65
учетом риска по отдельным видам банковских инвестиций. При работе с
минимальной маржой кредитным учреждениям необходимо точно
определить стоимость задействованных ресурсов. При определении
стоимости необходимо учитывать затраты, понесенные на их привлечение и
обработку с последующим размещением по цене выше стоимости
привлечения и обслуживания данного вида ресурса. Целью данного процесса
является максимизация прибыльности операций при сохранении минимально
возможного уровня риска.
В результате банковские институты сегодня сталкиваются с
необходимостью существенной реструктуризации своей деятельности в
соответствии с новыми макроэкономическими условиями относительной
финансовой стабильности.
К основным особенностям структуры кредитных ресурсов российских
банков на данном этапе развития банковской системы включают в себя
небольшое количество собственного капитала, его низкий удельный вес в
активах, преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающих
возможности долгосрочных вложений. Кроме того, следует отметить низкую
долю депозитов в пассивах и высокую – остатки на счетах предприятий и
организаций, несовпадение структуры пассивов и активов, а также остроту
проблемы ликвидности активов.
При формировании ресурсной базы необходимо разработать
долгосрочные цели, определить пути их достижения, то есть разработать
стратегию и тактику обеспечения банковского института новыми ресурсами,
что позволит увеличить ресурсную базу и избежать проблем, возникающих в
этом процессе. Новые цели ставят задачу разработки новой стратегии, а
тактика определяет методы и приемы для наилучшего решения конкретной
ситуации. Основной стратегической целью банковского института в области
предоставления ресурсов является увеличение ресурсной базы.
66
Для эффективного планирования формирования кредитных
ресурсовнеобходимо в первую очередь определить цели и задачи (Таблица.
3.1)
23
Таблица 3.1
Целевые ориентиры и приоритетные задачи по формированию
банковских ресурсов
Направление
деятельности
Приоритетные задачи
Целевые ориентиры
1.Привлечение
средств
физических
лиц
Реструктуризация вкладов
населения для обеспечения
баланса вкладов населения и
размещения средств в срок.
Увеличение доли срочных депозитов;
2.Привлечение
средств
юридических
лиц
Укрепление позиций на
рынке депозитов
юридических лиц путем
создания собственной
клиентской базы;
Увеличение доли безналичных
переводов в обороте
3.Увеличение
собственных
средств
кредитного
института
Максимизация прибыли за
счет увеличения
кредитования
Размещение средств юридических
лиц во вкладах, начисление
процентов по остаткам на текущих
счетах.
Шаг второй-выбор способа управления банковских ресурсов.
В данной работе предлагается метод интеграции метод распределения
активов фонда в целом.
Динамичное развитие, расширение сферы влияния на рынке есть три
основных типа для привлечения дополнительных ресурсов включает в себя:
глубокое внедрение на рынок, расширение границ рынка и
совершенствование товара (услуги).
В зависимости от условий внутренней и внешней среды, будут
разработаны стратегические подходы:
1. Стратегия проникновения на рынок базируется на, этот Банк
развивает и предлагает ему же на современном рынке продукции (услуги) и
конкурентов. Такая стратегия характерна для нашей страны в первые годы
23
Скуров К.А. Ресурсная база российского коммерческого кредитного института: особенности
формирования // Банковские услуги. –2003. –№9. – с. 36-40;
67
развития банковской системы России в период интенсивного роста
количества вновь созданных кредитных институтов, что желание вновь
создаваемых банков, занимающихся вошел в рынки, а также в связи с
развитием, постепенно, новые виды операций кредитных организаций,
кредитных организаций, других они уже широко используются. Такая
стратегия в условиях ненасыщенности рынка, целевой или осуществляется
рост таких услуг. Однако, в этом случае, вы должны быть готовы к усилению
конкуренции на рынке.
2. Стратегия развития рынка означает, что Банк стремится расширить
рынок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения действующих
рынках, поиск новых рынков и сегментов, разработка и реализация, а
благодаря.
3. Стратегия развития новых услуг осуществляется путем создания
принципиально новых, но чаще всего действующих на рынках и внесении
изменений существующих услуг путем их преобразования. Эта стратегия
применяется в условиях неценовой конкуренции доминирующим.
4. Стратегия диверсификации предполагает стремление банков они для
выхода на новые рынки, внедряются новые виды услуг, что и банки для
ассортимента. Этой стратегии привело к универсализации банковской
деятельности.
5. Стратегия интеграции предполагает создание новых или
модернизацию действующих финансовых услуг, совместно с другими
субъектами рынка. Крупные синдикаты, кредитные организации могут
создаваться для конкретной программы или проекта, в рамках настоящей
стратегии. С увеличением концентрации ресурсной базы банковских
учреждений в различных формах это может быть стратегия.
Кредитной организации стоит важная задача-выбрать такой порядок
формирования собственного капитала, а также оборудования и минимальные
эксплуатационные затраты, обеспечить выплату дивидендов акционерам
68
было бы достаточно, таким образом, условия для дальнейшего развития
коммерческого банка.
Привлеченные средства банков покрывают более 80% всех
потребностей в денежных средствах для осуществления активных операций.
Их роль, только большой. Мобилизация кредитных ресурсов на рынке есть
временно свободные средства юридических и физических лиц, кредитных
институтов и с их помощью удовлетворяют потребность экономики в
дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в
капитал.
Положительные тенденции в реальном секторе экономики, увеличение
реальных доходов населения, восстановление доверия к банковскому сектору
способствовали росту ресурсной базы кредитных организаций.
Кроме того, минимальные затраты на содержание расчетных счетов, так
как по ним не выплачиваются проценты, очевидно, что увеличение доли
банковского института является составной правой части затрат на базе
ресурсного. Однако, текущий счет является инструментом наиболее
напряженной, поэтому не рекомендуется завышать уровень своей
ликвидности, чтобы ослабить ряд экономистов, представленных доли ресурса
в диапазоне института мобилизованных средств банка на 30% в общем
объеме ресурсов банков в современных условиях является оптимальной для
россии.
Рост депозитов в общей сумме мобилизованных средств, несмотря на
увеличение ресурсной базы, формирование выделять место максимальное
внимание, процентных расходов (стоимость депозитов выше обслуживания
расчетных счетов, но ниже стоимости межбанковских кредитов). Часть
средств, привлеченных в срочные вклады, является наиболее стабильным,
что позволяет в течение длительного времени высоких процентных ставок по
кредитованию для.
Разработка стратегии привлечения депозитных ресурсов банка,
определяющих политику и стратегические цели, важные для устойчивого
69
тактическими, закрепленными в Уставе, включая необходимость
соблюдения, направленные на повышение прибыли и ликвидности Банка. С
учетом имеющихся приоритетов, целесообразно разработать Положение о
депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые
необходимо привлекать, их условий (уровень процентной ставки, Категория
вкладчиков, сроки вкладов), порядка привлечения вкладов, официальные
формы депозитных договоров. В то же время, различные виды договоров,
предусматривающих простое и сложное начисление процентов, начисление
процентов на средний остаток по счету, остаток и т. минимальная сумма
депозита. б.
в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов, как
постоянная забота о кредитных институтов на улучшение количественных и
качественных своих вкладов. Они для этого различные методы. При этом все
банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации
депозитных операций. Они являются:
Депозитные операции должны способствовать получению прибыли в
будущем, или условия для получения прибыли;
Депозитные операции должны варьироваться и хранения различных
заинтересованных сторон;
уделять срочным депозитам;
необходимо обеспечить взаимосвязь и согласованность между
Депозитными и сроки и суммы по кредитным операциям;
Организовать Փ депозитных и кредитных операций, банк стремиться к
минимизации своих свободных ресурсов;
- Принимать меры по развитию банковских услуг Банк должен для
привлечения депозитов.
Самый важный инструмент-процентная политика банка является
привлечение средств вкладчиков для привлеченных ресурсов платят.
Выплата процентов по депозитным счетам, является в соответствии со
70
статьей операционных расходов банковского института. Следовательно, Банк
не заинтересованы в слишком высоких процентных ставок. Кроме того, он
вынужден соблюдать уровень, который был бы привлекательным для
клиентов. В тот же надежные пассивы, т. е. срок и сумма депозитов больше, а
процент гарантирует Банк.
Поэтому грамотно Депозитная политика-это, прежде всего, эффективной
программы управления рисками в области пассивных операций. Для
постоянного поддержания необходимого уровня диверсификации, на
которых оно основано, обеспечение возможности привлечения средств из
других источников, баланс банка и процентным ставкам активов и по срокам
поддержки института. Исходя из географической и отраслевой
диверсификации при определении уровня критериев распределения мест по
вкладам, характеристики, виды и их размер, сроки привлечения банковских
кредитов, анализ кредитного портфеля коммерческого института при других,
сходных по ряду признаков и классификации.
Общий объем средств, расчетов предприятий и организаций, текущих и
других счетах уменьшился в целом на базе ресурсного кредитные институты.
Однако доля банковских кредитов в структуре источников инвестиций
составляет ежегодно повышает банками кредитования экономики, почти на 8
процентов. На практике предприятия используют в значительной степени
осуществляется финансирование инвестиций, собственных средств для этого.
В целом в структуре ресурсной базы кредитных институтов, остается
немало проблем. К ним относятся, прежде всего, узость ресурсной базы,
наличие краткосрочных обязательств. Филиалы банка ограничен доступ к
ресурсам межбанковского кредитования (МБК). Слаборазвитость институтов
рефинансирования препятствует отсутствие эффективной системы
кредитования населения и рынка межбанковских кредитных и отраслей
экономики.
На основе исследования особенностей вида ресурсов как межбанковские
кредиты, а также кредитные организации обращения денег и ресурсов на
71
рынке межбанковских кредитов, их можно рекомендовать для исключения
влияния ресурсной базы, высокий удельный вес в общем объеме
мобилизованных средств, так как это приводит к удорожанию кредитных
ресурсов в целом, поскольку кредиты других банков являются самым
дорогим инструментом пополнения ресурсной базы. Доля не должна
превышать одной трети общего объема ресурсов данного дополнения.
Однако, в случаях, когда привлечение депозитов, трудно ожидать
межбанковскими кредитами банков для пополнения своих ресурсов.
Стабильность ресурсной базы кредитных институтов, привлеченных
срочных средств, в большинстве. Вот несколько возможных способов
привлечения средне - и долгосрочных ресурсов.
Первый-расширение их возможностей по выпуску и размещению
ценных бумаг на внутреннем и внешних рынках среднесрочных кредитных
институтов. Для усиления роли российских банков в качестве эмитентов
ценных бумаг, необходимо повысить их прозрачность и качество
корпоративного управления, управления рисками, в том числе.
Второй-использование средств институциональных инвесторов. Пока в
соответствии с законом банки не могут управлять активами небанковских
финансовых институтов.
Третий 837 дополнения и корректировки-введение безотзывных вкладов
позволит кредитным организациям статьей Гражданского кодекса
Российской Федерации.
В-четвертых, необходимо повысить доверие между участниками рынка
межбанковского кредитования (МБК) и создать систему рефинансирования
кредитных институтов, работающих хорошо. Многое в этом плане зависит от
действий участников рынка, в России как кредитора последней инстанции и
института банковского желание придерживаться более жестких стандартов
раскрытия информации.
Пятый-существенным источником кредитного остатка на счетах
"ЛОРО", открытых кредитной организации-корреспондента.
72
Шестой-этап формирования новой ресурсной базы-внедрение системы
страхования вкладов. Эта проблема является, явление только в россии.
Практически во всех развитых банковской деятельности, а также давно
поняли, и именно в общественно-политической и экономической
целесообразности, надежности доверия своих граждан, размещение их в
кредитные организации.
Банковский кризис 2014 года в Республике Таджикистан был
достоверным, необходимо в решении этих проблем. Стала очень актуальной
в современных условиях проблема формирования ресурсов для банков.
Нынешняя ситуация характеризуется, что общий Фонд кредитного
ресурсоврезко сузился. Поэтому строительство собственного капитала и
привлечению ресурсов коммерческих банков в условиях независимости
уделяет много времени и сил, и конкуренция.
В настоящее время Республика Таджикистан не первая страна,
приходится сталкиваться в годы 2016-2014. экономический кризис, кризис
банковской системы и, в частности,. Экономическая ситуация ухудшалась в
течение нескольких дней, почему перед ряд других процессов как внутри
страны, так и за ее пределами, последствия накапливались постепенно.
В течение первых восьми месяцев 2016 года. развитие таджикской
экономики и банковская система очень быстро-темпы роста ВВП составил
около 8%. Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций.
Некоторые банки начали выплаты депозитов и платежей по содержанию. В
результате растущего недоверия банков друг к другу резко сократился объем
межбанковских кредитных операций.
Спасение финансовой системы, росту государственного долга. Кризис
государственных Финансов наносится тяжкое обременение. Изменение
стоимости основных статей банковских пассивов влияет на стоимость
ресурсов для кредитных институтов, что, в первую очередь изменение ставок
по депозитам населения и предприятий. Процентная ставка ниже, чем по
кредитам для поддержки своей деятельности, могут кредитные учреждения,
73
ставка вознаграждения по депозитам. В то же время в реальном выражении в
условиях нулевой таджикском последние должны быть, как минимум, для
стимулирования сбережений. Ставки в экономике определяются, прежде
всего, уровень инфляции, уровень риска, формирование и стимулирование
сбережений. Пассивные операции банков в современных условиях
нестабильности экономической ситуации банкам следует уделять особое
внимание.
Особенностью регулирования пассивных операций банков является
наличие государственного надзора за деятельностью банков, а также для
осуществления денежно-кредитного регулирования Национальным банком
Таджикистана. Таким образом, регулирование внутренних Банковских
операций, должны обеспечивать сохранность пассивных требованиям и
стандартам, установленных органами государственного надзора, а также
пассивные операции коммерческого кредитного учреждения, проводимых
Национальным банком Республики Таджикистан и адекватности денежно-
кредитной политики. Кроме того, регулирование пассивных банковских
операций, совершенствование организационной структуры института может
включать в себя разработку новых и совершенствование существующих
учебно-методических материалов, участие в разработке, корректировке
приоритетов и реализации политики в области методов мобилизации
ресурсов банка, принятие конкретных мер по ограничению рисков.
Формирование пассивных операций и увеличение ресурсов должно быть
гарантировано кредитных институтов ряд факторов: рост доверия со стороны
потенциальных инвесторов, их постоянной работой кредитных организаций,
расширение различных видов вкладов, эффективная процентная политика
банковских услуг.
Формирование ресурсной базы, которая включает в себя не только
привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры
источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого
управления активами и пассивами коммерческих кредитных учреждений.
74
Разумные политики предполагает реализацию эффективного управления
депозитных обязательств. Особенностью данного направления деятельности,
особенности, пассивные банковские операции, как правило, ограничивается
определенной группы клиентов, при выборе института, она гораздо сильнее
привязана, чем к заемщикам.
Основные задачи управления пассивами являются: долгосрочные и
краткосрочные ликвидности банковского института; института поддержки и
повышения доходности банка; управление достаточностью и структурой
капитала, банковские расходы, институтом, особенно, в связи с выплатой
процентов, качеством активов; оптимизация и снижение налоговой нагрузки;
стабилизация или увеличение рыночной стоимости банковского института.
Оптимальный объем привлеченных ресурсов с наименьшими затратами
в любой банк, пассивы, направленных на обеспечение. При этом банковские
операции должны соответствовать существующим требованиям банковского
института России, развитие ресурсного обеспечения – реализации
принципов, целей и планов банковского института. По традиции, качество
характеризуется стабильностью ресурсной базы банковского института
обязательств стоимость привлечения ресурсов, чувствительностью пассивов
банка к изменению процентных ставок, а также зависимость от внешних
источников финансирования банковского института, в том числе
краткосрочных межбанковских кредитов. Поэтому привлечение ресурсов
коммерческих кредитных организаций в сложившихся условиях необходимо
обратить особое внимание, это:
1) Разработать свою депозитную политику;
2) обратить особое внимание на привлечение средств в срочные
депозиты в процессе реализации политики;
3) диверсификация вложений по видам;
4) расширение банковских услуг для привлечения потенциальных
инвесторов;