35
Метод обеспечения управления рисками.
Тип риска должен содержать следующие методы:
1) мониторинг интеллектуальной собственности на регулярной основе
для каждого объекта;
2) постоянно оценивать залог;
3) диверсификация залога;
4) грамотное юридическое сопровождение и экспертиза;
5) убедитесь, что безопасность имеет плохую кредитную историю,
текущие долги и повторно собственности обязательства;
6) страхование, и предпочтительно в страховой компании и
коммерческом банке;
Залог-это наблюдение представляет собой комплекс мер по мониторингу
количественных, качественных и затратных параметров залога, его правовой
идентичности, условий хранения и содержания.
Постоянная Переоценка предоставленного имущества включает в себя
как первичную оценку, так и последующий мониторинг его изменений.
Компетентное юридическое сопровождение, относится к первому обзору
законодательства и предварительному обзору передачи имущественных
обязательств.
Проверка службы безопасности на неблагоприятную кредитную историю,
нынешний долг и новые обязательства по недвижимости должны
выполняться регулярно, как в случае незаконного поведения заемщика не
часто происходит и, возможно, в нескольких передачах товаров как предмет
безопасности, а также размер долга большой и плачевной практики задержки
возврата или возврата.
Страховая компания, лучше всего, в соответствии с договором
собственности или личного страхования, который является юридическим
лицом или лицом, имеющим страховую компанию, предпочтительно
страховой компании, которая осуществляется банком, рекомендуется
предприятиями. Это повышает надежность страхования.
36
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ СПОСОБОВ
ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТОВ НА ПРИМЕРЕ ОАО «БАНК ЭСХАТА»
2.1 Общая характеристика ОАО «Банк Эсхата»
ОАО "Банк Эсхата" является открытым акционерным обществом,
учрежденным в Республике Таджикистан в соответствии с учредительным
договором от 16 ноября 1993 года как коммерческий банк "Эсхата". В
соответствии с решением собрания учредителей от 28 мая 1999 года банк
был преобразован в Акционерный коммерческий банк "Эсхата". 12 сентября
2002 года банк был перерегистрирован как Открытое акционерное общество
"Банк Эсхата".
Деятельность Коммерческого банка регулируется Национальным
банком Таджикистана в соответствии с лицензией № 16, выдана 29 ноября
1994 года.
37
Учредители ОАО "Банк Эсхата" являются физические лица-резиденты
Республики Таджикистан. Закройте нерезидента акционером является
Европейский банк реконструкции и развития.
Основными видами деятельности коммерческого банка являются
кредитование микро малого и среднего бизнеса, расчетно-кассовое
обслуживание, конверсионные операции, документарные операции,
потребительское кредитование, прием и размещение депозитов от
физических и юридических лиц, операции с пластиковыми картами,
открытие сберегательных счетов и денежных переводов.
Работает на рынке банковских услуг уже более восемнадцати лет,
Открытое акционерное общество "Банк Эсхата" прошла долгий путь
становления, развития и утверждения в качестве надежного и стабильного
партнера.
ОАО год после года, "Банк Эсхата" рос и развивался усиленными
темпами, увеличивая конкурентные продукты Коммерческого банка,
улучшая качество предоставляемых клиентам услуг, тем самым расширяя
свое присутствие в Согдийской области и на юге Республики.
В настоящее время ОАО "Банк Эсхата" имеет 22 филиала в городах
Душанбе, Худжанд; Турсунзаде; Вахдат; Кургантюбе; Яванский район; город
Пенджикент, Канибадам, Исфара, Чкаловск, Истаравшан; Аштского района;
Дж.Расуловского района и Матчинский район.
Банк имеет 22 филиала, 110 центров банковского обслуживания, 428
пунктов денежных переводов.
Рисунок 1.3. Капитал ОАО «Банк Эсхата» за 2012-2016гг.
38
В последние 20 лет ОАО"Банк Эсхата"в сотрудничестве с
международными рейтинговыми агентствами, проведение независимой
оценки и оценки финансовых результатов деятельности ОАО"Банк Эсхата".
Поэтому, в последние годы деятельность ОАО"Банк Эсхата", цены высокие
рейтинги:
Б+(рейтинг микрофинансирование, Италия)
-(Рейтинг Planet, Франция)
-(Рейтинг микрофинансирование, Италия)
ОАО"Банк Эсхата" снова, чтобы получить рейтинги, крупнейшее
рейтинговое агентство "мудиз инвесторс сервис" долгосрочный
рейтинг"В3"финансовые показатели в 2015 году.
ОАО"Банк Эсхата" получил еще один рейтинг "мудиз инвесторс сервис"
долгосрочный рейтинг на уровне"B3(Би-би-си III в)"для осуществления
финансовой деятельности в 2015 году.
К концу всей системы ОАО "Банк Эсхата" представила новые
высокопроизводительные платформы,"в 2015 году в целях борьбы с
финансированием терроризма Банк". Система"Банк БФТ", так что банки
способны эффективно решать сложные внутренние проблемы управления
предприятием и возможность создать специальный пакет услуг для VIP-
клиентов.
64 793 195
66 193 349
99 154 625
212625702
255689435
0
50000000
100000000
150000000
200000000
250000000
300000000
1 2 3 4 5
39
В частности, поскольку заявление ОАО"Банк Эсхата"обеспечивает
своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств
клиента на получение кредита в любой момент времени, и инвесторов для
поддержания и увеличения их финансирования.
Высокие финансовые достижение демонстрируют положительную
динамику роста. Таким образом, в течение отчетного периода, чистая
прибыль ОАО"Банк Эсхата"по сравнению с аналогичным периодом
прошлого года увеличился на 193% до 9. 8 млн. сомони. Частного капитала,
определяющих стабильность банков, является 71. 2 млн. сомони, что на 16%
больше, чем в прошлом году. Активы выросли на 37%, достигнув 454 млн.
сомони. Согласно плану в первом полугодии 2014 года Банк сосредоточил
свои усилия на управлении качеством кредитного портфеля, при сохранении
текущих объемов бизнеса. В целом, кредитный портфель ОАО"Банк
Эсхата"увеличился на 53% по сравнению с предыдущим годом, и составил
более 266 млн. сомони.
Перевод средств превышает предыдущий рекорд на 59%, достигнув 655
миллионов долларов США. Объем системы передачи национальной
системы"дорогой"в размере 22 млн. сомони, что на 69% выше, чем в первом
квартале. Благодаря привлекательным и выгодным условиям депозитного
портфеля депозитных программ на 1 июля текущего года составил около 132
млн. сомони.
В течение отчетного периода ОАО"Банк Эсхата"предлагает своим
клиентам новый депозитный вклад"Озод". Вклад"Озод"позволяет бесплатно
пользователей, даже за пределами страны, чтобы устранить в случае
необходимости, без потери начисленных процентов.
В 2016 году ОАО"Банк Эсхата"в стране, с 10 новых банкоматов, общее
количество банкоматов составило 36 единиц.
Также ОАО"Банк Эсхата", обеспечивающих современную удобную и
гибкую программу для расчета и выплаты заработной платы через
Пластиковые карты и соглашения о зарплатах проекта 64 предприятий и
40
организаций различных форм собственности. Из-за спроса растет доля
населения клиентская база безналичных платежей возрастает с каждым днем.
01. 07. 2013 Количество держателей банковских карт ОАО"Банк
Эсхата"достиг около 7 700 человек.
С начала 2016 года вся страна, а именно в городах Душанбе, Куляб, Б.
Гафуров,Ашт,Ганчинском,Истаравшан,Шахритус,Вахдат области открытие
12 точек деньги переданы как можно ближе к нашим клиентам. Следует
отметить, что расширение банковской сети, является важным направлением
ОАО"Банк Эсхата"в развитии розничного бизнеса. В прошлом году на 1
июля, число пунктов 102.
Основные направления деятельности Коммерческого банка
кредитование среднего бизнеса, банковские кредиты, расчетно-кассовое
обслуживание, конверсионные операции, документарные операции, прием и
размещение депозитов от физических и юридических лиц, открытие
сберегательных счетов, денежные переводы и т. д.
Только в последние несколько лет, благодаря сотрудничеству с
ОАО"Банк Эсхата", крупных предприятий и малых и средних предприятий,
работающих в кабеле государства региона, удалось провести несколько
успешных проектов, от внедрения нового промышленного развития
торгового центра.
Еще один новый филиал был открыт в городе Вахдат. Также в пяти
городах и районах республики начали функционировать центры банковских
услуг, и открыл еще 35 минут, перевод средств. Сегодня в целом по
Республике насчитывается 14 филиалов, 14 банковские центры и 116 пунктов
перевода денежных средств. Количество сотрудников растет с каждым днем,
расширяя деятельность и динамичное развитие. В 1. 11. 16, банк имеет более
чем 1200 сотрудников.
И вместе с тем динамичное совершенствование ОАО "Банк Эсхата"
получил самый высокий рейтинг(а)из главного итальянского рейтингового
агентства, "оценка микро-финансовой полиции". Оценка, как и все
41
предыдущие оценки был успешным для ОАО "Банк Эсхата", потому что они
показывают каждый год для улучшения операционной производительности,
качеством кредитного портфеля, управления банковскими рисками.
Чем выше кредитный рейтинг, будет способствовать дальнейшему
развитию партнерской сети, т. е. привлечения новых инвестиций,
международного признания и успешного развития международного бизнеса
и в целом деятельности ОАО "Банк Эсхата".
Продолжает расширять и совершенствовать спектр банковских
продуктов и методов обслуживания, основанных на сочетании стандартных
технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту в соответствии с
их потребностями и особенностями.
Увеличение доли кредитных вложений в общем объеме положительных
действий, направленных на улучшение составы и качества кредитного
портфеля, диверсификация активов по отрасли заемщика и корпоративного
сектора.
Для увеличения надежности банков за счет увеличения доли
собственных средств в капитале и капитализации.
Введение страхования вкладов физических лиц.
Внедрение передовых банковских технологий в области расчетно-
кассового обслуживания, управления и оптимизации денежных потоков.
Обобщенные показатели банковской деятельности финансовые
достижение деятельности коммерческого банка, т. е. прибыли или убытка и
прибыли. Анализ этих показателей с целью определения факторов,
влияющих на них.
С точки зрения активов и прибыли коммерческого банка можно
разделить на активы с целью получения дохода, а не доход или производство
в ограниченном количестве. Активы, доходы на счете 01. 10. 14 г. 62% от
общего объема активов. Эти активы включают: кредиты для юридических
лиц кредитора; инвестиционные ценные бумаги; межбанковские кредиты,
размещенные; размещение депозитов в иностранной валюте.
42
Таблица 2.1.
Анализ финансовых результатов ОАО «Банк Эсхата» на 01.01.2015 -
01.01.2016
Финансовые результаты
на 01.01.2015
на 01.01.2016
Темп роста
(в %-ах)
Активы
520 304 773
716 802 515
137,77%
Ссуды клиентам, (нетто)
300 956 257
389 095 200
129,29%
Собственный капитал
66 193 349
107 372 655
162,21%
Прибыль (убыток)
16 196 964
46 437 310
286,70%
Чистый процентный доход
34 494 128
46 549 243
134,95%
Чистые непроцентные
доходы
60 492 024
102 095 372
168,77%
Рентабельность дохода
7,13%
11,59%
Рентабельность капитала
24,47%
43,25%
Ликвидность
135,28%
139,53%
Источник: Официальный сайт ОАО “Банк Эсхата” www.eskhata.com
Состави динамика активов ОАО"Банк Эсхата"доходов за исследуемый
период приведена в таблице 2. 1.
Анализ темпов роста приносящих доход активов позволяет сделать
выводы:
-1. 3 раза соотношения 2016 году увеличить количество выданных
кредитов за роста прибыли коммерческого банка;
-Остальные активы выросли в 8-10 раз, но по количеству остается на
низком уровне, что говорит о доминировании кредитной деятельности в
политике коммерческого банка.
-Корреспондентский счет в Национальном банке Таджикистана(72%);
-Денежные средства в банк(10%);
Высоколиквидные активы формируются, главным образом, из расходов
резервов НБТ. Средняя ликвидность активов, произведенные в основном
краткосрочные кредита бизнеса. Средняя ликвидность активов является
основным источником дохода филиалов(по величине, уступая только доходы
от забалансовых операций) на. Самый прибыльный проект-краткосрочный
кредитный бизнес.
Рис. 2.1. Составактивов, не приносящих доход
43
Основой убыточных активов представлено в рис. 2.1. быть:
Долгосрочные инвестиции в виде инвестиций (40,9%) и долгосрочных
кредитов (2,3 процента). Нежелание банков выдавать кредиты на длительный
срок, потому что:
а)отсутствие достаточных гарантий для погашения кредита со стороны
заемщика потенциала;
Б) денежно-кредитная политика НБТ(в частности, периодичность
изменения ставки рефинансирования и минимальные требования к резервам).
Анализ прибыли коммерческого банка, необходимо анализировать
доходы и расходы коммерческого банка.
По данным отчета о прибылях и убытках, баланс ОАО "Банк эшат" за
период проведения анализа (на 01 декабря 2013 года) составил 10,5%. 01. 14
01.01.15), в доходах государства экономического равенства в следующих
группах:
•От операционной деятельности, включая полученные проценты, в том
числе проценты по валютным кредитам и доходы от ценных бумаг;
•От неспецифической деятельности, в том числе платежных услуг,
различий в курсах;
•Другие включают в себя полученные штрафы, штрафы.
0 100 000 000200 000 000300 000 000
2010
2011
2012
2013
2014
Средства в
Национальном Банке
Таджикистана
Денежные средства
44
Группировка позволяет количественно оценить объем и совокупный
доход, определить пропорции между различными видами доходов, удельный
вес каждого дохода в общем доходе и соответствующей группе доходов.
Таблица 2.2.
Анализ доходов ОАО «Банк Эсхата» за 2012-2016гг.
Наименование
статей
Годы
2012
2013
2014
2015
2016
Процентный доход
47 669 218
70 540 522
99 326 895
135 607 589
199 855 699
4,19
Чистый процентный
доход
18 274 019
34 494 128
47 615 895
81 019 025
104 070 694
5,7
Чистый доход по
операциям с
иностранной
валютой
9 260 768
22 091 416
59 727 568
-31 251 568
-138 484 235
-
Доходы по услугам
и комиссии
полученные
21 005 831
31 962 494
41 529 565
48 784 254
334 363 130
15,92
Прочие доходы
2 150 661
1 425 758
1 271 856
-1 693 551
10 850 567
5,04
Чистые
непроцентные
доходы
29 511 275
60 492 024
101 554 265
97 651 253
162 330 852
5,5
Операционный
доход
47 785 294
94 986 152
95 25 698
101 263 784
266 401 546
5,57
Источник: Официальный сайт ОАО “Банк Эсхата” www.eskhata.com
Доходы от каждого вида деятельности отображаются как
начисленные 01. 01. 2012 в конце каждого года, это позволит вам сравнить
общий доход увеличился с 01. 01. 15 абсолютный уровень дохода в конце
каждого года. Это разбивка суммы является хорошим доходом, потому что
это позволяет оценить скорость увеличения роста доходов коммерческого
банка во время анализа. Абсолютный размер совокупного дохода,
полученный банком каждые шесть месяцев в период анализа, дает
устойчивую тенденцию роста.
Самое большое значение дохода в времени 01. 01. 2012-01. 01. 15.
152186481 Somoni, в то время как в тот же период доля дохода от
операционной деятельности на общий доход самой низкой стоимости
(54%), чем в другие годы проанализированы. Самая низкая сумма дохода
за период 01. 01. 2014-01. 01. 14 G. 28786373 TJS. Состав общего дохода