64
Таблица 2.1
Банковские услуги ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на
01.01.2017
Типы
клиентов
Частным клиентам
Корпоративным
клиентам
Финансовым
институтам
Типы банковских услуг
Вклады
Депозиты
Операции на
финансовых
рынках
Банковские карты
Документарные
операции
Кредитование
Корреспондентские
отношения
Пакеты услуг
Пакеты услуг для
корпоративных
клиентов
Операции с
международными
картами
Сейфовые ячейки
Размещение средств
Долговое
фондирование
(DCM)
Денежные переводы
Расчетно-кассовое
обслуживание
Платежи
Валютное обслуживание
Банковское
самообслуживание
Операции с ценными
бумагами
Операции с ценными
бумагами
Корпоративные
финансы
Страхование
Аккредитивы в
российских рублях
Валютно-обменные
операции
Агентская сеть
Расчетно-кассовое
обслуживание
Эквайринг предприятий
Аккредитивы в
российских рублях
Факторинг
БАНК-онлайн
Интернет-банк (iBank)
Монеты из драгоценных
металлов
Конверсионные
операции
Реализация залогового имущества
Анкета клиента
Услуги в сфере ВЭД
Лизинг
Ставка процента зависит от вида, суммы и срока депозита. Для частных
лиц имеется возможность предоставления следующих видов продуктов
банковских вкладов (на 01.01.2017):
65
- «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;
- «Максимум возможностей»;
- «Социальный»;
- «Классический»;
- «Почтенный возраст»;
- «Ежемесячный доход»;
- «Кошелек».
Надежность, устойчивость банка, а также взвешенная политика ведения
бизнеса гарантируют предприятию стабильный доход. ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» работает на индивидуальных условиях с каждым клиентом.
Кредитная политика банка строится исходя из основополагающего
принципа установления с каждым клиентом долгосрочных партнерских
отношений. Кредиты предоставляются на различные цели:
- краткосрочные кредиты на затраты, связанные с основной
деятельностью, текущие, производственные нужды;
- кредиты на развитие предприятий;
- кредиты на строительство;
- кредиты сельхозтоваропроизводителям;
- кредиты в виде «овердрафт».
Кредит может быть предоставлен единовременно (разовая выдача) или в
форме кредитной линии с установлением лимита выдачи и/или лимита
задолженности. Плата за услуги кредитования устанавливается индивидуально
по каждому клиенту с учетом состояния рынка услуг и результатов работы
клиента с банком.
Частным лицам предоставляется возможность брать потребительские
кредиты на условиях, оговоренных в договоре по каждому конкретному
продукту. Необходимым условием предоставления кредита является наличие
обеспечения, которое должно отвечать принципам надежности, достаточности,
ликвидности.
Большинство оказываемых банком услуг корпоративным клиентам
66
связаны с быстрым и качественным проведением расчетных операций. Каждый
клиент, независимо от вида осуществляемых в банке операций, пользуется
переводом средств. Расчетно-кассовое обслуживание в ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» соответствует всем требованиям, предъявляемым клиентами:
- скорость проведения расчетов;
- качество оказываемых услуг;
- высочайшая степень надежности и максимальное удобство для
клиентов;
- наличие системы дистанционного банковского обслуживания
«клиент-банк».
Для частных клиентов в соответствии с требованиями законодательства
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» осуществляет денежные переводы по
России только в рублях РФ, причем без ограничения суммы перевода. В
зависимости от целей и характера перевода денежных средств банк
осуществляет переводы как с открытием банковского счета, так и без его
открытия. Предусмотрены следующие виды переводов:
- денежный перевод со счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк»;
- денежный перевод без открытия счета в ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк»;
- денежный перевод без открытия счета по системам: «Western Union»,
- «Contact», «Золотая корона», «ЮНИСТРИМ», «;
- персональные платежи;
- постоянные поручения.
ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» предлагает своим
клиентам и банкам-контрагентам широкий спектр продуктов документарного
бизнеса, которые являются наиболее надежными формами защиты от рисков
для клиентов, занимающихся внешнеэкономической деятельностью:
- открытие импортных аккредитивов с покрытием за счет клиента (в
том числе с подтверждением иностранных банков) по поручению клиентов и
67
банков-контрагентов;
- авизование, исполнение и подтверждение банком экспортных
аккредитивов;
- чистое импортное и экспортное инкассо;
- документарное импортное и экспортное инкассо;
- выпуск и авизование различных видов гарантий и резервных
аккредитивов в обеспечение экспортных и импортных операций клиентов и
банков-контрагентов;
Индивидуальный подход к каждому клиенту позволяет на высоком
уровне сопровождать его внешнеэкономические операции, выбирая
оптимальные финансовые инструменты сделки, снижая возможные риски и
уменьшая расходы, разрешая возникающие проблемы в режиме реального
времени.
Преимуществом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при работе в
сфере международных расчетов и документарного бизнеса является то, что
банк работает со всеми видами аккредитивов и банковских гарантий в рамках
всей филиальной сети Банка. В кратчайшие сроки ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» разрабатывает и согласует с контрагентами и иностранными
банками условия гарантий/контргарантий и платежных статей коммерческих
контрактов по поручению клиентов Банка.
Бесплатно проводит индивидуальные консультации с клиентами Банка по
вопросам оптимального использования финансовых инструментов на стадии
разработки контрактов между контрагентами Банка.
Осуществляет структурирование и экспертную оценку сделок, проводит
оптимизацию финансовых условий международных проектов при разработке
платежных условий контракта, финансовых схем расчетов с иностранными
партнерами, составлении условий аккредитивов и гарантий, разрабатывает
рекомендаций по минимизации рисков импортеров и экспортеров.
Оперативное оформление всех необходимых для внешнеэкономической
деятельности документов, в т.ч. документов валютного контроля. Различные
68
виды информационной поддержки по всем вопросам ведения
внешнеэкономической деятельности. Контроль сроков предоставления
клиентами документов валютного контроля и проведения валютных операций
по счетам клиентов в целях предупреждения нарушения ими валютного
законодательства. Одним из основных преимуществ банка является
возможность частным клиентам осуществлять различные виды платежей. В
подразделениях банка можно оплатить: коммунальные услуги; обучение в
учебных заведениях; покупку товаров; услуги телефонной и сотовой связи;
услуги кабельного телевидения; страховые взносы.
Следующим модулем алгоритма оценки является сквозной анализ
банковских услуг в структуре активов и пассивов банка, что даст возможность
определить границы объемов выполняемых банковских операций. Так, по
данным рейтингового агентства «Bankir.ru»
1
была составлена таблица
финансовых показателей по операциям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
на за 2016г. (Таблица 2.3).
Таблица 2.3
Финансовые показатели по операциям ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» за 2016г.
Показатель
млн.руб.
Изм. за
мес., %
Изм. с
начала года,
%
Активы
230 375
-0.7%
3.7%
Прибыль
248
-142%
-89.3%
Капитал (расчет)
18 441
4.1%
1.5%
Капитал (методика ЦБ)
25 965
3.1%
3.5%
Капитал / Активы
8,0%
-
-
Кредиты предприятиям (включая ИП)
98 335
-1.4%
3.3%
Доля кредитов предприятиям в активах, %
42,7%
-
-
Кредиты ИП
2 413
-4.1%
-5.5%
Доля кредитов ИП в кредитах
предприятиям, %
2,5%
-
-
Потребительские кредиты (без
просроченных)
18 725
-0.4%
5.9%
Доля потребкредитов в активах, %
8,1%
-
-
Просрочка потребкредиты
3 071
12.7%
27.2%
Доля просрочки, %
14,1%
-
-
Ценные бумаги
28 654
-10.7%
-3.3%
Доля в активах, %
12,4%
-
-
Облигации, в т.ч.
18 426
1.8%
18.4%
1
Рейтинговое агентство «Bankir.ru». Режим доступа: http://bankir.ru/rating/bank/ind/2951
69
– госбумаги
2 343
36.7%
178.6%
– корпоративные и муниципальные
14 665
-10.8%
-0.6%
– проданные по РЕПО
1 037
-
-
– переоценка
380
-760.2%
-1393.7%
Акции
10 176
-27%
-25%
– акции
7 362
-43.7%
-44.3%
– проданные по РЕПО
2 065
-
-
– переоценка
750
-14.2%
114.5%
Векселя банков
52
0.6%
-89.8%
Небанковские векселя
0
-
-
Имущество
3 648
3.9%
5.3%
Расчетные счета
23 528
-9.3%
38.6%
Доля в обязательствах, %
11,5%
-
-
Депозиты резиденты
25 191
-1.8%
-3.6%
Депозиты нерезиденты
12 851
12.5%
12%
Векселя
1 685
-5.8%
-12.3%
Облигации рублевые
10 000
0%
30.4%
Вклады физлиц
109 303
1.5%
5.7%
Доля в обязательствах, %
53,5%
-
-
Доля вкладов до востребования, %
5,9%
-
-
Оборот по банкоматам
4 705
3.7%
-35.1%
70
3 РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО ПРЕОДОЛЕНИЮ ПРОБЛЕМ
И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
НА ПРИМЕРЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»
3.1 Оптимизация текущих банковских операций ООО «Хоум Кредит
энд Финанс Банк»
В настоящее время экономическая ситуация на рынке банковского
маркетинга складывается таким образом, что внедрение новых современных
продуктов и услуг в банковском секторе, способствовавших оптимизации
активных и пассивных операций банка, требует от коммерческих банков
выверенных и проработанных действий. Накопленный за последние два десятка
лет, большинством коммерческих банков опыт, в периоды падения экономики
страны в условиях нестабильной экономической ситуации, дает возможность
коммерческим банкам разработать и воплотить в жизнь эффективную
банковскую политику.
В современной экономической обстановке коммерческие банки, в том
числе и ряд крупных банков, вынуждены прибегнуть к разработке новых
банковских продуктов и услуг или к модернизации уже имеющихся.
Применение инновационных методов в рамках стратегического развития ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» позволит последнему достичь определенных
преимуществ по привлечению средств, а также создать благоприятные условия
кредитования и сотрудничества.
В сложившихся рыночных условиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» должны уделять особое внимание привлечению ресурсов. В соответствии
с теорией проведенного исследования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
рекомендуется выполнять следующие задачи:
разрабатывать депозитную политику, отвечающую современным
требованиям рынка;
особое внимание в процессе осуществления депозитной политики
уделять срочным вкладам;
71
расширить ассортимент предлагаемых видов вкладов;
для привлечения потенциальных вкладчиков, расширять количество
предоставляемых банковских услуг;
организовать проведение эффективной процентной политики, не
снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную
привлекательность для вкладчиков.
При разработке стратегических инструментов управления депозитами
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» должен учесть и включить мероприятия,
направленные на укрепление позиций банка на депозитном рынке, что в свою
очередь предусматривает учет всего комплекса факторов, которые создают
внешнюю среду для банковской деятельности.
Тактические инструменты управления депозитными операциями ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» должны включать мероприятия по
улучшению внутренней организации депозитной работы:
совершенствование правил депозитных соглашений;
совершенствование порядка осуществления депозитных соглашений;
улучшение работы персонала банка;
поиск новых форм работы с клиентами;
уменьшение вероятности риска и нерациональных решений.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в стратегическом плане
управления депозитной деятельностью должен опирается на маркетинг
депозитного рынка, регулирование спроса и предложения депозитных услуг.
В тактическом плане управления депозитными операциями ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» следует предусмотреть налаживание четкого
мониторинга количества и качества своего депозитного портфеля.
Не следует забывать, что увеличение стоимости депозитов приводит и к
подорожанию кредитных ресурсов коммерческого банка.
Поэтому стремления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к
максимальному удовлетворению потребностей своих вкладчиков, должны
ограничиваться будущими возможностями прибыльного размещения
72
привлеченных ресурсов под высший, сравнительно с депозитами, процент.
Для организации вышеуказанного задания ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» следует установить минимально возможный срок и сумму
срочного депозитного вклада, максимально возможную годовую процентную
ставку и капитализацию с выплатой процентов (ежемесячно, ежеквартально, по
окончании срока). Кроме этого, для решения проблемы формирования
ресурсной базы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо часть
ресурсов направить на расширение круга вкладчиков.
Для реализации вышеописанных мероприятий банку следует
организовать грамотную депозитную политику. В основу новой депозитной
политики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует включить
поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности
привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание
сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
Кроме этого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для расширения
своего кредитного потенциала следует активизировать депозитную политику.
Современные российские коммерческие банки активизируют свои
депозитные политики несколькими способами, в том числе с помощью
расширения перечня вкладов.
Банку можно предположить расширение депозитной политики через
определенно-ориентированный круг клиентов. В депозитной политике будут
выгодно смотреться целевые вклады, выплата по которым будет приурочена к
какому либо событию выбранного клиентом, например, дням рождений, к
периоду отпусков, ко дню свадьбы или другим праздникам.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует в новой депозитной
политики предусмотреть сроки короче традиционных, а процент – выше.
Например, в качестве одного из целевых вкладов можно предложить так
называемые «рождественские вклады», «новогодние вклады». Такие целевые
вклады позволят ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в течение года банк
принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в
73
конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать
накопление денег до следующего нового года.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для определенных групп клиентов,
например, с разным уровнем дохода бы предложить абсолютно новые
финансовые услуги. Например, соединение традиционного депозитного вклада
с целым набором небанковских услуг – туристических, страховых или по
приобретению потребительских товаров со скидками, бонусами или с
накоплением полетных миль.
Кроме всего вышеперечисленного банку, для обеспечения наибольшей
заинтересованности своих клиентов, с целью компенсации инфляционных
потерь, мог бы последним предложить выплату процентов по размещенным
вкладам вперед. Реализация такого депозитного вклада позволила бы вкладчику
при помещении средств на определенный срок сразу же получает
причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет,
расторгнут досрочно, пересчитаются проценты по вкладу, применив ставку по
вкладам до востребования, а излишне выплаченные суммы будут удержаны из
суммы вклада.
В последнее время вопрос государственного страхования вкладов
является актуальным. В свете не устойчивой экономической ситуации
применение данной системы будет актуальным и для банка и для его клиентов.
Не следует забывать, что в соответствии с Федеральным законом «О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» все
вклады застрахованы с условием возмещения по вкладам сумм в размере 100
процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей.
С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития
на рынке депозитных услуг в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
целесообразно создать систему страхования депозитов на суммы,
превышающие 1000 тысяч рублей (с учетом государственного страхования
вкладов).
Создание системы дополнительного страхования вкладов потребует от