55
демографическую обстановку и возможность преждевременной смерти,
неизвестно, доживет ли участник до наступления пенсионного основания
вообще.
Отлагательные условия пенсионного договора следует отличать от
прочих его условий. Последние многочисленны: фактически весь текст
пенсионных правил, являющихся неотъемлемой частью пенсионного
договора (не говоря уже об описании пенсионных схем), представляет собой
комплекс условий негосударственного пенсионного обеспечения. В той
части, которая относится к фонду, данный комплекс условий определяет его
обязательства. Среди этих обязательств есть и условия, характеризующие
пенсионные обязательства фонда.
Различие состоит в том, что если отлагательные условия определяют
момент возникновения любых пенсионных обязательств, какими бы они ни
были, то прочие условия определяют характер и объем пенсионных
обязательств, которые фонд должен будет исполнять после наступления
отлагательных условий.
71
Отличительной чертой большинства договоров добровольного
негосударственного пенсионного обеспечения является отсутствие санкций,
связанных с неисполнением или частичным исполнением вкладчиком своих
обязательств. Это связано с тем, что договоры заключаются
преимущественно по схемам с установленными размерами взносов, размер
пенсий по которым определяется исходя из фактически накопленных на
пенсионном счете средств.
72
Действующее гражданское законодательство исходит из
необходимости обеспечения стабильности договорных отношений.
Пенсионный договор может быть прекращен в следующих случаях:
71
Андреев В.А., Аранжереев М.М. Страхование: теория и практика [Текст] / В.Ю. Абрамов – М.: Волтерс
Клувер, 2017. – 512 с
72
Гонтмахер Е.Ш., Берг А.А. Возникновение договорного обязательства по российскому гражданскому
праву [Текст] / В.В. Груздев. – М.: Волтерс Клувер, 2018. – 272 с.
56
- в связи с выполнением фондом обязательств перед вкладчиком
(участником);
- по решению суда;
- в случае ликвидации фонда в соответствии с действующим
законодательством;
- в случае ликвидации вкладчика – юридического лица в соответствии с
действующим законодательством;
- в случае смерти вкладчика – физического лица или участника;
- в случае расторжения по инициативе вкладчика;
- в случае расторжения по инициативе фонда; по иным основаниям,
указанным в договоре.
73
Как общее правило, установлено, что договор может быть расторгнут
по соглашению сторон (если им не предусмотрено иное). Однако такое
соглашение может быть не достигнуто. Конкретный порядок расторжения
пенсионного договора рассматривается в пенсионных правилах фонда.
Сложившаяся в последнее время экономическая ситуация
обуславливает появление в публичной сфере частных объектов, что приводит
к постепенному стиранию границ частных и публичных интересов.
При этом частыми стали ситуации, когда вопросы деятельности
государственных органов все чаще переходят в разряд частных интересов.
Это является доказательством того, что социально значимой задачей для
государства является обеспечение граждан достойным уровнем жизни после
выхода на пенсию, что и обеспечивает пенсионное страхование. Публичная
обязанность государства – материальное содержание граждан, которые
достигли пенсионного возраста. Поэтому граждане, которые осуществляли
73
Иванов И.В. Региональные особенности структур Пенсионного фонда Российской Федерации // Известия
ТулГУ. Экономические и юридические науки. - 2019. - № 1/2. – С. 105-108
57
трудовую деятельность таким образом обеспечивали граждан пенсионного
возраста пенсией.
74
Тем не менее, изменения в порядке формирования будущей пенсиии
дали возможность гражданам самостоятельного определения способа ее
формирования (рисунок 13):
75
Рисунок 13 – Формирование пенсии
Таким образом, появляется отсылка к частному, собственному
интересу гражданина, который связан с предполагаемым увеличением
будущей пенсии ввиду возможности перевести ее в понравившуюся ему
организацию, представленную либо управляющей компанией, либо
негосударственным пенсионным фондом.
Однако, следует помнить и о том, что управляющими компаниями и
пенсионными фондами могут быть представлены различные условия
инвестирования средств пенсионных накоплений даже при наличии типового
договора об обязательном пенсионном страховании. В этой связи гражданин
74
Ниналалова Ф.И. Анализ особенностей формирования бюджета Пенсионного фонда Российской
Федерации на современном этапе / Ф.И. Ниналалова, З.А. Папалашова // Экономика и управление:
проблемы, решения. – 2016. – Т.2, № 11. – С. 44-47.
75
Официальный сайт Внешэкономбанк [электронный ресурс] режим свободного доступа
https://x№--90ab5f.x№--p1ai/ (дата обращения 01.04.2020)
58
может руководствоваться личным, частным интересом, ожидая получение
большего дохода, влияющего на размер будущей пенсии.
76
Как уже было установлено автором ранее, НПФ нельзя отнести к
публичному субъекту. Именно поэтому, осуществляя собственную
деятельность, они преследуют реализацию частных интересов в части
увеличения количества лиц, переводящихсобственные накопления в
конкретный фонд. Это, в свою очередь, дает им возможность направления
около 15 % дохода от управления пенсионными накоплениями на
возможность формировать имущество, которое предназначается для
возможности обеспечить уставную деятельность самого фонда.
Отсюда следует, что, заключая договор об обязательном пенсионном
страховании, каждой из сторон преследуются собственные интересы. Именно
это подтверждает один из принципов гражданского права – возможность
осуществить как физическим, так и юридическим лицом собственных
гражданских прав по собственной воле и согласно собственных инетерсов.
Данный принцип декларируется ст. 1 ГК РФ, реализуется в данном случае в
полной мере.
77
Далее, в качестве следующего признака публичного договора в
плоскости финансового права, как и административного договора, можно
считать тот факт, что правовое основание их заключения – ряд норм
соответствующей отрасли права.
Стоит отметить, что в ст. 36.3–36.5 Федерального закона от 05.07.1998
№ 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (ред. 18.03.2020)
декларируются правила заключения договора об обязательном пенсионном
страховании, а Приказ Министерства труда и социальной защиты РФ от 3
июня 2013 г. № 238Н «Об утверждении формы типового договора об
76
Васильев, А.В. Теория права и государства: курс лекций [Текст] / А.В. Васильев. – М.: Изд-во
РАГС, 2017. – 183 с.
77
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с изм.
от 5 мая 2014 г. № 99-ФЗ) // СЗ РФ; 2016. – № 19. – Ст. 2304.
59
обязательном пенсионном страховании между негосударственным
пенсионным фондом и застрахованным лицом» утверждает порядок
заключения типового договора об обязательном пенсионном страховании.
Тем не менее, данные акты не содержат прямого согласования с
гражданским законодательством. Однако существует ряд отсылок к общим
положениям обязательного страхования, регулируемого нормами
гражданского права.
Так, ст. 36.4 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»
(ред. 18.03.2020) предусматривает заключение договора об обязательном
пенсионном страховании соответствующими сторонами и соответствие его
действующему законодательству РФ, которым предполагается
неукоснительное соблюдение всех норм и правил обязательного
государственного страхования, что предусмотрено ст. 935–940 ГК РФ. В
приложении 3 представлен пример судебной практики по данной статье.
78
Типовым договором об обязательном пенсионном страховании
предусматривается изменение согласно требованиям одной из сторон
договора согласно решения суда в порядке, регламентируемом действующим
установленном законодательством РФ. Это может объяснить применение
общих положений ГК РФ, которые предусмотрены гл. 29 «Изменение и
расторжение договора».
79
Анализ конструкции типового договора демонстрирует сходство с
конструкцией дроговора обязательного личного страхования. В договоре
обязательного личного страхования закреплены основные положения в
конкретной типовой форме. Однако специалисты в области гражданского
права гражданско-правовую сущность данного договора не отрицают.
78
Официальный сайт Правовой центр «Статус» [электронный ресурс] режим свободного доступа
pcstatus.ru (дата обращения 01.04.2020)
79
Малько, А.В. Теория государства и права в схемах, определениях и комментариях: учебное
пособие [Текст] / А.В. Малько. – М.: Проспект, 2017. – 144 с.
60
На основании этого можно утверждать, что договор об обязательном
пенсионном страховании базируется не только на нормах специального
законодательства. Поэтому его можно рассматривать в качестве института
как гражданского права с определением гражданского права в
самостоятельной отрасли российского права, и с определением в качестве
межотраслевого института российского законодательства.
80
Таким образом, процесс формирования договорных отношений в сфере
обязательного пенсионного страхования обусловил образование правового
института договора об обязательном пенсионном страховании. С изменением
основ современной российской пенсионной системы в праве и с появлением
в ее составе накопительной части дает возможность обеспечения
нормативной базы для возможности осуществлять негосударственными
пенсионными фондами посредством реализации договорной деятельности в
сфере обязательного пенсионного страхования.
Это обосновывает формирование нового правового института –
института договора об обязательном пенсионном страховании, что ставит
данный вопрос в ряд актуальных научно-практических проблем
гражданского права в части организационно-правовой формы уставных
фондов, так как действующая организационно-правовая форма
негосударственных пенсионных фондов – предмет споров как
отечетсвенных, так и зарубежных ученых-цивилистов.
81
При проведении анализа договора об обязательном пенсионном
страховании стало очевидным, что данный договор может быть рассмотрен
как в качестве двухстороннего, так и реального публичного договора.
Однако, данный анализ помог выявить и ряд проблем, которые касаются
80
Кулапов, В.Л. Теория государства и права: учебное пособие. – 4-е изд., испр. и доп. [Текст] /
В.Л. Кулапов. – Саратов: Изд-во ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права», 2015. – 376 с.
81
Кондракова И.А. Проблемы формирования и исполнения бюджета Пенсионного фонда
Российской Федерации / И.А. Кондракова, М.Ю. Шепеленко // Социальное и пенсионное право. – 2018. – №
3. – С. 32-37.
61
дифференциации имущественных и обязательственных прав застрахованных
лиц на накопительную часть пенсии.
Делая вывод вышесказанному стоит отметить, что субъекты
страхования с наступления момента перевода накопительной части пенсии из
Пенсионного фонда РФ в НПФ могут быть наделены обязательными правами
на данное имущество. Поэтому ряд указанных прав не может быть
обязательными в их в традиционном понимании в науке гражданского права
ввиду того, что они одновременно могут быть «потенциальными»
имущественными правами, реализуемыми у застрахованных лиц в момент
приобретения права на получение пенсии.
3.2. Направления совершенствования деятельности негосударственных
пенсионных фондов
На сегодняшний день на государственном уровне достаточно подробно
регламентированы полномочия негосударственных пенсионных фондов с
учетом социальной значимости пенсионных прав граждан. Это обусловило
появление своеобразных правовых конструкций.
В первую очередь, это распространяется на новый гражданско-
правовой институт - договор об обязательном пенсионном страховании,
который заключается застрахованным лицом с негосударственным
пенсионным фондом. Невзирая на новизну, это усложняется ввиду
применения договора об обязательном пенсионном страховании
комплексностью самой сферы его применения.
82
Проведенный нами анализ нормативно-правовой базы и научной
литературны позволил сделать вывод о присутствии не только элементов
частного (гражданского) права при осуществлении негосударственными
82
Баскаков В.Н., Воронин Ю..В. Договорное право: Общие положения [Текст] / М.И. Брагинский, В.В.
Витрянский. – 3-е изд., стер.– М.: Статут, 2017. – Кн. 1– 682 с
62
пенсионными фондами обязательного пенсионного страхования, но и
элементов публичного права (административного, финансового), что
закрепляет организационные основы указанного страхования.
83
Все это
свидетельствует о наличии правовых проблем функционирования
негосудартственных пенсионных фондов и обуславливает необходимость в
проведении комплексных исследований как со стороны цивилистов, так и со
стороны специалистов смежных отраслевых юридических наук.
К сожалению, анализ деятельности негосударственных пенсионных
фондов по обязательному пенсионному страхованию осуществлялся
учеными-экономистами и представителями права социального обеспечения.
А в гражданском праве осуществление обязательного пенсионного
страхования НПФ, порядок заключения договора об обязательном
пенсионном страховании вообще не был исследован.
84
Не освещены в
должной степени теоретические и практические аспекты по правам и
обязанностям сторон договора, не установнеы четкие границы регулирования
деятельности НПФ как публичным, так и частным (гражданским) правом.
Из вышеизложенного следует, что пенсионное обеспечение может быть
инициировано как государством, так и негосударственными институтами.
Государственное пенсионное обеспечение распространяется на
установленные соответствующими нормативно-правовыми актами группы
получателей и финансируется из государственного бюджета.
Негосударственное обеспечение финансируется из негосударственных
фондов пенсионного обеспечения населения, специально создающихся на
добровольной некоммерческой основе.
Тем не менее, все вопросы нашли свое отражение и в проекте
Стратегии развития пенсионной системы до 2030 г. Данная Стратегия
83
Корецкий А.Д., Зубаров М.Ю., Договорное право России. Основы теории и практика
реализации [Текст] / А.Д. Корецкий. – М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Изд. центр «МарТ», 2017. – 538 с.
84
Новицкий, И.Б., Коломин Е.В., Избранные труды по гражданскому праву: в 2 т. Т. 2 [Текст] /
И.Б. Новицкий. – М.: Статус, 2016. – 413 с.
63
разработана Министерством труда и социальной защиты РФ и вынесена на
общественное обсуждение. Стратегия рассматривает системную правовую
коллизию, которая связанна с организационно-правовой формой НПФ, что
обуславливается специфичностью регулирования пенсионных отношений.
85
Так в «Направления реализации Стратегии» декларируется нахождение
обязательного пенсионного страхования в публично-правовой плоскости без
получения прибыли. Накопительная составляющая основана на гражданско-
правовых (договорных) отношениях. При этом накопительную
составляющую характеризует цель формирования – получение
инвестиционного дохода.
После проведения анализа договора об обязательном пенсионном
страховании был установлен его характер и выявлен ряд проблем
дифференциации имущественных и обязательственных прав застрахованных
лиц на накопительную часть пенсии. При этом с момента перевода
накопительной части пенсии из Пенсионного фонда РФ в НПФ субъектами
приобретается ряд прав на имущество, однако, указанные права не относятся
к обязательственным в их в традиционном понимании в науке гражданского
права ввиду их отнесения к «потенциальным» имущественным правам,
реализуемым у застрахованных лиц в момент приобретения права на
получение пенсии.
Формирование системы добровольного пенсионного обеспечения
должно опираться в основном на развитие и повышение финансовой
надежности действующей системы негосударственных пенсионных фондов.
Задача государства в этом случае законодательно установить
налоговый режим добровольного пенсионного обеспечения,
способствующий его развитию, а также законодательно оформить меры
обеспечения надежности системы добровольного пенсионного обеспечения.
К числу таких мер могут быть отнесены:
85
Соловьев А.К. Право на пенсию и его гарантии [Текст] / Я.М. Фогель. – М.: Юридическая
литература, 2017. – 180 c.
64
- реорганизация существующих органов контроля и регулирования
развития системы негосударственных пенсионных фондов с целью
расширения их функций, повышения эффективности и ответственности;
- совершенствование системы учета и отчетности в сфере
добровольного пенсионного обеспечения и обеспечение ее информационной
прозрачности;
- установление требований к договорам, заключаемым
негосударственными пенсионными фондами с управляющими компаниями и
депозитариями.
Помимо этого, важным элементом повышения надежности системы
добровольного пенсионного обеспечения должно стать ужесточение
требований к лицензированию деятельности организаций, действующих в
этой области, а также к инвестированию пенсионных накоплений.
86
Серьезной поддержкой развития добровольного пенсионного
обеспечения со стороны государства могло бы стать создание
благоприятного инвестиционного климата для размещения пенсионных
резервов, в том числе выпуск защищенных от инфляции государственных
ценных бумаг и обеспечение доступа к реализации долгосрочных проектов,
обеспеченных государственными гарантиями.
Исключительно важную роль в развитии негосударственных
пенсионных фондов приобретает формирование многоуровневой системы
гарантий сохранности пенсионных накоплений, включающей в себя
гарантированный размер имущества для обеспечения уставной деятельности
НПФ, собственный капитал управляющих компаний и депозитариев, наличие
в каждом фонде страхового резерва, отвечающего установленным
нормативам, и систему внешнего страхования, разработка которой еще
только начинается.
87
86
Карапетов, А.Г., Дмитриев М.Э. Расторжение нарушенного договора в российском и зарубежном праве
[Текст] / А.Г. Карапетов. – М.: Статут, 2017. – 876 с.
87
Кокорев Р.А., Колобаев О.М., Красавчиков, О.А. Категории науки гражданского права.
Избранные труды: в 2 т. Т. 1 [Текст] / О.А. Красавчиков. – М.: Статут, 2015. – 492 с.