персонала, занятого в сфере продаж услуг и осуществления платежей через
систему БЭСП;
- расширить возможности консультационной работы с клиентами;
- оптимизировать механизмы продвижения банковских продуктов,
предполагающих расчеты в системе БЭСП;
- разработать программы лояльности для различных категорий клиентов,
в сфере проведения переводов денежных средств через систему БЭСП.
Представляется, что в ближайшем будущем можно ожидать как
качественного, так и количественного роста показателей системы безналичных
расчетов. Качественный рост будет проявляться в развитии уже действующих
и внедрении принципиально новых сервисов, направленных на максимально
полное удовлетворение потребностей клиентов в полноценном, удобном и
безопасном осуществлении расчетов, в том числе и главным образом,
посредством использования цифровых каналов. Количественный рост будет
выражен в постоянном увеличении числа клиентов – активных пользователей
различных услуг и сервисов системы безналичных расчетов, а также
наращиванию динамики объёмов и количества безналичных платежей.
Выводы.
Главные проблемы эффективного развития системы безналичных
расчетов связаны с недостаточным уровнем безопасности системы,
операционным риском (в том числе, появлением новых способов и
инструментов несанкционированного доступа), пробелами в нормативно-
правовом регулировании, недостаточно высокой скоростью операций по ряду
направлений, низкой оперативностью решения возникающих у
плательщиков/получателей проблем, сложностью интерфейсов ряда продуктов
ДБО, слабой инфраструктурой для осуществления платежей в малых городах и
сельской местности, недостаточным уровнем финансовой грамотности и
малыми объёмами просветительской (информационной) работы с клиентами.
74
Система БЭСП, которой отводится одна из ключевых ролей в
обеспечении качества работы платежной системы Банка России, продолжает
оставаться малодоступной для ряда кредитных организаций из-за их
технической отсталости; низких возможностей по оплате услуг в системе.
Также значительной проблемой является низкий уровень информированности
потенциальных пользователей об услугах БЭСП; большие тарифы
комиссионного вознаграждения за их предоставление, устанавливаемые
участниками системы.
Перспективы развития системы безналичных расчетов связаны с
построением цифровой финансовой инфраструктуры, включающей
финансовый маркетплейс, платформу для регистрации финансовых сделок,
платформу быстрых платежей, сквозной идентификатор клиента, платформу
для облачных сервисов, перспективную платежную систему, национальную
систему платежных карт, систему передачи финансовых сообщений, единую
систему идентификации и аутентификации (включая биметрическую
платформу), платформу на основе технологии распределения реестров.
Создание и функционирование цифровой финансовой инфраструктуры
станет не только драйвером развития системы безналичных расчетов, но также
будет способствовать росту эффективности операций, проводимых на
финансовом рынке; повышению доступности финансовых услуг; развитию
конкуренции в финансовом секторе. Также в качестве важных направлений
использования цифровых каналов при осуществлении безналичных расчетов
можно выделить: повышение интеграции каналов, персонализацию сервисов,
оказание сопутствующих услуг, рост доли продаж продуктов, связанных с
расчетами, широкое внедрение технологических инноваций.
В целях снижения возможных событий операционного риска при
проведении безналичных расчетов участникам платежных систем
рекомендуется:
- оптимизировать систему обучения сотрудников;
- распределять ущерб (финансовые потери), полученные в результате