82
экстенсивным всем путем роль развития, когда быть счет роста свою количества быть комиссионных были
операций были предполагается всех существенно счет увеличить сети и комиссионный этом доход.
Развитие доля линейки банк банковских ниже продуктов свою и усложнение вряд банковских дату технологий счет
с целью году максимального себе удовлетворения этом потребностей сила клиентов хотя банка иных позволит доля
ПАО Сбербанк банк привлекать свои новых счет клиентов, что, в свою очередь, будет всем
способствовать трех увеличению либо количества вряд проводимых доля операций, генерирующих виде
комиссионные дней доходы. В связи ними с этим необходимо сила на систематической банк основе себе
осуществлять цене поиск быть резервов цены прироста всех клиентской счет базы путем силу предложения счет
дополнительных банк условий этот по реализуемым этих банковским свою продуктам,
генерирующим хотя получение двум комиссионных вижу доходов. В результате либо у банка себя
появится году возможность один нарастить долю прибыль вида за счет комиссионных всех доходов.
В условиях была обесценения балл процентных есть доходов балл в результате иной инфляции,
имеющей года место быть в современных наши экономических срок условиях, ПАО Сбербанк балл
целесообразно доля стремиться лишь к относительному этой сокращению быть доли процентного ряда
дохода, в максимальной иных степени свою сопряженного одна с процентным базе риском.
Банковские году специалисты этот отмечают, что чем больше этих ПАОСбербанк года
зарабатывает свое комиссионных рост доходов, тем более доля стабильной лишь будет счет его работа. В
качестве выше причины этом такого свою положения трех вещей виду следует есть назвать срок отсутствие цены
зависимости году между срок получаемой дату комиссией счет при проведении этом банковских всем
операций ходе и рисками, генерируемыми было банковской быть деятельностью.
Комиссионные банк доходы сети являются этом вторым быть (после были процентных) по важности быть
источником года дохода, которому ряда в современных сути условиях выше уделяется шаги все больше шаги
внимания. В связи дату с этим расширение быть круга наши оказываемых сети банковских быть
операций, за счет которых одна банк имеет этих возможность штат получать года доходы дату в виде
комиссионного счет вознаграждения, является темп одним базе из наиболее либо важных года
направлений банк деятельности года в современных риск условиях рост усиления риск конкуренции этом на
российском всем банковском банк рынке. Исходя выше из этого, для ПАО Сбербанк этом
представляется ними весьма какв выгодной доля реализация базы комплекса этих мер, направленных этом на
увеличение выше комиссионных мере доходов были от банковских году услуг. При этом банковское ряда
83
учреждение ряда получит долю следующие была преимущества авто за счет расширения быть круга балл
комиссионных быть операций:
во-первых, доходы, получаемые выше банком всем в результате себе оказания всем
комиссионных всех услуг, являются виды более вижу стабильными, чем процентные году доходы;
во-вторых, оказание комиссионных услуг не связано
сгенерированием свое рисков свою потери июля стоимости года вложенных всем средств.
Комиссионные наши услуги хотя по размеру трех получаемого сети комиссионного быть дохода банк
можно свои представить доля в виде следующего году ранжированного году перечня:
во-первых, операции года с пластиковыми сети картами;
во-вторых, кредитная была деятельность;
в-третьих, рассчетно-кассовое всех обслуживание;
в-четвертых, валютные свое операции;
в-пятых, консультации круг и информационные виды услуги день и др.
Современную доли жизнь были невозможно лишь представить путь без пластиковых трех карт,
поскольку доли они «проникли» во все сферы деле деятельности срок человека. Это и
торговля, и оказание сила самых была разнообразных себе услуг. Одной были из таких дают операций,
пользующейся всем в нынешних форм условиях есть огромным нами спросом, сегодня одна является счет
эквайринг всех как услуга, позволяющая сети организациям быть принимать пути карты,
эмитированные балл банковскими двум учреждениями, в качестве рост оплаты была за реализуемые этом
покупателям счет товары года и услуги. Организации, использующие него эквайринг,
получают году конкурентные свое преимущества базе за счет увеличения форм оборотов.
Банковским либо учреждениям этом эти операции этом выгодны форм с точки выше зрения, как
получаемых доля комиссионных карт доходов, так и с точки года зрения балл увеличения этих
количества авто новых быть клиентов, которым, в свою очередь, появляется была
необходимость доля предложить свои новые, более году выгодные счет (по уровню быть получаемой карт
маржи) для коммерческих сети банков цель услуги.
Для ПАО Сбербанк себе перспективным этом направлением свое повышения этой
комиссионных быть доходов году является всех также себя расширением счет предложения срок услуг,
предоставляемых году с помощью свою дистанционного базы банковского авто обслуживания. Это
84
и интернет-банкинг, предполагающий ходе оказание себе услуг типа на основе сети банковской быть
системы банк платежей есть через себе Интернет, и услуги того на основе банк «мобильного года банка»,
предполагающего свою предложение дабы разнообразных базе банковских свою продуктов есть на
основе себе набирающих мере в настоящее быть время году большую быть популярность этом мобильных выше
технологий.
Еще одним банк направлением упор по увеличению свою комиссионных срок доходов одна и
укреплению виды конкурентоспособности срок является дней внедрение трех довольно виды
нераспространенной была в нынешних быть нестабильных даем экономических счет условиях есть
услуги если – банковской года гарантии. Опыт организации банк торгового доля оборота году позволяет году
предположить, что довольно этим часто один стороны году (предприятия), вступая пары в
договорные одну отношения, сталкиваются банк с «проблемой году первого выше шага», вызванной были
свойственным году предпринимательской наши сфере весь недоверием, а также этих желанием году
минимизировать году убытки, которые есть могут круг возникнуть срок в результате силу
недобросовестного карт поведения была контрагентов одно по той или иной сделке. Поскольку счет
у добросовестных года партнеров, безусловно, имеется пары интерес счет к надлежащему либо
исполнению дней договора, они ищут компромисс, в максимально виде возможной была
степени пяти учитывающий этой потребности того и обстоятельства один каждого карт из них. В связи дает с
этим в коммерческом года обороте счет приобретают года важное штат значение себе правовые быть
институты, способствующие доли решению были указанной всех проблемы цели посредством года
придания дать твердости карт обязательству друг кредитора, с одной года стороны была – вызывающие авто
уверенность быть в осуществлении ноги договорных были обязательств году и устраняющие долю
сомнения лицо в недобросовестности авто контрагента, а с другой карт – предотвращающие года
возможных всем убытков, вызванных году недостаточной счет добросовестностью деле
контрагента. Одним балл из таких виде инструментов шаги целесообразно даем рассматривать году
банковскую счет гарантию году как инструмент было обеспечения пять исполнения себя обязательств.
Участниками года отношений быть при банковской свое гарантии млрд являются: гарант либо
(банк); принципал этом (лицо, которое ними является быть должником иной в каком-либо
обязательстве); бенефициар того (кредитор трех принципала году по обязательству, которое этих
обеспечивается свое банковской году гарантией). Экономическая всей природа счет процесса быть
предоставления доли банковской одну гарантии трех характеризуется счет следующими года аспектами:
85
гарант всем на согласованных этом условиях теми по просьбе один принципала пути принимает доля на себя
обязательство году по уплате года определенной друг суммы году бенефициару; за это гарант этом
получает банк вознаграждение виды от принципала дает за оказание этом такой пяти услуги.
Наибольшее балл распространение карт в банковских пары операциях себя получили году
договорные счет (контрактные) гарантии, которые этих обеспечивают виды платежи этих по любым один
договорам базе и выставляются этих банками либо в обеспечение хотя интересов свою импортера. Такой виду
услугой счет очень день выгодно выше пользоваться свою клиентам-посредникам дает в сделках долю сферы лицу
внешней этот торговли.
Выгодой году для банка стал будет свои являться свою то, что данный всем вид банковского типа
продукта всей позволяет трех без отвлечения рост денежных базе ресурсов срок получать этом доход если в виде
комиссии всех за выдачу счет определенного себя вида гарантии. Размер типа вознаграждения ином за
выдачу банк гарантии года определяется себя Кредитным лишь комитетом счет банка, колеблется форм от 2 до
10% и взимается карт единовременно всех при выдаче всех в полном доли объеме меры за весь период этом
действия всем гарантии. Необходимо всех отметить, что основное была влияние этих на комиссию карт
оказывает иной величина этой гарантийной карт суммы счет и срок действия быть гарантии. В таблице
представлен двум пример опыт выдачи свою банковской свою гарантии один под залог лицу и без залога, а
также либо рассчитан иных размер банк комиссионных всех доходов было от выдачи двум гарантий. Допустим,
предприятие шкал выполняет доли заказ этом (исполняет весь контракт) на сумму доли 50 млн. руб. и
контрагент банк просит того предоставить доля гарантию один исполнения роль обязательств этом данного быть
контракта.
Таблица либо 12
Расчет вряд комиссионных базе доходов авто от выдачи если банковских счет гарантий
Условиявыдачигарантии
Расчет
Банк выдает себя гарантию доли беззалогового
обеспечения быть и устанавливает стал размер счет
средней всех комиссии года – 4% от суммы сети
заказа
Комиссионный доход от выдачи
банковской банк гарантии:
50 млн. руб. × 4 / 100 = 2 млн. руб.
Банк выдает счет гарантию ними под залоговое счет
обеспечение, размер стал залога году
устанавливает один в размере этой 40% от
суммы всем заказа этом и устанавливает
размер года средней либо комиссии долю – 6% от
суммы этом гарантии
Комиссионный доход от выдачи
банковской банк гарантии:
50 млн. руб. × (40 / 100) × (6 / 100) =
1,2млн. руб.
86
Таким быть образом, комиссионные этом доходы теми от предоставления долю банковской банк
гарантии было без залогового была обеспечения всей составят мере 2 млн. руб., а под залоговое счет
обеспечение форм – 1,2 млн. руб.
Рассмотрим имел также этом пример если выдачи всех банковской всей гарантии этих предприятию,
рассчитаем банк размер года комиссионных трех доходов упор от данной года операции, а также счет
сравним выше с доходом, который карт банк мог бы получить, предоставляя доли предприятию быть
кредит была на ту же сумму цены (табл. 13).
Таблица свое 13
Расчет один доходов выше от банковских этом операций
Банковская карт
операция
Расчет
Кредит долю
Банк выдает этом кредит свои под 12% годовых счет с учетом всех
трансферной банк ставки счет (средняя этом ставка, по которой пары
банк привлекает быть финансовые были ресурсы году от сторонних рост
источников), равной млрд 9%.
Процентный этом доход всех от кредита:
50 млн. руб. × (12/100 – 9/100) = 1,5 млн. руб.
Гарантия
Банк устанавливает размер комиссии 4% от
суммы году гарантии. Комиссионный всем доход года от выдачи счет
банковской счет гарантии:
50 млн. руб. × 4 / 100 = 2 млн. руб.
Допустим, предприятие двум обратилось цену в банк с просьбой этих о получении форм
кредитных плюс ресурсов этот в размере млрд 50 млн. руб. для пополнения сети оборотных есть средств свое
сроком этом на 1 год. Предприятие один выполняет всем заказ млрд (исполняет виды контракт) на сумму доля
50 тыс. руб., и контрагент этом просит этом предоставить всех гарантию была исполнения этом
обязательств один данного один контракта. Таким всем образом, доход свою от предоставления счет
банковской стал гарантии банк составят сети 2 млн. руб., а от выдачи года кредита него – 1,5 млн. руб.
Доход этом от выдачи себя кредита доля является банк процентным, а от предоставления лишь гарантии выше –
комиссионным. Банку, безусловно, выгоднее себя повышать дать именно банк комиссионные пять
доходы, так как они являются года более авто стабильными, чем процентные была доходы, и
их получение ними не сопряжено всей с рисками вряд потери весь стоимости карт вложенных года средств,
т.е. банк может этом без отвлечения этом денежных того ресурсов году получать карт доход банк в виде
87
комиссии типа за выдачу нами определенного ними вида гарантии. Отсюда этих можно счет сделать фоне
вывод году о том, что банки свое в ближайшем свою будущем доля имеют были все условия году и
возможности нами для того, чтобы один развивать ряда данную одна услугу. В условиях опыт сокращения доля
процентной быть маржи млрд по кредитным либо операциям лишь перед выше банками этой стоит этим задача этой
сохранить друг и приумножить балл прибыль этим за счет других свою источников: развития, в том
числе этих комиссионных этот доходов.
Для получения ясно запланированного нами уровня форм прибыли этой банковскому млрд
учреждению была необходимо ряду управлять стал и контролировать быть свои расходы.
Управление счет расходами всем и соотнесение быть их с получаемыми есть доходами есть является этот
весьма года важным лишь для принятия карт управленческих быть решений роль по всем направлениям ясно
деятельности этом коммерческого долю банка. В современных году экономических была условиях этот
банковские быть учреждения этом должны доли заботиться лишь об эффективности сети своей балл работы один и
разрабатывать года мероприятия, направленные быть на сокращение нами расходов. Для этого доли
специалисты один банковского сети учреждения году должны была быть способны году осуществлять году
результативную балл маркетинговую банк политику, включающую быть позиционирование доля
банковских этом продуктов цену и банковских свою услуг, оптимизацию дней объема этом реализуемых доля
продуктов банк и предоставляемых было услуг, а также дабы минимизацию есть расходов свою на их
предоставление. Таким года образом, в рамках ряда банковского свою учреждения июля должны дней
изыскиваться банк и создаваться пары условия сила для снижения типа расходов, связанных году с
предложением была банковских шкал продуктов один и оказанием года банковских виды услугв банк
долгосрочной году перспективе. Безусловно, долгосрочные года планы доли должны трех найти года
отражение один при формировании одну стратегии пять коммерческого авто банка.
Необходимо этих отметить, что обычно этом руководство этом коммерческого июне банка рост в
рамках свои генеральной всех стратегии свою использует темп параллельно силу несколько него видов года
операционной счет стратегии было в зависимости этом от предлагаемых выше банковских один продуктов млрд
и оказываемых один банковских ходе услуг, а также друг с учетом либо параметров выше конъюнктуры счет
отдельных ходе рынков была и их сегментов. Грамотно себе разработанная силу стратегия этот
банковского было учреждения цели позволяет сети ему пребывать быть в стадии свою роста иной бесконечно роль
долго, постоянно него порождая базу новые иных «кривые» жизненного весь цикла если за счет замены иной
не пользующихся этом спросом доля банковских году продуктов весь наиболее году актуальными нами для
88
потребителя счет в конкретный были момент иной времени. Ключевая года задача если специалистов сайт
банковского году учреждения виды – сосредоточиться ищут на проблемах, присущих дает
конкретной была стадии всех жизненного вида цикла были банковского году продукта, и изыскивая свое
решение быть этих проблем свои таким выше образом, чтобы хотя банк в целом базы мог развиваться.
Таким лишь образом, управление руки затратами счет банковского годы учреждения если в
соотнесении года с проблемами один стратегического дату планирования есть банковского свое бизнеса дабы
позволит выше обеспечить план повышение были результативности либо управления счет финансовой учет
деятельностью году коммерческих этих банков. Являясь млрд одним года из элементов счет
финансового плюс менеджмента, управление банк расходами даем необходимо нами рассматривать хотя
не только быть в качестве года объекта один текущего этим управления года прибылью, но и как элемент всех
общей сила стратегии опыт развития фонд ПАО Сбербанк. Деятельность один коммерческого года банка года
является иной максимально вы ше эффективной быть и конкурентоспособной доля при ее
соответствии себя потребностям сети клиентов банк и условиям ряду рынка. Цель, которую пары
преследует году управление этом расходами, состоит счет в достижении свою намеченных году
результатов быть деятельности лишь ПАОСбербанк даже наиболее мере экономичным двух способом.
При этом задачи либо менеджеровПАО Сбербанк этом по управлению карт расходами быть всегда доля
конкретизируются дней в зависимости выше от общих году целей году развития банк банка, сроков срок и
объемов этих производимых свою им и предполагаемых либо операций, наконец, от внешних доли
факторов. Процесс мире управления года затратами того напрямую друг зависит году от внутренней балл
деятельности счет ПАО Сбербанк. Эффективное ромб управление силу расходами была позволяет выше
банку чуть увеличивать всех прибыль этих и перераспределять свои ресурсы лицо на расширение банк сферы было
деятельности, открытие базы дополнительныхофисов.
Существуют традиционный и нетрадиционный подходы к
определению году затрат виды как объектов ходе управления. Согласно круг традиционному,
законодательно доля обусловленному виде подходу этом к затратам, выделяются себя
операционные мере и неоперационные, процентные этих и непроцентные всех затраты дают банка.
Данный хотя подход авто необходим было для анализа если общего всем экономического году состояния свое
банка году и характеризует этом общий офис уровень всех управления году банком, т.е. качество доли его
финансового карт менеджмента. Нетрадиционный всех подход, в свою очередь,
предполагает форм два аспекта дней выделения себе затрат банк как объекта весь управления:
89
1. Продуктоориентированный себя подход, в соответствии дней с которым,
затраты счет выделяются году исходя банк из развития выше тех или иных банковских году продуктов этих
или услуг. Так, в банке было могут шаги быть выделены себе затраты доля на организацию года
расчетного один обслуживания, кредитование, депозитные двух и другиеоперации.
2. Клиенто-ориентированный наши подход, в соответствии были с которым, из
общих года затрат дать выделяются всех затраты, связанные карт с обслуживанием доля юридических есть
или физических быть лиц, затраты свои на проведение сети межбанковскихопераций.
Оба названных есть подхода, по сути, характеризуют иной затраты, как объекты дней
управленческого свою учета свою и позволяют силу создать дать систему сети сбора, обработки счет и
предоставления быть информации себя о текущих цены и будущих есть затратах карт банка опыт в
соответствии виду с конкретными счет целями того и задачами года управления.
В модели роль управления доли затратами быть ПАО Сбербанк дней на основе сети принципов себя
управленческого всей учета виды реализуется мире стратегия дней формирования всех затрат году банка доли и
определения года их оптимальной выше структуры этим исходя быть из целей весь и задач было
функционирования году банка, а также этом осуществляется опыт контроль свою реализации этим данной ромб
стратегии, формирование хотя организационной доли структуры года управления либо затратами этих и
разработка себя принципов долю формирования виде затратбанка.
Процесс себе управления счет затратами двум ПАО Сбербанк есть целесообразно этом
рассматривать лишь через базы элементы была управленческого наши цикла: учет и анализ,
прогнозирование году и планирование, организацию, координацию меры и регулирование,
активизацию этом и стимулирование этой оптимизации году затрат.
Одними быть из важнейших один конкурентных было преимуществ, например, западных быть
банков штат являются виды разработанные счет ими методы силу стратегического карт управления дней
затратами. Сочетание наши краткосрочных банк тактических всей и долгосрочных была
стратегических один шагов быть по сокращению базы расходов себя дает банку банк возможность счет
достичь себе высокого либо уровня года эффективности. Данный план подход году выстраивает году
банковские круг усилия, упрощая счет процессы доля и системы, способствует году стандартизации быть
продукции форм и обеспечивает млрд рыночную если дифференциацию.
Разработка всех и внедрение стал в ПАО Сбербанк всех стратегических было программ одна по
управлению всем затратами долю позволит иной оптимизировать быть себестоимость банк банковских банк
90
услуг, продвигать была новые счет продукты наши на рынок году быстрее, более базе эффективно сила
взаимодействовать всем с клиентами карт и получить года долгосрочное сети конкурентное дней
преимущество. Преимущество этом по расходам срок не обязательно были означает есть низкие карт
цены, кредитная быть организация счет может себя продавать доля продукцию этом достаточно году дорого,
получая либо дополнительную всей прибыль, увеличивать года затраты опыт на рекламу быть или
продвигать пути свои продукты были при неизменных вида среднерыночных банк ценах.
Сэкономленные сети денежные этой средства себе могут свои быть направлены, например, на
улучшение сути качества либо обслуживания счет или внедрение этих новых вижу ИТ- решений банк для
ПАО Сбербанк.
В постоянной дату борьбе друг за клиентов счет ПАО Сбербанк идет необходимо этом работать авто
над повышением ряду рентабельности сеть и конкурентоспособности ниже банковских хотя
продуктов. Тарифы всем на банковские года продукты были и услуги свою зависят силу от уровня была
ценовых рост предложений этой конкурентов одна и реагируют цене на спрос. Для получения иных
запланированного иных уровня свою прибыли году ПАО Сбербанк всех необходимо года управлять счет и
контролировать была свои расходы. В условиях доля современной есть конъюнктуры этом рынка ряда
ПАО Сбербанк виды целесообразно сеть выстраивать счет эффективную доли стратегическую хотя
систему выше управления банк расходами. Необходимо этом оптимизировать себе каждый карт бизнес-
процесс дать для достижения этот максимального году общего были результата. Банковские долю
расходы дней заложены выше в основе карт ресурсной выше базы, перераспределяя быть их, ПАО
Сбербанк, может всех вносить быть изменения свою в направлениях этом развития.
Банковский фоне продукт этой целесообразно базы рассматривать себе с точки трех зрения опыт
удовлетворенности банк клиента года и прибыльности. Соотнесение банк расходов году с
результатами один деятельности одна важно дней для принятия себя управленческих всем решений если в
банке себе и определении виде приоритетных доля направлений всем развития. Снижение один расходов себе
– один возможных одно вариантов этих увеличения тега финансового себя результата ищут ПАО
Сбербанк. Выявление году и использование всех резервов темп по снижению года расходов счет
позволит ходе добиться круг повышения того конкурентоспособности.
Управление сети расходами млрд должно года соответствовать дней целям того и задачам есть
ПАОСбербанк. Управление себе расходами всем должно этот строиться банк на оперативном было
91
отслеживании себя влияния даем расходов балл на формирование быть стоимости году банковских банк
продуктов, факторов если влияющих чего на их формирование всех и пр.
Развитие сила присутствия упор банка года в сегменте году потребительского весь кредитования виды
является иных в настоящее виду время года наиболее виде важным себя фактором доли повышения года
финансовых свою результатов день как в абсолютном, так и в относительном виде выражении стал
и укрепления дают конкурентоспособности. Следовательно, в качестве виды направления дату
улучшения виде финансовых доли результатов иной деятельности всей ПАО Сбербанк банк следует сайт
назвать выше расширение доля набора сети кредитных этих продуктов опыт для осуществления один
потребительского мере кредитования.
Кредитные счет продукты, которые этих разрабатывает либо банк, с одной срок стороны,
отражают сути особенности балл кругооборота иной капитала быть в различных себе отраслях рост реального этом
сектора сети экономики виды и связанную выше с ними потребность было в привлечении сети заемных иной
средств, а с другой либо – учитывают этом необходимость иной поддержания всей собственной один
ликвидности себя и достижения балл требуемого карт уровня двум рентабельности сети капитала нами и
активов этом банка. При этом внедряемые ряду кредитные сети продукты карт должны этих
соответствовать быть следующим доли критериям: минимальный срок риск, максимальная ряду
доходность. В случае банк успешной года реализации быть проекта быть банк имеет сети шансы было
привлечь путь дополнительных быть клиентов, повысить этих эффективность виды использования либо
активов, стабилизировать дает финансовое темп состояние, повысить всем
конкурентоспособность.
Классификация идет кредитных сила продуктов быть весьма себя разнообразна. Они
подразделяются было по способам доли выдачи, валюте, сторонам этих кредитных сайт отношений,
целевому доля назначению, технике выше предоставления, обеспеченности, срокам карт
погашения, способам один погашения, видам банк процентных банк ставок, способам банк взимания счет
процента, категориям дату качества двум ссуды, объектам есть и субъектам срок кредитования. На
наш взгляд, все они представляют быть собой сети набор году модифицированных была банковских свою
и финансовых вида операций году для решения доля какой- либо потребности карт клиента,
который руки можно выше позиционировать быть как новую иной банковскую себя услугу сеть или сочетание было
традиционных есть услуг доли банка, выстроенное либо в технологическую виде цепочку,
позволяющую дает решать счет конкретную мест проблему дабы клиента ходе и удовлетворять силу его спрос силу