26
источники информации, которые имеют место в мировой практике
41
:
- централизованную регистрацию кредитов;
- централизованную базу данных отчётности;
- рейтинговые агентства;
- кредитные бюро.
Перед выдачей кредита Банк должен выполнить следующие действия:
- проанализировать кредитные заявки;
- собирать информацию о потенциальном клиенте и оценить риски;
- оценить кредитоспособность заемщика;
- составить кредитный договор
42
.
При оценке кредитоспособности заемщиков необходимо принять
решение по двум вопросам:
- первый: «Как оценивать перспективную финансовую состоятельность
заемщика (т.е. как убедиться в том, будет ли он располагать возможностями
выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока
действия кредитного договора)?»;
- второй: «Как оценивать, насколько он готов выполнить указанные
обязательства (т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему верить)?».
Адекватно оценить кредитоспособность заемщика - значит обоснованно,
доказательно ответить на оба указанных вопроса
43
.
Для ответа на поставленные вопросы необходим достаточно быстрый
доступ к информации и сотрудники кредитной организации должны уметь
грамотно анализировать и интерпретировать ее
44
.
Источниками информации при оценке кредитоспособности клиента
являются собеседование с заявителем на ссуду, собственная база данных,
41
Лаврушин О.И. , Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное
пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2016. – 358 с.
42
Лаврушин О.И. , Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное
пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2016. – 358 с.
43
Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями
путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. –
2013. – № 22(160). – С. 3–7
44
Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл, 2012,
№1.
27
внешние источники, инспекция на месте, анализ финансовых отчетов, Бюро
кредитных историй (далее БКИ).
При собеседовании с потенциальным клиентом кредитная организация
должна выяснить назначение испрашиваемой ссуды, соответствие заявки на
кредит требованиям банка. Во время опроса клиента банк должен составить
личностный профиль потенциального клиента: об уровне честности и
финансовых возможностях потенциального клиента. Зачастую банк
запрашивает дополнительную информацию
45
.
Источником информации о кредитоспособности клиента может быть
картотека вкладчиков и заемщиков (если ведется), официальные паспорта
хозяйственных органов. Информация о кредитоспособности клиента может
быть проверена по каналам внешних источников информации
46
.
Таким образом, можно перечислить основные источники информации для
формирования информационной базы о кредитоспособности потенциального
клиента:
- паспортные данные о клиенте (возраст, регистрация местожительства,
наличие несовершеннолетних детей);
- сведенья о получаемых доходах;
- сведенья об имеющемся имуществе (в данном запросе – недвижимости:
земельных участках, их площади и месторасположении);
- данные о наличие движимого имущества (автотранспорта);
- информация о наличии срочных и погашенных кредитах в иных
коммерческих банках, кредитных кооперативах, организациях;
По каждому из перечисленных пунктов информации необходимо
обращаться к внешним информационным базам:
- паспортно-визовая служба (База данных ПВС);
- данные пенсионного фонда (База данных ПФ РФ);
45
Шевчук Д. Ипотека – основные требования к документам, залогу, заемщику // Финансовая газета,
2014, № 27,28.
46
Отчет Наблюдательного совета ОАО «Сбербанк России» о результатах развития Банка в 2016 году
по приоритетным направлениям деятельности.
28
- Бюро технической инвентаризации либо РКЦ;
- базы данных Государственной инспекции безопасности дорожного
движения (База данных ГИБДД);
- База данных Министерства Юстиции;
- Базы данных кредитных Бюро.
Так же считаем обязательным для совершенствования информации,
дополнять ее сведеньями:
- о наличии детей - иждивенцев до 24 летнего возраста эта информация
может быть получена из Налоговых органов из сведений «О предоставлении
родителям детей до 24-летнего возраста, обучающихся по дневной форме, льгот
по подоходному налогу»;
- о наличие либо отсутствие судимости.
Уже организованные внешние информационные коммуникации должны
динамично изменяться, дополняться в соответствии с изменяющимися
требованиями коммерческих организаций к сведеньям о потенциальном
клиенте – физическом лице.
Информационные системы таких процессов включают техническое,
программное обеспечение и накапливаемые базы данных
47
.
К техническим средствам относятся вся совокупность персональной
компьютерной техники, сетевые коммуникации и техника, обеспечивающая
работу офиса банка
48
.
Программная составляющая включает языки программирования,
организации и поддержания информационных баз даны.
Сами информационные массивы могут быть организованы различными
способами в соответствие с требованиями конкретного банка и его
техническими возможностями. На современном этапе классический вариант -
это реляционная система многомерных массивов с разноопределенными
47
Лаврушин О.И. , Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное
пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2016. – 358 с.
48
Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями
путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. –
2013. – № 22(160). – С. 3–7.
29
полями и прямым методом доступа. Плюсом такой организации массивов
данных является высокая скорость поиска и доступа к полям редактирования и
запись данных, минуя оперативную память напрямую в информационные
базы. Самый большой минус такой системы управления базами данных (СУБД)
– это систематическое сохранение изменений, возможность быстрого
восстановления предыдущих версий информации и отслеживания изменений.
Эта совокупность проблем организации самих баз данных полностью
совпадают с проблемами собственно их содержимого – сведенья об уже
существующих клиентах очень быстро меняются. Новые элементы появляются
неритмично, как правило, повышенный спрос на создание новых записей
соответствует изменениям пакета предлагаемых кредитных продуктов.
Такая ситуация создает повышенное напряжение в обработке
информационных массивов, так как связано не только с техническими
возможностями системы (которые на сегодняшний день очень высоки), но,
самое главное - с проблемами получения достоверных сведений их других
информационных служб обеспечения документооборота населения страны.
Можно предложить создавать обучаемые модели потенциальных
заемщиков, в которых каждый новый клиент сравнивается с заранее известным
классом и решение (давать / не давать кредит) может быть приято по аналогии.
Такие задачи хорошо реализуются по алгоритму DataMining − при помощи
«деревьев решений». Такая модель дает представление правил в иерархической,
последовательной структуре, где каждому элементу ставится в соответствие
уникальная вершина структуры, указывающая на решение
49
.
База данных о возможных комбинациях характеристик потенциальных
заемщиков создается в виде дерева обхода, система программируется как
самообучающаяся – все новые комбинации прописываются в базу данных по
той вершиной дерева, в которой совпадают ключевые параметры.
Неопределенность в такой системе тем выше, чем больше объектов из
49
Комаров Д. С. Применение современных технологий для оценки кредитоспособности физических
лиц // Молодой ученый. — 2017. — №5. — С. 177-180
30
различных групп прописаны под одной вершиной. Неопределенность
(энтропия) равна нулю, если в вершине дерева обхода будут находиться
объекты одного класса
50
. Если текущая ситуация на рынке меняется
(динамично развивающиеся рынки, такие, как розничное кредитование), дерево
базы данных легко перестроить, приспособить к новой конъюнктуре.
Как уже говорили выше, такая база данных должна обеспечиваться
адекватной и своевременной корректировкой записи по мере изменения
статуса клиента. Такая связь может быть организована только при
законодательной поддержке конфиденциальности информации с
разграниченным правом доступа.
Организация доступа прямым методом ведет к риску вирусной атаки на
сервер хранения и порче, либо потере Базы данных. На современном этапе
организации реляционных баз данных возможно создание виртуального
«Облака данных» либо временного, либо постоянного хранения с
периодическим переносом информации в Главную Базу данных.
Создание промежуточного буфера обмена информацией, конечно,
замедляет процесс обновления данных – например, перезапись информации
может быть организована раз в сутки по Московскому времени завершения
финансового дня, но дает возможность сохранить Эталонную базу данных и,
при необходимости, вернуться к информации суточной давности.
Для снижения риска информационных потерь имеет смысл несколько
отложить во времени принятие решения о кредитоспособности клиента, если
речь идет о значительной сумме кредитования – ипотека, приобретение
транспортного средства. Однако, для небольших кредитов можно допустить
невысокий риск – ссылаться на информацию суточной давности.
Необходимую дополнительную информацию о кредитоспособности
клиента Банк может получить из картотек хозяйственных служб, проверяя ее
своими методами. Несовершенство современных оценок кредитоспособности
50
Комаров Д. С. Применение современных технологий для оценки кредитоспособности физических
лиц // Молодой ученый. — 2017. — №5. — С. 177-180
31
на сегодняшний день связано с отсутствием комплексного подхода к
формированию критериев оценки, их рейтинга и веса каждого критерия в
количественной характеристике.
Задачей первостепенной важности для совершенствования системы
оценки кредитоспособности потенциального заемщика считаем
усовершенствование совокупности формализованных характеристик клиента
по таким профилям, как:
- правоспособность и дееспособность;
- его моральный облик и репутация;
- желание и возможностью выполнить условия договора;
- наличие обеспечительного материала кредита;
- способность получать доход и исправно отдавать принятый на себя
долг.
Последовательность информационного анализа можно представить
следующей последовательностью действий:
- во-первых, необходимо составить достаточно правдивое представление
о потенциальном клиенте. Для этого можно воспользоваться старым
проверенным способом – запросить характеристику о человеке по месту его
работы. Для избегания формальных ответов по запросу можно интересоваться
выпиской о стаже в текущей организации, провести встречный запрос о данных
на лицо, дающее характеристику по той же информационной базе, составляя
мнение о степени доверия к представленной характеристике;
- во-вторых, оценить динамику развития домохозяйства потенциального
клиента. Для этого узнать, какие крупные покупки (участок земли, жилье,
автотранспорт, ремонт квартиры, мебель, бытовая техника длительного
пользования, образование его и членов семьи, туристический отдых и т.п.)
были совершены его семьей и оплачены самостоятельно на протяжении
последнего года. Для этого шага анализа вполне полезной окажется
информация авиакомпаний и туроператоров о совершенных покупках;
32
-в-третьих, необходимо опираться не только на факты прошлых событий,
но и пытаться строить прогнозы. Так при уже совершенных и оплаченных
крупных покупках, удовлетворяющих необходимые условия жизни человека,
развития его личности, рейтинг клиента в глазах кредитора должен расти. Если
клиент рационально использовал собственные финансовые ресурсы, не был
расточителен, его траты шли на развитие, то и в дальнейшем от него можно
ожидать логичного, рационального поведения;
- в-четвертых, полезно получить информацию от работодателя о форме
договор клиента банка с работодателем. Чем на более длительный срок
составлен трудовой договор и чем более прозрачно прописаны условия оплаты
труда и перспективы кадрового роста, тем выше должен быть рейтинг
потенциального заемщика - физического лица;
- в-пятых, быстрая возможность активизировать различные финансовые
ресурсы потенциальным клиентом – физическим лицом. В данном шаге важно
оценивать рыночную ценность имущества потенциального клиента.
- в-шестых, конечно, важна кредитная история и не только самого
клиента, но членов их семьи – супругов, детей, родителей. Это важно, так как
кредитоспособность должна рассматриваться на всю семью, ведущую общее
домохозяйство, и кредитная история формироваться по совокупности всех
членов семьи.
Таким образам, предлагаем расширить классическую информационную
базу по оценке кредитоспособности такими сведеньями:
- характеристика личности от руководителей, работодателей;
- о крупных покупках в течение года;
- независимая экспертная оценка рыночной стоимости имущества;
- сведенья о кредитоспособности членов домохозяйства (семьи);
- данные трудового договора;
- перспективные приобретения и планы на отдых, оздоровление,
образование.
33
Схему модернизации существующей информационной системы оценки
кредитоспособности физического лица рассмотрим в третьей части работы.
34
Глава 2. Современная практика оценки кредитоспособности
физических лиц
2.1 Современные тенденции и подходы российских банков к оценке
кредитоспособности физических лиц
Существуют разнообразные подходы к оценке индивидуального
кредитного риска. Рассмотрим две точки зрения на индивидуальные
особенности потенциального заемщика
51
.
Первая – это анализ ограниченного числа характеристик,
гарантирующих возврат ссуд.
Вторая базируется на показателях первой, добавляет всестороннее
изучение и прогнозирование деятельности заемщика
52
.
В ходе уже индивидуального анализа определяют конкретный более
сжатый круг характеристик потенциального клиента в зависимости от видов,
сроков, состояния кредитных отношений банка с заемщиком.
В любом случае банку приходится собирать огромный объем
информации, забрасывая «сеть» сбора данных и широко и глубоко.
Каждый раз такое информационное исследование требует затрат
времени и привлечения многих служб как со стороны потенциального клиента,
так и со стороны специалистов Банка.
53
Критерии оценки показателей должны дифференцироваться по
конкретным особенностям заемщика
54
.
В качестве положительного опыта можно представить алгоритм
создания информационной базы зарубежными банками.
Коммерческие зарубежные банки, в настоящее время, используют
множество подходов к оценке кредитоспособности.
Широко применяются системы оценки кредитоспособности клиента:
51
, 55, 57 Белоглазова, Б. Н., Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г. В. Толоконцева – М.:
Финансы и статистика, 2014. – 355 с.
53
Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и
юридических лиц // Банковское кредитование, 2011, № 3
35
«правило пяти си», CAMPARI, COPF, CAMEL, PARSER и другие (таблица 1)
55
.
Таблица 1
Наиболее распространенные системы оценки кредитоспособности
клиента
В схеме приведены критерии отбора заемщиков: репутация, занятость,
материальная поддержка, региональные особенности.
Российские банки при оценке кредитоспособности заемщика –
физического лица сталкиваются с теми же проблемами и противоречиями:
- с одной стороны кредитная организация пытается минимизировать
риски кредитования, для этого усложняет процедуру проверки
платежеспособности (т.е. способности погашать денежные обязательства
именно по запрашиваемому кредиту, и в установленный период времени)
потенциального клиента – физического лица;
- с другой стороны, Банк стремиться разместить кредитный капитал как
можно скорее, на выгодных условиях.
Системы «кредит − скоринг», применяемые в том числе и в ПАО
«Сбербанк России» характеризуется тем, что должны разрабатываться для
конкретного банка, учитывать особенности его клиентуры, учитывать характер
банковского законодательства и традиций страны. Такая система должна
55
Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского
менеджмента // Финансы и кредит. – 2011. – № 18(156). – С. 3.