43
- перевести денежные средств со счета вклада на свой счет
вклада/счет карты или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый
в АО «СМП-Банк» или в другой кредитной организации;
- совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в
бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц
(индивидуальных предпринимателей);
- погасить кредит;
- оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада
на перечисление средств на счета физических лиц и в счет погашения
задолженности по кредитному договору;
- получить информацию о текущем размере остатка средств на счете
вклада;
- получить выписку по счету вклада;
- получить информацию о максимальном размере суммы, которую
можно снять со счета вклада без нарушения условий договора.
2. По картам:
- перевести денежные средства со счета карты на счет карты АО
«СМП-Банк»;
- перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или
счет вклада другого клиента, открытый в АО «СМП-Банк»или в другой
кредитной организации;
- совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым
получателям (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а
также другим получателям;
- погасить кредит;
- оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты
на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей),
а также в счет погашения задолженности по кредитному договору;
- приостановить действие карты;
44
- получить информацию о лимите доступных средств по карте и о
десяти последних операциях по карте;
- запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail).
Помимо перечисленных услуг, подключившись к Мобильному банку,
можно:
- оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об
операциях по карте;
- получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о
последних пяти операциях по карте;
- оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту),
например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по
карте;
- осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу
организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные
отношения;
- осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка
на другой счет карты Банка;
- погашать кредиты;
- подключить услугу «Автоплатеж» для автоматического пополнения
баланса телефона.
Таблица 12
Затраты на покупку и обслуживание системы
Статья затрат
Сумма, руб.
Первоначальные вложения
Стоимость системы
3 000 000
Вспомогательное ПО
60 000
Оборудование (сервер)
250 000
Сетевые затраты
200 000
Затраты на доработки в процессе
обслуживания
315 000
Рассмотрим будущие
ежемесячные затраты
Оплата поддержки сторонней
компанией
45000
Оплата 1-го Мбита канала связи
25000
Затраты непрямого назначения
35000
45
З/п штата (управляющий и 2
ассистента поддержки)
78000
Оплата обучения штата (оплата 2-
х месяцев времени самого штата)
50000
Рассчитаем затраты в первый год работы готовой системы, используя
формулы:
ТСОИБ = I + Eмес (2)
где TCOИБ – совокупная стоимость затрат при внедрении системы
интернет‐банкинг;
(I) – инвестиции;
(Eмес) – затраты на текущую работу;
(Tплан) – период оценки.
I = IИБ + IПО + Iкомп + Iсвязь + Iинтер + Iобуч, (3)
где IИБ – стоимость покупки системы интернет-банкинга;
IПО – стоимость покупки программного обеспечения: СУБД, веб-
сервера, средств криптозащиты и т.п.;
Iкомп – стоимость покупки дополнительного обеспечения (серверов,
АРМ сотрудников поддержки и т.п.);
Iсвязь – стоимость сетевых затрат (организация канала выхода в
Интернет, стоимость сетевого оборудования и т.п.);
Iинтегр – стоимость доработок обслуживания;
Iобуч – стоимость обучения персонала.
I = 3000000 + 60000 + 250000 + 315000 + 50000 = 3675000 рублей;
46
TCOИБ = 3675000 + (45000 + 78000 + 25000 + 35000) * 12 = 5871000
рублей. (1)
При разработке собственной системы интернет‐банкинга первичные
вложения и ежемесячные затраты представлены в таблице 13.
Таблица 13
Затраты на собственную разработку системы
Статья затрат
Сумма, руб.
Первоначальные вложения
Вспомогательное ПО
60 000
Оборудование
250 000
Сетевые затраты
200 000
Ежемесячные затраты
З/п штата (1 начальник проекта, 3
программиста, 1 верификатор, 1
ассистент поддержки)
188 000
Оплата 1-го Мбита канала связи
25000
Затраты непрямого назначения
(40% от ФОТ)
70000
Затем рассчитаем затраты на собственную разработку системы в
первый год: = 60000 + 250000 + 200000 = 510000 рублей;
ТСОИБ = 510000 + (188000 + 25000 + 70000) * 12 = 3906000 рублей.
Затраты при открытии нового отделения коммерческого банка
представлен в таблице 14.
Таблица 14
Затраты, связанные с открытием отделения банка
Изначальные затраты на открытие
нового отделения
8500000
Ежемесячные затраты на
обслуживание отделения
45000
ТСОотд = J + Сотд∗Тплан, (4)
где ТСОотд – зартаты на открытие отделения банка;
J – размер первоначальных инвестиций;
47
Cотд – ежемесячные затраты;
ТСОотд = 8500000 + 450000 ∗ 12 = 13900000 рублей;
Ежемесячные затраты (Eмес) представлены формулой
Емес = Еподдержка + ЕИБ + Еинтегр, (5)
где Eподдержка – стоимость поддержки;
EИБ – з/п штата, затраты непрямого назначения и т. д.;
Eинтегр – затраты на доработки в процессе обслуживания.
На основании проведенных выше расчетов можно сделать следующий
вывод: затраты на систему интернет-банкинг гораздо меньше затрат на
обслуживание в отделении, а именно на 260 000 рублей в месяц;
эффективность по ТСО собственной разработки ИБ спустя 2 года будет
ниже, чем эффективность готовой системы, так как затраты на обслуживание
собственной разработки к третьему году будут намного больше, чем при
обслуживании готовой системы, а именно за три года разница в стоимости
чем вложения в открытие нового отделения банка.
Таким образом, создание системы силами IT-департамента банка
обходится дешевле. Но через пару лет система становится убыточной.
Другой вариант - это покупка готовой и протестированной системы, которая
будет обеспечена технической поддержкой.
Анализируя данные можно с уверенностью утверждать, что
рентабельнее для АО «СМП-Банк» будет купить готовый продукт ДБО BS-
Client v.3 у разработчика Банк'с Софт Систем.
Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью
кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью,
которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим
48
лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в
настоящее время.
Совершенствование рынка банковских продуктов важная часть в
развитии экономики страны в целом. От развития рынка банковских
продуктов и услуг зависит успешность банков, их прибыльность и
конкурентоспособность. Занимаясь созданием и выбором тактики
продвижение новых продуктов, банк имеет возможность проникновения на
новые рынки, их освоение, удовлетворение появившихся пожеланий
клиентов и получение на этой основе новых прибылей.
3.2. Совершенствование маркетинговой деятельности
В банковской сфере часто внедряются новые продукты, новые услуги.
Но понятие нового продукта достаточно условно. Новым шагом к
привлечению клиентов компанией АО СМП-Банк, также стало создание
уникально новой услуги, которая внедрена на базе АО «СМП-Банк
Управление Активами». На сегодняшний день компания предлагает
профессиональные услуги по управлению активами на рынке ценных бумаг с
использованием коллективной формы инвестиций — паевых
инвестиционных фондов (ПИФов). Вкладывая денежные средства в паевые
инвестиционные фонды, клиент становится участником фондового рынка,
при этом все операции с ценными бумагами и другими активами фондов
осуществляются компанией «СМП-Банк Управление Активами».
Профессиональные портфельные менеджеры, обладающие
обширным/длительным опытом работы на рынке и неоднократно
признававшиеся одними из лучших в России, управляют объединенными
средствами пайщиков в соответствии с выбранной стратегией
инвестирования. Вложив деньги в ПИФы клиенту не обязательно быть
компетентным в вопросах ценных бумаг, за него всё делает банк [14;22].
Ещё несколько лет назад нельзя было представить, чтобы банк
зарабатывал своему клиенту деньги на брокерских услугах. Уже сейчас в
49
канале Sberbank CIB предлагают услуги в области брокерского
обслуживания. Более 180 тысяч инвесторов по всей России пользуются
брокерскими услугами СМП-Банка. Они покупают и продают ценные бумаги
через Банк, так как это легко, быстро и удобно. Ведь совершать операции
можно в режиме реального времени из любой точки мира с помощью
Интернет. Это также можно рассматривать, как новую ветвь развития
банковских продуктов.
Такой новый вид услуг, оказываемых банком, свидетельствует, что
банковские продукты не стоят на месте, придумываются всё новые и новые,
более интересные для клиента пакетные предложения. Продукты банков
будут становиться всё более обширными. Они будут включать в себя всё
больше новых услуг.
Интересным примером нового банковского продукта может служить
так же сервис АО СМП-Банк «Копилка». Данный продукт представляет
собой автоматически пополняемый вклад. Подключив данный продукт, у
клиента в определенный день месяца с указанной карты будет переводиться
на универсальный счет определенный процент от суммы пополнения карты
списания. Тем самым к определенному моменту времени на универсальном
счете накопиться желаемая клиентом сумма.
Продукт от АО СМП-Банк под названием «Бонусы «Спасибо»
позволяет получать бонусы, расплачиваясь картой СМП-Банка. Минимум
0,5% от суммы покупки будет возвращаться клиенту на его бонусный счет,
затем, клиент может оплатить этими накопленными бонусами до 100%
стоимости покупки в магазинах партнёрах СМП-Банка.
Для донесения до клиентов данных продуктов существует множество
различных способов или каналов. Все существующие каналы сбыта
банковских услуг можно подразделить на три группы:
1. традиционные прямые каналы сбыта - филиалы и отделения
банков, которые используются для продажи широкого спектра услуг
различного качества путем непосредственного контакта клиента с
50
работником банка;
2. косвенные каналы банковского обслуживания - удаленные
рабочие места на предприятиях, «мини-офисы» банков в торговых
организациях - они используются для продвижения высоко
стандартизированных банковских продуктов - депозитов, потребительских и
автокредитов и т.п.;
3. системы дистанционного банковского обслуживания -
банкоматы, полностью автоматизированные отделения, домашний банкинг,
мобильный банкинг, интернетбанкинг - используются для выполнения
массовых стандартных операций - получения информации о состоянии счета,
расчетов, внесения и выдачи наличных денег, погашения кредитов, перевода
денег со счета на счет и т.д. Системы дистанционного обслуживания
основаны на электронных технологиях продажи банковских услуг.
Необходимо выбрать наиболее эффективный канал. Большой
популярностью пользуется продвижение продуктов в сети интернет (баннеры
на сайтах организаций партнёров). Привычный всем способ донесения новой
информации - это извещение в филиале банка. Любой сотрудник филиала
банка сообщит клиенту информацию по новой услуге и ответит на любые
вопросы клиента. Также для распространения новых интересных услуг банка
маркетинговый отдел проводит большую работу. Арендуется время на
телевидении, для размещения промо роликов, размещается реклама на
сайтах, изготавливается бумажная реклама, изготавливаются большие
баннеры для развешивания в городе, печатается реклама на обратной стороне
квитанций. Иногда производятся собрания со студентами, преподавателями,
работниками организаций, чтобы донести актуальную и интересную
информацию. В плане донесения новых акций или продуктов, используются
уже почти все возможные действенные способы.
Приведем примеры возможных способов продвижения банковских
продуктов. Интересным способом продвижения продуктов банка может
служить собираемая 1-2-3-4 раза в месяц видео конференция с
51
руководителями компаний, или просто со свободными слушателями в
интернете, где может быть рассказано о новых продуктах банка и
интересных услугах. Можно также в интернетбанке сделать видео связь с
сотрудником банка. Сотрудник ответит на все вопросы клиента, объяснит
подробно продукт и при желании клиент сразу же сможет подать заявку или
оформить данный продукт.
Сложные банковские продукты, связанные с большими инвестициями,
можно «продвигать» посредством заключения взаимовыгодных сделок
руководства АО СМП-Банк и руководства каких-либо других успешных
компаний. Работа в данном направлении уже ведётся.
Цель банка не только обслуживать клиентов везде и самыми удобными
способами, но и клиентов из самых разных возрастных категорий и к каждой
из категорий находить такой продукт, который их заинтересует. На данный
момент в АО СМП-Банк имеются продукты для подростков от 14 лет так и
для людей пенсионного возраста. Эти продукты имеют значительное
различие, тем самым банк и показывает проведения политики «охвата» всех
возрастных категорий граждан. Планируется внедрения специальных
банковских терминалов в школьных столовых, чтобы ребенок мог оплатить
обед всего лишь, поднеся руку к сканеру.
При внедрении и продвижении новых банковских продуктов можно
столкнуться с проблемами, рассмотрим некоторые из них:
при продвижении услуг банка на предприятиях в рамках зарплатных
проектов, возникает возражение руководства (проблема субъективности
принятия решений);
при внедрении новых инновационных продуктов, связанных с социальной
сферой, хотелось бы большей поддержки руководства субъектов РФ
(проблема донесения полной и качественной информации до высшего
руководства);
при попытке развития сети устройств самообслуживания, сталкиваешься с
рядом бюрократических проблем с партнерами банка (проблема
52
сложности документального заключения/обоснования чего-либо).
Банк, внедряя на рынок новый банковский продукт, думает, что он
станет монополистом, что такого ни у кого нет, но по факту данный продукт
уже используют некоторые банки. Тем самым банк не получит желаемой
отдачи от внедрения по его мнению «нового продукта». Чтобы такого не
происходило необходимо действовать последовательно, а именно, в
соответствии со следующими этапами:
1) Нужно провести маркетинговые исследования рынка, рассчитать
какому объему потребителей данный продукт будет интересен, нет ли
аналога вашего нового продукта.
2) Провести анализ возможности внедрения именно в ваш банк, все
ли отделы будут готовы сопровождать новый продукт, всё ли внутренние
документы разрешают внедрение.
3) Рассчитать необходимые вложения для создания данного
продукта, окупятся ли они.
4) Разработать методические материалы, обучающие программы
для сотрудников банка, если нужно, то банковское программное
обеспечение.
5) Разработать систему мотивации для сотрудников, продающих
этот продукт.
После того, как все этапы выполнены, можно внедрять продукт.
Исследовав данную тему, мы постарались рассмотреть подробно
создание банковского продукта, проблемы, связанные с продвижением и
показали на примерах, что продвижение продуктов и услуг банка не стоит на
месте, уже внедряются такие технологии, которых несколько лет назад
клиент даже не мог себе представить. В рыночной экономике коммерческий
банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его продукты
(услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную политику
и придерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление в
стратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских