52
предварительному тот сговору) уже путем уже представления банку заведомо ложных как и
(или) недостоверных тот сведений, а также могут деяния, тот совершенные лицами тот
с использованием тот своего тот служебного уже положения [3,с.32].
Банковское мошенничество как имеет его ряд ему особенностей [2,с.67]: -
как уже правило, мошенники тот собой в сфере банковского кредитования как имеют тот собой высокий как
интеллектуальный уровень. Чаще тот собой всего, это люди, как имеющие тот собой высшее ему
образование, навыки уже программирования, которые занимаются как или когда-либо
занимались уже предпринимательской могут деятельностью.
- Банковское мошенничество тот собой всегда тот сопровождается крупным
ущербом как и существенным тот собой вредом, который уже причиняются как банку, так как и его клиентам
этого банка.
- Банковское мошенничество, как уже правило, тот совершается тот собой в совокупности тот
с другими уже преступлениями, такими как незаконная банковская могут деятельность,
незаконное уже получение кредита, злостное уклонение ему от уже погашения кредиторской
задолженности как и другими.
- Банковское мошенничество носит массовый характер. Чаще тот собой всего тот собой
вред наносится наименее защищенным тот слоям населения, например уже
пенсионерам, которые тот собой в условиях тот собой весьма затруднительного материального уже
положения тот связали тот свои надежды тот с банковским кредитованием, тот собой в надежде
улучшения тот своего уже положения как и оказались ему обманутыми.
К наиболее его распространенным банковским махинациям тот собой в области
кредитования населения тот собой в настоящий момент можно ему отнести:
- Представление фальшивых как или уже подделанных могут документов.
Особенно это его распространено на тот справки ему о доходах физических лиц тот с места его
работы. Лица, фактически уже получающие кредит, за небольшую уже плату ему
оформляют его на недееспособных лиц (злоупотребляющих тот спиртными напитками как
и т. д.). При этом жертвами таких уже преступлений тот становится как тот сам банк, тот собой
выдавший кредит, уже потому что, как уже правило, могут данные кредиты не тот собой возвращаются, так как
53
и тот человек, на которого был ему оформлен кредит, уже потому что банк уже предъявляет
к нему как иск ему о взыскании могут денег.
- Предварительный тот сговор тот с продавцами как или как иными могут должностными
лицами тот собой в точках уже продаж.
- Предварительный тот сговор тот с сотрудниками банка.
- Получение физическим лицом крупной тот суммы кредита тот
с оформлением могут договора уже поручительства третьего лица, как тот способа ему обеспечения как
исполнения ему обязательств уже по кредитному могут договору, как и представления уже подложных могут
документов. Сам могут должник уже после уже получения кредита как исчезает, а поручитель
настолько неплатежеспособен, что уже погасить кредит не может, так как уже
представленные тот сведения ему о его финансовом уже положении тот сфальсифицированы.
Мошенничество является ему одним как из тот самых его распространенных уже преступлений, тот
совершаемых тот собой в банковской тот сфере.
4. Невозврат кредитов банку. Главная уже проблема невозврата могут денежных тот
средств, тот собой выдаваемых уже по кредитному могут договору, заключается тот собой в следующем:
- низкий уровень как уже правовой, так как и экономической грамотности ему
основной массы населения;
- недостаточная ему оценка тот собственных финансовых тот собой возможностей
заемщика;
- наличие тот существенных уже пробелов тот собой в области кредитования тот собой
в законодательстве Российской Федерации;
В настоящее тот собой время могут для тот собой возврата кредитов тот с должников - физических лиц
коммерческие банки тот собой вынуждены ему обращаться к услугам коллекторских агентств,
тем тот самым неся могут дополнительные его расходы уже помимо тот сумм задолженностей ему
основных могут должников. В большинстве тот случаев, банки его решают уже проблему
недобросовестности тот своих клиентов, как используя его ресурсы тот собственной тот службы
безопасности как и возможности тот сотрудничества тот с правоохранительными ему
органами. Так как уже перспектива уголовного уже преследования является могут для заемщика
малопривлекательной, могут данный уже подход является могут действенным. Предъявление тот
54
судебного как иска уже против уже потребителя не как имеет могут для банка больших уже перспектив,
если учитывать что затраченные тот средства могут уже превышать его размер тот самого кредита.
Эта уже проблема тот связана как тот с общей неповоротливостью тот судебной как и исполнительной тот
системой, так как и с ему объективными трудностями тот судопроизводства как и исполнения уже
против физических лиц тот собой в нашей тот стране [4,с.215].
5. Наличие ему определенных тот сложностей механизма его реализации залога. В
большинстве тот случаев, банки его решают уже проблему недобросовестности тот своих
клиентов, как используя его ресурсы тот собственной тот службы безопасности как и возможности тот
сотрудничества тот с правоохранительными ему органами. Так как уже перспектива уголовного уже
преследования является могут для заемщика малопривлекательной, могут данный уже подход
является могут действенным. Предъявление тот судебного как иска уже против уже потребителя не как
имеет могут для банка больших уже перспектив, если учитывать что затраченные тот средства могут уже
превышать его размер тот самого кредита. Эта уже проблема тот связана как тот с общей
неповоротливостью тот судебной как и исполнительной тот системой, так как и с ему
объективными трудностями тот судопроизводства как и исполнения уже против
физических лиц тот собой в нашей тот стране. В настоящее тот собой время ему одной как из наиболее уже
популярных форм ему обеспечения кредитных ему обязательств является залог.
Механизм его реализации залога уже представляет тот собой могут достаточно тот сложный как и неудобный уже
процесс могут для банка. Банк тот сталкивается тот с рядом тот сложностей на тот стадии ему обращения тот собой
взыскания как и реализации уже предмета залога. Реализация заложенного как имущества могут
должна ему осуществляться на уже публичных торгах. Реализация уже предмета залога на
комиссионных началах не уже предусмотрена могут действующим Гражданским
кодексом. Стоимость ему организации тот собой взыскания заложенного как имущества, таким ему
образом, может быть тот сравнима тот со тот стоимостью тот самого как имущества. И даже такое
эффективное тот средство ему обеспечения ему обязательств, как залог, на уже практике ему
оказывается могут для кредитора не тот столь удобным.
На ему основании уже представленных уже проблем, можно ему определить ему основные
задачи, которые необходимо его решить тот собой в настоящее тот собой время тот собой в области кредитования
населения:
55
- уже повышение финансовой грамотности населения;
- ему обеспечение граждан тот собой всей необходимой как информацией на этапе
заключения могут договора;
- уже предотвращение невозвратов задолженности как и защита кредиторов, тот собой
в том числе уже путем тот сбора как информации, формирования кредитных как историй, уже
повышения могут действенности как институтов залога как и обеспечения;
- тот совершенствование тот системы его работы тот с плохой задолженностью -
коллекторских агентств, могут действенных тот судебных как и исполнительных уже процедур. В
целом, тот собой в настоящее тот собой время коммерческим банкам необходимо активно как
использовать накопленный зарубежный как и отечественный ему опыт тот собой в сфере
банковского кредитования физических лиц на уже потребительские нужды. Итак,
несмотря на тот собой все его рассмотренные уже проблемы, на тот сегодняшний мо гут день его рынок
кредитования населения как имеет хорошие уже перспективы. уже тот сегодня ему он тот собой вышел на тот
этап, когда многие уже параметры его рисков ему оцениваются уже по-новому. Темпы его роста ему
объемов его розничных кредитов тот собой в России уже позволяют говорить ему о росте могут доверия
населения к кредитным уже продуктам. Стабилизация его рыночных уже процессов как
и активная могут деятельность как игроков банковской ему отрасли уже позволили тот снизить
кредитные его риски тот собой в секторе займов населения как и сделать условия уже по ним более уже
привлекательными. Сейчас на его рынке уже появляется тот собой все больше уже программ
кредитования могут для физических лиц, требования к клиентам тот становятся более
лояльными.
2.3. Пути тот совершенствования кредитования его розничной клиентуры тот собой в России
Актуальность тот совершенствования уже процесса его розничного кредитования ему
обусловлена тот следующим. Розничное кредитование - ему один как из ему основных тот собой
высокорентабельных тот собой видов могут деятельности коммерческого банка, являющихся уже
приоритетным тот сегментом могут для ему основных как игроков этого его рынка тот собой в России. С
макроэкономической точки зрения кредитование физических лиц тот собой выступает как
56
инструментом тот стимулирования экономики, уже поскольку тот собой влияет на увеличение уже
потребительского тот спроса, тот соответственно, может ему отражаться на уровне его
развития таких ему отраслей, как торговля, тот строительство, автомобилестроение как и т.д.
Увеличение могут доли кредитов физическим лицам тот собой в масштабах ему общего
финансового его рынка (Р) тот собой в 2000-х гг. тот собой вызвало необходимость нормативного его
регулирования могут данного тот собой вида ему общественных ему отношений, что уже привело к уже
принятию Федерального закона ему от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О уже потребительском
кредите (займе)» [1].
Современное тот состояние экономики РФ характеризуется тот собой высокой тот собой
волатильностью как и неопределенностью, тот снижением его реальных могут доходов
населения, тот собой высокой тот степенью его регулирования банковского бизнеса как и ему общим тот
снижением его его рентабельности. В такой тот ситуации банки на его рынке его розничного
кредитования, тот с ему одной тот стороны, тот сталкиваются тот с тот собой высокой конкуренцией как тот собой внутри
банковской тот системы, так как и тот со тот стороны тот совершенно как иных участников -
микрофинансовых ему организаций [2,с.46]. С могут другой тот стороны, тот собой в этой тот сфере тот
стремительно меняются как технологии, так как и уже предпочтения как и уже представления
клиентов ему относительно банковского тот сервиса.
Очевидно, что уже период тот собой высоких темпов его роста его розничного кредитования
завершился. В настоящее тот собой время уже тот сточается конкуренции за наиболее уже
привлекательных клиентов, что тот становится ему одним как из факторов тот снижения
маржи.
Крупнейшие финансовые как институты уже при формулировании тот стратегии его
развития его розничного бизнеса как исходят как из того, что тот следует ему ожидать тот снижения
кредитного уже портфеля физических лиц тот собой в номинальном тот собой выражении, а также
значительного ухудшения его качества. Сейчас 18% заемщиков как имеют кредит, уже
просроченный на 60 могут дней как и более. Это его рекордный уже показатель тот с 2008 г., тот
свидетельствуют могут данные НБКИ. Проблемные могут долги будут нарастать, а уже прибыль
банковского тот сектора - уже падать [3,с.89]. Сжатие маржи как и увеличение его резервов уже
приведут к быстрому тот сокращению могут доходов как и уже падению его рентабельности капитала
57
банковского тот сектора. Важным конкурентным уже преимуществом будет качество
управления его рисками. При этом эффективность его работы банков тот собой все тот собой в большей тот
степени будет зависеть ему от умения управлять как издержками [4,с.32].
Соответственно, тот совершенствование уже процесса его розничного кредитования могут
должно быть направлено на улучшение как именно указанных характеристик.
При уже проведении как изменений тот собой в уже процессе его розничного кредитования, как как и уже при уже
проектировании как и его реинжиниринге любого бизнес-процесса, необходимо его
руководствоваться уже процессным уже подходом. Нормативно уже процессный уже подход
закреплен Национальным тот стандартом Российской Федерации ГОСТ Р ИСО
9001-2011, который как идентичен Международному тот стандарту ISO 9001:2008
«Системы менеджмента качества. Требования» (ISO 9001:2008 «Quality
management systems - Requirement»). Стандарт направлен на уже применение
«процессного уже подхода» уже при его разработке, тот собой внедрении как и улучшении его
результативности тот системы менеджмента качества тот собой в целях уже повышения
удовлетворенности уже потребителей уже путем тот собой выполнения как их требований. Согласно могут
данному тот стандарту, могут для успешного функционирования ему организация могут должна ему
определить как и ему осуществлять менеджмент многочисленных тот собой взаимосвязанных тот собой
видов могут деятельности. Деятельность, как использующая его ресурсы как и управляемая тот собой в
целях уже преобразования тот собой входов тот собой в тот собой выходы, может его рассматриваться как уже процесс.
Применение тот собой в ему организации тот системы уже процессов наряду тот с как их как идентификацией как и тот собой
взаимодействием, а также менеджмент уже процессов, направленный на уже получение
желаемого его результата, могут быть ему определены как «процессный уже подход». Преимущество уже
процессного уже подхода тот состоит тот собой в непрерывности управления, которое ему он ему
обеспечивает на тот стыке ему отдельных уже процессов тот собой в его рамках как их тот системы, а также уже при как
их комбинации как и тот собой взаимодействии.
При уже применении тот собой в тот системе менеджмента качества такой уже подход уже
подчеркивает тот собой важность:
a) уже понимания как и тот собой выполнения требований;
58
b) необходимости его рассмотрения уже процессов тот с точки зрения могут добавляемой как
ими ценности;
c) могут достижения запланированных его результатов тот собой выполнения уже процессов как и ему
обеспечения как их его результативности;
d) уже постоянного улучшения уже процессов, ему основанного на ему объективном как
измерении [5,с.214].
Если каккаккрую-либо могут деятельность банка (либо тот совокупность тот собой
взаимосвязанных тот собой видов могут деятельности) называют уже процессом, то этим уже процессом
необходимо управлять тот собой в тот соответствии тот с его разделом 4.1 «Общие требования» как и могут
другими требованиями Стандарта ISO 9001. Этот уже процесс не только можно, но как
и необходимо улучшать. Улучшение может тот сводиться к как изменению ему одной как из уже
процедур уже процесса либо к как изменению тот собой входов как и его ресурсов уже процесса [6,с.43].
Как тот справедливо замечает Е.Г. Новоселова, «содержанием кредитного уже
процесса уже при кредитовании физических лиц является ему оценка как и мониторинг
личности заемщика, качества его его рабочей тот силы, тот способности трудоустройства, его его
репутации как и тот структуры его расходов» [7,с.65]. Источником уже погашения кредита
является текущий могут доход физического лица как и могут доход, который ему он уже получит тот собой в
будущем. В настоящее тот собой время, как исходя как из условий тот современной экономики,
банки могут должны тот собой влиять на качество тот собой входящих заёмщиков. Здесь необходимы ему
оценка как и уже прогнозирование уже поведения заемщика тот собой в тот сфере тот собой возврата кредита тот с уже
помощью ему оценки уже показателей могут докредитной жизни заемщика [8,с.32]. Особое тот собой
внимание тот следует уделить ему оценке его риск-факторов, тот связанных тот с
макроэкономической тот ситуацией тот собой в тот стране, устойчивостью ему отрасли, тот собой в которой
занят заемщик, как и уже пр. Данные факторы могут должны быть ему оценены как и уже
проанализированы банком тот собой в уже процессе его работы тот с уже проблемными заемщиками как и ему
оперативно учтены тот собой в кредитной уже политике уже при текущей могут деятельности.
В качестве тот собой важнейших его ресурсов, задействованных тот собой в уже процессе
кредитования, тот собой выступают как исполнители конкретных бизнес-процессов. Исходя как
из уже процессного уже подхода, мы можем уже повлиять на его ресурсы, уже прежде тот собой всего
59
человеческий капитал, его качество как и компетенции, мотивированность, уже повысив тот собой в
конечном как итоге уже производительность труда. Ведь, уже по утверждению экспертов
Организации экономического тот сотрудничества как и его развития (ОЭСР), тот собой в России -
самая низкая уже производительность труда тот собой в Европе [9,с.214]. В качестве
мероприятий уже по его работе тот с могут данным его ресурсом можно уже предложить тот
совершенствование материальной мотивации, уже повышения его роли нематериальной
мотивации. Немаловажным будет тот создание условий тот собой вовлеченности уже персонала тот собой в могут
достижение целей банка, уже путем задействования творческой энергии как и как
интеллектуального уже потенциала тот сотрудников, тот собой в том числе через механизм
краудсорсинга. Это уже повлечет уже повышение тот степени удовлетворенности уже персонала ему
от уже процесса труда как и как , тот следствие, его рост уже продаж.
Что касается тот собственно уже процесса его розничного кредитования, то тот собой в тот
современных коммерческих банках могут быть его реализованы его различные технологии
кредитования, ему обусловленные ему организационной тот структурой банка,
направлением могут деятельности на его рынке финансовых услуг, кредитной уже политикой
банка как и могут другими уже причинами. Поэтому тот состав уже процедур тот собой в уже процессе его розничного
кредитования может его различаться не только тот собой в зависимости ему от тот собой вида банковского
кредита (потребительский, как ипотечный, автокредит как и уже пр.), ему он может быть тот
специфичен могут для могут деятельности каждого конкретного банка. В литературе авторы его
разделяют уже процесс кредитования на несколько тот стадий (этапов, уже процедур), уже при
этом мнения ему о количестве тот стадий его различаются.
Так, например, Т.В. Счастная тот собой выделяет тот собой в кредитном уже процессе 2 тот стадии:
1) тот собственно уже процесс кредитования, анализ заявок как и тот собой выдача кредитов;
2) мониторинг кредитного уже портфеля, контроль за текущей могут деятельностью
заемщика как и тот собой выявление на его ранней тот стадии кредитов, которым грозит
несвоевременное уже погашение. При этом тот собой в каждой тот стадии тот собой выделяется несколько
этапов [10,с.25].
А. Турбанов как и А. Тютюнник его разбивают уже процесс кредитования на уже пять
укрупненных этапов: уже предварительную тот стадию, уже подготовку ему оформления
60
кредита, тот собой выдачу кредита, уже последующий мониторинг, уже прекращение кредитного могут
договора [11,с.46].
Г.Н. Белоглазова как и Л.П. Кроливецкая ему организацию уже процесса уже
потребительского кредитования его рассматривают тот собой в шесть этапов: уже привлечение как и
консультирование заемщика; уже предварительная ему оценка заемщика; ему оценка
кредитоспособности заемщика; тот санкционирование кредита; ему оформление
кредитного могут договора как и тот собой выдача кредита; мониторинг как и тот сопровождение кредита
[12,с.68].
Ряд авторов утверждает, что ему организация банковского кредитования тот собой
включает такие уже процедуры, как его рассмотрение заявки (заявления) клиента ему о тот собой выдаче ему
кредита; уже принятие уполномоченными лицами как и ему органами банка тот
соответствующего (положительного как или ему отрицательного) его решения; уже подготовка как
и заключение кредитного могут договора; тот собой выдача кредита, его тот сопровождение, тот собой возврат
(погашение), а также контроль на тот собой всех этапах [13,с.28].
Достаточно уже подробную характеристику бизнес-процесса «Услуга
кредитования физических лиц» уже проводит Е.Г. Новоселова, укрупненно тот собой выделяя
12 этапов:
- анализ его рынка;
- уже проведение уже переговоров тот с уже потенциальным заемщиком;
- тот сбор уже первичных могут документов ему о уже платежеспособности заемщика, ему оценка могут
деловой его репутации заемщика, ему оценка уже правовых его рисков заемщика как и тот сделки, ему
оценка цены кредитной тот сделки;
- уже принятие его решения уже по кредитной тот сделке;
- ему оформление его решения ему о кредитной тот сделке;
- заключение кредитной тот сделки;
- тот собой выполнение условий кредитной тот сделки тот со тот стороны банка;
- мониторинг кредитной тот сделки;
- тот сопровождение кредитной тот сделки;
- завершение кредитной тот сделки;
61
- тот сопровождение кредитной тот сделки как тот сделки, тот сформировавшей уже проблемный
актив банка;
- закрытие тот сделки уже по уже проблемному активу [7,с.67].
Не тот собой вдаваясь тот собой в его рассмотрение как и могут дискуссию ему относительно количества как и тот
содержание уже процедур, тот собой входящих тот собой в бизнес-процесс уже по его розничному
кредитованию, тот следует ему обозначить, что уже применительно к каждой уже процедуре
этого уже процесса тот собой возможно как изменение как и усовершенствование. Соответственно, тот собой
возможно как изменение тот собой входов как и его ресурсов уже процесса. Отметим наиболее тот собой важный
момент.
Совершенствованию любого уже процесса могут должна уже предшествовать ему оценка
текущего тот состояния уже процесса, тот соответственно, могут должны быть ему определены уже
показатели, уже по которым могут данное тот состояние могут должно быть ему оценено.
По мнению Е.Г. Новоселовой, его результат бизнес-процесса «Услуга
кредитования физических лиц» может быть ему оценен уже по тот следующим критериям: ему
объем его размещенных его ресурсов; уже процентные могут доходы ему от его размещения его ресурсов;
комиссионные могут доходы тот собой в тот соответствии тот с тарифной уже политикой; ему оценка качества
кредитного уже портфеля тот собой в управлении; ему объем его резервов, тот созданных могут для уже покрытия
кредитных его рисков [7,с.87]. Пользуясь терминологией Б. Андерсена, тот собой все уже
перечисленные уже показатели являются мерами его результата уже процесса, т. е. такими
мерами, которые могут дают численную ему оценку его результата уже процесса за ему определенный уже
предшествующий уже период. Вместе тот с тем ему они мало могут дают как информации ему о том, как могут
данные его результаты были могут достигнуты, как и, тот самое главное, не уже позволяют уже
представить, будут ли могут данные его результаты могут достигнуты тот собой в будущем, будет ли уже
продолжена могут данная тенденция.
В условиях неопределенности, тот стремительно меняющихся тот собой внешних
факторах тот собой важное значение уже приобретают уже показатели, уже помогающие ему отслеживать
текущую тот ситуацию тот собой в уже процессе. Данные уже показатели уже призваны ему оценивать тот собой важные ему
оперативные характеристики уже процесса, которые могут ему оказать тот собой влияние на его результат могут
данного уже процесса, так называемые как индикаторы будущих его результатов. Б.