16
На сегодняшний день можно выделить следующие группы факторов,
которые влияют на формирование конкурентоспособности банковского
продукта для предприятий со статусом корпоративных клиентов:
- максимальная процентная ставка на коммерческое кредитование или
депозиты для юридических лиц (в случае кредитования, уровень процентной
ставки определяет стоимость привлечения заемных денежных средств; в случае
с банковскими вкладами, уровень процентной ставки определяет размер
доходности финансовых вложений организации);
- уровень консультационного обслуживания (от качества работы
консультационного персонала и предоставленной информации зависит то,
произойдет ли покупка продукта предприятием или нет);
- качество послепродажного обслуживания (как правило, данный фактор
совместим с предыдущим фактором, однако включает в себя и возможность
продажи по «радио», когда предприятий-клиенты рекомендуют свой банк из-за
его качественного обслуживания на текущем этапе);
- риски при использовании банковского продукта (фактор включает в
себя необходимость страхования или степень принятия на себя ответственности
перед коммерческим банком);
- ассортимент банковских продуктов и услуг;
- условия предоставления банковских услуг и продуктов;
- удобство пользования банковским продуктов (на сегодняшний день,
важным критерием формирования конкурентоспособности банковского
продукта для предприятий со статусом юридического лица играет активность
использования кредитными организациями цифровых технологий и инноваций,
совершенствующих, как предоставляемые услуги, так и сами бизнес-процессы
банка);
- уровень репутации коммерческого банка и оценка его надежности,
включая кредитоспособность и инвестиционную привлекательность. В
настоящее время широко распространено мнение, что основным способом
17
повышения конкурентоспособности банковских продуктов является тарифная
политика
11
.
На самом деле «ценовые войны» происходящие между российскими и
иностранными банками часто имеют только внешнюю сторону. В
действительности под видом снижения номинальных процентных ставок
реальные процентные ставки за счёт увеличения дополнительных комиссий
растут.
Каждый из данных факторов имеет прямое и косвенное влияние на
конкурентоспособность банковского продукта. При этом, точной системы
экономической оценки степени влияния каждого из факторов нет, поскольку
выбор клиентов банковских продуктах и услуг – иррациональное решение,
иногда поддающиеся влиянию других факторов, не указанных в
вышеперечисленном списке.
Среди отдельных экономистов существует мнение, что для обеспечения
конкурентоспособности с финансово-кредитными посредниками банки должны
ориентироваться на особый круг потребителей их услуг.
В качестве основных тенденций развития расчетно-кассовых операций на
современном этапе выступает реализация следующих направлений:
- использование систем управления денежными потоками;
- изучение потребностей клиентов;
- внедрение современного оборудования для обработки денежной
наличности;
- упрощение взаимодействия ЦБ РФ и коммерческих банков в области
осуществления кассовых операций
12
.
Расчетно-кассовые операции являются одними из наиболее важных
операций в банковской деятельности, однако проблемы, связанные с их
осуществлением в последние годы, практически не затрагиваются. Это связано
11
Пшеничников В.В. Бабкин А.В. Электронные деньги как фактор развития цифровой экономики // Научно-
технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета.
Экономические науки. 2017. Т. 10. № 1. С. 32–42.
12
Шагаева Д. Р. Безналичный расчет в Российской Федерации // Молодой ученый. - 2018. - №50. - с. 205-207. -
URL https://moluch.ru/archive/236/54917/ (дата обращения: 14.05.2020).
18
с тем, что банки стремятся достичь преобладающей доли безналичных
расчетов, и в целом доля электронных платежей в России с каждым годом
увеличивается.
В разрезе расчетно-кассового обслуживания коммерческих банков можно
выделить следующие проблемы:
1. Высокая трудоемкость при осуществлении кассовых операций;
2. Высокие затраты на транспортировку наличных денег;
3. Клиентоориентированность персонала банка;
4. Объемная нормативно-правовая база, подверженная частому
изменению и корректировке;
5. Безопасность клиентов
13
.
Расчетно-кассовое обслуживание связано с выполнением огромного
количества стандартных операций. Большое количество времени в банке
тратится на обработку финансовых и юридических документов. Такой процесс
является достаточно трудоемким и может снизить качество обслуживания
клиентов банка, потому что вместо того, чтобы уделить внимание решению
нестандартных финансовых задач и выявлению потребностей клиента,
сотрудники заняты выполнением повседневных кассовых операций. Таким
образом, возникает необходимость снижения трудозатратности кассового
обслуживания
14
.
Способом решения вышеупомянутой проблемы является повышение
уровня технологизации на базе IТ–технологий, использование в большей
степени программно-технических средств, таких как: банкоматы, платежные
терминалы, автоматические приемные устройства, а также автоматические
сейфы с целью сокращения продолжительности осуществления простых
операций и уменьшению количества кассовых работников.
В качестве мер по сокращению затрат на транспортировку наличности
предлагается оптимизировать затраты посредством использования специальных
13
Прокофьев А.В., Татьянников В.А., Прокофьева Е.Н. Новые инструменты безналичных расчетов:
специальные банковские счета // Известия БГУ. 2017. №3 – С. 411 - 418.
14
Яни П.С. Мошенничество с использованием электронных средств платежа // Законность. 2019. - с. 39-43.
19
программ планирования и управления денежными потоками, моделирующими
возможные варианты расположения отделений банков и определяющими
схемы перевозок наличности между ними.
Следующей важной проблемой является клиентоориентированность
коммерческого банка. Клиенту важно почувствовать, что он не безразличен
банку, и приходя туда, он надеется, что ему помогут решить определенные
проблемы. Комфортная обстановка, доверительное общение с сотрудниками,
попытка предугадывать желания клиента, все это влияет на то, какой банк
клиент выберет для обслуживания всех своих счетов и реализации
интересующих его услуг.
Для решения данной проблемы банку следует уделить внимание бизнес-
тренингам, повышению квалификации и клиентоориентированности своего
персонала, ведь каждый сотрудник, особенно кассового отделения, является
«лицом» банка.
Также крайне важен постоянный мониторинг изменений положений и
указаний, связанных с организацией кассового обслуживания, поскольку
высока вероятность изменения порядка совершения кассовых операций
согласно последним редакциям нормативно-правовых актов.
В решении данной проблемы велика роль заведующего кассой, поскольку
именно он обязан осуществлять контроль за правильностью выполнения
операций кассовыми работниками.
Безопасность денежных средств клиента на современном этапе –
основополагающая банковская проблема. Она рассматривается как с точки
зрения сохранности денежных средств, так и с точки зрения сохранности
информации о клиентских данных и сохранения банковской тайны. Основной
целью создания системы информационной безопасности является обеспечение
защищенного хранения информации на разных носителях, защита данных,
20
передаваемых по каналам связи, разграничение доступа к различным видам
документов, создание резервных копий, послеаварийное восстановление
15
.
Проблемы, связанные с процессом осуществления кассовых операций, в
большей степени связаны с наличием следующих затрат:
- материальных, связанных с транспортировкой, хранением, обработкой и
производством монет и банкнот;
- временных, связанных с сокращением продолжительности
обслуживания клиентов;
- трудовых, связанных с раздутым документооборотом, который в
большей степени обрабатывается вручную
16
.
Таким образом, все перечисленные проблемы можно устранить путем
применения компьютерных технологий: специальных программ планирования
и управления денежными потоками, а также широким внедрением программно-
технических средств.
Развитие экономики государства на сегодняшний день невозможно без
системы денежного обращения и использования инновационных банковских
технологий. Они являются очень важным механизмом ускорения денежного
оборота страны.
Для банковских систем различных стран мира бесперебойная и быстрая
обработка денежных и информационных потоков – является одной из главных
задач кредитных организаций.
Основным фактором успеха современной банковской системы является
рост эффективной деятельности путем внедрения удобных, качественных
систем и продуктов обслуживания клиентов. Ведущие банки стремятся
постоянно улучшить качество предоставляемых ими услуг при одновременном
уменьшении издержек на их обслуживание.
Становится очевидной необходимость внедрения новых
информационных технологий. Всё большее распространение среди таких
15
Прокофьев А.В., Татьянников В.А., Прокофьева Е.Н. Новые инструменты безналичных расчетов:
специальные банковские счета // Известия БГУ. 2017. №3 – С. 411 - 418.
16
Мазняк В. М. Развитие продуктового ряда современных коммерческих банков // Финансовые исследования. –
2015. – №3. – С.91-97
21
технологий банковских услуг коммерческих банков получают разнообразные
виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Понятие ДБО может рассматриваться с различных точек зрения: начиная
от такого узкого понятия, как предоставление кредитной организацией
конкретных банковских услуг с использованием программно-аппаратного
обеспечения до широкого сегмента банковского рынка.
На такие изменения в банковской сфере повлияли ряд факторов, среди
которых немаловажную роль играет растущая конкуренция, фактор времени,
доступность к банковским услугам на расстояние, развивающиеся средства
коммуникации.
Переход к дистанционному обслуживанию клиентов имеет свои
проблемы и перспективы развития. Создание и развитие условий для
предоставления услуг клиентам дистанционно выводит банк на совершенно
новый уровень сервиса. С одной стороны, быстрый рост розничного сектора
диктует доступные и эффективные механизмы взаимодействия клиентов с
банком или друг с другом. С другой, — качественное предоставление подобных
услуг дает определенное преимущество на высококонкурентном банковском
рынке
17
.
Основой для развития дистанционного банковского обслуживания
является принцип обмена информацией между клиентом и банком. Клиенты с
легкостью могут проверять и управлять своими банковскими счетами и
выполнять различные операции находясь в любом месте через телефон или
компьютер.
На сегодняшний день большинство банков используют различные
технологии дистанционного обслуживания, так как это является очень
выгодным как для клиента, так и для самого банка. Банки могут предоставлять
клиентам все виды дистанционного банковского обслуживания, как в
отдельности, так и одновременно комбинируя. Различные виды
17
Кружкова И.И. Институциональная обеспеченность платежными услугами в России: обоснование
эквайринга// Среднерусский вестник экономических наук, 2018, №2. С 128-141.
22
дистанционного банковского обслуживания могут быть ориентированы на
различные группы клиентов.
В зависимости от принципа работы систем дистанционного банковского
обслуживания различают системы он-лайн и системы офф-лайн. В России
среди систем дистанционного банковского обслуживания наибольшее
распространение получили системы с использованием компьютера, модема и
телефонной линии, известные как системы «Интернет-банкинг».
Интернет-банкинг представляет собой один из видов технологий
дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и
операциям, который может быть предоставлен в любое время с любого
устройства, имеющего доступ в интернет. То есть, это своего рода удаленное
получения банковской услуги через интернет
18
.
Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме
– то есть через сайт банка, с помощью использования компьютеров, планшетов
или мобильных помощью устройств, имеющих доступ в интернет.
Главным преимуществом интернет-банкинга является удобство, которое
заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, открыть счет в
банке и управлять им через личный кабинет.
Таким образом, универсальность механизма интернет-банкинга делает
его доступным для частных лиц, ведь для его использования не требуется
каких-либо дополнительных знаний. При этом использование интернет-
банкинга в повседневной жизни значительно сокращает время, затраченное на
получение услуг посредством посещения офиса банка.
1.3. Законодательные основы взаимодействия банков с корпоративными
клиентами
Одним из основных факторов, препятствующие развитию корпоративных
клиентов банка в Российской Федерации, является нехватка заемных средств
для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, которая говорит
18
Зернова Л.Е. Проблемы и пути совершенствования деятельности коммерческих банков. // Монография. - 2018
– М.: РГУ им. А.Н. Косыгина - с. 98
23
об отсутствие возможности заключения субъектами предпринимательской
деятельности кредитного договора по следующим причинам:
1. В основном предлагаемый процент по кредиту слишком высок;
2. Отсутствие имущества, которое могло бы служить обеспечением по
кредиту;
3. Многие кредитные организации предлагают очень ограниченный набор
финансовых инструментов и услуг;
4. Кредитовать дорогостоящие и долгосрочные инвестиционные проекты
соглашается далеко не каждая кредитная организация.
Кредитный договор, предметом которого могут служить только
безналичные денежные средства, относят к разновидности договора займа по
ряду причин:
1. Положения о кредитном договоре и договоре займа находятся в одной
главе, которая носит название «Заем и Кредит».
2. В пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации
содержатся нормы, позволяющие применять к отношениям в сфере кредитного
договора положения, применяемые к договору займа, то есть допущение
аналогии закона говорит об однородности и сходстве регулируемых
отношений
19
.
Отличия от договора займа «не носят столь существенного характера,
чтобы признать кредитный договор самостоятельным гражданско-правовым
договором, но для того, чтобы эти отношения носили полноценный характер,
требуется отдельное правовое регулирование. А.М. Тавасиев отмечает:
«…выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е.
предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в
виде денежных купюр (вещей)»
20
.
Среди ученых нет однозначного определения кредитному договору,
существуют разные мнения согласно которым, кредитный договор является
19
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2020) //
Российская газета. № 238-239. 08.12.1994. [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: правовой сайт:
http://www.consultant.ru/ (Дата обращения: 22.05.2020).
20
Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2017. - 671 c.
24
самостоятельным гражданско-правовым договором. М.Н. Дьячков пишет:
«Несмотря на то, что данные договоры имеют достаточное количество схожих
признаков, они имеют и различие, которые «побудили законодателя к
раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и
кредита»
21
.
Предметом всякого обязательства являются действия обязанной стороны,
и применительно к договорам говорят о сложном предмете договора,
включающим в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон
(юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный
объект). В этом случае, предметом кредитного договора будет выдача банком
кредита в виде денежных средств, а также действия заемщика по возврату
полученной суммы кредита и процентов за пользование кредитом.
Далее некоторые ученые указывают на самостоятельность кредитного
договора так, что он является разновидностью договора займа. Например,
А. М. Литовских и И.К. Шевченко отмечают, что «гражданскому
законодательству известны два самостоятельных договора – займа и кредита.
Эти договоры имеют много общего. Однако данные договоры имеют и
существенные различия, что побудило законодателя к раздельному
регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита»
22
.
Данные мнения, точки зрения, рассматривающие проблему соотношения
кредитного договора и договора займа вполне аргументированы. На самом
деле, кредитный договор содержит основные отличительные черты договора
займа (из договора вытекает обязанность заемщика возвратить кредитору вещь,
определяемую родовыми признаками в установленный срок), однако,
кредитный договор обладает и своими, так называемыми, видообразующими
признаками.
Гражданский кодекс Российской Федерации это основной
законодательный акт на сегодняшний день, которое регулирует банковское
21
Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций // Экономические науки. – 2019. – №15. – С.89-92
22
Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы. Денежное обращение и кредит: учеб. пособие. Таганрог: ТРТУ,
2017. - с. 78
25
кредитование. Он содержит нормы о кредитном договоре. Также банковское
кредитование регулируют такие положения как:
1. ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
2. ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Функцию подзаконного
регулирования банковского считающегося заключенным с момента передачи
его предмета (абзац. 2 пункт 1 статья 807 ГК РФ)
23
.
Таким образом, можно сделать вывод, что становление и развитие
института банковского кредитования предпринимательской деятельности тесно
связано. Кредитования выполняют акты:
- Президента РФ;
- Правительства РФ;
- Банка России;
- Минфина России и Министерства РФ по налогам и сборам.
Среди подзаконных источников существенной значение имеют акты
Банка РФ, так как они устанавливают режим предоставления кредитов,
последовательность действий при начислении процентов по операциям, их
отражения по счетам бухгалтерского учета и многое другое.
Следует уделить внимание локальным нормативным актам. Такие акты
разрабатываются и утверждаются определенным банком, управляющим
учетной политикой, политикой банка по размещению средств и процедурами
по размещению банком денежных средств и другими направлениями в
деятельности коммерческих банков.
Таким образом, можно сделать вывод, что совершенствование
нормативно - правового регулирования кредитования предпринимательства
является важной задачей любого современного государства.
Современный уровень и новые приоритеты развития
предпринимательства, значительное изменение российского законодательства
23
Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный
ресурс]: фед. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ, (ред. 03.04.2020) // Консультант Плюс. - Режим доступа:
http://www.consultant.ru (дата обращения: 15.04.2020).