45
Таблица 12
Рейтинг по предоставлению кредитов физическим лицам среди банков РФ
Банки
Объем кредитов
на 01.01.2017 г.
Объем кредитов
на 01.02.2017 г.
Изменение в
тыс. руб.
Изменение
в %
Сбербанк России
4 342 964 602
4 340 696 592
-2 268 010
-0,05%
ВТБ 24
1 592 431 498
1 594 495 645
+2 064 147
+0,13%
Россельхоз Банк
326 986 750
322 807 969
-4 178 781
-1,28%
Газпромбанк
308 180 397
306 575 786
-1 604 611
-0,52%
ВТБ
232 029 732
233 473 078
+1 443 346
+0,62%
Альфа-Банк
231 724 650
232 465 954
+741 304
+0,32%
Райффазенбанк
181 357 588
182 726 340
+1 368 752
+0,75%
Хоум кредит энд
финанс Банк
152 084 122
150 665 486
-1 418 636
-0,93%
Исходя из данных, приведенных в таблице, можно сказать, что
наблюдается рост доверия у физических лиц к банку ВТБ. Это обусловлено
увеличением показателей объема кредитов на 0,62% по сравнению с
предыдущем месяцем.
Для привлечения клиентов банк ставит условия кредитования, которые
будут выгодны как для одной стороны сделки, так и для другой.
В сфере потребительского кредитования ВТБ Банк Москвы
предоставляет кредиты в таких формах:
1) кредит наличными
2) кредит в безналичной форме
Условия предоставления потребительского кредита четко определены
банком ВТБ. Основными условиями являются:
-процентная ставка от 14,9 % до 22,9% в зависимости от категории
клиента
-сумма до 3000000 млн. руб.
-срок кредитования до 7 лет
Получение заемщиком кредита осуществляется в 3 этапа:
1) оформление заявки на кредит;
2) предоставление всех необходимых документов в банк;
3) получение денежных средств;
При оформлении заявки на получение кредита банком ВТБ
предусмотрены специальные условия для различных групп заемщиков:
46
А) зарплатный клиент-клиент, являющийся сотрудником организации,
участвующий в зарплатном проекте банка и имеющий не менее трех
ежемесячных перечислений заработной платы на карту банка. Для таких
клиентов действует пониженная процентная ставка.
Б) корпоративный клиент-клиент, являющийся сотрудником
организации, которая аккредитована в ВТБ Банк Москвы. Таким клиентам
возможно увеличение срока кредита.
В) «Люди дела» - клиент, являющийся работником государственных или
коммерческих организаций в сфере образования, здравоохранения, а также
правоохранительных или налоговых органов, таможни, органов федерального
и муниципального управления.
Заявка на кредит может быть оформлена как в режиме «онлайн» на сайте
банка, так и в самом отделении банка. В заявке указываются такие данные:
населенный пункт постоянной регистрации (прописки) заемщика, ФИО
заемщика, дата рождения, а также контактный номер и электронная почта.
Прежде чем одобрить заявку на кредит, банку необходимо установить
соответствие заемщика со всеми требованиями банка. Требования к заемщику
в ПАО ВТБ:
1) гражданин РФ;
2) возраст на момент подачи заявки не менее 21 года, на момент
погашения кредита не более 70 лет;
3) стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
4) заемщик не является участником в процедурах банкротства (в
отношении заемщика не ведутся процедуры, применяемые в деле о
несостоятельности физического лица согласно 127-ФЗ «О несостоятельности
(банкротстве) физического лица»).
В момент прохождения второго этапа получения кредита заемщику
необходимо предоставить в банк ряд документов:
-паспорт гражданина РФ
-заверенная копия трудовой книжки
47
-справка о доходах с места работы за последние 6 месяцев (в случае, если
заемщик работает менее шести месяцев, то справка предоставляется за
фактическое время работы в организации). Форму справки заемщик выбирает
самостоятельно:
а) по форме 2-НДФЛ
б) по форме банка или в свободной форме, соответствующей
требованиям банка
в) справка финансового отдела (для военнослужащих и сотрудников
правоохранительных органов)
-страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
(СНИЛС)
Для заемщиков, являющихся зарплатными клиентами, пакет документов
сокращен:
-паспорт гражданина РФ
-зарплатная карта банка
-СНИЛС
Также, банком ВТБ определены условия кредитования, которые
распространяются на все группы заемщиков (таблица 13).
Таблица 13
Общие условия кредитования ПАО ВТБ
Условие
Описание
Неустойка за несвоевременное
исполнение обязательств
20% годовых от суммы просроченной задолженности
по погашению части основного долга и/или процентов,
начисленных на указанную часть основного долга,
исчисляемой за период с даты возникновения
просроченной задолженности по дату ее погашения
(включительно).
Комиссия за досрочное погашение
Отсутствует
Срок действия решения по кредиту
1 месяц
Международная пластиковая карта, с
помощью которой возможно погашение
кредита в любом банкомате Банк
Москвы с функцией внесения наличных
денежных средств
Комиссия за первый год обслуживания счета не
взимается
48
Помимо общих условий кредитования ВТБ Банк Москвы предлагает
физическим лицам специальные условия, которые максимально подстроены
под каждого индивидуального клиента. К таким условиям относятся:
Кредитные каникулы-возможность отложить ежемесячный платеж на
срок, более удобный для клиента.
Условия предоставления:
-положительная кредитная история;
-отсутствие текущей просроченной задолженности по кредитам в ВТБ
Банке Москвы
-отсутствие реструктурированной задолженности за последние 12
месяцев
-платеж по кредиту после предоставления услуги не увеличивается
-увеличивается срок кредита
Период возможного использования:
-после погашения не менее трех платежей по кредиту
-оформление кредитных каникул невозможно в дату ежемесячного
платежа по кредиту
2) Выбор удобной даты платежа-изменение даты платежа по кредиту на
более подходящую клиенту.
Условия предоставления:
-наличие паспорта гражданина РФ
-заполненное заявление с указанием даты платежа
Период возможного использования:
-не более 1 раза весь срок обслуживания кредита
3) Добровольное страхование-возможность подключения к программе
коллективного страхования заемщиков от компании ООО СК «ВТБ
Страхование». Данная программа является полностью добровольной и не
влияет на принятие решения о выдаче и условиях кредита.
Программа страхования предусматривает:
49
-страховую защиту на случай недобровольной потери работы и
временной утраты трудоспособности
-страхование кредитных обязательств заемщика по кредиту на случай
установления инвалидности или ухода из жизни
Условия предоставления:
-оформление страхования возможно в момент получения кредита
-в любой день после выдачи кредита
Согласно Федеральному Закону «О потребительском кредите (займе)» и
внутрибанковским нормативным актам четко определена и опубликована вся
достоверная информация по потребительскому кредиту на сайте банка (ВТБ
Банк Москвы, 2017).
Так как потребительское кредитование занимает важную роль в
деятельности банка, то кредитная организация заинтересована в
максимальной открытости информации по кредиту. Учитывая данный факт,
ВТБ Банк Москвы разработал памятку заемщика, в которой отражены все
аспекты потребительского кредитования.
Памятка заемщика разделена на 4 основные главы, каждая из которых
подробно описывает процесс потребительского кредитования на том или ином
этапе.
К 1 главе относится непосредственно решение о получении кредита
заемщиком. Для обдуманного и правильного принятия решения заемщиком о
получении потребительского кредита берутся во внимание фундаментальные
аспекты процесса кредитования. К таким аспектам относятся:
а) Обязанность заемщика вернуть в сроки, установленные кредитным
договором, сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.
б) Условия кредитного договора предусматривают необходимость
осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением
кредита, в пользу банка-комиссии за рассмотрение документов на получение
кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов
денежных средств и так далее. А также в пользу третьих лиц-платежи,
50
связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через
отделения связи или иные банки.
в) При не осуществлении или несвоевременном осуществлении
заемщиком обязательств по кредиту банк, в соответствии с кредитным
договором, имеет право предъявлять требования к заемщику об уплате
неустойки (пени, штрафы).
г) Для принятия решения заемщиком о получении потребительского
кредита банк настоятельно рекомендует реально оценить свои потребности в
его получении, а также возможности по его своевременному погашению.
Во второй главе памятки отражена важность детального изучения
заемщиком всех условий получения и обслуживания кредита. Наиболее
высокое внимание уделяется вопросу предоставления информации. В
соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности»
(ст.30) и Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей»
(ст.10) заемщик имеет право на получение своевременной, необходимой и
достоверной информации: размер кредита, график его погашения, полная
стоимость кредита в процентах годовых.
Третья глава памятки заемщика также акцентирует внимание на
подробном изучении кредитного договора и иных документов. Банк призывает
заемщиков внимательно изучать все условия кредитного договора, проверять
их на соответствие с вашими требованиями и изучить наличие условий, о
которых заемщику не известно или смысл этого условия не понятен. Также
стоить взять во внимание такой факт, что при предоставлении заемщиком
заявления на получение потребительского кредита в банк, такое заявление
может выступать в качестве предложения заемщика на заключение кредитной
сделки. В данном случае принятие банком заявления будет означать
заключение кредитного договора без дополнительного уведомления заемщика
об этом факте.
Четвертая глава непосредственно взаимосвязана с предыдущей главой,
так как в ней уделяется внимание подписанию кредитного договора. При
51
подписании договора потребительского кредитования заемщик соглашается
со всеми его условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению,
в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и
причитающихся процентов за пользование кредитом. При неисполнении всех
условий кредитного договора банк вправе обратиться в суд с иском. При
необходимости изменения общих условий договора по инициативе кредитора,
банк обязан опубликовать внесенные изменения и уведомить заемщика. При
изменении индивидуальных условий договора стороны должны обоюдно
согласовать данный факт. Кредитор предоставляет новую таблицу
индивидуальных условий договора заемщику для согласования условий в
течении 5 рабочих дней.
При ознакомлении данной памятки заемщик будет осведомлен о всех
деталях потребительского кредитования, что, в свою очередь, способствует
снижению рисков ненадлежащего исполнения обязательств для заемщика и
рисков невозврата задолженности для банка. Для предотвращения
возникновения кредитных рисков используется Положение Банка России от
26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и
приравненной к ней задолженности".
После подписания кредитного договора, соответствующим всем
требованиям Гражданского Кодекса Российской Федерации, процесс
потребительского кредитования переходит на самый ответственный этап-
предоставление потребительского кредита. ВТБ Банк Москвы определил
четкий порядок предоставления кредита:
Кредит предоставляется банком при условии предоставлении
заемщиком всех необходимых документов для оформления кредита;
Кредит предоставляется способом, предусмотренным
индивидуальными условиями договора (способ выдачи кредита определяется
в индивидуальных условиях договора в зависимости от вида потребительского
кредита):
52
-в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет,
открытый на имя заемщика в банке, указанный в индивидуальных условиях
договора. Выдача кредита в безналичной форме может осуществляться на
счет, счет банковской карты.
-наличными денежными средствами через кассу подразделения банка,
оформившего кредит заемщику. Если в индивидуальных условиях договора
предусмотрено открытие счета или счета банковской карты, то все операции
по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору,
осуществляются банком бесплатно.
Датой предоставления кредита является (определяется в зависимости от
способа выдачи кредита, указанного в индивидуальных условиях договора):
-дата зачисления банком денежных средств на счет
-дата выдачи наличных денежных средств
Следующим и заключительным этапом является использование и
погашение потребительского кредита. Порядок осуществления данного этапа
также определен банком ВТБ.
К первому разделу относится начисление процентов за пользование
кредитом и расчет ежемесячных платежей:
А) проценты за пользование кредитом начисляются банком на сумму
основного долга по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты,
следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата
кредита включительно, из расчета из расчета процентной ставки, указанной в
кредитном договоре, и фактического количества дней пользования кредитом;
Б) Увеличение процентной ставки за пользование кредитом банком в
одностороннем порядке не допустимо. В случае уменьшения банком
процентной ставки, банк обязан уведомить заемщика об изменении условий;
В) Базой для начисления процентов по потребительскому кредиту
является фактическое количество календарных дней в году;
Г) Погашение задолженности по основному долгу и начисленным
процентам осуществляется в соответствии с графиком платежей по кредиту, в
53
порядке, установленном кредитным договором и действующим
законодательством Российской Федерации. Погашение осуществляется
аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами по кредиту,
включающими в себя:
-сумму части основного долга по потребительскому кредиту
-сумму процентов за пользование потребительским кредитом,
начисленную на остаток задолженности по основному долгу на дату
погашения.
График платежей ПАО ВТБ оформляется в виде таблицы:
Таблица 14
График платежей по кредиту ПАО ВТБ
Месяц
Оплата
процентов
Оплата основного
долга
Ежемесячный платеж
всего
Остаток
погашения
1
1 241.67
7 779.33
9 021.00
92 220.67
2
1 145.07
7 875.93
9 021.00
84 344.74
3
1 047.28
7 973,72
9 021.00
76371,02
4
948,27
8 072,73
9 021.00
68 298,29
5
848,04
8 172,96
9 021.00
60 25,33
6
746,56
8 274,44
9 021.00
51 850,89
7
634,82
8 377,18
9 021.00
43 473,70
8
539,80
8 481,20
9 021.00
34 992,50
9
434,49
8 586,51
9 021.00
26 405,99
10
327,87
8 693,13
9 021.00
17 712,87
11
219,93
8 801,07
9 021.00
8 911,80
12
110,65
8 911,80
9 022.46
0,00
Расчет данного графика платежей производился по таким данным:
сумма кредита 100 000 руб., срок кредита 12 месяцев, процентная ставка 14,9
%.
В индивидуальных условиях договора банк устанавливает размер
ежемесячного платежа по кредиту, а также размер последнего платежа.
Расчет последнего платежа осуществляется как сумма остатка основного
долга по потребительскому кредиту и процентов, начисленных на этот
остаток по дату фактического возврата кредита (включительно).
Также в процессе начисления процентов за пользование кредитом
вводится такой термин «процентный период». Процентный период является
54
периодом, который начисляются проценты на оставшуюся часть
задолженности заемщика по кредиту.
Начало первого процентного периода реализуется с даты, следующей
за датой предоставления кредита. Конец первого процентного периода
приходится на календарное число следующего месяца, указанное в
индивидуальных условиях договора. Последующие процентные периоды
начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего
процентного периода. Окончание последнего процентного периода
приходится на дату возврата кредита или дату полного досрочного
погашения кредита.
Банком ВТБ определено плановое погашение кредита. По
требованиям банка погашение аннуитетных ежемесячных платежей и
последнего платежа осуществляется ежемесячно в указанное договором
число. Исполнение денежного обязательства заемщиком может
производиться в различных формах:
-путем внесения наличных денежных средств в кассу банка в размере
ежемесячного аннуитетного платежа в дату погашения в течении рабочего
времени банка;
-путем перевода со счета, банковского счета или иного счета,
открытого на имя заемщика, в погашение ежемесячного аннуитетного
платежа. При данном способе оплаты заемщику необходимо обеспечить
наличие денежных средств в сумме ежемесячного платежа на счете не
позднее 20:00 местного времени даты погашения. Также, при безналичной
оплате ежемесячных аннуитетных и последнего платежей заемщик
оформляет поручение банку о переводе его денежных средств со счетов на
погашение задолженности по кредитному договору в сумме, сроках и
очередности, указанных в кредитном договоре.
В случае отсутствия или недостаточности средств на счете на
списание денежных средств со счетов, открытых в иностранной валюте,