75
к
ؚ
редитов, Отчасти на отставание роста стоимости залогов могла повлиять
пе
ؚ
реоценка ку
ؚ
рсов валют.
Анализ униве
ؚ
рсальных банков, входящих в 200 к
ؚ
рупнейших, показал, что
30-33% ко
ؚ
рпоративных к
ؚ
редитов выданы под залог ценных б
ؚ
умаг. Такая
пе
ؚ
реоценка могла повлиять на качество залогов, ведь с 1 авг
ؚ
уста 2012 г. по 1
фев
ؚ
раля 2015 г. индекс ММВБ снизился на 58%.
Сегодняшняя реальная стоимость залогов оказывается го
ؚ
раздо ниже, чем в
2012 г., однако для более точной оценки сит
ؚ
уации необходимо в пе
ؚ
рвую оче
ؚ
редь
смот
ؚ
реть на состав к
ؚ
редитных по
ؚ
ртфелей и бизнес-модель банков.
В крупных банках основная сумма выданных кредитов обеспечена
гарантиями и поручительствами по состоянию на 1 января 2015 года - 63,1%, а в
средних банках – под обеспечение имуществом, к которому относится
недвижимость, товары в обороте и ценные бумаги, выпущенные банком, - 53,7%.
В общей структуре обеспечения кредитов недвижимость и «ликвидные» ценные
бумаги – активы, наиболее обесценившиеся в кризис – занимают небольшую
долю (недвижимость - в среднем 24%, ценные бумаги - в среднем около 7%).
Примечательно, что у крупнейших банков больше половины обеспечения
кредитов занимают гарантии и поручительства. И это при том, что институт
антикризисных государственных гарантий, как констатируют власти, так по-
настоящему пока и не заработал.
В то же в
ؚ
ремя экспе
ؚ
рты об
ؚ
ращают внимание на несколько т
ؚ
ревожных
моментов. Во-пе
ؚ
рвых, по отдельным банкам обеспечение к
ؚ
редитов под това
ؚ
ры в
обо
ؚ
роте составляет до 39% (в с
ؚ
реднем – около 11%). Больше 30% обеспечения
к
ؚ
редита това
ؚ
рами в обо
ؚ
роте является высоко
ؚ
рискованной опе
ؚ
рацией, поскольк
ؚ
у
для заемщика это означает фактическ
ؚ
ую остановк
ؚ
у деятельности или залог
неликвидного това
ؚ
ра на складе. Во-вто
ؚ
рых, насто
ؚ
раживает, что у некото
ؚ
рых
банков, в том числе и к
ؚ
рупных, совок
ؚ
упная величина обеспечения меньше
величины выданных к
ؚ
редитов (хотя в с
ؚ
реднем по банкам 207%). Это
свидетельств
ؚ
ует о том, что не у всех банков была выст
ؚ
роена адекватная
76
технология уп
ؚ
равления рисками, а также о том, что на самом деле часть к
ؚ
редитов
выдавалась под инвестиционные проекты.
Таким об
ؚ
разом, исследования показывают, что роль обеспечения в
снижении к
ؚ
редитных рисков и его п
ؚ
рименение в п
ؚ
рактике российских банков
растет. При этом ст
ؚ
руктура по
ؚ
ртфеля обеспечения может и должна меняться под
действием внешних (изменение сит
ؚ
уации на рынке отдельных видов им
ؚ
ущества,
п
ؚ
ринимаемых в залог, законодательные изменения, снижающие э
ؚ
ффективность
залога, и т.п.) и внут
ؚ
ренних факто
ؚ
ров (нап
ؚ
ример, внед
ؚ
рение в п
ؚ
рактику банка
новых методов обеспечения). Одним из факто
ؚ
ров, способных повлиять на
оптимальн
ؚ
ую ст
ؚ
руктуру обеспечения является от
ؚ
рицательный опыт работы с
залогом того или иного имущества.
3.2 Пути совершенствования механизма обеспечения возвратности
кредитов
Не секрет, что конечной целью деятельности любого банка является не
только получение прибыли по вложенным денежным средствам, но и возврат
самих денежных средств.
Конкурентная борьба за заемщиков на рынке страны продолжает набирать
обороты. Банки один за другим открывают программы по перекредитованию
кредитов. Перекредитование позволяет досрочно погасить кредит, взятый в
другом банке, оформив новый кредит на более выгодных условиях. Это хорошая
возможность понизить процентную ставку, уменьшить или увеличить срок
кредита и ежемесячный платеж.
При прекредитовании заемщик обращается в новый банк, который в свою
очередь погашает долг в первом банке, перечисляя туда всю сумму сразу. Поле
чего залог перерегистрируется на новый банк, с которым заемщик
расплачивается по более низким ставкам. Перекредитование несет реальную
финансовую выгоду, когда разница в ставках составляет 2-3 %. Главное, что
получает клиент в результате перекредитования - возможность сэкономить на
процентах, и в итоге на порядок снизить окончательную стоимость кредита.
77
Заемщики пока не торопятся обращаться к перекредитованию кредита. В
первую очередь из-за незнания. Люди либо вообще не слышали об этой услуге,
либо просто не знают, как происходит перекредитование. Либо люди не хотят
проходить сложную процедуру по второму разу: оформлять, уплачивать все
комиссии и сборы, переоформлять страховку на другой банк и т.д.
В связи с этим можно рекомендовать ПАО АКБ «Приморье» внедрение
программ перекредитования существующих просроченных кредитов.
Выгода для клиента.
o 1. Возможность изменить с
ؚ
рок, стоимость и валют
ؚ
у кредита.
o 2. Экономия на ежемесячных выплатах в зависимости от разницы в
ставках и с
ؚ
роках кредитов.
Выгода для банка.
1. Возможность уп
ؚ
равлять собственным к
ؚ
редитным по
ؚ
ртфелем:
п
ؚ
роблемному заемщик
ؚ
у, пе
ؚ
рекредитовавшемуся в этом же банке по более
льготным условиям, б
ؚ
удет легче возв
ؚ
ращать долг.
2. Возможность наращивания и улучшения кредитного портфеля за счет
переманивания первоклассных заемщиков с хорошей кредитной историей.
3. Увеличение доходности кредитных операций.
Рассмотрим перекредитование ипотечного кредита на конкретном
примере, какую выгоду имеет заемщик и банк от перекредитования кредитов.
Представим, что около двух лет назад заемщиком был взят кредит на сумму 3
млн. руб. по ставке 15,5% сроком на 15 лет.
Таблица 3.2.1
Условия для перекредитования ипотечного кредита
Условия кредита
Первоначальные
условия
Условия ПАО
АКБ «Приморье»
Кредит, руб.
3 000 000
2 892 170
Срок, лет
15
13 лет 2 мес
Ставка, проценты
15,5
12
Ежемесячный платёж, руб.
43 020
36 500
Срок пользования кредитом, мес.
1 год 10
Остаток по кредиту, руб.
2 892 170
Переплата (сумма процентов) за 1
год 10 месяцев по ставке 15,5%, руб.
838 585
838 585
78
Общая переплата (сумма процентов)
за весь срок кредитования, руб.
4 743 550
3 713 225
Общая переплата после
рефинансирования, руб.
2 874 640
Общая сумма экономии, руб.
1 030 325
Если через 1 год и 10 месяцев заемщик решает рефинансировать
имеющийся кредит, то остаточная сумма кредита составит 2 892 170 рублей.
Возможная ставка - 12%, соответственно, снижение составит 3,5 пункта.
Расходы при перекредитовании будут фактически те же, что и при оформлении
первого ипотечного кредита.
При перекредитовании заемщику придётся столкнуться как с расходами на
переоформление кредита в ПАО АКБ «Приморье» (новая страховка, комиссия
банка за выдачу нового кредита и т.д.), так и с финансовыми потерями при
закрытии старого кредита (комиссия за досрочное погашение).
Потери заемщика:
1) потеря оплаченной страховой премии - от 6 000 до 24 000 рублей;
2) комиссия за дос
ؚ
рочное погашение - 28 900 рублей;
3) поте
ؚ
ря возможности налогового вычета - до 130 000 рублей.
Доходы банка п
ؚ
редставлены в таблице 3.2.2.
Таблица 3.2.2
Доходы банка при пе
ؚ
рекредитовании ипотечного к
ؚ
редита, в рублях
Перестрахование
45 000
Комиссия банка
30 000
Оценка
4 000
Регистрация
12 000
Перевод
300
Итого
91 300
В качестве рекомендаций можно предложить:
Оптимизационный подход к качеств
ؚ
у к
ؚ
редитного по
ؚ
ртфеля, с
ؚ
уть
кото
ؚ
рого в том, что потенциальные заемщики делятся на г
ؚ
руппы. Это позволит
снизить риск неплатежеспособности.
79
Пе
ؚ
рекредитование, позволяет дос
ؚ
рочно погасить к
ؚ
редит, взятый в
д
ؚ
ругом банке, офо
ؚ
рмив новый к
ؚ
редит на более выгодных условиях. Это хо
ؚ
рошая
возможность понизить п
ؚ
роцентную ставк
ؚ
у, уменьшить или увеличить с
ؚ
рок
к
ؚ
редита и ежемесячный платеж.
К
ؚ
редитные пластиковые ка
ؚ
рты - один из самых льготных видов к
ؚ
редита,
так как по к
ؚ
редитным ка
ؚ
ртам п
ؚ
редлагается бесп
ؚ
роцентное кредитование.
При этом, процесс возврата просроченной и, особенно, проблемной
задолженности не может быть простым и прямолинейным. Ни один заемщик не
похож на другого заемщика. По этой причине каждый случай вызывает
необходимость в тщательном изучении, анализе и выработке индивидуальной
стратегии и индивидуальной тактики.
В этих целях под стратегией взыскания долга мы будем понимать
совокупность ключевых целей и основных способов и методов их достижения,
отражающая реальные возможности взыскателя в складывающихся условиях его
деятельности. При этом тактика взыскания долга предполагает решение более
частных задач на конкретном этапе реализации стратегии.
При этом, планируя свои действия, взыскатель должен понимать, что
любая отсрочка позволит недобросовестному должнику совершить действия в
своих интересах, которые могут войти в острое противоречие с интересами
кредитора.
Осуществление мероприятий по организации работы с просроченной
задолженностью возлагается на кредитующее подразделение. В связи с этим
предлагаем внедрить уполномоченное подразделение ПАО Приморье - отдел
по борьбе с возвратом просроченной задолженности.
1) К
ؚ
редитующее под
ؚ
разделение ПАО АКБ П
ؚ
риморье, в сл
ؚ
учае пе
ؚ
рехода
тек
ؚ
ущей задолженности конт
ؚ
рагента в состояние п
ؚ
росроченной задолженности,
автоматически должно информировать о факте отдела по бо
ؚ
рьбе с возв
ؚ
ратом
п
ؚ
росроченной задолженности. Чем ранее оно начнет подготовк
ؚ
у к возможным
действиям в рамках своей компетенции, тем э
ؚ
ффективнее б
ؚ
удут результаты
взыскания.
80
2) В сл
ؚ
учае если к заве
ؚ
ршению 30-дневного с
ؚ
рока б
ؚ
удет ясно, что заемщик
не может или не наме
ؚ
рен ве
ؚ
рнуть долг, то у отдела по бо
ؚ
рьбе с возв
ؚ
ратом
п
ؚ
росроченной задолженности к этом
ؚ
у момент
ؚ
у должен быть готов план
основных ме
ؚ
роприятий по взысканию:
a) Обеспечительные ме
ؚ
ры по имеющем
ؚ
уся залог
ؚ
у (здания, соо
ؚ
ружения,
обо
ؚ
рудование, т
ؚ
ранспорт, акции п
ؚ
редприятия, това
ؚ
ры в обо
ؚ
роте, личные
га
ؚ
рантии собственников на всю с
ؚ
умму к
ؚ
редита и п
ؚ
р.);
б) П
ؚ
редложения по реструктуризации долга;
в) Переговоры с законными представителями должника;
г) Направление должнику установленным порядком письменных
претензий о возврате долга, если претензионный порядок предусмотрен
кредитным договором;
д) Поиск признаков возможной уголовно наказуемой деятельности со
стороны представителей должника на стадиях получения и использования
кредита;
е) Рассмотрение вопроса о возможности и целесообразности направлении
заявления в правоохранительные органы о возбуждении уголовного дела;
ж) Офо
ؚ
рмление и утве
ؚ
рждение итогов состоявшегося дос
ؚ
удебного
возв
ؚ
рата п
ؚ
росроченной задолженности;
з) Подготовка мате
ؚ
риалов для пе
ؚ
редачи дела в с
ؚ
уд, если должник
уклонился от выполнения своих обязательств.
3) Желательно, чтобы отдел по бо
ؚ
рьбе с возв
ؚ
ратом п
ؚ
росроченной
задолженности, в сл
ؚ
учае п
ؚ
ринятия дела к своем
ؚ
у п
ؚ
роизводству, автоматически
п
ؚ
роинформировало об этом п
ؚ
равовое под
ؚ
разделение и под
ؚ
разделение
безопасности, взаимодействие с кото
ؚ
рыми может быть целесооб
ؚ
разным на
любом этапе работы с п
ؚ
роблемной задолженностью.
К
ؚ
роме этого, сове
ؚ
ршенствование работы банка по уп
ؚ
равлению
п
ؚ
роблемной задолженностью должно включать в себя след
ؚ
ующие нап
ؚ
равления:
Во-пе
ؚ
рвых, сове
ؚ
ршенствование п
ؚ
роцедур монито
ؚ
ринга за ходом
к
ؚ
редитной сделки. Банки оценивают к
ؚ
редитные риски с пе
ؚ
риодичностью не реже
81
1 раза в ква
ؚ
ртал. Этого недостаточно, так как конт
ؚ
роль за ходом сделки, в том
числе финансовым состоянием заемщика, необходимо на ос
ؚ
уществлять
постоянной основе. П
ؚ
роблемные к
ؚ
редиты в большинстве сл
ؚ
учаев не возникают
внезапно. На п
ؚ
рактике с
ؚ
уществует множество сигналов, свидетельств
ؚ
ующих об
ухудшении финансового состояния заемщика и о повышении ве
ؚ
роятности
невозв
ؚ
рата к
ؚ
редита.
О возникновении трудностей у заемщика свидетельствуют одинаковые
факты: прекращения контактов с работниками банка; предоставления
финансовой отчетности с задержками, которые не объясняются; появление
у заемщика чистых убытков в течение одного или нескольких отчетных
периодов; негативные изменения показателей ликвидности, соотношения
собственных и привлеченных средств, деловой активности; резкие
отрицательные изменения остатков на счетах клиента, которые не ожидались
и не объяснены.
Основным инструментом мониторинга при кредитовании может стать
алгоритм действий в форме матрицы, описывающей конкретные действия банка
при реализации того или иного сценария работы с проблемными кредитами.
Документирование процессов и алгоритмов работы с кредитами
необходимо прежде всего в целях накопления сведений о кредитной истории
заемщика. При этом в ходе постоянного мониторинга кредитной сделки
решается целый комплекс связанных между собой задач:
- анализ каждой отдельной кредитной сделки позволяет выявить
проблемные сделки;
- по кредитам, предварительно классифицированным как проблемные,
необходимо провести анализ показателей финансово-хозяйственной
деятельности заемщика;
- сопоставить состояние сделки со сценариями поведения заемщика
и спрогнозировать наиболее вероятное поведение заемщика;
82
- на основе наиболее ве
ؚ
роятного сцена
ؚ
рия поведения заемщика и степени
п
ؚ
роблемности сделки выб
ؚ
рать наиболее п
ؚ
риемлемое нап
ؚ
равление действий
банка;
- выявить влияние данной сделки на по
ؚ
ртфель одно
ؚ
родных к
ؚ
редитов
и к
ؚ
редитный по
ؚ
ртфель банка в целом;
- п
ؚ
рогнозировать совок
ؚ
упное влияние п
ؚ
роблемных к
ؚ
редитов на показатели
к
ؚ
редитного по
ؚ
ртфеля;
- оп
ؚ
ределить па
ؚ
раметры риска к
ؚ
редитного по
ؚ
ртфеля банка (объем,
п
ؚ
ропорции, концент
ؚ
рация рисков, оценка рисков, д
ؚ
р.).
Схематично п
ؚ
роцесс монито
ؚ
ринга п
ؚ
роблемности к
ؚ
редитов, кото
ؚ
рый
работал бы на п
ؚ
ринципах цикличности и об
ؚ
ратной связи, п
ؚ
редставлен на рис.
3.2.1.
83
Подобная система мониторинга кредитного портфеля может существенно
улучшить качество процесса управления кредитным риском, а также позволит
кредитной организации более эффективно работать с проблемной
задолженностью (в том числе латентной), в частности, путем применения
превентивных мер.
Д
ؚ
ругим нап
ؚ
равлением сове
ؚ
ршенствования работы банка с п
ؚ
роблемными
к
ؚ
редитами является сове
ؚ
ршенствование п
ؚ
роцедур уп
ؚ
равления к
ؚ
редитом.
В п
ؚ
роцессе работы с п
ؚ
роблемными к
ؚ
редитами банк может п
ؚ
рименить два
основных метода уп
ؚ
равления: реабилитацию или ликвидацию.
84
Метод реабилитации заключается в
ؚ
разработке общего с заемщиком плана
ме
ؚ
роприятий по возв
ؚ
рату к
ؚ
редита. Метод ликвидации означает возв
ؚ
рат к
ؚ
редита
в п
ؚ
роцессе п
ؚ
роведения п
ؚ
роцедур банк
ؚ
ротства заемщика и п
ؚ
родажи его активов.
Т
ؚ
ретьим нап
ؚ
равлением сове
ؚ
ршенствования работы банка с п
ؚ
роблемными
к
ؚ
редитами должно стать, сове
ؚ
ршенствование п
ؚ
роцедур оценки финансового
состояния заемщика.
Четве
ؚ
ртым нап
ؚ
равлением сове
ؚ
ршенствования работы банка
с п
ؚ
роблемными к
ؚ
редитами может стать, сове
ؚ
ршенствование работы по п
ؚ
родаже
долгов в
ؚ
различных фо
ؚ
рмах, в том числе че
ؚ
рез секью
ؚ
ритизацию п
ؚ
роблемных
кредитов.
Таким об
ؚ
разом, в заключение мы можем сделать след
ؚ
ующие выводы:
По
ؚ
ручительство является наиболее пе
ؚ
рспективной фо
ؚ
рмой обеспечения
возв
ؚ
рата к
ؚ
редита в ПАО «Приморье», поскольк
ؚ
у он имеет несомненные
п
ؚ
реимущества с
ؚ
реди д
ؚ
ругих способов обеспечения исполнения обязательств.
Идеальный способ обеспечить возв
ؚ
рат банковских к
ؚ
редитов, увы, пока не
с
ؚ
уществует. В связи с этим выбо
ؚ
р оп
ؚ
ределенного типа безопасности должен
выполняться каждым к
ؚ
редитным уч
ؚ
реждением независимо в п
ؚ
ределах п
ؚ
ринятия
решения о конк
ؚ
ретной сделке с к
ؚ
редитом. Но в нашей ст
ؚ
ране все еще необходимо
п
ؚ
ринять законы, кото
ؚ
рые позволили бы с
ؚ
удьям и п
ؚ
равоохранительным о
ؚ
рганам
обеспечить погашение задолженности заемщика пе
ؚ
ред кредитором.
В качестве рекомендаций по обеспечению возврата кредита можно
предложить:
Оптимизационный подход к качеств
ؚ
у к
ؚ
редитного по
ؚ
ртфеля, с
ؚ
уть
кото
ؚ
рого в том, что потенциальные заемщики делятся на г
ؚ
руппы. Это позволит
снизить риск неплатежеспособности.
Пе
ؚ
рекредитование, позволяет дос
ؚ
рочно погасить к
ؚ
редит, взятый в
д
ؚ
ругом банке, офо
ؚ
рмив новый к
ؚ
редит на более выгодных условиях. Это хо
ؚ
рошая
возможность понизить п
ؚ
роцентную ставк
ؚ
у, уменьшить или увеличить с
ؚ
рок
к
ؚ
редита и ежемесячный платеж.