74
банка налаживание партнерских отношений, с какой либо страховой
организацией.
Для клиентов такая система дополнительного страхования депозитов
будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном
банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества
по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует.
Применение системы дополнительного страхования вкладов, позволит
банку обеспечить дополнительный приток временно свободных средств
населения и юридических лиц во вклады, т.к. клиент будет уверен, что его
вклад защищен в кризисных ситуациях.
В свою очередь, приток денежных средств со временем, позволит ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» расширить свою кредитную базу. Кроме этого
использование системы дополнительного кредитования позволит банку
оформлять депозиты не только для физических лиц, но и в дальнейшем
организовать дополнительное страхование депозитов юридических лиц.
Помимо вышеуказанных мероприятий по привлечению денежных средств
на депозитные счета физических и юридических лиц, в рамках сохранения
финансового состояния и для обеспечения повышения эффективности
управления риском ликвидности следует предусмотреть ряд мер по снижению
негативного влияния незапланированного (досрочного) оттока денежных
средств со срочных вкладов физических и юридических лиц.
Предусмотрев возможность снижения досрочного оттока денежных
средств со срочных вкладов, только тогда ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» будет иметь право, средства, размещенные на депозитных счетах
населения, использовать для расширения среднесрочного и долгосрочного
кредитования.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перед запуском программы
снижения досрочного оттока денежных средств со срочных вкладов, для
эффективного применения этой программы, следует определить оптимальный
объем периода хранения срочных вкладов, при этом разделяя вклады по
75
физическим и юридическим лицам.
Так же особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов
должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу
которых могут быть направлены срочные депозиты.
Кроме всего вышеописанного можно предложить следующие
направления по совершенствованию пассивных операций банка.
Во-первых, следует большую часть сил направить на работу с
корпоративными клиентами. Поэтому менеджерам данного банка следует
пересмотреть перечень услуг, предоставляемых коммерческим банком.
Например, при выдачи зарплатных карт работникам организации, с
которой ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» имеет заключенной договор на
обслуживание по проектам получения заработной платы, предлагать открывать
депозитные вклады для работникам такой организации, при этом процесс
открытия счета минимально прост и не требует дополнительных расходов, как
со стороны банка, так и со стороны организации, так как необходимая
информация по работнику предоставляется при открытии зарплатных счетов.
Данное предложение обоюдовыгодное, так как не только ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» и клиент банка получает выгодное предложение, но и
организации-клиента поскольку:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» получает возможность притока
дополнительных финансовых ресурсов, а так же потенциальных клиентов;
работники организации-клиента могут получать дополнительные
доплаты от своей организации, пользоваться различными услугами, скидками,
льготами предусмотренными продуктами и услугами ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк»;
организации-клиента получает возможность своим работникам, не
создавая собственный премиальный фонд, предоставлять дополнительные
социальные бонусы, премии, вознаграждения, выплату тринадцатой зарплаты
на депозитные счета работников.
Во-вторых, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в рамках реализации
76
этой программы, без значительного увеличения дополнительных расход, банк
может позволить себе, по депозитам для физических лиц увеличить годовую
процентную ставку в среднем на 0,5 – 1% по всем видам вкладов. Увеличение
годовой процентной ставки обеспечит приток дополнительных средств по
срочным депозитным вкладам физических и юридических лиц (при
относительно не высоких затратах), что повлияет на увеличение сумм средств
возможных для предоставления в кредит клиентам банка.
В-третьих, запуск такой программы ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» позволит за незначительные затраты организовать рекламную кампанию,
включив информацию о выгодных условиях по депозитам в рекламные
брошюры, проспекты, листовки.
В рамках оптимизации финансово-экономической деятельности ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк», помимо оптимизации пассивных операций
можно предложить ряд мероприятий направленных на оптимизацию
банковских операций активов.
В рамках оптимизации банковских операций по активам от ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» требуется определить приоритетные направлениями
деятельности. Для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» такими
направлениями деятельности могут быть: предоставление кредитов и
финансовых услуг физическим лицам по местам заключения сделок (например,
непосредственно в торговых залах, центрах, в магазинах), предоставление
кредитов на основе пластиковых карт, выдача краткосрочных потребительских
кредитов наличными через сеть собственных офисов или через партнерскую
сеть.
В рамках оптимизации банковских операций по активам от банка
требуется оперативное реагирование на изменения, происходящие на рынке
банковских услуг, предлагая своим клиентам оптимальные условия
кредитования и сотрудничества.
На основе проведенного анализа операций и услуг, предоставляемых
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своим клиентам, можно выделить
77
следующие мероприятия по совершенствованию эффективности кредитных
продуктов по кредитованию физических лиц (таблица 3.1).
Таблица 3.1
Основные направления совершенствования потребительского
кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Мероприятие
Ожидаемый эффект
Увеличение сумм нецелевых
кредитов до 2 000 000 руб.
Рост клиентов порядка 7% - увеличение
доходов банка – 2 000*18
(предполагаемая ставка) = 360 тыс. руб.
Новые кредитные продукты для
специальных групп населения
(врачи, учителя, студенты) на
льготных условиях
Рост клиентов порядка 12,5% -
увеличение доходов банка – 1 350*0,16
(предполагаемая ставка) = 216 тыс. руб.
Новые условия ипотечного
кредитования
Рост клиентов порядка – 6-8%
Выдача универсальных банковских
карт
Рост клиентов – 16% - увеличение дохода
банка по пластиковым картам на 12-13%.
Вся стратегия деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью,
доходностью и рисками. Для ее достижения ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» следует придерживаться всех норм, установленных Банком России.
Основными конкурентами на рынке банковских услуг в городе Ульяновске для
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» являются:
«Сбербанк России»
Центр-инвест
Альфа-Банк
«ВТБ 24»
Газпромбанк
Уралсиб
«Банк Русский Стандарт»
Промсвязьбанк и др.
78
При этом следует учесть, что по данным разных аналитических компаний
на первую десятку лидеров приходится чуть меньше 20% ростовского рынка.
С учетом сильной конкурентной борьбы, сложившейся на ростовском
рынке банковских услуг, для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», помимо
всех вышеуказанных мероприятий, можно рекомендовать еще ряд перспектив
развития. Прежде всего, банку можно рекомендовать предоставлять нецелевые
кредиты на более крупные суммы уже в ближайшее время. Как было описано
выше банк планирует предоставлять своим клиентам возможность оформления
нецелевых кредитов наличными до 2 000 000 руб.
Так же банку рекомендуется запланировать разработку кредитные
продукты на специальных условиях, предназначенные для льготных групп
людей – врачей, учителей, студентов. Для этого можно понизить годовую
процентную ставку на несколько процентов.
В условиях повсеместной информатизации и развития
телекоммуникационных систем ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с
начала года запустил пробную версию нового интернет сайта, с его помощью
банк надеется развивать и улучшить культуру обслуживания клиентов.
В рамках развития и улучшения культуры обслуживания клиентов
проведенного выше исследования банку можно дать рекомендации по
оформлению заявки на получение кредита, открытия депозитных счетов, счетов
до востребования и других услуг, дистанционно, воспользовавшись при этом
сайтом.
Так же для улучшения культуры обслуживания клиентов следует
организовать центр поддержки клиентов по общим вопросам обслуживания, а
так же для решения вопросов клиентов по работе с сайтом и прохождения
этапов заполнения документов. Кроме этого следует систематические
разрабатывать новые банковские продукты, или модернизировать старые, что
приведет к появлению новых интересных продуктов и станет приятным
сюрпризом для клиентов банка. В рамках улучшения культуры обслуживания
клиентов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и продвижения новых
79
кредитных продуктах банк может организовать смс рассылку или оповещения
через личные кабинеты на интернет сайте. ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» можно рекомендовать, в рамках открытия новых кредитных продуктов,
программу ипотечного кредитования с учетом всех современных требований
рынка. Банку можно рекомендовать предлагать ипотечный кредит без
первоначального взноса, выдачу ипотечного кредита для строящихся или не
сданных в эксплуатацию объектов недвижимости, учет дохода по нескольким
поручителям.
Современные рыночные условия, а так же повсеместная мобилизация
клиентов вынуждают банки разрабатывать новые банковские продукты. Одним
из приоритетных направлений развития для ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» является организация выпуска «универсальных пластиковых карт».
К достоинствам универсальных пластиковых карт, по сравнению с
другими банковскими продуктами и картами можно отнести:
в пределах установленного кредитного лимита использовать
денежные средства при приобретении товаров работ, услуг;
в пределах установленного кредитного лимита получение наличных
денег в любом банкомате или операционной кассе;
одноразовое бесплатное получение сумм (без комиссии) в банкомате,
более или равных 50 000 рублей. При получении меньших сумм, комиссия
всегда одна и та же – 100 руб.;
при использовании кредитных средств на универсальной карте
клиенту банка не нужно предоставлять сведения о себе, о доходах, приносить
документы и ожидать принятия решения о выдаче кредита;
клиент самостоятельно может выбирать размер ежемесячного платежа
с условием, что при наличии задолженности он будет ежемесячно уплачивать
сумму в размере, не менее минимального платежа, и не позднее
рекомендуемого срока оплаты каждого месяца;
наличие беспроцентного периода кредитования;
клиент имеет возможность получения процентов на остаток денежных
80
средств по универсальной карте;
снятие денежных средств с универсальной карты без потери
процентов по неснижаемому остатку денежных средств;
ежемесячная капитализация процентов на неснижаемый остаток
денежных средств по универсальной карте;
возможность конвертации денежных средств в несколько
иностранных валют;
пользование системой скидок при покупке товаров, работ, услуг у
партнеров, с которыми ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил
соглашение о предоставлении скидок своим клиентам;
участие в розыгрышах и акциях проводимых ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк»;
возможность совершения покупок через интернет;
пользование системой страхования вкладов;
пользование дополнительной системой страхования вкладов;
совмещение универсальной карты с зарплатными проектами клиента.
С целью стратегического развития ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
является укрепление и сохранение лидирующих позиций на рынке
предоставления банковских услуг, продуктов и операции, за счет
диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного
направления бизнеса на территории России, банку необходимо:
постоянно расширять и совершенствовать ассортимент предлагаемых
клиентам продуктов, услуг и операций, которые бы отвечали рыночным
современным тенденциям;
расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции банковских
продуктов и услуг, через собственную и партнерскую сети, а так же
поддерживать долгосрочные отношения с партнерами;
совершенствовать методы работы для повышения операционной
эффективности и снижения операционных расходов;
81
систематически совершенствовать эффективность функционирования
и управления;
развивать и усиливать маркетинговую деятельность банка на всех
сегментах рынка и по различным целевым аудиториям;
усилить работу по риск-менеджменту;
работать над инвестиционной привлекательностью компании;
привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для
успешной реализации стратегии Банка.
Доходы от операций по кредитованию физических лиц ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» необходимо расценивать как источник будущих
доходов банка.
3.2 Маркетинговый подход при ведении новых банковских
продуктов и услуг ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
В сложных условиях конкурентной борьбы, а так же стремительно
развивающихся информационных технологий ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» вынуждено предлагая своим клиентам новые современные продукты и
услуги. Внедрения новых финансовых инструментов и успешное решение задач
в области разработок инновационных продуктов, услуг являются основой
устойчивого развития ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Своевременное
внедрение инновационных решений обеспечивает ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» выход на новые целевые аудитории, что в свою очередь будет
способствовать росту объема продаж, а так же расширению клиентской базы.
Руководство ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в стратегии развития банка
ставит цель, значительно увеличить долю услуг клиентам, а долю
инновационных продуктов, по сравнению с традиционными продуктами банка
увеличь более чем в два раза. Для реализации концепции стратегического
развития, руководство банка должно определить, не менее чем на год,
долгосрочные цели организации или качественные результаты.
82
Выполнение поставленных целей позволит ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» достигнуть основных качественных результатов в своей
деятельности (таблица 3.2).
Таблица 3.2
Долгосрочные цели ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Области
определения
целей
Цели
1
2
Планируемая
прибыль
1. Достижение коэффициента чистой прибыли 12% в течение
3 лет.
2.Увеличение прибыли в 2017 году на 15% по сравнению с
уровнем 2016 года.
Работа с
юридическими
лицами
1.Разработка и внедрение системы стимулирования
предприятий, которая позволяет увеличить количество
предприятий партнеров, предприятий клиентов на 30 %.
2.Организация дополнительных офисов во всех районах
области.
3.Проведение рекламной компании в рамках внедрения
инновационных услуг.
4.Организация дополнительных офисов в крупных областных
центрах.
Маркетинг
1.Увеличение доли рынка в течение 2 лет с 4% до 8%.
2. Увеличение кредитного портфеля на 20% в течение 2 лет.
3. Увеличение депозитного портфеля на 25% в течении 2 лет.
Финансы
1.Увеличениее экономической рентабельности банка на 5% в
2017 году по сравнению с уровнем 2016 года и поддержание
ее такой в течение 3 лет.
2. Увеличение средней фактической заработной платы
работников банка.
3.Сохранение уровня финансовой прочности 50%.
Продукция
1.Расширение сети банкоматов.
2. Расширение перечня услуг, предоставляемых клиентам
банком.
3.Разработка новых продуктов в рамках корпоративного
сотрудничества с крупными предприятиями города.
Здания,
сооружения и
оборудование.
1. Приведение внешнего вида зданий в соответствие с
единым стилем.
2.Благоустройство территории.
3.Обеспечение новой техникой всех рабочих мест
(модернизация старой техники).
Исследования и
внедрение
новшеств.
1.Освоение новых информационных технологий в сфере
экономики и бизнеса, в частности программ, способствующих
увеличению скорости обработки документов.
2. Установка в городе и области банкоматов cash-in, которые,
помимо стандартных операций (выдача наличных,
информация об остатке и последних операциях, платежи),
позволяют держателям карт Visa и MasterCard вносить
наличные денежные средства на текущий и карточный счета.
Организация
Организация отдела маркетинга и рекламы к концу 2017
83
года.
Организация отдела кредитования юридических лиц.
Квалификация
работников
Обучение и проведение аттестаций по новым услугам и
продуктам.
Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг
обусловлены главным образом следующими основными процессами:
появлением новых сегментов и инструментов финансового рынка под
эволюционным развитием;
интенсивным развитием современных информационных технологий,
использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр
предоставляемых услуг, снизить затраты времени клиентов и банковские
операционные издержки;
повышением требований к качеству банковского обслуживания и
усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик
предоставляемых услуг.
Основными тенденциями развития банковских продуктов и услуг на
ближайшие несколько лет для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» должны
стать:
переход от оказания отдельных, традиционных видов услуг к
комплексному обслуживанию клиентов с использованием инновационных
продуктов;
использование новейших стратегий по обслуживанию физических и
юридических лиц;
переход к самообслуживанию клиентов;
стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных
банковских услуг;
развитие и оптимизация филиальной сети;
внедрение современных стратегий розичных продаж;
расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и
услуг.