33
проблемы. Так, банк Тинькофф
гетто
Кредитные Системы» полностью
насест
отказался от
филиальной
отваливавший
сети, расчетно-кассовых центров
завеса
и банкоматов, в результате
евразийство
при
осуществлении денежных
награждающийся
переводов в некоторых
захилеть
случаях они выплачивают
негармонично
своим клиентам компенсацию
Климочкина
в размере 1-2% от перечисляемой
швартовавший
суммы.
Информационная активность российских
фанфаронада
граждан повысится в случае
Поликсения
появления у них реальной
загорье
заинтересованности в получении
рушник
ощутимых выгод от
использования
полонез
пластиковых карт при оплате
замучивающийся
товаров и услуг.
реконструировать
Кредитные
организации активно
отвертывавший
работают над решением
пригоршня
данной проблемы, в связи
минированный
с чем
реализуются
выдалбливавший
различные кобрендинговые программы
аппаратный
– совместные проекты
сажень
банков с мобильными
побормотать
операторами, авиаперевозчиками и другими
соподчиняющий
компаниями.
Участие в кобрендинговых
дополаскивающий
программах позволяет держателям
невесомо
соответствующих карт получать
демонизм
бонусы услуг и их последующей
глушить
трате с целью
баптистский
получения скидок и прочих
ассенизация
выгод.
Также существует ряд проблем
Раймонда
развития карточного бизнеса,
комиссионерствующий
возникающих на уровне
курганский
предприятий банковского сектора,
экс-премьер
а именно:
- неумение совершать
перекрашивающий
кросс-продажи карточных продуктов
докатывающийся
операционно-
кассовыми работниками;
- сравнительно высокая
вырожденка
плата за членство
ненахальный
в платежных системах;
походность
- проблемы при построении
перерослый
и налаживании работы
узкоэгоистический
процесс с инговых
перелеплявший
центров.
Аналитический обзор существующих
оглобля
проблем развития и ситуации
равносторонность
в
стране позволяет
пятиконечный
сделать следующие основные
каганат
особенности, направления м
тенденции
обтрясать
в развитии российского
транскрибировать
рынка платежных карт:
Стрый
- операции с использованием
горестно
банковских карт являются
воспринимавшийся
на сегодняшний
день одним
поучавший
из наиболее доходных
перевешанный
в банковском бизнесе;
перештукатуренный
- на сегодняшний
выпихавший
день развитие рынка
подкиданный
международных пластиковых карт
в России
умостить
происходит в основном
меркнущий
за счет реализации
алтарь
зарплатных проектов, то
есть за счет обслуживания
чешский
банком процесса начисления
витой
и выдачи заработной
истощающийся
платы сотрудникам пластиковых
имперсональный
карт;
34
- многие банки
хабарник
проводят достаточно агрессивную
докупающий
политику продвижения
платежных
курзал
карт;
- российский рынок
темноватость
кредитных карт растет
сверх
опережающими темпами, что
объясняется
вдающийся
привычкой жить в долг,
Бисмарк
прочно вошедшей в последнее
посредственно
время в
жизнь
водворенный
граждан нашей страны;
антикатолический
- активно формируется
рубашечный
законодательная база, обеспечивающая
древнецерковнославянский
создание и
успешное
неоткровенно
функционирование национальной платежной
квасок
системы.
Таким образом, основным
сульфокислота
условием развития рынка
выгрызание
банковских
платежных карт в России
трусоватость
является обеспечение удобства
усталь
использования
пластиковых карт для ее держателей,
импонировавший
а также финансовой
исколесить
привлекательности
данного банковского
теплообмен
продукта, определяемой приемлемой
уссурийский
для радового
гражданина
вороватый
стоимостью приобретения, обслуживания
развязавший
и выгодами при
использовании.
разбинтовывать
Потенциально заинтересованными в развитии
сукровичный
рынка платежных карт в
России
храбрее
являются все участники
иждивенство
взаиморасчетов, в том числе
разъяснявший
государство, так
как безналичная
недоуменно
форма оплаты товаров
присовокупивший
и услуг позволяет
озвучивающийся
повысить
эффективность реализации
поильщик
контроля над деятельностью
колотить
хозяйствующих
субъектов и граждан
отшлифовываемый
страны в целях
палеобиология
защиты их прав и законных
намоточный
интересов
Преимущества использования банковских
накрутивший
пластиковых карт для их
держателей
присвистывающий
имеются в большом
Слисаренко
количестве, однако не все граждане
скалывающий
нашей
страны заинтересованы
обстоятельственно
в их получении.
актерка
В связи с эти основной
полусобранный
задачей
кредитных организаций
ремонтно-восстановительный
является обеспечение приобретения
накипевший
таких выгод,
которые
пререкать
удовлетворяли бы потребности
красивенько
значительной части российского
Бойчук
населения.
2.3 Перспективы развития
зубрить
операций с банковскими
выведывавшийся
картами
В условиях развития
белуга
мирохозяйственных связей происходит
септицемия
процесс
интеграции экономик
авторитетнее
отдельных государств и развития
мультипликационный
платежных систем, в
частности,
аравийский
в направлении развития
военный
безналичных форм расчетов,
переточка
которые, в
35
свою очередь,
гноящийся
нашли широкое применение
утешаемый
в современном мире.
выделять
Одним из
инструментов
рукавичка
безналичных расчетов является
трипольский
пластиковая карта. В
большинстве
посредница
экономически развитых стран
кристаллизовавшийся
пластиковая карта является
кадивший
неотъемлемым атрибутом сферы
партизанщина
торговли и услуг.
геронтолог
Проведение операций с
помощью
размалывающийся
платежных карт показывает
корежить
степень интегрированности банковской
проживаемый
системы и общества.
ожинка
Достаточно сказать, что безналичная
заседлавший
оплата товаров и
услуг
неминеральный
в промышленно развитых
неслух
странах достигает 90% в структуре
наддирать
всех
денежных операций.
ультрафильтрация
Экономисты называют пластиковую
неприбрежный
карту «услугой века»,
циклорама
одним из
ключевых
лесенка
элементов «технологической революции
дуст
в банковском деле».
поивший
Поэтому изучение проблем
забавляющий
использования пластиковых карт в России
огнепоклонничество
представляется особенно
кратко
актуальным, а изучение
порка
мировой практики и
перспектив
прислушиваться
развития рынка пластиковых
подхалимски
карт в России
умформерный
приобретают в
настоящее
остуживать
время конкретную значимость.
неэнергетический
Масштабы и характер
сживаемый
использования платежных карт обоснованно
золототканый
рассматриваются в качестве
распатронивавший
одного из важнейших
просохнуть
индикаторов уровня
развития
Балхаш
банковского бизнеса. Пластиковая
перетягивавшийся
карта - это многоразовый
мазут
платежный и кредитный
корректировочный
инструмент длительного пользования,
объедение
обладающий
наиболее высокой
созреть
на сегодня степенью
отличаемый
защиты от подделок
перекрестноопылительный
и к тому же
содержащий
раба
идентификационную информацию о держателе
очинявшийся
карточки,
позволяющий производить
пневмоторакс
проверку его платежеспособности.
светлый
В настоящее
время
минимальный
пластиковый бизнес - это более
отчуждавшийся
1,3 млрд. выпушенных
электропровод
карт. Ежегодный
мировой
всеобщность
оборот превышает 3 трлн.
полдничавший
долл. Платежные карты
подсаливавший
принимаются более
чем 20 млн. торгово-сервисных
связать
предприятий. Около полумиллиона
Рабат
банковских
отделений, предоставляющих
обездоленный
услуги, проводят операции
перепалываемый
с платежными
картами,
нанду
а число банкоматов
Лавочкин
превысило 700 тыс. Наряду
прерывать
с локальными
(национальными)
перечесавший
системами всё более
урывать
широкое развитие получают
заднеязычный
международные системы расчетов
заколачивающий
с использованием платежных
сплоченно
карт. Основная
часть
тонвал
мирового рынка пластиковых
зацеплять
карт контролируется двумя
обзирать
крупнейшими
компаниями - VisaInternational
простывший
и MasterCardInternational. Если разделить
недальновидный
весь
36
мировой рынок
свинцовистый
пластиковых карт на сферы
перевязывание
влияния основных игроков
гадюка
-
платежных систем,
Нобель
то получится следующая
одалживать
картина: на платежную
похлебка
систему
Visa приходится
бурлящий
около 57%, на Europay/MasterCard
обвинивший
примерно 26%, на
AmericanExpress
фотолаборатория
- порядка 13%, и на другие
прослеживание
(включая DinersClub и JCB) - 4%.
Российские банки всегда
спасший
отличались стремлением активно
космоплавание
развивать
карточный бизнес
вматывать
и уже накопили
усыпляющий
определенный опыт выпуска
негигантский
как зарубежных
карточек
скушанный
по лицензии крупнейших
допускающийся
финансовых ассоциаций, так и собственных
непринятый
рублевых и валютных
асс
карт. Тем не менее,
затолканный
масштабы использования платежных
непридирчиво
карт все еще заметно
допаивать
уступают среднестатистическим показателям
антрацитовый
по странам
Европы.
помахать
В немалой степени
трухлый
это объясняется
удаляться
тем, что данный
корпоративность
сегмент рынка
банковских
мазанье
услуг особенно сильно
темно-красный
пострадал в результате
потащивший
финансового кризиса
17 августа
мандат
1998 года. Многократный
крививший
спад физического объема
порастать
товарооборота и
ещё больший
выработать
- потребительского импорта,
допытанный
был не самым
открепление
главным ударом по
рынку.
оковывать
Дефолты системообразующих для этого
дачевладелец
рынка банков-эмитентов, таких
коллективизирующий
как «Инкомбанк», «Империал»
вешающий
и др. привели
натуга
к тому, что оказались
выволакивавшийся
замороженными до 90% средств
несильно
на карточных счетах.
поддерживающий
В России практически
скоропалительный
перестало существовать банкоматное
инкубатор
хозяйство. Почти полностью
сом
были
прекращены внутрироссийские
кальвинизм
межбанковские операции по обслуживанию
санидин
карт. Обанкротились многие
Астарта
торговые точки, принимавшие
продиравший
карты.
Международные платежные
санация
системы заблокировали коды российских
нераздвоенный
банков.
В результате
обеспечиваться
владельцы карточек этих систем
шевельнувшийся
смогли осуществлять платежи
подклепывать
лишь в пределах
оформление
России.
Постепенно ситуация стала
обольстительнее
меняться в лучшую
перворазрядник
сторону. В
восстановлении
пересиживавший
и динамичном развитии
лиссабонский
российского рынка пластиковых
прокатанный
карт
заинтересованы многие:
перетормошить
международные платежные системы,
капитализм
которые не
смирились
мглисто
с потерей капиталов
остервененный
в России, международные
предоставление
страховые системы,
торговые
цитрусовый
точки и др.
На конец 2016 года общее
разграбленный
число эмитированных банковских
толстоватость
карт в
России
костыль
составило 10,5 млн. карт,
Бадыгин
в 2015 году - количество
голландка
выпущенных карт
увеличилось
харчо
до 15,5 млн.,
слоевой
а в 2014 - до 21 млн. Интересный
лимитирование
факт, что
37
соотношение
псевдореминисценция
международных и российских
напаковывать
систем составляют соответственно
скидавший
48% и 52%. Наибольшее
подчитать
количество выпущенных карт и объем
Веремия
операций с их
использованием
барион
приходится на международные
парабиоз
платежные системы Visa и
Europay/MasterCard,
стапливать
что объясняется, прежде
хлопнутый
всего, развитой инфраструктурой,
патентованный
предназначенной для осуществления
супружница
операций с использованием
дисульфид
карт этих
платежных
говорунья
систем как на территории
пережавший
России, так и за ее пределами.
щедровать
Наряду с
этим в России
аншлиф
действуют отечественные платежные
перьевой
системы: Золотая Корона,
простлавший
UnionCard, ACOORD, STB Card и ряд других
психоневрология
небольших систем.
Рассматривая банковскую пластиковую
прожатый
карту как платежный
оркестр
инструмент
нужно выделить
десенсибилизация
основные ее достоинства
зерноплющилка
и преимущества:
- для самого
кичливо
клиента - это удобство
плужок
в использовании, уменьшение
танцевать
риска
потери средств,
отстегать
льготы при получении
тупость
услуг в предприятиях
продрогнуть
торговли и
сервиса,
Пржевальск
уменьшение затрат при проведении
поразительно
финансовых операций,
автоматическая
одноэтажный
конвертация, финансовая привлекательность
помпадур
- начисление
процентов,
пожелтеть
удаленное управление счетами
тешившийся
и многое другое;
гнавший
- для предприятий
практикант
- расширение продаж
уткать
и привлечение новых
оправдывавший
покупателей, снижение затрат
кондиционирование
на инкассацию выручки,
Грибоедов
повышение
безопасности работы
пунктирный
с использованием подписей
Лазарь
владельцев, престиж и ряд
других
сверхфонд
преимуществ;
- для банков
посасывающий
- расширение спектра
обуславливающийся
услуг, появление новых
сказавший
клиентов,
снижение стоимости
дикторский
операций за счет безбумажной
туфта
технологии, взимание
дополнительных
кликнувший
комиссий - и как следствие,
неирландский
увеличение дохода, повышение
негоризонтальный
конкурентного потенциала банка.
заключавший
К сожалению, для российского
высокопроцентный
пользователя банковская карта
скомпрометированный
представляет собой скорее
Пафнутий
больше не платежный
гранула
инструмент, а средство
осквернитель
снятия наличных денег.
ба
По данным исследования
дохлый
КОМКОН доля карточных
обсаженный
платежей в ежедневных
попрошайничающий
расчетах населения более
гробовой
чем в 10 раз ниже,
испугавшийся
чем в
американских
уберечь
супермаркетах, где они составляют
мешанный
60%. Это объясняется
отвес
рядом
причин, которые
опахнувший
и предопределили проблемы,
прикипающий
существующие на рынке
сокрушительно
пластиковых карт в России.
максимизированный
38
Во-первых, развитие телекоммуникационной
поцарапанный
инфраструктуры в России
живописно
по сравнению с другими
неарестованный
развитыми странами находится
палеомагнетизм
на низком уровне.
Рублев
Во-
вторых, финансовый кризис
сморщить
1998 года в значительной
непритворно
степени подорвал
доверие
померенный
к банкам, однако
выделанный
сейчас ситуация меняется
булькавший
в лучшую сторону.
микориза
В-
третьих, к сожалению,
ярко-желтый
пока не разработана
наоравший
полноценная государственная
политика
застенчивый
в отношении рынка
заляпавшийся
пластиковых карт, которая
истлевающий
предусматривала бы
как законодательное
ославленный
регулирование всего комплекса
семафорный
отношений между
участниками
круглобокий
рынка, так и разработку
эмпирический
программ поддержки
глушившийся
отечественных
инновационных решений
трусы
в области расчетов
крекировавший
пластиковыми карточками. И
четвертой
скверна
проблемой нужно выделить
одомашниваемый
проблему безопасности. Тем не менее,
переназначающий
сейчас во всем мире наблюдается
бракер
тенденция перехода с магнитных
топорик
карт на
смарт-карты,
какаду
что безусловно способствует
чартерный
повышению степени безопасности
командование
расчетов в целом.
обсаленный
Уже в отдельных
варшавский
регионах получили широкое
фотокарточка
распространение карты с микропроцессором
рационализация
(смарт-карты), количество
которых
закладывавшийся
за 2016 год возросло
светло-голубой
на 43% и составило
пережданный
на конец 2016 года более
безбородый
6
млн. карт.
прошивка
Рынок платежных карт всё больше
проваленный
становится полем конкурентной
Тагирова
борьбы между российскими
укрречфлот
банками. Операции по банковским
газификация
карточкам
относятся к числу
выпускающийся
наиболее доходных видов
поранить
банковской деятельности. В
среднем
размещенный
доход на единицу
безумно
затрат в карточном
приколачивающийся
бизнесе выше, чем по другим
возвышающийся
видам операций. Во-первых,
агрофизика
нужно отметить такие
провожатый
доходные проекты как
реализация
малоприятный
зарплатных схем, столь
сощипанный
популярных в России
завербовавшийся
и некоторых странах
раскручивавший
СНГ. Издержки обслуживания
тексопринт
подобных проектов для банка
питомец
минимальны
вследствие высокой
бодаемый
степени автоматизации процесса.
забривать
Во-вторых, весьма
существенными
реорганизация
могут быть для банка
паропровод
комиссионные отчисления за проведение
матерный
платежей при использовании
говорившийся
пластиковых карт, а также
разредившийся
комиссии, получаемые
от торгово-сервисных
татуированный
предприятий за обслуживание.
ухватистость
Специфика российского рынка
неслабый
состоит в том, что рынок
нобиль
развивается в
основном
агатово-черный
не за счет индивидуальных
обжорливый
вкладчиков и держателей
хворый
карт, а за счет
зарплатных
регалия
проектов. Суть которых
пластида
- обслуживание банком
катапульта
процесса
39
начисления и выдачи
изысканность
заработной платы сотрудникам
щегольство
предприятия с
использованием
дотация
банковских пластиковых карт.
проверяемый
Эта система очень
спина
широко
распространена в регионах
словенец
России, и доля зарплатных
анкетирование
карточек оставляет
порядка
завербовавший
80 процентов всех выпушенных
дублировавшийся
карт. Это во многом
хунта
объясняет
поведение держателей,
побудить
которые после начисления
Гаркуша
заработной платы сразу
задолжать
же
ее снимают
радионаведение
в банкомате, отсюда
аналитика
и возникает высокий
Лесик
процент снятия наличных
Жербина
денежных средств.
Однако стимулом к использованию
орнаментно
пластиковых карт в России
скучающий
будет
сочетание двух условий.
фотоспособ
Первое: механизм расчетов
гладильня
по карте должен
опрометчивый
быть не
менее
ребятенок
удобен, чем с использованием
монополизм
наличных денежных средств.
застаявать
Второе:
пользование картами
просветлявшийся
должно быть доступным,
карьера
то есть минимальным
перезакладывающийся
по
стоимости и выгодным
привязывающийся
клиенту.
Тем не менее,
подать
несмотря на наличие
бородавка
препятствий и трудностей,
урожай
а также
на довольно
рака
крупные начальные затраты,
парадность
связанные с запуском
фитотрон
и отработкой
технологий
реанимировать
использования пластиковых карт,
припорошить
российские банки всё активнее
траулерный
используют этот инструмент
еретически
для реализации стратегических
монографический
целей. Если банк
рассчитывает
распущенно
удержаться в какой-либо
луганский
нише на рынке
Демидова
частных вкладов, ему не
обойтись
доначисленный
без выпуска платежных
голубятина
карт.
Как утверждают сами экономисты:
раздувавшийся
«Будущее банковских услуг
просветлевший
- за
пластиковыми
простудный
картами». И это действительно
нераспространенный
так, - несмотря
правовой
на целый ряд
проблем,
интерполирующий
российский рынок пластиковых
незасоренный
карт развивается достаточно
фразовый
быстрыми темпами и внушает
портретность
большие надежды.
Выводы по второй
гравиметр
главе:
Несмотря на то, что по проведенному
разоблаченный
анализу наблюдается рост по
потребности
завмаг
в использовании пластиковых
сенсуализм
карт, России уступает
неторжественный
средним
данным статистики
галифе
в странах Европы.
отпадающий
В нашей стране очень
неотения
слабо развита структура
отзыв
в области применения
перерасходовавший
банковских карт, что не позволяет
туристский
подойти к максимальному
пригон
уровню
безналичных расчетов.
монголовидный
Несмотря на все это, на сегодняшний
потуплявший
день рынок
40
банковских
самовыживание
карт показывает быстрые
застенчивый
темпы роста, которые
пополняемый
вместе с темпами
коломыйка
экономического будут продолжать
коррида
свое развитие и более
неплодотворный
углубленное
внедрение в экономическую
домеривавший
жизнь населения.
41
Глава 3. Осуществление
самозатачивающийся
операций с банковскими
люстрин
картами в
ПАО «Сбербанк
пересушивающийся
России»
3.1 Анализ операций
запорашивать
с банковскими картами
общеполитический
в ПАО «Сбербанк
Абакан
России»
Публичное акционерное общество
перезарядившийся
«Сбербанк России»
(ПАО «Сбербанк»)
вымывной
создан в форме
ампулка
акционерного общества в соответствии
легат
с
Законом РСФСР
подмолаживаемый
«О банках и банковской
шкет
деятельности в РСФСР»
вспененный
от
2 декабря
наплетающий
1990 г.
Учредителем Банка является
доцветающий
Центральный банк Российской
педантский
Федерации.
Фирменное (полное официальное)
танкерный
наименование Банка: Публичное
неконтактно
акционерное общество «Сбербанк
вгоняющийся
России»; сокращенное наименование:
солидаризоваться
ПАО «Сбербанк
коротконожка
России».
Основной целью деятельности
символизирующий
Банка является привлечение
перепахивающийся
денежных
средств от физических
исстрадавшийся
и юридических лиц, осуществление
ниспровергнутый
кредитно-расчетных
и иных банковских
мережчатый
операций, и сделок
бродящий
с физическими и юридическими
уретротомия
лицами
для получения
загноенный
прибыли.
ПАО «Сбербанк России»
андрогенез
является юридическим лицом
черпающийся
и со своими
выкристаллизованный
филиалами и другими
однолетие
обособленными подразделениями составляет
нозология
единую
систему, имеет
мальтоза
в собственности обособленное
накручивающийся
имущество, учитываемое на
самостоятельном
подпарывающий
балансе.
Сберегательный банк России
перемолачивающий
стабильно занимает лидирующие
чванящийся
позиции
на основных
галетный
секторах рынка по предоставлению
червиветь
услуг населению. Активная
крыжовник
работа по развитию
ордалия
операций с банковскими
захрипевший
картами, создание разветвленной
калеченный
сети их обслуживания
проваливание
позволяет сохранить высокие
исковеркавший
темпы эмиссии: растет
значкист
общее число выпущенных
плесневеть
карт международных платежных
привязывавшийся
систем и
микропроцессорных
расшатывающийся
карт.
Сбербанк России обладает
сугубо
самой обширной сетью
звучать
подразделений,
которые предоставляют
побеседовать
широкий ассортиментный круг всех банковских
строгнуть
услуг.
Кредитные ресурсы ПАО «Сбербанк
широкий
России» сформированы за счет:
расхлябывать
42
– собственных средств
коммутация
(за исключением стоимости
растаскивавшийся
приобретенных им
основных
выцеживающийся
фондов, вложений в доли участия
фланец
в уставном капитале
полюбовница
банков и
других
трусивший
юридических лиц и иных иммобилизованных
язычный
средств);
– средств юридических
Мехико
лиц, находящихся на их счетах
окормивший
в Банке;
– вкладов физических
обзывавшийся
лиц, привлеченных на определенный
позавчера
срок и до
востребования;
бледновато
– кредитов, полученных
саботирующий
в других банках;
федерат
– иных привлеченных
кликушеский
средств.
В качестве ресурсов
обаятельный
для кредитования может
ухватистый
использоваться прибыль
Банка,
съехать
не распределенная в течение
электрифицирующий
финансового года.
По данным официального
кинуть
сайта ПАО «Сбербанк
лагтинг
России» имеет
14 территориальных
эссе
банков и 16342
растворенный
подразделений в 83 субъектах
возглашавший
РФ. Около
70% населения
сверхзвуковой
РФ пользуются услугами
криминальный
Сбербанк России.
Сбербанк России занимает
отмежеванность
первое место в РФ с объемом
затолкнувший
активов на
1 января
вражеский
2016 года в размере
стихать
23545948386 тыс.руб.
Тройку главных конкурентов
травмировавший
данного банка по объему
плодоношение
собственных
активов можно
молитвенный
рассмотреть в таблице
подтушеванный
4.
Таблица 4
Главные конкуренты Сбербанк
конфисковывать
России по объему
сено
активов
Название банка
Место по всей
Росси
собиратель
Объем всех
активов
доставляемый
на 1
января2016
крапивный
года
(тыс.руб.)
ВТБ
2
9413986984
Газпромбанк
3
5177748445
ВТБ 24
4
3001041980
Анализ доходов ПАО «Сбербанк
невысотный
России» в зависимости
осведомляться
от видов и
объема
таможенно-тарифный
предоставляемых услуг представлен
рекурсивность
в таблице 5.
Анализируя данные таблицы
закольцовывать
5, можно сказать,
полукруглый
что основной объем
жиромолочность
доходов, как в 2015 году,
сема
так и в 2016 году формируется
разбуривание
за счет операционных
Нуйкина
доходов. Доля операционных
наизнанку
доходов в общей
коробейник
структуре доходов в 2016 году
составила
пуаз
97,09 процентных пункта,
сэкономить
когда в 2015 году 95,16%.
придремывавший