33
Председатель Правления Банка утверждает доходность по банковским
операциям, исходя из условий привлечения средств. Внедрение новых
банковских продуктов дает определенный стимул к расширению
инструментов привлечения ресурсов.
Казначейство Банка проводит предварительный технико-
экономический анализ для принятия решений в области банковских
операций, позволяющих привлекать денежные средства. Таким образом,
разработка и реализация депозитной политики находится в компетенции
головного банка. Задача технико-экономического анализа состоит в решении
ряда вопросов в области привлечения ресурсов:
– цель привлечения ресурсов;
– источники поступления;
– сумма поступлений;
– срок привлечения ресурсов;
– стоимость привлекаемых ресурсов;
– расчет эффективности операций.
Решения, связанные с формированием ресурсов, принимает Правление
банка которое, в свою очередь, определяет стратегию и процентную
(ценовую) политику банка в области формирования ресурсов, утверждает
интервал процентных ставок на привлекаемые ресурсы, а также плановые
задания по чистой доходности от операции в разрезе подразделений. Приказ
председателя Правления Банка вводит в действия решения, которые
принимает Правление Банка.
В рамках общей системы внутреннего контроля действующего в банке
осуществляется контроль за проводимой банком депозитной политикой
и банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов.
Ответственность за исполнение депозитной политики банка связанной
с привлечением ресурсов возлагается на отдел по работе с клиентами.
Отдельные операции, связанные с привлечением ресурсов
осуществляет правление банка, которое, в свою очередь, заслушивает доклад
34
руководителя отдела по работе с клиентами и принимает решения по данным
операциям.
В целом деятельность дополнительного офиса 8637/0252 ПАО
«Сбербанк России¬ по привлечению средств физических лиц осуществляется
по следующим основным направлениям:
– привлечение денежных средств во вклады в различных валютах;
– эквайринг,
– выпуск пластиковых карт;
– выпуск депозитных и сберегательных сертификатов;
– открытие текущих счетов для осуществления операций;
– ведение обезличенных металлических счетов.
ПАО «Сбербанк России¬ – участник системы страхования банковских
вкладов физических лиц в Российской Федерации, о чем выдано
соответствующее свидетельство.
Все вклады дополнительного офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬
застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены
Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации".
ПАО «Сбербанк России¬ предлагает своим клиентам широкий
ассортимент депозитных программ. Наиболее выгодным является
инвестирование своих свободных средств на депозит. Вклад «Сохраняй¬
предлагается клиентам на следующих условиях:
- срок инвестирования – от месяца до трех лет;
- ставка с учетом капитализации - до 4,75% годовых.
На максимальный доход от вложения можно рассчитывать, если
разместить от 400 тыс. руб. на период от 6 до 12 месяцев. В таком случае
доходность составит 4,75% в год. Указанный вариант не предполагает
возможности снятия средств или пополнения. Его можно открыть и в иной
валюте.
Вклад «Пополняй¬ открывается от 1 тыс. руб. на на 3-36 месяцев, при
35
этом снятие средств не предусмотрено, зато возможно внесение
дополнительных средств.
Вклада «Управляй¬ предоставляется на следующих условиях:
- сумма не меньше 30 тыс. руб.;
- период – не менее 3 месяцев, максимальный – 3 года;
- доходность для рублевых вложений – до 3,98%
При снятии средств должна остаться сумма не менее установленного
банком неснижаемого остатка.
Учитывая разнообразие предоставленных вариантов, каждый может
подобрать наиболее подходящий вариант сбережения личных финансов.
Преимущества размещения свободных денежных средств в
учреждениях Сбербанка России и, в частности, в дополнительном офисе
8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬ для физических лиц:
- оперативность - пополнение средств на депозит осуществляется
платежным поручением без оформления дополнительного соглашения к
депозитному договору;
- льготы по РКО предоставляются при размещении депозита на срок от
6 месяцев;
- широкая линейка ставок по депозитам в зависимости от суммы и
срока вклада.
Привлечение вкладов обеспечено за счет проведения активной работы
по привлечению денег населения, ориентирование на комплексный подход в
обслуживании вкладчиков и долгосрочное сотрудничество. Дополнительным
офисом 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬ проводятся мероприятия по
привлечению клиентов:
- рассылка писем по банковским продуктам и услугам;
- проведение презентаций для сотрудников корпоративных клиентов
банка;
- проведение перекрестных продаж продуктов и услуг и прочее.
Основным каналом привлечения денежных средств являются
36
зарплатные проекты, реализуемые организациями совместно и на основании
договоров с ПАО «Сбербанк России¬. Так, примерно 90 % банковских карт,
находящихся в обращении – это зарплатные карты. Учитывая количество
работающего населения региона потенциал рынка банковских карт огромен и
составляет десятки тысяч человек. С целью заключения зарплатного проекта
сотрудник дополнительного офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬
проводит презентацию для руководства и сотрудников предприятия с
указанием ряда преимуществ, таких как:
- автоматизация выплаты заработной платы;
- сокращение количества кассовых операций;
- снижение потерь рабочего времени работников;
- минимизация документооборота (не печатаются ведомости на выдачу
зарплат);
- сохранение конфиденциальности по размерам зарплат;
- своевременная выплата зарплат работникам, находящимся в
длительной командировке, на больничном или отсутствующим по иным
причинам;
- повышение лояльности работников предприятия за счет обеспечения
их доступными кредитными ресурсами банка и др.
2.3 Анализ структуры привлеченных ресурсов дополнительного офиса
8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬
Основной целью депозитной политики ПАО «Сбербанк России¬
является привлечение достаточного объема денежных средств (по величине и
по срокам), для осуществления деятельности на финансовых рынках, при
одновременном обеспечении минимального уровня расходов.
В ходе анализа средств привлеченных от граждан необходимо обратить
внимание на то, что доминирующая роль на рынке частных вкладов в
Архангельской области, как и в целом по стране, принадлежит Сбербанку
37
России. Сбербанк на рынке вкладов населения на 01.01.2019г. аккумулирует
46,4% сбережений страны (на 01.01.2018г. - более 50%).
Относительное снижение удельного веса говорит о возросшем доверии
населения к банковской системе в целом, а также об обострившейся
конкурентной борьбе.
Проведем сравнительный анализ условий по вкладам для населения в
банках Архангельской области для определения конкурентной позиции
дополнительного офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬
Таблица 2.2 – Сравнительный анализ условий по вкладам для
населения в банках Архангельской области
Параметр
Сбербанк
ВТБ
Открытие
Авангард
Количество предлагаемых
видов
14
13
5
9
Срок вклада
От 1 мес. до 3
лет
От 1 мес. до 3
лет
До 1 года
От 1 мес. до 3
лет
Процентные ставки, %
3-5
5-7
4-7
4-6
Минимальная сумма вклада,
руб.
1 000
30 000
10 000
5 000
Исходя из информации, представленной в таблице 2.2, можно сделать
вывод о том, что на рынке депозитов населения разброс в предложениях
конкурентов не столь велик, как на рынке розничного кредитования.
Единственное, что несколько занижает конкурентную позицию Сбербанка
России на рынке вкладов – это низкие процентные ставки. Однако в силу
исторических особенностей развития российской банковской системы,
данный параметр незначительно влияет на объемы привлечения средств
граждан во вклады – большинство вкладчиков Сбербанка России доверяют
как государственному банку в ущерб потенциального дохода по вкладу.
Банковские вклады пока остаются самым надежным и популярным
инструментом размещения денег для большинства населения.
38
Исследуем изменения, произошедшие в динамике и структуре средств,
размещенных в депозитах (вклады) физических и юридических лиц
дополнительного офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬ за период 2017-
2018 гг.
За 2017-2018 гг. дополнительный офис 8637/0252 ПАО «Сбербанк
России¬, поддерживая баланс между привлечением и размещением средств
клиентов, увеличило портфель средств населения на 44,6% или более чем на
1,1 млрд. руб. По состоянию на конец 2018 года объем портфеля
привлеченных средств физических лиц составил 3,76 млрд. рублей.
Таблица 2.3 – Привлечение средств физических и юридических лиц
дополнительного офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬
Наименование
статьи
Сумма, млн руб.
Динамика за 2017 г
Динамика за 2018 г
на
01.01.2017
на
01.01.2018
на
01.01.2019
сумма,
млн
руб.
темп
прироста,
%
сумма,
млн
руб.
темп
прироста,
%
Средства
юридических
лиц
373
397
550
24
6,43
153
38,54
Средства
физических лиц
2 602
3 240
3 763
638
24,52
523
16,14
Итого:
2975
3 637
4 313
662
22,25
676
18,59
В динамике средств физических лиц наблюдается снижение темпов
прироста с 24,5% в 2017 г. до 16% в 2018г., а также в абсолютном выражении
— 638 млн руб. и 523 млн руб. соответственно.
В течение 2017-2018 года дополнительный офис 8637/0252 ПАО
«Сбербанк России¬ привлек средств юридических лиц на 177 млн рублей.
Портфель привлеченных средств юридических лиц на 01.01.2019 год
составил 550 млн. руб. (в 2017 — 397 млн руб.).
39
Таблица 2.4 – Структура привлеченных средств физических и юридических
лиц дополнительного офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬
Наименование
статьи
Доля, %
Динамика
2017-2016
Динамика
2018-2017
Динамика за
2 года
на
01.01.2017
на
01.01.2018
на
01.01.2019
Средства
юридических лиц
12,5
10,92
12,75
-1,58
1,83
+0,25
Средства
физических лиц
87,5
89,08
87,25
1,58
-1,83
-0,25
Итого:
100
100
100
-
-
-
Общая величина депозитов, размещенных в дополнительном офисе
8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬ за 2017-2018гг. увеличилась на 45% или
на 1 338 млн. руб. Структура депозитного портфеля дополнительного офиса
8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬, по категориям клиентов остается
постоянной, изменение удельных весов не превышает 2 процентных пунктов.
Рис. 2.1. Структура привлеченных средств по субъектам за 2016-2018гг, %
Основную долю в анализируемом периоде занимают привлеченные
средства физических лиц, их доля в среднем составляет 88% (рисунок 1).
Исследуем более подробно средства физических лиц в разбивке по срокам,
указанные в таблице 2.5.
Общая величина средств, размещенных в депозиты физическими
лицами в дополнительном офисе 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬,
40
увеличилась за рассматриваемый период на 45% или на 1 161 млн руб., при
этом в основном значительно увеличились суммы средств, размещенных на
короткие сроки (до востребования и до 1 года).
Таблица 2.5 – Средства физических лиц по срокам размещения
дополнительного офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬
Наименование
статьи
Сумма, млн руб.
Динамика за 2017
г
Динамика за 2018
г
на
01.01.2017
на
01.01.2018
на
01.01.2019
сумма,
млн
руб.
темп
прироста,
%
сумма,
млн
руб.
темп
прироста,
%
До 30 дней,
включая средства
до востребования
124
92
257
-32
-25,81
165
179,35
От 31 до 90 дней
270
312
229
42
15,56
-83
-26,6
От 91 до 180 дней
218
265
371
47
21,56
106
40
От 181 до года
295
362
905
67
22,71
543
150
от одного года до
трех лет
1673
2 183
1 964
510
30,48
-219
-10,03
на срок свыше трех
лет
22
26,1
37,5
4,1
18,64
11,4
43,68
Итого:
2 602
3 240
3 763
638
24,52
523
16,14
Так депозиты физических лиц на срок от 181 дня до одного года
увеличились более чем в 3 раза, на срок до 30 дней – более чем в 2 раза. В
2018 г. депозиты на срок от одного года до трех лет в сравнении с 2016 г.
увеличились на 17%. На рисунке 3 представлена структура привлеченных
средств населения по срокам размещения.
Рис.2.2. Структура средств по срокам размещения за 2016-2018гг, %
41
Наблюдается относительно стабильная срочная структура вкладов
физических лиц, однако стоит отметить снижение вкладов срочностью от 1
года до 3 лет с 67,4% на 01.01.2018г. до 52,2% на 01.01.2019 г. в сторону
повышения доли вкладов от 181 дня до 1 года с 11,2% до 24%.
Таблица 2.6 – Показатели, характеризующие привлечение средств
физических лиц дополнительного офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬
Наименование
статьи
На 01.01.2017
На 01.01.2018
На 01.01.2019
сумма,
млн.
руб.
количество
счетов, тыс.
шт.
сумма,
млн
руб.
количество
счетов, тыс.
шт.
сумма,
млн
руб.
количество
счетов, тыс.
шт.
Остатки на
текущих счетах
53
119
45
137
61
151
Остатки на
картах
120
104
146
116
165
132
Остатки на
счетах
17
3
25
4
31
5
Остатки на
рублевых
вкладах
2227
81
2815
98
3212
115
Остатки на
валютных
вкладах
185
3
209
4
294
4
Итого:
2 602
310
3 240
359
3 763
407
На основании данных таблицы 2.6 рассчитана доля каждого вида в
общем объеме привлеченных средств в разрезе сумм (рисунок 2.3) и в общем
количестве счетов (рисунок 2.4).
Рис. 2.3. Структура привлеченных средств физических лиц дополнительного
офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬ по сумме
42
Рис. 2.4. Структура привлеченных средств физических лиц дополнительного
офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬ по количеству счетов
Таким образом, наибольшая доля по сумме остатка отмечается на
рублевых вкладах - не менее 85% в течение анализируемого периода. По
количеству счетов на первом месте находятся счета до востребования, при
этом остатки на них в суммовом выражении составляют всего 1,6% на
01.01.2019г. Наименьшую долю как по сумме остатка, так и по количеству
занимают металлические счета – 0,82% и 1,23% соответственно.
На основании данных таблицы 2.6 и оборотно-сальдовых ведомостей
(ОСВ) дополнительного офиса 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬ в таблице
2.7 приведены показатели среднего остатка средств физических лиц по видам
счетов, среднедневных остатков за весь период и оборота по привлечению
вкладов в периоде.
Расчет среднего остатка средств (СрО) физических лиц произведен по
формуле (2.1):
СрО = Остаток на счете / Количество счетов (2.1)