58
3.2. Основные проблемы современной кредитной системы
Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, что первые
годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, в
течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались
новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись.
Это относится прежде всего к выравниванию процентных ставок
отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно ясно
обозначившаяся в середине 2016 года, состоит в сближении ставок
кредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в
2018 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить
градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и
коммерческих структур.
Как предсказывают аналитики, в ближайшие несколько лет, скорее
всего, подорожают потребительские кредиты и автокредиты. Увеличение
цены будет в пределах 1-2%. То есть, если раньше кредитные ставки
варьировались от 14 до 19%, то вскоре они окажутся в рамках 15-20%.
Кстати, в некоторых банках это повышение уже произошло.
Конечно, внимательные клиенты знают, что в их кредитном договоре
есть пункт о том, что банк оставляет за собой право изменять процентную
ставку, как в сторону повышения, так и в сторону уменьшения. Но, ни одна
коммерческая структура не повышала ставки и вряд ли банковское
сообщество воспользуется этим правом сейчас, ведь это негативно скажется
на его имидже, который ни за какие деньги уже не купишь.
Что касается ипотечных кредитов, то здесь ситуация следующая. Деньги
под уже выданные кредиты банки получили еще по льготным условиям,
поэтому причин повышать по ним ставки нет. А вот те, кто собирается
наращивать портфель ипотечных предложений, могут повысить стоимость
59
данного вида займов. Это связано с тем, что банки для выдачи кредитов
получают деньги либо в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию
(АИЖК), либо на внешнем рынке – за рубежом.
С учетом того, что АИЖК ужесточило условия выдачи кредитов и они
стали доступны в основном только госбанкам, а иностранные деньги
подорожали из-за ипотечного кризиса в Америке, отечественная ипотека
может обойтись новым заемщикам уже дороже, чем предыдущим. Плюс к
этому все банки сейчас будут требовать больше документов, доказывающих
платежеспособность потенциальных заемщиков.
Еще стоит обратить внимание на коммерческие структуры, которые по
потребительским кредитам повышают ставки не на 1-2%, а на большую
сумму.
По мнению российских банкиров, до серьезных проблем рынку
потребительского кредитования еще расти и расти.
У российского рынка потребительского кредитования две проблемы –
реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями,
и доля просроченных кредитов.
В последнее время стало модно рассуждать о дороговизне
потребительских кредитов. При этом не берется во внимание тот факт, что
наибольшие эффективные ставки (с учетом всех комиссий и сборов)
приходятся на экспресс-кредиты. То есть как раз на те случаи, когда срочно
нужны деньги, которые нередко уже через неделю или пусть даже через
месяц заемщик готов отдать. В результате ставка, например, 18% годовых,
которая выглядит довольно большой, на деле превращается в 1,5%. И считать
ее в годовом измерении, когда берешь деньги на месяц, имеет смысл только
ради сравнительного анализа.
В случае с автокредитами, которые выдаются на большие суммы и
сроки, процентная ставка играет более заметную роль. Например, при
трехлетнем кредите на машину стоимостью 30 тыс. долл. разница в 1%
60
обойдется потерей 900 долл. И уж совсем огромную роль играет ставка в
случае с ипотечными кредитами: при уплате 10% годовых на протяжении 15
лет квартира становится дороже в два с половиной раза. Но по этим видам
кредитов за счет крупной суммы тела кредита и больших сроков
эффективная ставка, как правило, оказывается близкой к заявленной.
Правда, тут есть один важный момент, на который Федеральная
антимонопольная служба (ФАС) и Банк России обратили внимание.
Заемщик должен знать, сколько ему предстоит заплатить по кредиту, и
уже с открытыми глазами идти на получение кредита по заявленным
условиям. ЦБ и ФАС разработали совместные рекомендации для банков,
согласно которым заемщика необходимо оповещать обо всех
дополнительных комиссиях и сборах по кредиту.
Рекомендации эти банки выполняют каждый по-своему. Некоторые
банки обещают ознакомить с условиями предоставления кредита только
после подачи заявки на его получение, как и записано в типовом договоре.
Последним по времени шагом Банка России в борьбе за прозрачность
ставок стало указание №1759-У от 12 декабря 2006 года. Согласно ему, с 1
июля этого года кредиты, эффективная ставка которых не доведена до
сведения заемщика, не могут быть включены в портфель однородных ссуд. А
это заметно осложнит банкам ведение таких кредитов и не позволит
продавать или секьюритизировать их. Впрочем, эффективность этого шага
пока непонятна, поскольку до сих пор такие операции проводились в
основном с автомобильными и ипотечными кредитами. Так что все зависит
от того, насколько усложнится процесс работы банков с потребкредитами и
смогут ли они обойти указание ЦБ.
Проблема информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту
давно и хорошо известна во всем мире. Так, по исследованиям компании
Clear Cut Mortgages, консультанта по ипотечным кредитам, британцы
ежегодно теряют около 13 млрд долл. лишь потому, что не переходят на
61
более выгодные условия кредитования. Но даже если все банки начнут
указывать реальные ставки по кредитам, вряд ли это приведет к тому, что эти
ставки сколько-нибудь снизятся. Сделав кредиты более доступными, банки
смогут держать на высоком уровне эффективную ставку, что, конечно,
приведет к росту плохих кредитов.
Но одновременно это позволит им покрывать неизбежный при массовом
кредитовании высокий уровень просрочки. Так, представители ряда банков
утверждают что в состоянии контролировать уровень просроченной
задолженности и сохранять ее на приемлемом для бизнеса уровне, постоянно
совершенствуя систему риск-менеджмента.
Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями
работников. Например, недостаточный анализ финансового положения
клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования;
неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких
сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых
кредитов и т.д. Но не смотря на все положительные тенденции развития
экономики, увеличение платежеспособности населения и т.д., рост
просроченной ссудной задолженности все имеет место быть и еще и
увеличиваться (рис. 4).
Как видно из рис. 4, просроченная ссудная задолженность населения
банковскому сектору имеет положительную динамику, с каждым годом
увеличиваясь на 15-18%. Отсюда вытекает проблема высокой оценки рисков,
а значит и стоимости кредитов не только для населения, но и для
предприятий и организаций.
62
2015 2016 2017
Рис. 4. Динамика просроченной ссудной задолженности
потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.
Высокие кредитные риски вызваны не только финансовым состоянием
предприятий (невысокой рентабельностью и убыточностью). Значительная
часть промышленных предприятий не в состоянии производить
конкурентоспособную продукцию, реализация которой позволит вернуть
выданную ссуду, т.к. страдает их техническое оснащение. Еще один
значительный фактор кредитного риска – это отсутствие у заемщиков
кредитной истории. Необходимо также отметить ряд факторов, в силу
которых многие банки продолжают довольно высоко оценивать риски
кредитования. Прежде всего, следует разграничить:
- кредитные риски, вызванные деятельностью предприятий-заемщиков;
- кредитные риски, возникающие в работе коммерческих банков.
Большинство промышленных предприятий на протяжении последних
лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, и убытки от результатов
их деятельности практически не снижаются. Недостаточная
платежеспособность – фактор, определяющий высокий уровень рисков при
кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое бремя зачастую
63
заставляет предприятия вести «двойную» бухгалтерию, что не позволяет
банку правильно как оценить его финансовое положение, так и рассчитать
уровень кредитного риска .
Однако, несмотря на плачевную ситуацию с возвратностью кредитов,
банки все же продолжают кредитовать российских промышленников и
предпринимателей, лишь увеличивая с каждым годом объемы
предоставленных кредитов. Это происходит из-за того, что предприятия
предоставляют банкам вполне надежное, ликвидное обеспечение.
Следует отметить, что многие предприятия-заемщики еще не
возвращали реально взятые кредиты, т.к. либо срок погашения многих
кредитов еще не наступил, либо они пролонгированы. В настоящее время
можно констатировать, что ужесточение конкуренции на кредитном рынке
приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику.
Это не дает возможности оценить реальные риски сегодня. Такое положение
дел, к сожалению приводит к развитию достаточно негативной тенденции.
Речь идет об объемах просроченной ссудной задолженности юридических
лиц банковскому сектору.
Как показано на рисунке 5, объемы просроченной задолженности на
протяжении всего анализируемого периода лишь увеличиваются.
Рост объемов просроченной ссудной задолженности предприятий и
организаций банковскому сектору растет на протяжении всего
анализируемого периода. 2016 год принес рост данного показателя на уровне
12%, а в 2017 году он составил 13,5%.
Рост объемов просроченной задолженности за анализируемый период во
многом определен конъюнктурой рынков, объемами продаж, политикой
властей в отношении внешнеторговой деятельности.
64
2015 2016 2017
Рис. 5. Объемы просроченной задолженности юридических лиц, млрд.
руб.
Отсюда следует сделать вывод о том, какую роль в развитии экономики
страны играют банки. Самую важнейшую. Именно банки обеспечивают
распределение и перераспределение денежно-кредитного обращения в стране
и дают возможность населению в целом и отдельно каждому потребителю
приобретать товары и услуги в кредит, рассрочку в тот момент времени, в
который это необходимо, даже если потребитель не имеет достаточной
суммы денег в наличии. Банки, специализирующиесяся на потребительском
кредитовании разрабатывают какую кредитную политику, которая
поспособствовала бы удовлетворению самого изощренного спроса на
кредитные услуги и предусмотрела все нюансы работы по кредитованию
населения, таким образом, заполучая наибольшую долю данного сегмента
потребительского кредитования.
Таким образом, проанализировав основные тенденции на рынке
кредитования в российскую экономику, можно сделать следующие выводы:
-рост объемов кредитования и физических и юридических лиц
неуклонно растет;
- растет так же и объемы просроченной задолженности;
65
- имеется острая необходимость в дополнительном объеме
кредитования, однако эту потребность приравнивают к объемам
просроченной ссудной задолженности.
В целом, проанализировав потребительский рынок кредитования,
выявлено две проблемы – реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за
дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов. Проблема
информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту давно и хорошо
известна во всем мире.
Дальнейшее наращивание кредитования экономики во многом зависит
от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах.
Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных
бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки
от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать
потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также
систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций
Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов
банковскими услугами через механизм целевых государственных программ
по развитию региональных финансовых рынков.
3.3. Перспективы развития кредитования российской экономики
Кредит в настоящее время является важнейшим интегрирующим
инструментом формирования, распределения и использования
инвестиционных ресурсов на всех уровнях хозяйственных систем, поэтому
источники формирования кредита служат потенциальными финансовыми
источниками создания и реализации эффективного инвестиционного
механизма экономического роста.
В условиях рынка, а значит децентрализации, производитель сам
зарабатывает для себя деньги. Дополнительные средства можно получить
66
только за определенную плату и на определенный срок. Значение кредитов
неизмеримо возрастает. Они превращаются в основной источник ускорения
производства. Банки становятся ключевым звеном, питающим предприятия
дополнительными денежными ресурсами, и обеспечивающие население
всеми необходимыми благами. Современные банки не только торгуют
деньгами. Одновременно они являются аналитиками рынка. По своему
предназначению банки оказываются тесно связанными с бизнесом,
потребностями. Поэтому банки должны учитывать меняющуюся
конъюнктуру.
Кредит, выполняя функцию ускорения концентрации и централизации
капитала, способствует активизации инвестиционных процессов в экономике
и содействует интеграции фирм разных отраслей. В данном случае
существенно его влияние на интеграцию промышленного и финансового
капиталов. Подобная институционально полноценная интегрированная
структура способна компенсировать ограниченные возможности рыночных
механизмов в период их становления.
Важнейшей сущностной чертой кредита наряду со срочностью и
возвратностью является платность. Как известно, отношение дохода,
полученного от предоставлении кредита, к его величине, выраженное в
процентах представляет собой ставку (норму) процента.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяется
также прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и
селективного характера.
Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена
на примере процесса финансирования деятельности научно-технических
организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других
отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и
реализацией готовой продукции. Однако и тут в российской экономике не
хватает эффективно отлаженной системы функционирования. Развитие НТП
67
в нашей стране вопрос актуальный, но за частую он решается лишь закупом
западных технологий, за счет соответственно кредитных средств, то есть
отсутствие целевого финансирования и отлаженного его применения на
практике, не дает полноценно реализовать данную функцию кредита в
экономике России.
Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о
кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов;
освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию,
активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное
кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых
кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема
насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых
государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.
Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя
правительственные гарантии и льготы, государство, как участник проекта
будет ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей,
деятельность которых соответствует задачам осуществления
общенациональных программ социально - экономического развития.
Государство может использовать кредит для стимулирования регионов. Без
кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное
становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов
предпринимательской деятельности.
Кроме того, развитие отношений в сфере кредитования позволит
избежать таких проблем как неэффективная работа компании, получившей
ссуду:
— слабое руководство;
— ухудшение качества продукции и вытеснение ее с рынка;
— неэффективный маркетинг из-за отсутствия плана рекламной
компании, ошибок в оценке будущих рынков;