45
- установление долгосрочных партнерских отношений с зарубежными
кредитными организациями и международными финансовыми институтами в
области привлечения инвестиций в экономику страны;
- активное участие на рынке ценных бумаг и брокерские операции на
фондовой бирже Таджикистана;
- снижение банковских рисков.
Государственный Сберегательный банк Таджикистана "Амонатбонк"
предлагает банковские продукты и услуги клиентам в 1885 году в марте 1885
года в городе Худжанде был открыт первый сберегательно-кредитный Фонд.
Он обслуживал около 200 клиентов, в основном сельских жителей. Услуги
ограничивались выдачей кредитов и сберегательных вкладов. В 90-х годах 19
века такие сберегательные банки начали действовать во многих населенных
пунктах. В 1900 году все они были объединены и переименованы в
государственный Сберегательный банк. В декабре 1925 года он открыл
первый «Гострудсберкасса» при народном комиссариате финансов
таджикской Автономной Советской Социалистической Республики. В 1987
году «Гострудсберкасса» получил статус Сберегательного банка работников
Республики Таджикистан. В январе 1992 года на базе института
Сберегательного кредита работников Республики Таджикистан был создан
Сберегательный банк Республики Таджикистан.
26 ноября 1998 года в соответствии с Указом Президента Республики
Таджикистан № 1123 Сберегательный банк Республики Таджикистан
получил статус государственного кредитного учреждения.
Государственный Сберегательный банк Республики Таджикистан
"Амонатбонк" является единственным обслуживающим государственным
Банком Республики и на сегодняшний день, благодаря стабильным
показателям финансового роста, занимает одно из лидирующих мест на
банковском рынке Таджикистана. На сегодняшний день банк представлен во
всех регионах страны 75 филиалами и 507 банковскими центрами, 179
пунктами денежных переводов и 57 пунктами обмена валюты. Банк
46
обслуживает более 6 тысяч учреждений бюджетной сферы и более 11 тысяч
внебюджетных организаций, 629 тысяч пенсионеров органов социальной
защиты населения и правоохранительных органов, а также 472 тыс.
инвесторов.
Количество держателей банковских карт ГСБ РТ "Амонатбонк" по
итогам 2016 года превысило 356 тысяч человек.
2.2. Банковские операции ГСБ РТ «Амонатбонк»
Важнейшим приоритетом банковского института является увеличение
продаж банковских услуг за счет оперативного и качественного
обслуживания клиентов. ГСБ РТ "Амонатбонк" стремится удовлетворять
потребности клиентов в банковских услугах, придерживаясь принципов
доверия и конфиденциальности.
Сегодня ГСБ РТ "Амонатбонк" предлагает широкий спектр услуг и
сервисных возможностей:
- банковские услуги для юридических и физических лиц;
- перевод денежных средств в пределах Республики и за рубеж;
- принятие депозита;
-кредитование;
- наличный и безналичный расчет;
документарная форма расчетов и др.
- обеспечение соблюдения хозяйственного регулирования банков
деятельность, учрежденная Национальным банком Таджикистана;
- обеспечение оптимального баланса между риском, прибылью и
ликвидностью;
- планирование и прогнозирование денежных потоков и финансовых
результатов;
- постоянное развитие и совершенствование процедур, обучение;
- максимальная консолидация интересов банковского института и ее
клиентов.
47
Филиалами кредитного института в 2016 году предоставлено кредитов
19 317 клиентам на общую сумму 297,9 млн рублей, что превышает
показатель 2015 года на 100 млн. сомони, или на 50,5%. Этих средств, 230.4
млн. сомони (77,4 процента) были выданы в национальной валюте и 67,5
млн. сомони (22,7 процента) были выданы в иностранной валюте (долларах
США).
Кредиты, выданные в 2016 году, были распределены между различными
секторами экономики Республики Таджикистан следующим образом:
сельскохозяйственный сектор-77,6 млн. сомони;
торгово-48,4 млн. сомони;
Социальная поддержка-20 млн. сомони;
производство-39,4 млн. сомони;
промышленность-73 млн. сомони;
строительство - 25,6 млн. сомони;
транспорт-4,8 млн. сомони;
других сферах (сфера услуг, здравоохранение, технологии и т. д.) - 9,1
млн. сомони.
48
Таким образом, баланс кредитного портфеля банковского института
по состоянию на 31 декабря 2016 года составил 311,5 млн. сомони. Если
сравнивать кредитный портфель с данным периодом 2015 года (222,9 млн.
сомони), то этот показатель увеличился на 88,6 млн. сомони или на 39,7%.
За период 2016 года учреждение "Амонатбанк" предоставило
микрокредиты 19 233 клиентам на общую сумму 148 млн. сомони, что
составило 49,7% от общего объема кредитов. Клиенты, получившие
микрокредиты, в основном проживают и осуществляют свою деятельность в
сельских и горных районах.
Кредиты по сниженной процентной ставке (7%)
Начиная с июня 2005 года с целью поддержки малого и среднего
бизнеса в сельской местности, Стратегия повышения уровня благосостояния
населения, Правительство Республики Таджикистан постепенно было
выделено 10 млн. сомони в виде льготного краткосрочного займа (7 %
годовых) малого и среднего бизнеса в районах добычи полезных
ископаемых, занятых в сельскохозяйственном производстве.следует
отметить, что выдача кредитов в горных районах республики проходит по
упрощенной процедуре. В качестве залога может быть принято движимое и
недвижимое имущество, имущественный залог, будущий урожай
сельскохозяйственной продукции.
В течение 2016 года, уполномоченного учреждения банковского
института предоставили кредитов на сумму 642 малого и среднего бизнеса,
которые живут и работают в горных районах на общую сумму 3,9 млн.
49
сомони за счет льготных средств Министерства финансов, с учетом суммы
погашенных кредитов.
Всего за весь период из вышеуказанных средств выдано 13 664 займа
субъектам малого и среднего предпринимательства в горных районах на
общую сумму 67 млн. сомони. Остаток этих кредитов по состоянию на
31.12.2016 составил 3,540 млн. сомони.
При посредничестве ССБ РТ "Амонатбанк" предпринимателям выдано
12 кредитов на общую сумму 18,3 млн. сомони за счет средств
государственного учреждения Фонда поддержки предпринимателей.
Кредиты распределены по регионам следующим образом: Душанбе-13
млн. сомони; Курган-Тюбе-1,6 млн. сомони; Куляб-1,9 млн. сомони;
Согдийская-0,3 млн. сомони;
ГБАО-0,9 млн. сомони;
Районы Республиканского подчинения-0,6 млн. сомони.
Кредиты Фонда поддержки предпринимателей выданы на развитие
следующих отраслей:
- производство цемента - 12 млн. сомони (65,5%);
- кондитерские изделия-0,5 млн. сомони (2,7%);
- производство краски-0,6 млн. сомони (3,3%);
- переработка лекарственных растений-0,2 млн. сомони (1,3%);
- производство железобетона-0,9 млн. сомони (4,9%);
- производство пены-0,6 млн. сомони (3,3%);
- производство консервированной продукции-1,5 млн. сомони (8%);
- закупка грузоподъемного оборудования-0,6 млн. сомони (3,2%);
швейное производство -1,4 млн. сомони (7,8%).
В 2016 году 2 540 800 сомони было перечислено из республиканского
бюджета на текущий счет ГСБ РТ "Амонатбанк" для выдачи займов с
льготной процентной ставкой вынужденным переселенцам из опасных зон
Республики Таджикистан, подверженным экзогенным процессам.
Уполномоченные учреждения кредитная организация за счет этих средств и
50
средств, Нераспределенных на начало года (1 770 800 сомони), в настоящее
время выдала вынужденным переселенцам долгосрочные беспроцентные
кредиты на общую сумму 2 153 200 сомони.
Таким образом, остаток долгосрочных беспроцентных кредитов,
предоставленных Министерством финансов Республики Таджикистан и
выданных уполномоченными учреждениями ГСБ РТ "Амонатбанк"
вынужденным переселенцам, по состоянию на 31 декабря 2016 года
составил 25,4 млн. сомони.
В соответствии с постановлением Правительства Республики
Таджикистан от 3 мая 2006 года №197 "об определении льгот для
молодых педагогов" Министерством финансов Республики
Таджикистан поэтапно выделено 4 624 000 сомони на предоставление
долгосрочных беспроцентных кредитов молодым педагогам в 2008 -
2016 годах. Только в 2016 году молодым преподавателям было выдано
106 кредитов на общую сумму 629 000 сомони.
Эмиссии платежных карт и развитие инфраструктуры
обслуживания клиентов посредством банковских карт является одним
из приоритетных и динамично развивающихся видов деятельности
банковского института.
ССБ РТ "Амонатбонк" является лидером на рынке платежных карт
Республики Таджикистан, его доля в общем объеме выпущенных
платежных карт составляет 47%.
По состоянию на 31 декабря 2016 года количество держателей
банковских карт ГСБ РТ "Амонатбонк" составило 356 тысяч человек.
С августа 2016 года начался обмен старых банковских карт на новые
карты национальной платежной системы "Corti Milli". Переход на новые
Банковские карты национальной платежной системы "Корти Милли"
позволяет существенно улучшить обслуживание клиентов банковского
института по следующим::
- эмиссия банковских карт на территории Таджикистана в кратчайшие
51
сроки;
- возможность использования широкой терминальной сети;
- накопление и обращение денежных средств на территории Республики
Таджикистан;
- безналичные расчеты на предприятиях торговли и сервиса;
- исключаются внешние операционные риски.
Обмен платежных карт осуществляется бесплатно.
На 31.12.2016 года терминальная сеть ССБ РТ "Амонатбанк" составляет
62 банкомата и 281 POS-терминал, что позволяет обслуживать более 30
районов и городов Республики с помощью POS-терминалов и банкоматов.
ГСБ РТ "Амонатбонк", занимая ведущее место среди банков Республики
Таджикистан на рынке валютно-обменных операций, проводит валютно-
обменные и банкнотные операции с такими валютами, как RUB, USD, EUR,
CHF, CAD, AUD и GBP.
На 31.12.2016 количество обменных пунктов ССБ РТ "Амонатбонк"
составило 57 единиц.
В соответствии с Законом Республики Татарстан "О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма" будет введен мониторинг деятельности
пунктов обмена валюты.
Государственный Сберегательный банк Республики Таджикистан"
Амонатбонк "сотрудничает с 12 системами денежных переводов: "Золотая
Корона", "Юнистрим", "мигом", "контакт", "Интерэкспресс", "Вестернион",
"лидер", "быстрая Почта", "Ане лик", "Блицко", "Монейграм" и
международной системой взаиморасчетов SWIFT.
На конец отчетного периода количество пунктов денежных переводов
составило 179, которые расположены во всех областях, районах и
отдаленных районах Республики Таджикистан. Только в 2016 году было
открыто 29 новых пунктов денежных переводов.
В 2016 году в СС РТ "Амонатбонк" вопрос денежных переводов
52
увеличился на 14,6% по сравнению с предыдущим годом. Резкое увеличение
денежных переводов во многом стало возможным благодаря качественному
обслуживанию и доверию клиентов, высокой ликвидности банковского
института и, конечно же, увеличению количества пунктов денежных
переводов.
В 2016 году ГСБ РТ "Амонатбонк"ввел в эксплуатацию новый
банковский продукт, разработанный сотрудниками банковского института -
систему денежных переводов в национальной валюте"Дастрас". Данная
система специально разработана для перевода средств клиентов в
национальной валюте, в кратчайшие сроки, по всей территории Республики
Таджикистан.
"Дастрас" делает процедуру отправки и получения средств проще и
надежнее, исключает риски и дополнительные комиссии.
Развитие и совершенствование электронных срочных платежей
позволяет укрепить позиции банковского института в сфере межбанковских
платежей и повысить уровень обслуживания кредитных организаций-
контрагентов и корреспондентов.
В 2016 году межбанковские платежи в Республике составили 15,2 млрд
сомони, объем международных платежей достиг 15,3 млрд долларов США.
Причина снижения оборачиваемости безналичных расчетов связана с
изменением порядка расчетов (валютных операций, а также расчетов).
ГСБ РТ "Амонатбонк" является активным оператором рынка
межкредитных ресурсови выступает на нем как кредитор и как заемщик.
ГСБ РТ "Амонатбонк" осуществляет операции по привлечению и
размещению кредитов и депозитов на межбанковском рынке, что дает
возможность обеспечить соблюдение необходимого уровня ликвидности и
обязательных резервных требований, диверсифицировать портфель активных
операций, снизить финансовые риски, сформировать определенную часть
привлеченных средств за счет межбанковских депозитов.
В целях минимизации рисков, возникающих при проведении
53
межбанковских операций, проводится общий анализ ситуации на
межбанковском рынке, выявляется ряд банков-контрагентов, в которых
размещение средств банковского института содержит наименьший риск.
В 2016 году банк открыл аккредитив на сумму более 20,5 млн. сомони,
что в сравнении с 2015 годом, сумма увеличилась на 11%.
ГСБ РТ "Амонатбонк" установил международные корреспондентские
отношения с 16 зарубежными кредитными организациями.
2.3. Анализ финансового состояния ГСБ РТ «Амонатбонк»
На протяжении 2016 года ГСБ РТ" Амонатбонк " укреплял позиции
ведущей банковского института Таджикистана, направляя свои усилия на
развитие всех сегментов финансового рынка, соответствующих
потребностям клиентов. Рост активов в 2016 году превысил сумму в период
2015 года на 4,5 млн. сомони, составив 1,3 млрд. сомони.
Структура активов ГСБ РТ «Амонатбонк»
Баланс кредитного портфеля банковского института по состоянию
на 31 декабря 2016 года составил 311,5 млн. сомони. Если сравнивать
кредитный портфель с периодом 2015 года (222,9 млн. сомони), то
показатель увеличился на 88,6 млн. сомони или на 39,7%.
Общий средствабанковского института за отчетный год увеличился
более чем на 27,8 млн. сомони и по состоянию на 31.12.2016 составил
178,2 млн. сомони. Основными источниками роста капитала являются:
увеличение уставного капитала за счет его учредителя - Правительства
54
Республики Таджикистан, в лице Министерства финансов Республики
Таджикистан и прибыли банковского института.
В 2016 году уставный средстваГСБ РТ «Амонатбонк» увеличился на 6
млн. сомони и составил 41,4 млн. сомони. За счет полученной чистой при-
были, Банк пополнил свой средствана сумму 22,0 млн. сомони.
Согласно международным стандартам финансовой отчетности
(МСФО), чистая прибыль банковского института до налогообложения
составила 33 млн. сомони, а после налогообложения-22 млн. сомони,
что больше на %по сравнению с 2015 годом. Это привело к росту
доходности банковского института: рентабельность собственного
капитала (ROE) составила 12,7%, а рентабельность активов (ROA)
достигла 1,5 %.
Коэффициент эффективности работников банковского института
увеличился на 10,7% и составил 8,3 тыс. сомони.