66
оплатить кредит, ему необходимо правильно действовать, с этим стараются
помочь сотрудники банков. Сотрудники банков пытаются донести до
должников, что в первую очередь им необходимо незамедлительно сообщить о
своей ситуации банку (в письменном виде, чтобы не возникло недопонимания).
В случае, когда банк видит заинтересованность клиента в решении
сложившейся ситуации, то он всегда сможет пойти навстречу и найти решение
приемлемое для обеих сторон. Такая проблема может быть решена путем
реструктурирования долга, т.е. изменения графика платежей, путем
уменьшения суммы ежемесячных платежей, либо увеличения длительности
кредита. Когда стоит выбор между представленными вариантами, в первую
очередь оценивается перспектива заемщика найти работу. При этом
необходимо понимать, что в любом случае долг списан не будет. Банк готов
лишь идти на приемлемые для него уступки. В рамках выявленной причины
невозврата кредита банк принимает непосредственное участие на всех этапах
осуществления кредитования.
Частой причиной невозврата кредита является увеличение роста рынка
потребительского кредитования, который может привлечь достаточное
количество мошенников. По оценкам банков, мошенники составляют 20-25%
от общей доли в кредитном объеме. Для того, чтобы получить кредит, такие
заемщики специально искажают свои данные. Одна из частых стратегий
мошенников заключается в том, чтобы взять небольшой кредит, выплатить его,
а затем взять кредит на гораздо большую сумму и пропасть. И эта схема
работает.
Одной из очень серьезных угроз является мошенничество, которое
совершается группой лиц. Банки, которые не посчитали нужным провести
антирисковые мероприятия, чьей целью было лишь получение высокого объема
кредитования, а не качество выдаваемых кредитов, особенно сильно страдают
от невозврата кредитов ввиду того, что вычислением мошенников они не
занимались. Банки должны ответственно подходить к кредитованию, иначе их
ожидает кризис ликвидности.
67
Для снижения невозврата кредитов, в первую очередь, банкам
необходимо особое внимание уделять корректной оценке кредитоспособности
заемщика, поскольку это является залогом возвратности кредитных средств и
для банка это влияет на показатель эффективности работы (чем выше
возвратность, тем выше эффективность).
В целях усиления работы по направлению оценки кредитоспособности
заемщиков, в первую очередь перед банками стоит задача внедрить и
совершенствовать механизмы управления кредитными рисками. Важным
звеном для анализа кредитных рисков является бюро кредитных историй.
Основными инструментами здесь являются программное обеспечение и
аналитика. Их основной функцией является возможность централизовать и
автоматизировать контроль для того, чтобы проводить анализ
кредитоспособности потенциальных заемщиков. Далее необходимо найти
профессиональных специалистов, способных качественно работать в этой
новой банковской сфере.
Для решения проблемы невозврата кредитов банки стараются
использовать силы собственной службы безопасности. Но все чаще они стали
практиковать такой инструмент, как перепродажа кредитного долго
коллекторскому агентству. Коллекторами, в основном, работают
юрисконсульты. В силу своих знаний и опыта, они консультируют заемщиков с
юридической стороны, апеллируя законами, в которых предусмотрено
наказание неплательщиков, кредиторов.
Большинство банков не заинтересовано в том, чтобы тратить время на
работу с задолженностями, обладающими низкой вероятность взыскания,
поэтому банки находят инвесторов, которые заинтересованы в приобретении
кредитных портфелей с проблемными долгами. Банку подобная продажа
позволяет очистить бухгалтерский баланс, а также, освобождает время
сотрудников.
Стратегия возврата долгов, которая использует письма, постоянные
звонки, а иногда и посещения должника, часто оказывает положительное
68
воздействие, и заемщик погашает свой долг.
Но не стоит исключать ситуации, когда причиной невыплат становится
тяжелое финансовое положение заемщика. В таких случаях коллекторными
агентствами составляются такие графики платежей, которые должник в
состоянии исполнить.
Бывают и такие должники, которые даже после звонков, уговоров не
оплачивают свои долги перед кредитором. Тогда начинается судебная
практика. Когда ни один из предложенных методов не сработал, кредитор идет
с заявлением в суд по месту регистрации должника. Далее задолженность
взыскивается по судебному решению при помощи судебных приставов.
В целом, возвратность кредита может быть решена любым законным
способом. Начинается она всегда с предварительного отбора надежных
потенциальных заемщиков, а завершаться может путем взыскания
задолженности через суд. В случае, если качественно проведена работа по
отбору финансово надежных заемщиков, то риск невозврата кредита
существенно снижается.
Каждый банк имеет свою собственную систему анализа заемщика. АО
«Кредит Европа Банк» осуществляет оценку кредитоспособности заемщиков
путем андеррайтинга (скоринг, экспертная оценка). На основании
предоставленных данных, проводится оценка уровня доходов заемщика, анализ
его кредитной истории и оценка обеспечения.
Для АО «Кредит Европа Банк» и его подразделений, также, как и для
других банков, важной проблемой является невозвратность кредитной
задолженности. Из-за того, что часть весьма крупных заемщиков банка
оказалась в сложном финансовом положении, банк был вынужден
реструктурировать свои кредитные предложения.
По данным проведенного исследования видно, что просроченная
задолженность юридических лиц и ИП имеет тенденцию роста с 995 993 тыс.
руб. в 2016 г. до 2 572 229 тыс. руб. в 2018 г. (рост составил 258%).
Просроченная задолженность физических лиц снижается за период с 10 286 957
69
тыс. руб. до 6 274 775 тыс. руб. Проблема невозврата кредита полностью или
частично присутствует всегда.
С целью возвратности кредита и защиты от кредитного риска в АО
«Кредит Европа Банк» используются три основных блока воздействия, которые
представляют собой механизм обеспечения возвратности кредита:
экономический, правовой, организационный.
К экономическому блоку АО «Кредит Европа Банк» можно отнести:
экспертную или скоринговую оценки кредитоспособности
потенциального заемщика;
анализ конкретной финансовой сделки и оценки ее влияния на
финансовое состояние заемщика;
определение возможности заемщика направлять финансовые потоки и
вероятности образования первичных источников погашения кредита;
оценку вторичных источников, которые может обеспечить заемщик, с
целью погашения задолженности перед кредитором;
определение кредитных лимитов не только для отдельных
потенциальных заемщиков, но и для группы заемщиков, которые имеют связи.
К правовому блоку АО «Кредит Европа Банк» относятся:
элементы, которые напрямую связаны с юридическим оформлением
кредитного соглашения, т.е. сделки: условия и само кредитное соглашение;
соглашения, которые закрепляют дополнительные условия
обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
условия, по которым может произойти остановка обязательств по
кредитному соглашению и иные юридические аспекты кредитной сделки.
К организационному блоку АО «Кредит Европа Банк» относятся действия
банка, которые:
способствуют созданию его кредитной политики и стратегии;
помогают определить наиболее рациональную структуру кредитного
подразделения кредитной организации;
70
распределяют задачи и функционал среди отделов, департаментов,
которые входят в состав кредитного подразделения банка.
Перед заключением кредитной сделки, кредитным специалистом
проводится обширный анализ данных заемщика по представленным
документам. Только при проведении такого анализа возможно минимизировать
риски, связанные с невозвратностью кредита. Поскольку, АО «Кредит Европа
Банк» обладает долей невозвратов, соответственно, анализ кредитуемой сделки
происходит не по всем критериям. Учитывая, что банк желает получить
максимальную прибыль от выданных кредитов, он снижает бдительность по
некоторым важным этапам анализа данных заемщика. Все это связано с целью
привлечения большего количества клиентов. Каждый клиент ищет более
привлекательные условия с предоставлением минимального комплекта
документов. И в случае, если процесс оформления кредита будет для клиента
достаточно громоздким, увеличивается риск, что он уйдет в другой банк.
Важное место в организации кредитного процесса в банке занимает
контроль за использованием и своевременным погашением кредита, а также,
погашением по нему процентов (об этом свидетельствует, в целом, снижение
просроченной задолженности в банке). В целях совершенствования механизма
обеспечения возвратности кредита, АО «Кредит Европа Банк» требуется
наладить контроль за ссудной задолженностью банка.
3.2. Рекомендации по совершенствованию механизма обеспечения
возвратности кредита
Для АО «Кредит Европа Банк» можно определить следующие
направления, которые позволят усовершенствовать механизм обеспечения
возвратности банковских кредитов:
пересмотреть формулировку кредитной политики банка, которая
включает в себя положения, регламентирующие работу по выдаче кредита и
сам процесс кредитования;
71
совершенствовать процедуру проведения кредитного анализа
заемщиков в банке;
создать систему кредитного мониторинга, который представляет собой
постоянный процесс контроля реализации кредитуемого проекта, при этом
возможно своевременное выявление снижения кредитоспособности заемщика и
принятие необходимых мер, чтобы минимизировать потери, которые
сопряжены с риском невозврата кредита и неуплаты начисленных процентов, а
также, взыскания долгов;
внести изменения в кредитную документацию, поскольку она
обеспечивает защиту от риска, давая банку возможность принимать
юридические меры, при невыполнении обязательств заемщиком или
нарушении графика погашения;
увеличить контроль работы юридической службы банка.
Для эффективной работы механизма обеспечения возвратности кредита в
АО «Кредит Европа Банк» требуется создать блок работы с проблемной
задолженностью.
Целью блока должна стать разработка предложений и реализация
мероприятий по работе с проблемной задолженностью юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей.
Основные требования к структуре блока работы с проблемной
задолженностью следующие.
Руководитель блока работы с проблемной задолженностью – это
менеджер, чьи профессиональные навыки позволяют организовать работу по
всем направлениям взыскания и урегулирования проблемной задолженности
(внесудебное урегулирование, претензионная работа, судебное взыскание,
исполнительное производство, банкротство, уголовное преследование).
Менеджер по работе с проблемной задолженностью должен быть с
экономическим или юридическим образованием, понимающий кредитный
процесс, экономику и финансы банка, его жизненный цикл, ориентирующийся
во всех направлениях взыскания и урегулирования проблемной задолженности.
72
Функционал блока работы с проблемной задолженностью должен
включать в себя следующие основные направления:
организация разработки и реализации банка планов мероприятий по
работе с проблемной задолженностью корпоративных клиентов на всех этапах
работы с проблемными активами;
анализ осуществляемых и планируемых банком мероприятий по работе
с каждой проблемной ссудой;
корректировка планов мероприятий банка по работе с проблемной
задолженностью корпоративных клиентов;
контроль за ходом исполнения банком планов мероприятий по работе с
проблемной задолженностью корпоративных клиентов;
координация действий филиалов и подразделений банка по взысканию
задолженности и урегулированию задолженности корпоративных клиентов;
проведение переговоров с должниками, поручителями, залогодателями
и иными лицами, организациями при разработке и реализации мероприятий по
работе с проблемной задолженностью корпоративных клиентов;
сбор, учет, хранение, анализ получаемой информации о состоянии
проблемных ссуд в целом по портфелю банка;
подготовка аналитических сводок, управленческой отчетности,
материалов для руководства, рекомендаций и обзоров по работе с проблемной
задолженностью.
Наряду с правильным построением системы управления проблемной
задолженностью, важным моментом в повышении эффективности взыскания
является правильно составленный документ, регламентирующий работу АО
«Кредит Европа Банк» с проблемными ссудами. Такой документ должен
содержать описание основных бизнес-процессов по урегулированию и
взысканию проблемных долгов, а также, разграничивать зоны ответственности
и полномочия должностных лиц при работе с проблемными ссудами. В банке
таким документом должен стать соответствующий Регламент, утвержденный
73
органом управления АО «Кредит Европа Банк».
Блок работы с проблемной задолженностью по своему численному
составу зависит от величины проблемного портфеля и его динамики. Все
решения по урегулированию и взысканию принимаются в головном банке и
спускаются в представительства только для непосредственного исполнения.
После исполнения соответствующий результат доводится представительством
до головного банка, где учитывается при выработке плана взыскания.
К особенностям системы можно отнести следующее:
минимизация временных затрат на принятие решений;
квалифицированный подход при выработке плана взыскания;
возможное отсутствие исчерпывающей информации о долге и
должниках или ее несвоевременное получение.
Также, необходима автоматизация работы блока с проблемной
задолженностью, для осуществляются двух основных этапов.
1) Предупреждение появления просроченной задолженности. Данный
этап осуществляется в рамках методики оценки заемщиков-физических лиц АО
«Кредит Европа Банк». Для совершенствования работы с просроченными
кредитами банку требуется внедрить систему «Problem Administration». Данная
программа предлагает высокотехнологичное решение на SOA-платформе
EGAR E4 Banking, связанное с автоматизацией обширного спектра бизнес-
процессов банка и интеграцией приложений, которыми реализуются функции и
фронт-, и бэк-офиса банка
72
.
Система «Problem Administration» предполагает поддержание следующих
возможностей:
расчета рисков досрочного погашения, убытков и дефолтов;
управления кредитами, которые были просрочены (определение сроков
и допустимых лимитов погашения долга);
72
EGAR E4 Banking – платформа автоматизации банковских бизнес-процессов и интеграции
приложений. [Электронный ресурс] – URL: http://www.egartech.ru/products/e4-banking/ (дата
обращения: 14.06.2019).
74
генерацию отчетов по результатам анализа профиля клиента и
прогнозирования возможностей невозврата кредитов.
Автоматизированная система поддерживает удаленные рабочие места,
которые обеспечивают комплексное управление процессом управления
просроченной задолженностью, от ее прогнозирования до возможности
предотвращения, т. к. рекомендуется сотрудникам кредитования запускать
работу программы раз в неделю и контролировать уровень прогнозов
невозврата кредитов «на опережение».
Как дополнительное информационное сопровождение
автоматизированной системы «Problem Administration», предоставляются
услуги в области консалтинга, касающиеся разработки способов возврата
кредитов, которые были просрочены, и бизнес-процессов, которые
сопровождают их, что актуально для АО «Кредит Европа Банк», поскольку
сейчас специалисты банка работают в программе, разработанной в самом банке
и она мало эффективна в плане прогнозирования просроченной задолженности,
специалист видит лишь уже свершившийся факт неоплаченного кредита.
2) Работа с просроченной задолженностью.
Для предупреждения ошибок в персональных клиентских данных,
выгрузке информации и поддержания высокого уровня банковской отчетности
требуется создание единого хранилища данных клиентов, настройка системы
стандартизации формата хранения – для этих целей можно будет, также,
применять систему «Problem Administration» – модуль «Служба безопасности.
Работа с просроченной задолженностью».
В единую базу автоматизированной системы модуль «Служба
безопасности. Работа с просроченной задолженностью» будет попадать вся
информация о клиенте из разных источников, после этого в ПО осуществляется
формирование самой полной и актуальной информации о клиенте. В
дальнейшем наиболее эта информация о клиенте каждый день распределяется в
back и front офисные системы из ПО.
Сейчас в АО «Кредит Европа Банк» применяются для каждого
75
подразделения свои программы операционного дня и данные о клиентах
разрознены и не сведены в единую базу – например, данные кредитного досье
клиента не автоматизированы и информацию можно получить только с
бумажного носителя. Система «Problem Administration» дает возможность
централизованного корректирования ошибок, обнаруженных в данных
клиентов, фиксации отзыва клиентом его согласия на обработку его клиентских
данных, осуществления быстрого поиска данных по клиентским запросам и
сокращения времени клиентского обслуживания, формирования отчетов для
централизованного обзвона и почтовой рассылки для того, чтобы вовремя
мотивировать клиента как можно скорее погасить задолженность.
Для АО «Кредит Европа Банк» эффективным является взыскание
задолженностей во внесудебном порядке, поскольку в рамках юридических
процедур судебное и исполнительное производство крайне затратно – их
себестоимость часто больше суммы задолженности.
Но если не удалось взыскать с должника просроченную задолженность во
внесудебном порядке, то банку можно рекомендовать получение судебного
приказа. В этих целях банк пишет заявление в суд. И через 5 дней после дня
поступления заявления судом выносится судебный приказ, которым с должника
полностью взыскивается долг вместе со штрафами и процентами. Судья
выносит приказ единолично, без разбирательства в суде, а также, вызова сторон
в целях заслушивания их объяснений. Если в течение 10 дней должник
обжалует судебный приказ, то банк подает в суд исковое заявление. Суд
рассматривает исковое заявление до 2-х месяцев. Разбирательство дела
происходит в заседании суда при этом лица, участвующие в деле, обязательно
надлежащим образом извещаются о месте и времени заседания. Суд имеет
право на рассмотрение дела в отсутствии ответчика, который надлежащим
образом извещен.
После того, как решение суда вынесено, исполнительное производство
переходит к судебным приставам, направляющим требование
соответствующего характера должнику по почте. Если в рамках сопровождения