56
сертификата. В 2018 году выдавались уже три вида сберегательных
сертификатов (2 - от 91 до 180 дней, 12 - от 181 дня до 1 года, 4 - на срок свыше
1 года до 3 лет). В 2019 году наибольшим спросом пользовались
сберегательные сертификаты на срок от 181 дня до 1 года - 40. Впервые были
выданы сберегательные сертификаты на срок от 31 до 90 дней - 3. Кроме этого
было выдано 4 сберегательных сертификата на срок от 91 до 180 дней.
Сертификаты выпускаются в документарной форме, сериями с размерами
вкладов 1000 рублей, 10000 рублей, 50 000 рублей, 100000 рублей и с суммами,
превышающими 100000 рублей, размер которых определяется отдельными
Постановлениями Правления Банка. При этом приказом распоряжением)
руководителя (заместителя руководителя) Банка определяются структурные
подразделения, исходя из их технической укрепленности, наличия устойчивых
каналов связи (наличие Системы) для проведения операций с сертификатами с
размерами вкладов 50000 рублей, 100000 рублей и более.
По размерам вкладов в сберегательный сертификат ПАО «Банк ЗЕНИТ»
представлены в таблице 20.
Таблица 20
Виды вкладов в сберегательный сертификат в банке, штук
Вид вклада в
сберегательный
сертификат
2017 г.
2018 г.
2019 г.
1000 рублей
374
365
340
10000 рублей
7
25
42
50000 рублей
3
5
22
100000 рублей
0
0
3
За анализируемый период наблюдается постепенное снижение спроса на
сберегательные сертификаты номиналом 1000 рублей. Вместе с тем
стремительно увеличивается выдача сертификатов с более высоким номиналом.
Прибыль отделения во многом зависит от процента на сумму вклада в
сертификат. Проценты на сумму вклада, оформленного сертификатом,
начисляются по ставке, указанной на бланке сертификата, со дня, следующего
57
за датой внесения вклада, по день востребования суммы по сертификату
включительно.
Сберегательный сертификат является среднесрочным финансовым
инструментом, который занимает промежуточное положение между
сберегательным вкладом и ценной бумагой с твердым процентом начисления
дохода. Сертификаты дополняют действующие в ПАО «Банк ЗЕНИТ» виды
вкладов для юридических лиц и в целом продуктовый ряд отделения.
Представленный анализ позволяет сделать вывод о том, что банк, в своих
операциях на рынке ценных бумаг придерживается консервативной политики,
которая позволяет минимизировать риски и получить определенный уровень
дохода в долгосрочной перспективе.
Доходы, получаемые ПАО «Банк ЗЕНИТ» от портфельного
инвестирования, составляют небольшой удельный вес в общей доли
совокупных доходов банка. Размер выделяемых средств на создание
портфельных инвестиций определяется каждым банком самостоятельно. При
условии профессионального управления, портфель ценных бумаг является
эффективным финансовым инструментом, с помощью которого инвестору
обеспечивается требуемая устойчивость дохода при минимальном риске.
Управлением портфелем ценных бумаг в ПАО «Банк ЗЕНИТ» занимается
специальное подразделение Департамент управления портфелем ценных бумаг.
Таким образом, ПАО «Банк ЗЕНИТ» уделяет особое внимание развитию
клиентского бизнеса и предоставляет широкий спектр услуг для юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей. Основным принципом работы
является создание долгосрочных выгодных отношений. ПАО «Банк ЗЕНИТ»
обеспечивает индивидуальный подход к каждому клиенту и гарантирует
высокую степень надежности. В настоящее время ПАО «Банк ЗЕНИТ»
предлагает комплекс услуг для развития бизнеса: расчетно-кассовое
обслуживание клиентов, различные программы кредитования для юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей, обслуживание экспортно-
импортных операций, операции с ценными бумагами и многое другое.
58
Специалисты ПАО «Банк ЗЕНИТ» предоставляют консультации
по расчетно-кассовому обслуживанию, в том числе по переводам денежных
средств и осуществлению расчетов на территории России, условиям приема и
выдачи наличных денежных средств, валютному контролю и международным
расчетам.
Для повышения эффективности взаимодействия с клиентами ПАО «Банк
ЗЕНИТ» использует передовые технологии - систему удаленного управления
счетом «Банк-Клиент», которая позволяет осуществлять операции по счету, а
также получать информацию о движении денежных средств не выходя из
офиса. Кроме того, гарантирует безопасность передаваемой
информации, позволяет перейти на электронный документооборот.
Таким образом, в развитии корпоративного бизнеса ПАО «Банк ЗЕНИТ»
ориентируется на диверсификацию клиентской базы с ростом доли малого
бизнеса. Клиентская политика Банка направлена на создание наиболее
комфортных условий для активного развития, роста качества бизнеса и
благосостояния клиентов из числа малых предприятий, а также на
взаимовыгодное сотрудничество с крупными корпоративными клиентами.
59
ГЛАВА 3. Развитие банковского обслуживания юридических лиц
на современном этапе
3.1. Проблемы совершенствования банковского обслуживания
корпоративных клиентов в России
Одним из наиболее востребованных в России направлений в сфере
банковского обслуживания корпоративных клиентов выступает развитие услуг,
позволяющих быстро совершать различные платежи (коммунальные платежи,
оплата штрафов, оплата питания в школах и проч.), используя технологии
дистанционного банковского обслуживания.
Кроме того, сервисы дистанционного банковского обслуживания активно
используются для перевода денежных средств другим клиентам банка (18%
операций ). Следует отметить, что всего 4% платежей в бюджет совершается с
применением технологий дистанционного банковского обслуживания.
Исследования показали, что технологии интернет-банкинга пользуются
популярностью так как обладают рядом существенных преимуществ. Среди
них: экономия времени клиента, возможность круглосуточного доступа и
контроля за состоянием банковских счетов, отсутствие необходимости личного
визита в офис банка и т.д.
Последним трендом развития банковских интернет услуг является замена
взаимодействия клиента с оператором банка на общение со специальной
программой (интернет- или чат-ботом).
Также, цифровизация банковской сферы позволяет анализировать
поведение каждого клиента и разрабатывать специальные предложения и
пакеты услуг учитывая его индивидуальные потребности. Но, несмотря на все
достоинства, банковские интернет технологии не идеальны.
Проблема безопасности является одним из главных недостатков в сфере
интернет-банкинга. Банки и государственные службы ведут постоянную борьбу
за обеспечение безопасности банковских операций.
Проводимая в последние годы политика по усилению контроля и
применение эффективных стратегий обеспечения безопасности в данной
области принесли положительные результаты. За исследуемый период с 2016
60
по 2019 гг. наблюдается снижение объема хищений совершенных с
использованием технологий дистанционного банковского обслуживания
(рисунок 4).
Рисунок 4. Объем хищений в результате совершенных
киберпреступлений в России за 2016-2019 гг. , млн.р.
Следует отметить, что в 2019 году объем хищений в результате
совершенных киберпреступлений в финансовой сфере сократился на 84,14% (с
3 214 млн.р. в 2018 г до 510 млн.р. в 2019 году). За весь исследуемый период
потери от преступлений в данной сфере упали более чем в 10 раз, с 5 526 млн.р.
в 2016 году до 510 млн.р. в 2019 г.
Основными инструментами и методами совершения хищений в
рассматриваемом периоде являются целевые атаки на банки, использование
вредоносного программного обеспечения, применение Андроид-троянов для
хищения у физических лиц, фишинг. И если в 2018 году единственным
методом хищения, показавшим увеличение ущерба являлся web-фишинг, с
помощью которого было похищено 251 млн. р., то в 2019 году потери от web-
фишинга сократились на 65% и составили 86,65 млн.р.
Однако, применение эффективных мер по обеспечению безопасности
процесса совершения финансовых операций используемых банками и
61
государственными службами, которые привели к существенному сокращению
количества киберпреступлений в банковской сфере, мотивировали мошенников
к разработке новых технологий и методов хищений.
Так, в 2019 году в России резко увеличилось количество преступлений
против клиентов банков с использованием социальной инженерии и
телефонного мошенничества, которое получило название вишинг (анг. vishing
— от voice phishing).
Технология вишинга заключается в следующем: преступник по телефону
представляется сотрудником банка, прокуратуры, пенсионного фонда или
любого другого государственного или финансового учреждения и путем
обмана и манипуляций получает от клиентов данные банковских карт или
вынуждает перевести средства на счет или номер телефона за
несуществующую услугу, штраф, налог и т.д. В 2019 году в России было
зарегистрировано около 43 тыс. случаев вишинга.
Анализ существующего состояния и тенденций в области применения
интернет технологий в банковском секторе при обслуживании корпоративных
клиентов позволил разработать ряд рекомендаций для дальнейшего развития
системы дистанционного банковского обслуживания в России.
1. Совершенствование мобильного банкинга, путем повышения удобства,
функционала и популярности мобильных приложений.
2. Дальнейшая интеграция сервисов дистанционного банковского
обслуживания с информационными базами данных.
3. Создание доступного и понятного интерфейса для использования
систем дистанционного банковского обслуживания.
4. Разработка и совершенствование удаленных каналов коммуникаций
между существующими и потенциальными клиентами и организациями
банковского сектора.
5. Внедрение индивидуального подхода к клиенту банка на основе
анализа его текущей финансовой активности.
62
6. Разработка и организация мероприятий по выявлению новых схем
мошенничества в сфере дистанционного банковского обслуживания
7. Информирование населения о новых способах мошенничества в сфере
дистанционного банковского обслуживания и методах защиты от них.
Таким образом, в настоящее время в банковском секторе происходит
переход от традиционного обслуживания корпоративных клиентов к
дистанционному и, для обеспечения эффективного функционирования в
меняющихся экономико-технологических условиях, банкам необходимо
уделять особое внимание развитию и совершенствованию системы
дистанционного банковского обслуживания.
Роль кредитных организаций на всех стадиях воспроизводственного
процесса в экономике значительна: банки участвуют в формировании
финансовых, материальных и информационных потоков в экономической
системе.
Так, на уровне предприятий кредит служит источником финансирования
деятельности предприятия и формирования воспроизводства основного и
оборотного капитала; на региональном уровне – росту ВРП, занятости и
доходов населения и бюджетов, а также развитию региональных кластеров; на
макроуровне – в т.ч. обеспечивает рост экономики. Увеличение доходов
субъектов хозяйствования за счет использования кредитных ресурсов позволяет
покрывать текущие затраты, амортизация и полученная прибыль формирует
ресурсы инвестиционного характера.
Спрос на сырье и материалы других предприятий порождает эффект
мультипликатора в силу того, что производителям требуются сырье,
материалы, оборудование и пр.
В первую очередь кредит оказывает влияние на спрос предприятия на
продукцию, работы, услуги других субъектов хозяйственной деятельности, что,
в свою очередь, приводит к увеличению предложения другими контрагентами,
то есть наращивании своих производственных мощностей, а так как
производственные цепочки могут быть достаточно длинными и затрагивать
63
смежные отрасли, то все участники данной производственной цепочки
получают положительный эффект от повышенного спроса предприятия
получившего кредит, таким образом, проявляется мультипликативный эффект
кредита.
Мультипликативный эффект наибольший в производственных отраслях,
например, в производстве морской техники и оборудовании, авиастроении,
автомобилестроении и производстве железного транспорта [1], что связано с
большим количеством производственных связей и большей создаваемой
добавленной стоимостью. Рост производства приводит к росту сопряженных
отраслей, участвующих в технологических, производственных и логистических
цепочках, что способствует росту региональных производственных кластеров и
стабильным темпам ВРП в целом.
Следует отметить нарастание негативных сценариев в деятельности
субъектов хозяйствования, т.е. на микроуровне. Крупные предприятия имеют
значительные преимущества для финансирования развития, в частности, при
получении кредитов, привлечении инвестиций, субсидий и т.д. С ростом
размеров субъекта хозяйствования увеличивается доступ к кредитным
ресурсам, то есть среди малого и среднего бизнеса (МСП) доля имеющих
активный кредит увеличивается до 40 %.
Высокая стоимость заемного финансирования, а также необходимость
предоставления залогового имущества существенно ограничивает доступность
кредитования для индивидуальных предпринимателей и микропредприятий.
Зачастую для получения кредита предприятиям требуется предоставить
гарантии, залоговое имущество, застраховаться, что так же вызывает
дополнительные затраты при получении кредитования.
Важной проблемой остается наличие кредитного риска, возникающего
вследствие ухудшения общеэкономической ситуации в рассматриваемый
период, сокращение платежеспособного спроса со стороны населения
вследствие падения реальных доходов. Так население в большей степени
направляет свои ресурсы в сектор торговли и сферу услуг, обеспечивая текущее
64
потребление. Низкий платежеспособный спрос также приводит к наличию
избыточных запасов товарно-материальных ценностей у производителей,
сокращению объемов производства и снижению потребности в привлечении
кредитов для расширения масштабов деятельности.
Несбалансированность развития наблюдается не только на микро-, но и
на мезоуровне, т.е. на уровне регионов и субъектов федерации. При этом
многие исследователи отмечают, что одним из существенных ограничений
ведения бизнеса в регионах как раз является труднодоступность кредитования
для МСП. Таким образом, следует в качестве гипотезы исследовать выделить
наличие несбалансированности в обеспеченности субъектов хозяйственной
деятельности кредитными ресурсами в разрезе регионов.
Смягчение денежно-кредитной политики, проводимой Банком России,
положительно сказывается на приросте объемов кредитования юридических
лиц. Однако, исследование объемов кредитования в разрезе федеральных
округов подтверждает неоднородность и значительные диспропорции в
структуре объемов кредитования регионов, и усиление концентрации
кредитных ресурсов в 2017 году в ЦФО.
Предлагается использовать показатель кредитоемкости для изучения
взаимосвязи кредита и оборота предприятия как показателя его роста и
показывает участие кредита в формировании выручки предприятий. Если для
предприятия созданы благоприятные экономические условия деятельности, то
оно, добиваясь качественного роста путем увеличения оборота и
рентабельности, может привлекать заемные финансовые ресурсы, наращивая
производственные возможности, расширяя масштабы совей деятельности и
ускоряя экономический рост как на микроуровне, так и на уровне региона.
Среди проблем взаимодействия реального сектора экономики с
банковским сектором можно выделить следующее:
1) значительную дифференциацию регионов по объемам кредитования
юридических лиц и, как следствие, диспропорции в экономическом развитии
регионов;
65
2) дифференциация ставок кредитования для крупного и малого бизнеса,
при этом, ввиду достаточно высоких рисков, ставки для МСП, как правило,
выше. Кроме того, в различных регионах ставки отличаются по величине, что, в
свою очередь, обусловлено концентрацией банковских учреждений в данном
регионе, уровнем конкуренции среди банков, разным объемом ресурсов для
кредитования. Произошло не только закрытие международных рынков
капитала для российских корпоративных заемщиков и банковских структур, но
и ухудшение ожиданий субъектов хозяйствования относительно ближайших
перспектив экономической динамики и, как следствие, замедление темпов
роста экономики.
В этих условиях банковские учреждения существенно повысили
процентные ставки для заемщиков, что затруднило привлечение кредитов
субъектами хозяйствования. Кроме того, значительное количество ресурсов
финансовокредитные учреждения стремились направлять не на кредитование
реального сектора, а на размещение депозитов в центральном банке,
предпочитая пусть менее доходные, но и менее рискованные операции.
3) недостаточная кредитоспособность корпоративных клиентов, в т. ч.
вследствие сокрытия истинных объемов товарооборота и масштабов
деятельности, что приводит к откaзу в кредитовании финансово-кредитными
учреждениями.
4) на протяжении 2017-2019 гг. средний уровень рентабельности
юридических лиц в РФ не достигал нижней границы диапазона
средневзвешенных ставок по кредитам до 1 года. Несмотря на снижение ставок
по кредитам для юридических лиц и сужение коридора между максимальными
и минимальными значениями к 2020 году, их уровень остается достаточно
высоким и не позволяет большинству предприятий использовать кредит.
В результате, наиболее кредитоспособным и привлекательным является
сектор торговли и сферы услуг благодаря достаточно быстрой оборачиваемости
капитала и относительно высоких уровней рентабельности.
5) большое количество барьеров перед малым бизнесом. Так как