15
Однако законом или договором поручительства может быть предусмотрено, что
кредитор вправе получить удовлетворение от поручителя лишь в субсидиарном
порядке. В этом случае осуществление притязания против поручителя будет
подчиняться правилам.
Если обязательство обеспечивается поручительством нескольких лиц, то
они выступают перед кредитором как солидарные должники, если иное не
предусмотрено договором поручительства.
Поручитель может защищаться против притязания кредитора теми же
возражениями, которые мог бы выдвинуть должник, если иное не вытекает из
договора поручительства. Эта возможность сохраняется за поручителем даже в
том случае, если должник отказался от этих возражений или признал свой долг.
К таким возражениям, в частности, относятся возражение о предоставленной
должнику отсрочке, возражение об истечении исковой давности по основному
притязанию и возражение о невыполнении договора со стороны кредитора.
Цель поручительства состоит в обеспечении исполнения обязательства, а
не в освобождении должника от его обязанности к совершению предоставления.
Поэтому поручителю причитается притязание против должника на возмещение
затрат, связанных с исполнением поручительства. Это притязание может быть
обосновано двояким способом.
1. Закон связывает с исполнением поручителем своего обязательства не
прекращение обязательства должника, а переход к поручителю прав кредитора
по этому обязательству.
2. Из отношений поручителя и должника может вытекать самостоятельное
требование поручителя к должнику о возмещении затрат, связанных с
исполнением поручителем своего обязательства.
В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть
совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет
недействительность договора поручительства.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме
должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее
16
содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или
должным образом уполномоченными ими лицами.
Подписи участников сделки являются необходимым элементом простой
письменной формы, которую нельзя признать соблюденной при их отсутствии.
Как правило, договор поручительства заключается путем составления
одного документа, подписанного сторонами. Однако не исключены и иные
способы. Например, в п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от
20.01.1998 N 28 "Обзор практики разрешения споров, связанных с
применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской
Федерации о поручительстве" указывалось, что "отметка о принятии
поручительства, сделанная кредитором на письменном документе,
составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о
соблюдении письменной формы сделки поручительства".
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами,
установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному
в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником
ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение
обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски
одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к
поручителю.
Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для
предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо
ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае
кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить
исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику,
предъявил иск и т.п.).
Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена
либо договором, либо законом.
17
Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному
поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно
предшествовать предъявление требования должнику. "Требование к
поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам
должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после
того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или
кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное
требование" (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской
Федерации N 3 (2017)"; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).
По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором
в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено
соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности
поручителя.
Ответственность поручителя за должника в том же объеме
В п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума
ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского
кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими
денежными средствами" содержатся следующие разъяснения:
"При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров
поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363
Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он
должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник,
включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию
долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или
ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не
предусмотрено договором поручительства.
Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор
вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой
исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи
395 Кодекса до фактического погашения долга. При этом проценты
18
начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению
должником по основному обязательству, если иное не установлено договором
поручительства".
Поручительство прекращается в пяти случаях:
- с прекращением обеспеченного им обязательства;
-в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение
ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без
согласия последнего;
- в случае перевода на другое лицо долга по обеспеченному
поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия
отвечать за нового должника;
-если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное
должником или поручителем;
-по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который
оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в
течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного
поручительством обязательства, не предъявит иска к поручителю. Когда срок
исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или
определен моментом востребования, поручительство прекращается, если
кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения
договора поручительства.
Каких-либо других причин для прекращения поручительства в законе не
предусмотрено. Вы не можете просто прийти в банк и сказать, что хотите
расторгнуть договор поручительства, так как вам стало известно о
преднамеренной неоплате должником своих обязательств, или отказаться от
поручительства, так как сами потеряли работу и т.п. Даже смерть поручителя не
является основанием для прекращения поручительства, поскольку его
обязательства по договору переходят к наследникам.
Кредит под залог является одним из наиболее рискованных, но, в то же
время экономически выгодных видов кредитных продуктов. Кредит под залог —
19
это когда банк дает вам деньги в долг, а гарантию их возврата обеспечивает за
счет оформления в залог движимого или недвижимого имущества клиента.
Таким образом, в случае, если вы не сможете, по каким-то причинам,
выплачивать позаимствованные у банка деньги, кредитная организация выставит
на торги вашу собственность и тем самым избежит убытков.
В России получить кредит под недвижимость, используя ее в качестве
залога, может любой гражданин. Главное, чтобы она соответствовала
следующим требованиям:
- возраст на момент заключения договора – старше 18;
- стаж работы от 3 месяцев. В некоторых финансовых компаниях на это не
смотрят;
- наличие прописки на территории Российской Федерации;
- право владения любой недвижимостью (квартира, дом, комната, доля),
подтвердить которое человек может законно.
Каждое финансовое учреждения, которое специализируется на выдаче
денежных займов клиентам, имеет свои дополнительные требования.
Удобство оформления кредита под недвижимость заключается в
отсутствии необходимости уточнять, на какую цель берутся средства. Именно
поэтому займ называется нецелевым. Большинство программ имеет лояльные
условия, небольшой процент и возможность беспроцентного погашения в
течение двух первых месяцев.
После оформления кредита, недвижимость остается в собственности
клиента. Он может ремонтировать ее, сдавать в наем, проживать самостоятельно.
Единственное условие – нельзя продать до окончания срока действия договора
кредитования. Но и тут есть варианты – продажа возможна при условии полного
возврата долга сразу после реализации объекта залога (квартиры, дома или
другой недвижимости).
Займ под залог недвижимости обладает такими преимуществами:
- История кредитования не важна. При присутствии залога кредитор
работает даже с заемщиками с плохой кредитной историей. Ведь недвижимое
20
имущество является страховкой от вероятных рисков. Кредитная история в этом
случае будет влиять только на размер процентной ставки.
- Низкие процентные ставки. Высокими процентными ставками банки
страхуют риски, которые связаны с невозвращением кредита. В ситуации с
займом под залог недвижимости страховкой для банка является сама квартира.
Благодаря этому финансовая организация предлагает клиентам более выгодные
условия сотрудничества. Тарифы обычно намного ниже, чем при оформлении
ссуды без залога.
- Большие периоды кредитования. Обеспеченные недвижимым
имуществом займы можно возвращать на протяжении 10 лет и больше. Однако
нужно помнить о ежемесячных выплатах и исполнять условия соглашения.
- Оперативность оформления. При присутствии залога денежные средства
можно получить буквально за несколько часов. Это намного быстрее, чем
собрать большой пакет документов и ждать решения банка при оформлении
необеспеченного займа.
Кредит под залог квартиры имеет также недостатки:
- Клиент не сможет получить на руки 100 % от цены своей квартиры.
Сумма ссуды составляет до 80 %.
- Обычно заявка в банке согласовывается оперативно, а сам процесс
подписания соглашения достаточно длительный, ведь для его заключения
необходимо провести оценку квартиры и другие действия.
- Заемщик не может продать квартиру, пока она состоит в залоге.
- Должник может потерять квартиру при невыплате кредита.
- На отбор квартиры у злостного неплательщика банки идут не охотно. Это
связано с длительной процедурой перехода недвижимого имущества в
собственность финансовой организации.
1.3 Система страхования и банковская гарантия: сущность, понятие,
характеристика.
Юридические отношения между сторонами требуют предоставления
21
определенных гарантий. Так, существует банковская гарантия – документ, по
которому банк обязуется рассчитаться с компанией поставщика при условии, что
должник не смог соблюсти условия подписанного между сторонами контракта.
Выделяют три стороны, участвующие в процессе. На данный момент они
имеют следующие звания:
Бенефициар – это заказчик рассматриваемого документа. Для него
обязательство от банка является защитой собственных интересов. Бенефициаром
может выступать юридическое или физическое лицо.
Принципал – в банковской гарантии это тот, кто в дальнейшем остается
должен банку. Иными словами – это должник по факту невыполненных
обязательств. Он может быть физическим или юридическим лицом.
Гарант – это банк или другая кредитная организация, имеющая
соответствующие лицензии с разрешением осуществлять банковскую
деятельность.
Оформить банковскую гарантию у физического лица будет невозможно,
поскольку это не предусмотрено законодательством. Правила проведения всего
процесса прописаны в главе 23.6 ГК РФ, а именно в статьях 368-379. На
основании представленного законодательного акта банковскую гарантию вправе
выдавать следующие субъекты:
Банки – для них существует отдельный законодательный акт,
определяющий условия для участия в сделке. На основании ФЗ-№44 о
контрактной системе от апреля 2013 года стать гарантом банк может при
наличии уставного капитала в размере 1 млрд. рублей. Банк не должен иметь
претензий со стороны Центробанка.
Страховые компании, которые предоставляют платежные обязательства
для коммерческих контрактов.
Микро финансовые компании и кредитно-потребительские
кооперативы – их полномочия направлены только на заключенные между
бенефициаром и принципалом коммерческие договора.
22
Банковские гарантии появились для того, чтобы снизить риски заказчиков,
которые заключают договора с подрядчиками на выполнение каких-то работ,
оказание услуг или поставку товаров. При заключении договора заказчик всегда
несёт некоторые риски, при ненадлежащем исполнении подрядчиком или
поставщиком контракта. В таком случае, на заказчика ложатся довольно
значительные убытки. Поэтому, чтобы избежать лишних финансовых издержек,
вызванных недобросовестностью исполнителя и снизить свои финансовые
риски, заказчики часто требуют от исполнителей банковские гарантии.
На права и обязательства сторон влияет фактор, каким видом банковской
гарантии стороны воспользовались. Выделяют следующие виды:
Гарантия платежа – банк переводит денежные средства бенефициару
только в качестве оплаты одного платежа.
Банковские гарантии для обеспечения исполнения контракта – банк
выполнит все обязательства принципала перед бенефициаром.
Для возврата авансового платежа – гарантирует возврат уплаченного
бенефициаром аванса.
Гарантия тендера – банк выступит гарантом факта, что исполнитель при
условии выигрыша тендера обязуется заключить договор с заказчиком.
Документ в данном случае будет действовать до заключения договора между
сторонами. Иногда соглашение переходит в обязательство исполнения
заключенного договора.
Таможенная разновидность документа – это соглашение
распространяется только на уплату таможенных сборов и пошлин.
Для некоторых договоров и заказчиков, банковская гарантия является
очень важным инструментом взаимодействия и может выступать главным
условием сотрудничества, поскольку она служит страховкой и нужна для
минимизации финансовых рисков. Заключая контракт на большую сумму,
заказчик берёт на себя очень большие финансовые обязательства и в случае
срыва контракта может вынести значительные финансовые потери или даже
разориться. С другой стороны, исполнитель, принимая на себя дополнительные
23
обязательства, уже более ответственно относится к оказанию услуг и понимает,
что в случае срыва контракта, он должен будет заплатить значительную сумму в
качестве неустойки.
Если обязательства исполнителя очень большие, то в случае срыва
контракта он может даже разориться. Такое положение вещей, заставляет
исполнителя сделать всё возможное для того, чтобы выполнить свои
обязательства качественно и в установленные контрактом сроки. Вместе с этим,
заказчик страхует себя от недобросовестных подрядчиков и поставщиков. Такой
вариант заключения договора является более выгодным для заказчика, чем
договор со страховой компанией, по которому ему придется платить большие
комиссионные. Заключение таких договоров с банковскими гарантиями выгодно
и самим кредитным учреждениям, которые взимают за это свои комиссионные с
исполнителя контракта.
Виды гарантий В зависимости от целей контракта может быть несколько
основных видов гарантий: Гарантии бывают обеспеченными и не
обеспеченными. Обеспеченная гарантия подразумевает наличие ликвидного
залога, который предоставляет соискатель гарантии в кредитное учреждение. В
качестве залога могут быть предоставлены денежные средства, имущество
клиента, ценные бумаги и т.д. Необеспеченная гарантия является простым
письменным обязательствам кредитного учреждения. Также гарантии бывают
безусловными и условными. Условные гарантии подразумевают то, что деньги
будут выплачены бенефициару только в случае предоставления им
определенных документов, свидетельствующих о том, что принципал не смог с
ним рассчитаться самостоятельно по своим обязательствам. Безусловные
гарантии обязуют банк выплатить деньги по первому требованию бенефициара.
Бывают прямая и контргарантия. Если выдана прямая гарантия, это означает, что
банк-гарант является непосредственным плательщиком, а по контргарантии
деньги выплачивает другой банк по поручению банка-гаранта.
Подводя итоги можно сделать вывод, что кредит выступает как временное
заимствование вещи или денежных средств. Поэтому экономическую основу
24
возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников
воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита.
Важнейшим этапом в организации банковского кредитования является
определение и оформление обеспечения возвратности кредитов.
Для предоставления ссуды, кредитор должен располагать определенными
средствами источниками которых могут стать как собственные накопления, так
и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного
процесса. В банковской практике источники погашения кредита подразделяются
на следующие формы:
– залог;
– поручительство;
– банковская гарантия;
– удержание имущества должника и т.д.
Исходя из правовой природы поручительства как способа обеспечения
обязательств, в случае предъявления требования к поручителю, взыскание может
быть обращено на все имущество, принадлежащее ему на праве собственности.
Цель поручительства состоит в обеспечении исполнения обязательства, а
не в освобождении должника от его обязанности к совершению предоставления.
Юридические отношения между сторонами требуют предоставления
определенных гарантий.
Банковские гарантии появились для того, чтобы снизить риски заказчиков,
которые заключают договора с подрядчиками на выполнение каких-то работ,
оказание услуг или поставку товаров.