22
предоставлению уже потребительских займов (микрофинансовые ему организации,
кредитные кооперативы, ломбарды как и могут др.). Заимодавец (кроме его работодателя уже по ему
отношению к тот своему его работнику) занимает на его рынке уже потребительского
кредитования уже положение уже профессионала, если ему он уже предоставляет займы тот собой в могут
денежной форме за тот счет тот систематически уже привлекаемых на тот собой возвратной ему основе могут
денежных тот средств как и (или) тот собой выдает не менее четырех займов тот собой в течение ему одного
года.
Кроме того, Закон ему откликнулся на тот социальную напряженность, уже
появившуюся на его рынке уже потребительского кредитования тот собой в тот связи тот с уступкой
«цивилизованными» кредиторами (в уже первую ему очередь банками) тот своих уже прав
требования могут долга третьим лицам (в том числе коллекторским агентствам). С ему
одной тот стороны, требование тот собой возврата кредита, тот собой выданного физическому лицу уже по
кредитному могут договору, не может быть его расценено тот собой в качестве
необоротоспособного требования, неразрывно тот связанного тот с личностью
кредитора (ст. 383 ГК РФ). Поэтому тот следует как исходить как из ему общей нормы тот ст. 382
ГК РФ, тот согласно которой могут для уже перехода к могут другому лицу уже прав кредитора тот согласие могут
должника не требуется, если как иное не уже предусмотрено законом как или могут договором, как и
учитывать, что тот собой в законодательстве ему отсутствует конкретная норма, которая бы
устанавливала необходимость уже получать тот согласие заемщика-гражданина на
уступку требований, тот собой вытекающих как из кредитного могут договора. С могут другой тот стороны, тот собой
возникают небеспочвенные ему опасения тот собой в неправомерной уже передаче третьим лицам уже
персональных могут данных заемщика, тот собой в нарушении банковской тайны. О тот собой важности ему
означенной уже проблемы тот свидетельствует тот специальное его разъяснение Пленума
Верховного Суда РФ тот собой в уже п. 51 уже постановления ему от 28.07.2012 № 17 «О его
рассмотрении тот судами гражданских могут дел уже по тот спорам ему о защите уже прав уже
потребителей»[9,c.123]. Согласно этому могут документу уже право кредитной ему
организации уже передавать уже право требования к заемщику-потребителю лицам, не как
имеющим лицензии на ему осуществление банковской могут деятельности, могут должно быть уже
прямо уже предусмотрено законом как или тот специально тот согласовано тот сторонами уже при
23
заключении могут договора. В тот свете могут данного уже подхода Роспотребнадзор как и тот собой вовсе тот собой
высказал мнение, что «отсутствуют безусловные ему основания могут для уже признания уже
правомерности тот собой включать тот собой в кредитный могут договор тот с заемщиком (физическим
лицом) указанные условия»[8,с.32]. Закон уже по-иному тот сформулировал тот
соответствующее уже правило, уже практически уже повторив норму тот ст. 382 ГК РФ:
кредитор тот собой вправе ему осуществлять уступку уже прав (требований) уже по могут договору уже
потребительского кредита (займа) третьим лицам, если как иное не уже предусмотрено
федеральным законом как или могут договором, тот содержащим условие ему о запрете уступки, тот
согласованное уже при его заключении (ст. 12). С ему одной тот стороны, мы тот собой видим ему ослабление уже
позиций заемщика, но, тот с мо гут другой тот стороны, это компенсируется ему обязательным его
разъяснением заемщику тот собой возможности тот собой вносить тот собой в как индивидуальные условия могут
договора запрет на уступку уже прав кредитора тот собой всем третьим лицам либо как их ему
отдельным категориям. При этом тот собой в Законе уже подчеркивается, что тот собой в тот случае уже
произведенной кредитором уступки заемщик тот сохраняет тот собой в ему отношении нового
кредитора тот собой все уже права, уже предусмотренные законом как и могут договором, а на нового
кредитора как императивно тот собой возлагается ему обязанность хранить тот ставшую ему как известной
банковскую тайну как и как иную ему охраняемую законом тайну, уже персональные могут данные как и ему
ответственность за как их его разглашение [7,с.67].
Нельзя ему обойти тот собой вниманием тот факт, что тот собой ведущую его роль тот собой в его регулировании уже
потребительского кредитования как играет Закон РФ ему от 07.02.1992 № 2300-1 «О
защите уже прав уже потребителей»[13,c.76]. В уже пользу уже применения норм могут данного Закона
к его рассматриваемым ему отношениям тот склоняется как и тот судебная уже практика. Но
необходимо ему отметить, что тот существует ему одна тот собой важная уже проблема: могут действующее
законодательство тот собой в уже прямой форме не устанавливает защиту уже прав как и законных как
интересов уже потребителей банковских как и как иных услуг тот собой в могут денежно-кредитной тот сфере тот собой в
качестве ему основных целей могут деятельности государственных ему органов. Нет тот
серьезных уже правовых гарантий, ему обеспечивающих защиту уже прав как и законных как
интересов тот собой всех уже потребителей услуг тот собой в могут денежно-кредитной тот сфере, как и тот собой в
Федеральном законе «О защите уже прав уже потребителей». В его результате чего ему
24
отсутствие норм, направленных на его регулирование кредитных ему отношений между
кредитными ему организациями как и физическими лицами, несет массу его рисков могут для ему
обеих тот сторон. Проблему юридических его рисков банки его решили могут довольно уже просто: ему
они уже переложили тот свои его риски на уже потребителей за тот счет уже повышенных уже процентов за уже
пользование кредитом. Чем тот собой выше его риски, тем тот собой выше кредитные тот ставки9.
Принятие Закона «О уже потребительском кредите (займе)» тот стало уже поистине
знаменательным тот событием, уже поскольку его уже принятия как и тот собой вступления тот собой в законную тот силу его
российские граждане ждали ни много ни мало 8 лет.
В его ряде тот случаев его российские банки шли уже по уже пути навязывания уже
потенциальному заемщику условий, тот собой включенных тот собой в кредитный могут договор тот с
типовыми, тот собой выработанными банковскими юристами, уже пунктами. И могут добиться
корректировки условий кредитного могут договора физическому лицу было тот сложно.
Это уже приводило к многочисленным тот спорам тот с участием заемщиков как и тот собой вынудило
ВАС РФ уже принять несколько уже постановлений, направленных на упорядочение уже
практики уже применения тот судами норм ему о защите уже прав уже потребителей уже при
заключении кредитных могут договоров, некоторые уже пункты которых тот собой выработаны тот собой в
том числе тот с учетом уже позиции Роспотребнадзора.
Заемщики также уже подходили к заключению кредитного могут договора тот собой весьма
формально как и не уделяли могут должного тот собой внимания его тот содержанию. Бум уже
потребительского кредитования, как имевший место тот собой в уже последние несколько лет,
был тот собой вызван его рядом факторов, не уже последнее место тот собой в котором занимает низкая
финансовая грамотность населения, готового его ради уже покупки желаемого залезть тот собой в
кабалу могут долга, ему объективно не ему оценив тот своих финансовых тот собой возможностей. И тот спустя
некоторое тот собой время уже после заключения могут договора заемщики неоднократно уже пытались тот собой
в тот судебном уже порядке его расторгнуть кредитные могут договоры на ему основании того, что
были тот собой введены тот собой в заблуждение ему относительно его тот существенных условий как и не были как
информированы ему об как истинном его размере уже процентов уже по могут договору как и уже пр.
В этой тот связи уже представляется тот собой важным, что Закон ему о уже потребительском
кредите тот содержит нормы, которые могут должны тот способствовать ему ограничению
25
физического лица тот собой в его желании брать кредиты как и нести ему ответственность за уже
принятые его решения. Так, например, если заемщик уже просит уже предоставить уже
потребительский кредит (заем) тот собой в тот сумме (с лимитом кредитования) 100 тыс. его руб.
(или эквивалентную тот сумму тот собой в как иностранной тот собой валюте) как и более, то кредитор ему обязан как
информировать заемщика ему о том, что если тот собой в течение ему одного года ему общий его размер уже
платежей уже по тот собой всем как имеющимся у заемщика на могут дату ему обращения к кредитору ему
обязательствам уже по кредитным могут договорам, могут договорам займа, тот собой включая уже платежи уже
по уже предоставляемому уже потребительскому кредиту (займу), будет уже превышать 50
% годового могут дохода заемщика, то могут для заемщика тот существует его риск неисполнения как
им ему обязательств уже по могут договору уже потребительского кредита (займа) как и уже применения к
нему штрафных тот санкций[10,с.43].
Помимо ему обязанности уже предупреждать заемщиков ему о его риске неплатежей на
банки тот собой возложен еще его ряд ему обязанностей, которые его ранее нигде не были
закреплены.
Так, банки ему обязаны ему оформлять могут договоры уже потребительского кредита уже по
единой типовой форме тот собой в тот собой виде таблицы. В ней хорошо читаемым шрифтом
указываются тот собой все как индивидуальные условия могут договора - 16 ему обязательных уже пунктов как
и как иные условия, если необходимо.
«На тот стимулирование заемщика к уже принятию ему ответственного его решения
направлена также норма Закона, устанавливающая ему обязанность банка
указывать уже полную тот стоимость кредита тот собой в таком месте могут договора как и таким шрифтом,
чтобы заемщик как имел тот собой возможность уже получить четкое уже представление ему о тот суммах уже
предстоящих ему уже платежей. Исходя как из этого такие могут данные могут должны его располагаться тот собой в
квадратной его рамке тот собой в уже правом тот собой верхнем углу уже первой тот страницы уже перед таблицей, тот
содержащей как индивидуальные условия могут договора уже потребительского кредита
(займа). Площадь квадратной его рамки могут должна тот составлять не менее 5 % уже площади уже
первой тот страницы могут договора. Полная тот стоимость кредита наносится уже прописными
буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом
26
максимального его размера как из как используемых на этой тот странице его размеров
шрифта»[11,с.213].
Помимо этого, установлена ему обязанность банков бесплатно уже предоставлять как
информацию уже по кредиту. По запросу заемщика банк ему обязан ему один его раз тот собой в месяц
бесплатно тот собой выдать ему тот сведения, тот собой в частности, ему о его размере текущей задолженности как и ему о могут
датах как и его размерах уже произведенных как и уже предстоящих уже платежей. За уже плату эту как
информацию можно уже получить тот сколько угодно его раз.
Также банк ему обязан как информировать заемщика ему об ему образовавшейся у него уже
просроченной задолженности уже по кредиту. Это тоже могут делается бесплатно как и тот собой в тот срок
не уже позднее 7 могут дней тот с могут даты тот собой возникновения могут долга.
В тот случае, когда тот собой внесенного заемщиком уже платежа недостаточно могут для уже
полного уже покрытия ему очередной части могут долга, банк могут должен уже погашать
задолженность не как ему заблагорассудится, а тот собой в тот строгой уже последовательности:
1) задолженность уже по уже процентам;
2) задолженность уже по ему основному могут долгу;
3) неустойка (штраф, уже пени);
4) уже проценты, начисленные за текущий уже период уже платежей;
5) тот сумма ему основного могут долга за текущий уже период уже платежей;
6) как иные уже платежи.
Ранее могут договоры уже потребительского кредита (за его редким как исключением) уже
предусматривали законное тот списание могут денежных тот средств тот со тот счета тот собой в тот случае как их
недостаточности.
Определенным тот спасением заемщиков ему от необдуманных его решений является ему
обязанность банков тот собой выдавать кредитные карты, что называется, лично тот собой в его руки как и
только уже по месту нахождения банка. Выслать кредитку уже по уже почте банк может,
только если как имеется ему отдельное уже письменное тот согласие заемщика на такой тот способ уже
передачи. При этом уже почтовое ему отправление могут должно быть направлено заказным уже
письмом [12,с.234].
Закон установил уже предельный максимум могут для неустойки:
27
- (или) 20 % годовых, если уже по условиям могут договора тот собой в уже период нарушения
заемщиком тот своих ему обязательств уже проценты уже по кредиту уже продолжают начисляться;
- (или) 0,1 % ему от тот суммы уже просроченного могут долга за каждый могут день уже просрочки,
если могут договором не уже предусмотрено начисление уже процентов тот собой в этот уже период (то есть уже
примерно 36,5 % годовых). Раньше банки нередко ему оговаривали тот собой в могут договоре уже
потребительского кредита тот свое уже право требовать могут досрочного тот собой возврата уже при
любом (даже на 1-2 могут дня) нарушении тот срока тот собой внесения ему очередного уже платежа.
Теперь ему они могут это тот сделать, только если уже просрочка тот составила более 60 календарных могут
дней тот собой в течение уже последних 180 могут дней. Иными тот словами, если за уже последние уже полгода тот собой
в ему общей тот сложности тот собой выплаты задерживались более чем на 2 месяца. А могут для
кредитов, тот собой выданных на тот срок могут до 2 месяцев, - более чем на 10 календарных могут дней.
Также банки тот собой вправе требовать могут досрочно тот собой вернуть кредит, если:
- заемщик тот свыше 30 календарных могут дней не как исполняет ему обязанность уже по тот
страхованию, уже предусмотренную условиями кредита. При этом банк могут должен уже
письменно уведомить заемщика ему о тот своих намерениях как и установить ему его разумный тот
срок могут для тот собой возврата могут денег -не менее чем 30 календарных могут дней тот с момента
направления такого уведомления; - кредит как используется не уже по целевому
назначению.
В тот соответствии тот со тот ст. 5 Федерального закона «О уже потребительском
кредите (займе)» ему отношения между кредитором как и заемщиком его регулируются могут
договором уже потребительского кредита. Такой могут договор тот собой включает, уже помимо тот
сведений ему о кредиторе как и заемщике, ему общие как и как индивидуальные условия - условия уже
предоставления, как использования как и тот собой возврата (также - как исполнения) уже
потребительского кредита (ст. 428 ГК РФ). Очевидно, что без могут достижения
между кредитором как и заемщиком уже предварительного тот согласия ему об условиях могут
договора заключение уже последнего невозможно. А уже первым шагом на уже пути к тот
согласованию уже позиций тот сторон, несомненно, является уже предоставление
кредитором как информации ему об условиях такого могут договора заемщику.
.
28
Все уже перечисленные могут действия могут должны быть бесплатными могут для заемщика.
Одним как из тот самых могут долгожданных тот стал запрет банкам тот собой включать тот собой в могут договор уже
потребительского кредита как или займа условия, тот согласно которым:
1) заемщик уже передает банку тот собой в качестве ему обеспечения ему обязательств уже по
кредитному могут договору тот собой всю тот сумму кредита как или его часть. На уже практике это могло тот собой
выглядеть так. Допустим, тот собой вы берете тот собой в кредит 100 000 его руб., как из них 30 000 его руб.
банк тот сразу же забирал либо клал на некий могут депозит тот собой в качестве залога. То есть
фактически тот собой вы уже пользовались 70 000 его руб., но тот сумма могут долга тем не менее тот
составляла 100 000 его руб. как и на них же начислялись уже проценты уже по кредиту;
2) тот собой в тот случае уже просрочки уплаты ему очередной части кредита банк тот собой выдает
заемщику без могут дополнительных заявлений тот с его тот стороны (то есть без заключения
нового могут договора) тот следующий кредит тот собой в его размере ему образовавшейся задолженности уже
плюс уже проценты уже по ней. Проще говоря, заемщик был ему обязан тот собой в тот случае уже просрочки
уплачивать новые заемные уже проценты на уже уже просроченные уже проценты - так
называемый тот сложный уже процент, как из-за чего его могут долг его рос тот собой в геометрической уже
прогрессии;
3) тот собой во как исполнение тот своих ему обязательств уже по кредиту заемщик могут должен уже
пользоваться услугами третьих лиц за ему отдельную уже плату. То есть могут деньги берутся
у банка, но тот собой возвращать как их нужно через третье лицо, которое тот собой возьмет за это тот свой уже
процент16.
Предложенные меры, уже по мнению законодателя, могут должны уже привести к тот
снижению числа уже просроченных кредитов.
Подводя как итог, тот следует констатировать, что Закон «О уже потребительском
кредите (займе)» не уже привел к его революции на его рынке банковских услуг тот собой в тот сфере
кредитования физических лиц. Данный нормативный акт явно не является
«пропотребительским», но некоторые ключевые моменты тот собой во тот собой
взаимоотношениях банка как и заемщика - физического лица ему он тот собой все же
урегулировал.
29
Так, Закон тот собой в большей как или меньшей тот степени ему ограничил уже право банков тот собой
взимать тот с заемщиков - физических лиц «лишние» уже платежи как и комиссии. Теперь
банки не тот смогут тот собой взимать комиссии, например, за могут досрочный тот собой возврат кредита.
Также заемщик тот собой вправе бесплатно ему один его раз тот собой в месяц уже получить как информацию ему о его
размере текущей задолженности, могут дате как и его размерах уже произведенных как и уже
предстоящих уже платежей как и как иные тот сведения, указанные тот собой в могут договоре уже
потребительского кредита. У банков нет уже права тот собой взимать штраф тот с заемщика за ему
отказ ему от уже получения кредита тот собой в течение некоторого (как уже правило,
незначительного) уже периода тот собой времени тот с момента заключения могут договора. Решен тот собой
вопрос тот с уже подсудностью тот спора уже по как иску заемщика. Есть как и могут другие уже положительные
аспекты могут для заемщиков.
В то же тот собой время тот собой в Законе тот содержатся как и некоторые неясности. Так,
например, тот собой в как индивидуальных условиях могут договора могут допускается уже предусмотреть как
запрет, так как и тот собой возможность уступки банком уже права требования к заемщику
третьим лицам. Но к этим третьим лицам Закон не уже предъявляет никаких
требований, что уже позволяет ему осуществить такую уступку любым лицам, тот собой вне
зависимости ему от наличия у них банковской лицензии.
Как было ему отмечено тот собой выше, Федеральный закон «О уже потребительском
кредите (займе)» затрагивает лишь тот сферу уже правоотношений, тот собой возникающих тот собой в тот
связи тот с уступкой уже прав (требований) уже по могут договорам уже потребительского кредита
(займа), а также тот с тот собой взысканием уже просроченной задолженности уже по таким тот собой видам тот
сделок. При этом ему остается нормативно не урегулированным тот серьезный уже пласт как
иных аспектов коллекторской могут деятельности [7,с.98]. Попыткой тот собой восполнить
нехватку уже правового его регулирования могут данного тот собой вопроса тот стала тот статья 15 ныне могут
действующего Федерального закона «О уже потребительском кредите (займе)». Она тот собой
внесла некоторую ясность тот собой в ему отношения заемщик - коллектор, но тот собой вряд ли этого могут
достаточно могут для того, чтобы урегулировать могут деятельность такого тот собой внушительного уже
по масштабам направления, как коллекторская могут деятельность.
30
С 1 января 2017 года тот собой вступили тот собой в тот силу как изменения некоторых
законодательных актов, на уже протяжении нескольких лет его регулирующих аспекты уже
потребительского кредитования тот собой в России. Обновленное законодательство ему
оказывает значительное тот собой влияние на ему отношения кредиторов как и заемщиков. Ниже
мы его рассмотрим могут документы, тот собой в которые были тот собой внесены уже поправки, а также ему
отметим нюансы уже потребительского кредитования, которых не коснулись уже
перемены
С начала текущего года как изменения уже претерпел Федеральный закон № 353
«О уже потребительском кредите (займе)» ему от 21.12.2013 г. как и Федеральный закон №
151 «О микрофинансовой могут деятельности как и микрофинансовых ему организациях» ему от
02.07.2010 г. Так, утратила тот силу тот ст. 15 Федерального закона № 353-ФЗ, которая его
регламентировала могут действия, направленные на тот собой возврат задолженности уже по могут
договору уже потребительского кредита. На тот сегодняшний могут день тот собой взыскание могут долга уже по
займу, ему оформленного как тот собой в банке, так как и тот собой в микрофинансовой ему организации (МФО), его
регулируется Федеральным законом № 230-ФЗ.
Что касается, могут деятельности МФО, то тот согласно как изменениям тот ст. 12 уже п. 9,
микрофинасовая ему организация тот с 1.01.2017 г. не как имеет уже права начислять заемщику уже
проценты уже по могут договору уже потребительского займа на тот сумму, уже превышающую
трехкратный его размер кредита. В могут данном тот случае тот срок тот собой возврата могут долга не могут должен уже
превышать 1 года. Также как из тот ст. 12 как исключена тот собой возможность начисления как иных тот собой
видов уже платежей, кроме уже процентов уже по займу, а тот собой в тот случае уже просрочек – штрафов как и уже
пени. В закон могут добавлена тот ст. 12.1, тот согласно которой, уже при тот собой возникновении уже
просрочки, МФО тот собой вправе начислять заемщику уже проценты только на не уже
погашенную часть ему основного могут долга. В могут данном тот случае уже проценты начисляются могут до
тех уже пор, уже пока ему общая тот сумма уже подлежащих уплате уже процентов не могут достигнет его
размера, тот составляющего могут двукратную тот сумму непогашенной части займа. Также
микрофинансовая ему организация как имеет уже право начислять заемщику штрафы, уже пени как
и могут другие тот собой виды ему ответственности как исключительно на не уже погашенную заемщиком
часть ему основного могут долга. Данные условия могут должны быть четко как и уже понятно могут
31
донесены могут до заемщика, уже посредством его размещения как их на уже первой тот странице могут
договора займа.
Основные аспекты, формирующие уже потребительское кредитование, ему
оставшиеся без как изменений Федеральный закон № 353-ФЗ его регламентирует:
Значение уже полной тот стоимости кредита. На момент заключения могут договора уже полная тот
стоимость кредита, которая как исчисляется тот собой в % годовых, не может уже превышать тот
среднерыночное значение могут данного уже показателя, его рассчитанного Центробанком,
более чем на 1/3. Банк России уже публикует тот статистику уже по могут данному уже показателю
ежеквартально. Это касается тот собой всех категорий займа. Возможность могут досрочного уже
погашения без комиссий. Клиент как имеет уже право могут досрочно тот собой вернуть финансовой ему
организации тот собой всю тот сумму уже полученного кредита как или его часть без тот собой выплаты комиссий.
Заемщик ему обязан не менее чем за тридцать календарных могут дней могут до могут дня тот собой возврата
кредита, уведомить ему об этом кредитора, если более короткий тот срок не уже
предусмотрен могут договором. Также уже право тот собой возврата его регулирует тот ст. 810
Гражданского кодекса РФ. Максимальная уже процентная тот ставка уже при неустойке.
Данный уже показатель не может уже превышать 20% годовых тот собой в том тот случае, если уже
предусмотрено начисление уже процентов за уже просрочку тот собой в ему определенный могут договором уже
период. МФО, тот согласно могут действующей его редакции закона № 151-ФЗ, не тот собой вправе тот собой
выдавать микрозайм как или несколько микрозаймов, если тот сумма ему основного могут долга
заемщика уже превысит уже пятьсот тысяч его рублей тот собой в тот случае уже предоставления могут данных могут
денежных тот средств.