77
пересмотреть условия договора уже после вступления его в силу - в
зависимости от изменившихся условий, финансового состояния,
потребностей и предпочтений.
Дополнительные опции могут быть предусмотрены на случай
наступления инвалидности или нетрудоспособности страхователя в
результате несчастного случая, а также при наступлении критического
заболевания. В случае смерти страхователя (родителя) продукт
предусматривает освобождение от дальнейшей уплаты взносов.
Вместе с тем, указанные достоинства осуществления образовательного
страхования силами коммерческих страховых компаний нивелируются
значительным количеством недостатков, основными из которых являются
следующие:
- малая распространённость данного страхования среди страховых
компаний. В настоящее время единственным крупным страховщиком в этой
сфере является ООО СК «ЭРГО Жизнь», однако и эта организация
использует программы образовательного страхования при обучении в
высших учебных заведениях. Опыт реализации образовательного
страхования при обучении в дошкольных образовательных организациях и в
общеобразовательных школах у данного страховщика отсутствует;
- отсутствие разработанных методик расчёта страховых тарифов и
определения страховых сумм. Учитывая, что в отличие от медицинской
помощи, получение образования является неизбежным для каждого человека,
критерии расчёта страховых тарифов и определения страховых сумм путём
актуарных расчётов не могут быть определены;
- учитывая закрепление нормами ст. 43 Конституции Российской
Федерации бесплатного образования, у граждан отсутствуют стимулы и
интерес в уплате страховых премий, прежде всего по программам,
реализуемым общеобразовательными школами;
- схема образовательного страхования учащихся не содержит также
78
проработанного способа разрешения ситуаций, когда число застрахованных,
желающих учиться в определенном образовательном учреждении,
существенно превысит возможности этого учреждения;
-нельзя также не учитывать, что договор образовательного страхования
будет распространять своё действие лишь на ограниченный перечень
образовательных организаций. А за период действия страхового договора
семья может переехать, ребенок изменить желаемый профиль обучения.
По этой причине, представляется нецелесообразным подобное участие
коммерческих страховщиков в осуществлении образовательного
страхования.
Возможность введения образовательного страхования как одного из
видов социального страхования ранее широко обсуждалась в России. Однако
этому препятствует, прежде всего, отсутствие понимания по таким наиболее
существенным аспектам как круг лиц-плательщиков страховых взносов,
источники финансирования обеспечения по образовательному страхованию,
форма этого обеспечения, а также страховщик.
Основная проблема - это круг плательщиков страховых взносов,
учитывая, что услугами образования пользуются в основном неработающие
граждане. Как известно, единственным видом социального страхования
неработающего населения является обязательное медицинское страхование.
Однако медицинской помощью потенциально пользуются все граждане, чего
нельзя сказать об образовательном страховании. Учитывая это
обстоятельство, закреплённые ст. 43 Конституции Российской Федерации
принципы всеобщности, доступности и бесплатности, можно сделать вывод о
том, что у страхователей будет отсутствовать страховой интерес в данном
виде страхования. И потому взносы на образовательное страхование будут
восприниматься не иначе, как дополнительное бремя для субъектов
экономической деятельности.
Вторая проблема - это форма выплаты обеспечения по
79
образовательному страхованию (денежная либо натуральная). Натуральная
представляется предпочтительной, однако и тут всё представляется не совсем
просто, как кажется на первый взгляд. Ибо в образовательном страховании с
целью обеспечения эффективности расходования средств потребуется
создавать механизм контроля использования средств и контроля качества
оказываемых населению образовательных услуг. И здесь возникнет проблема
наличия дублирующих функций (с одной стороны - у внебюджетных фондов,
с другой - у органов управления образованием).
И, наконец, третья проблема - это определение фигуры страховщика и
источника финансирования мероприятий образовательного страхования.
Возложение обязанности по финансированию образовательного страхования
на фонды обязательного медицинского страхования прямо исключено.
Несмотря на то, что образовательная деятельность является одним из видов
социальных услуг, её финансирование также исключено и за счёт средств
Фонда социального страхования Российской Федерации (далее именуемого
также - ФСС РФ). Согласно п.6 Положения о Фонде социального
страхования Российской Федерации (утверждённого постановлением
Правительства Российской Федерации от 12.02.1994 г. № 101) основной
задачей данного Фонда является обеспечение гарантированных государством
пособий по временной нетрудоспособности, беременности и родам,
женщинам, вставшим на учет в ранние сроки беременности, при рождении
ребенка, по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет, а
также социального пособия на погребение или возмещение стоимости
гарантированного перечня ритуальных услуг, санаторно-курортное
обслуживание работников и их детей.
Из указанного следует, что страхование, осуществляемого ФСС РФ,
носит рисковый характер, в то время как образовательное страхования
является накопительным. В настоящее время единственным социальным
внебюджетным фондом в России, осуществляющим накопительное
80
социальное страхование является Пенсионный фонд Российской Федерации
(далее - ПФР).
Согласно п. 6 Положения о Пенсионном фонде Российской Федерации,
утверждённого постановлением Верховного совета Российской Федерации от
27.12.1991 г. № 2122-I, средства данного Фонда, используются на:
- выплату в соответствии с действующим на территории Российской
Федерации законодательством, межгосударственными и международными
договорами государственных пенсий, в том числе гражданам, выезжающим
за пределы Российской Федерации;
- выплату пособий по уходу за ребенком в возрасте старше полутора
лет;
- оказание органами социальной защиты населения материальной
помощи престарелым и нетрудоспособным гражданам;
- финансовое и материально - техническое обеспечение текущей
деятельности ПФР и его органов;
- другие мероприятия, связанные с деятельностью ПФР.
Таким образом, функции образовательного страхования для ПФР
являются также несвойственными. По этой причине, возложение этих
функций на ПФР повлечёт не только необходимость принятия закона "Об
образовательной страховании", но также и внесение изменений во множество
действующих нормативных актов, прежде всего в Федеральный закон от
16.07.1999 г. № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"
и в Федеральный закон от 24.07.2009 г. № 212-ФЗ "О страховых взносах в
Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования
Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского
страхования", а главное - увеличение тарифа страховых взносов в ПФР более
чем на 20% (в частности, тариф для организаций - до 31,2%). Однако
учитывая сложную экономическую ситуацию в России и негативное
восприятие дополнительных сборов среди российских граждан и
81
организаций, введение ещё одного вида всеобщего обязательного
социального страхования представляется маловероятным.
3. Проблема социальной защиты трудовых мигрантов в сфере
медицинского страхования.
В связи с трудной обстановкой в виде социально-экономических
потрясений (Узбекистан, Таджикистан) и военно-политических (Украина)
конфликтов Российская Федерация стала единственным местом для поиска
работы трудовым мигрантам в связи с тем, что часть из мигрантов владеют
русским языком, а также в связи небольшой удалённостью от стран СНГ.
Начало трудовой миграции, не считая распада СССР, пришлось на первые
года XXI века. В 2000г. было зарегистрировано 213 тыс. трудовых
мигрантов, так как в 2014г. 3,7 млн. человек имели разрешение на работу [6].
В связи с увеличением миграционного потока из стран СНГ, законодатель
принял шаг, который должен обеспечить защиту трудовым мигрантам в
сфере здравоохранения.
В соответствии с п.1 ст. 41 Конституции Российской Федерации
каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь.
Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях
здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счёт средств
соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.
Развитие данной нормы установлено в п.1 ст. 19 Федерального закона от
21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской
Федерации» (далее - Закон №323). Однако в п.3. и п.4. вышеуказанной статьи
отдельно выделяют права иностранных граждан на медицинскую помощь,
где также закреплено в Международной конвенции о защите прав всех
трудящихся-мигрантов и членов их семей (которая Принята резолюцией
45/158 Генеральной Ассамблеи от 18 декабря 1990 года, не подписана и не
ратифицирована в России) и порядок её оказания, который установлен
Правилами оказания медицинской помощи иностранным гражданам на
82
территории Российской Федерации, утверждённого Постановлением
Правительства Российской Федерации от 06.03.2013г. №186 (далее -
Правила).
Правила регламентируют, в каких случаях иностранный гражданин
имеет право на оказание медицинской помощи на бесплатной и возмездной
основе. Медицинская помощь оказывается бесплатно в экстренной форме,
при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических
заболеваний, представляющих угрозу жизни пациента, а также в случаях,
когда необходима скорая, в том числе скорая специализированная,
медицинская помощь.
В соответствии с п.2 Порядка оказания скорой, в том числе скорой
специализированной, медицинской помощи, утверждённого Приказом
Министерства здравоохранения Российской Федерации от 20.06.2013 № 388н
(далее - Порядок) под вышеуказанными видами медицинской помощи
понимается медицинская помощь, которая оказывается при заболевании,
несчастных случаях, травмах, отравлениях и других состояниях, требующего
срочного медицинского вмешательства. Стоит отметить, что скорая, в том
числе скорая специализированная, медицинская помощь может быть оказана
в экстренной и неотложной формах. В связи с этим имеет место
несоответствие между Правилами и Порядком, так как прямо не указано,
является ли скорая, в том числе скорая специализированная, медицинская
помощь только в экстренной форме или всё же включает в себя неотложную
форму, так как в соответствии с п.6 медицинская помощь иностранным
граждан в неотложной и плановой формах оказывается на возмездной
основе.
Для пояснения необходимо сказать, что формулировка как
«неотложная помощь» идентична как в Законе №323, так и в Правилах.
Следовательно, у медицинских учреждений могут возникнуть затруднения, в
каких случаях медицинскую помощь в неотложной форме можно считать
83
скорой, в том числе скорой специализированной, медицинской помощью, а в
какой нет. Также Правила устанавливают порядок оплаты медицинской
помощи в плановой форме. В соответствии с п.7. Правил, медицинская
помощь в плановой форме оказывается при условии предоставления
иностранным гражданином письменных гарантий исполнения обязательства
по оплате фактической стоимости медицинских услуг или их предоплаты.
Однако из смысла текста невозможно понять, что для медицинской
организации является гарантией (полис добровольного медицинского
страхования, выписка из банковского счёта иностранного гражданина либо
какой-либо другой документ)? Необходимо отметить, что Правила
распространяются на иностранных граждан, которые проживают временно
или постоянно на территории Российской Федерации, так как лица без
гражданства имеют такие же права, как и граждане Российской Федерации в
соответствии с п.3 Закона №323. Вышеуказанные несоответствия в
нормативных актах, создают проблемы для реализации социальных прав
трудовых мигрантов в виде осуществления медицинских манипуляций.
Необходимо отметить, что по приезду в Российскую Федерацию
мигранты переносят колоссальную психологическую нагрузку, начиная от
языкового барьера до взаимоотношений с гражданами страны, так как
россияне не особо терпимы к трудовым мигрантам
72
. Как показывает
практика, трудовые мигранты обращаются за медицинской помощью только
в крайних случаях, так как в остальное время будут прибегать к помощи
своей диаспоры. В большей части обращение трудовых мигрантов в
медицинские учреждения у мужчин связано с получением серьёзных травм в
виде ножевых порезов и кровотечения, так как у женщин являются
венерические заболевания
73
.
72
Михаил Малыхин «Gallup: россияне менее терпимы к трудовым мигрантам, чем Европейцы и
американцы» URL:http://www.vedomosti.ru/management/articles/2012/05/30/v_rossii_k_immigrantam_otnos
yatsya_hu zhe_chem_v_evrope_i. (дата обращения 06.02.2020)
73
Татьяна Яковлева «Мигрантов и россиян будут лечить по разным полисам» URL: http://www.safety-
kasko.ru/news-all/migrantov-i-rossijan-budut-lechit-po-raznym-polisam.php. (дата обращения 06.02.2020)
84
На данный момент в Российской Федерации для трудовых мигрантов
существует система обязательств, которые включают в себя не только
прохождение медицинского освидетельствования для проверки отсутствия
серьёзных заболеваний, но также наличия полиса добровольного
медицинского страхования. На первый взгляд может показаться, что целью
данного страхования является поддержание жизни и здоровья трудовых
мигрантов, но на практике всё по-другому. Российская Федерации считается
социальным государством, тем самым взяв на себя обязательство, оберегать
и защищать каждого человека страны, независимо имеет он гражданство или
нет, что поставила себя в тупик, так как средства бюджета в части
здравоохранение не велики. А государство заинтересовано в больше
поддержании жизни и здоровья своих граждан, чем трудовых мигрантов. В
этой связи, неудивительно, что в п.10 ст.13 Федерального закона от
25.07.2002г. №115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в
Российской Федерации» определено в качестве обязательного для
работодателя условия приёма на работу трудового мигранта наличия у него
полиса ДМС или договора на оказание платных медицинских услуг.
Установив данную норму, законодатель снял с себя в большей части
обязательство оплаты медицинским учреждениям услуг по оказанию
медицинской помощи трудовым мигрантам, переложив на плечи
страховщиков. Однако в данном случаем страховщики получили в больше
степени коммерческую выгоду, чем социальную ответственность перед
трудовыми мигрантами от государства.
Как показывает статистика за 4 месяца 2015 года всего лишь 15% всех
иностранных граждан, которые заключили договор ДМС для легального
трудоустройства, воспользовались помощью врачей в поликлиниках и
стационарах. Необходимо отметить, что в страховое покрытие входят риски
острого заболевания, обострения хронического заболевания, угрожающего
жизни, острого отравления, травмы в результате несчастного случая в быту и
85
на производстве и иных внезапных острых состояний. Экстренная помощь по
страхованию обычно включает в себя такие услуги, как консультация врачей,
получение больничных и рецептов на лекарства, компьютерная магнитно-
резонансная томография, физиотерапевтическое лечение,
рентгенологическая диагностика, ЭКГ, РВГ, РЭГ и пр. Также в программу
ДМС для трудовых мигрантов (которая прилагается к полису и является его
неотъемлемой частью) может быть включен дополнительно по желанию
страхователя/застрахованного лица репатриация (возвращение на родину),
стоматология, плановая амбулаторная помощь и роды. Из страхового
покрытия исключен ряд заболеваний, в частности онкологические и
венерические заболевания, психические расстройства, туберкулез,
хронические гепатиты, сахарный диабет I и II типов
74
.
Трудовые мигранты расценивают страховой полис ДМС как документ,
который поспособствует в законном порядке встать на рынок труда, а не как
получения права на социальную защиту своей жизни и здоровья (учитывая
отношение к ним работодателей). Тем самым, условия, которые установлены
на работе, не дают возможности трудовым мигрантам обратиться за
медицинской помощью, так как у трудовых мигрантов отсутствует время для
поддержания здоровья. Также необходимо отметить, тот факт, что виды
медицинской помощи, которые могут быть оказаны бесплатно, дублируются
в полисе ДМС, что делает страховой полис более дорогим, чем в том, в
котором бесплатные медицинские манипуляции были исключены из
программы ДМС. Например, скорая помощь в экстренной форме или
медицинская эвакуация в государство постоянного проживания, которая
осуществляется бесплатно, в соответствии с п.6 Протокола об оказании
медицинской помощи трудящимся государств-членов и членам семей,
указанный в Приложении №30 к Договору о Евразийском экономическом
74
Татьяна Бородина, Светлана Башарова «За 4 месяца 2015 года в поликлиники и больницы, по оценкам
страховых компаний, обратились 0,5-15% приезжих, купивших полис ДМС» URL:
http://izvestia.ru/news/586380 (дата обращения 06.02.2020)
86
союзе от 29.05.2014г., так как оплачивается за счёт соответствующего
бюджета бюджетной системы государства постоянного проживания в
соответствии с действующей системой финансирования здравоохранения или
иных источников, не запрещенных законодательствам государства
постоянного проживания. Данная проблема также касается не только
трудовых мигрантов, приезжающих в Российскую Федерацию, но и самих
граждан страны, так как в России медицинским освидетельствованием
иностранных граждан занимается чуть меньше 200 медицинских
организаций. Всего с 2007 г. по сентябрь 2012 г. медицинское
освидетельствование прошли 5,4 млн человек. За этот период выявлены 7973
инфицированных вирусом иммунодефицита человека (далее - ВИЧ), 15 805
больных туберкулёзом, 19 273 человека с инфекциями, передающимися
половым путём.
По сведениям Роспотребнадзора, из 2,6 млн. человек, прибывших в РФ
в 2011 г., обследованы 1,07 млн. человек
75
. В Санкт-Петербурге, если диагноз
ВИЧ - инфекция в 2012 г. фиксировался у 60 людей на каждые 100 тыс.
населения, то этот же показатель среди мигрантов составил 83,2; по доле
венерических заболеваний соотношение выглядит как 206,7/100 тыс. среди
мигрантов против 53,6/100 тыс. среди петербуржцев; по туберкулезу —
154,2/100 тыс. против 32,4/100 тыс. соответственно. А трудовые мигранты в
большинстве своём работают в сфере строительства и услуг, то есть 43,5%
иностранных граждан контактируют непосредственно с гражданами страны и
еще порядка 10% — в торговле.
Подобная ситуация (в совокупности с несоблюдением санитарно-
эпидемиологических норм и правил в местах приложения труда мигрантов)
повышает вероятность возникновения у граждан заболеваний,
представляющих повышенную опасность. Кроме того, необходимо отметить,
75
Кузнецова И. Б., Мухарямова Л. М., Вафина Г. Г. «Здоровье мигрантов как социальная проблема» -
Казанский медицинский журнал. 2017. Выпуск № 3. Том 94.