75
деятельности – кредитования, в условиях жестокой банковской конкуренции.
Так как не только микрофинансовые организации занимаются кредитованием. В
банковской сфере помимо них, есть другие финансовые институты – это банки
второго уровня и их огромное количество филиалов, иностранные банки,
лизинговые организации, ломбарды, все они тоже занимаются поиском
потенциальных клиентов и большую часть их деятельности тоже составляет
кредитование. Поэтому здесь дела случая, да наша организация делает скидки
постоянным и ответственным клиентам, которые работают с нами с момента
открытия организации и ни разу не подводили нас. Руководство организации
старается делать все, чтобы со временем снизить свою процентную ставку, но
пока не это не удается. Поэтому по данному пункту рекомендации по
устранению дать не возможно.
Тритий пункт – обеспечение собственными денежными средствами.
Любой финансовый институт не может быть на сто процентов обеспен
собственными средствами. Всегда есть ситуации, когда организация не может за
один день собрать определенную сумму и выдать клиенту, будь это банк второго
уровня или ломбард, так как деньги находятся в обороте деятельности
организации, они постоянно работают и приносят тем самым прибыль. И
микрофинансовые организации не исключения. Если рассмотреть Приложение
4. Сведения о микрофинансовых организациях Республики Казахстан по
состоянию на 1 июля 2017 года, то можно увидеть, что почти у каждой
зарегистрированной на территории Республики Казахстан микрофинансовой
организации есть обязательства, то есть заемные денежные средства, которые
со временем необходимо выплатить. Это с одной стороны является большим
минусом, так как обязательства съедают заработанные доход организации за
год, что делает чистую прибыль совсем не большой, как хотелось бы. С другой
стороны, заемные средства помогают организации удовлетворить потребность
клиента в денежных средствах, но в тоже время и замедляет процесс
оперативной выдачи их клиенту. Так как такие средства берутся
76
непосредственно в банке второго уровня, то банку необходимо один день для
рассмотрения поданной заявки микрофинансовой организацией и
перечислению сумму на расчетный счет. Клиент в лучшем случае может
получить денежные средства в тот же день, в худшем на следующий день.
Поэтому есть вероятность потери клиента из – за не оперативности выдачи
микрокредита. Данный пункт возможно устранить, если:
- начать развивать дополнительные виды деятельности организации,
которыми она сможет заниматься в пределах законодательства Республики
Казахстан, и они смогут обеспечить организацию собственными денежными
средствами для осуществления выдачи микрокредитов;
- удовлетворять потребность в денежных средствах клиента за счет
поступающих средств от погашения микрокредитов другими клиентами.
Четвёртый пункт – автоматизированная кредитная база. На сегодняшний
день любой финансовый институт имеет проверенные программные
обеспечения для быстрой оперативной обработки информации и работы
организации. Такие программы разработаны специально под специфику
деятельности организации, имеет тот функционал и набор команд, который
необходим для быстрой и оперативной работы всех сотрудников организации.
ТОО «Микрофинансовая организация «Serta» является исключением, так как до
сих пор нет базы для кредитования. Все документы обрабатываются
кредитными менеджерами вручную, то есть через стандартные программы
Microsoft Office, сводные отчеты для руководителей также делаются вручную.
Из – за того, что нету базы, кредитный менеджер тратит много времени для того
чтобы сделать элементарные вещи, например, посмотреть какая сумма
текущего платежа у клиента по графику, приходится поднимать кредитное
досье клиента, особенно когда клиент звонит по телефону и просит
подтвердить сумму платежа, это совсем не удобно. Все это очень сильно
замедляет работы кредитных менеджеров и тем самым не дает быстро
реагировать возникшую ситуацию. Это очень серьезная проблема, требующая
77
скорейшего устранения. По этому пункту можно сделать следующие
рекомендации: необходимо срочно найти организацию или специалиста,
которые смогут разработать программу, учитывая узкую специфику работы
ТОО «Микрофинансовая организация «Serta» и тем самым освободить
сотрудников от рутинной работы, которая занимает столько много времени. У
сотрудников появится время, которое они могут использовать с пользой,
например, для привлечения новых клиентов, продвижения организации, поиска
новых ниш рынка для кредитования.
Пятый пункт – виды программ кредитования. Как уже писалось в
предыдущей главе, в ТОО «Микрофинансовая организация «Serta» разработано
только три программы микрокредитования, каждая из этих программ имеет
свои особенности и условия кредитования. Соответственно, эти программы
разработаны под определенную категория клиентов, поэтому не всем новым
клиентам наши программы подходят, и клиенты вынуждены искать другие
организации для кредитования. Потеря клиентов отрицательно сказывается не
только на доходности организации, но и на репутации и имидже организации.
Ведь потеря одного клиента, может привезти к потере десяти, а иногда и еще
большему количеству клиентов. Поэтому необходимо продумать и разработать
программы где действительно необходимы быстрые денежные средства.
В настоящее время без внимания остаются потребности в кредитовании в
сельской местности. Причиной этого являются неразвитая инфраструктура,
отсутствие устойчивых каналов связи, недостаточная экономическая активность
большинства территорий, низкий уровень доходов сельских жителей. Отказ в
обслуживании сельского населения объясняется также низкой рентабельностью
экономических субъектов на селе, их значительной удаленностью от банковских
структур. Кредиты, выдаваемые крестьянским и фермерским хозяйствам,
обычно невелики по размерам, следовательно, не проносят банковским
структурам большого процентного дохода. Из – за отдаленности расположения
осуществление оценки, выдачи и проведение мониторинга кредитов связано с
78
трудностями, по этой причине банковские структуры с большой неохотой
кредитуют малоприбыльные и рискованные проекты сельхозпредприятий.
Открытие микрофинансовых организаций в сельской местности в таких
условиях сопряжено значительными финансовыми и материальными затратами.
Выходом из этой ситуации, было бы на наш взгляд, государственное
стимулирование для создания филиалов в сельской местности, активная
поддержка микрофинансовых организаций и других финансовых институтов на
селе.
Важным направлением является расширение форм государственно –
частного партнерства. В числе необходимых мер следует отметить активацию и
расширение банками синдицированного кредитования проектов по развитию
малого и среднего бизнеса, в том числе и на селе совместно с фондом «Даму»;
предоставление частичных гарантий микрофинансовых организаций,
кредитующим субъектам малого предпринимательств; субсидирование ставки
вознаграждения для заемщиков; участие кредитных институтов в реализации
различных государственных инвестиционных программ. Государство должно
поощрять процессы расширения филиальной сети в регионах путем внесения
поправок в действующее банковское законодательство в части упрощения
процедур создания филиалов; снижения необходимого уровня капитала для
открытия филиалов в сельской местности или даже их полной отмены.
В связи с этим следует разработать программу для предпринимателей
сельского хозяйства, например, «Даму Село», так как эта нишу еще особо не
занята финансовыми институтами. Такая программа должна быть разработана
непосредственно с АО «Фонд развития предпринимательства «Даму». Данный
фонд поддерживает предпринимателей, частично возмещая расходы по выплате
вознаграждения банку в обмен на выполнения определенных условий, которые
связаны непосредственно с деятельностью предпринимателя. Процентная
ставка должна быть снижена, согласована с фондом и клиентом. Учитывая, что
сельскохозяйственная деятельность – это в основном сезонное кредитование,
79
условия должны быть разработаны так, чтобы после сбора урожая клиент мог в
течении шести – десяти месяцев полностью погасить данный кредит до начала
посевной работы. Такое микрокредитование обязательно должен подтвержден
твердым залогом.
Еще одно интересное направление для программы кредитования, это
понятие сезонные кредиты. Почему сезонные кредиты, потому что в основном
наши клиенты, это люди, занимающиеся оптово – розничной торговлей
продуктов питание, таких как мясо, рыба, птица, фрукты и овощи. Эти
продукты особенно пользуются популярностью в праздничные дни, будь это
Новый год, праздник Наурыз, 8 марта и т.д., то есть наши клиенты могут
больше заработать в такие дни, чем в обычные будние дни, так как народ
оживленно скупает такие продукты для приготовления праздничной вкусной
пищи. Вы, наверное, сами были не раз свидетелем предновогодней суеты, когда
в последние дни декабря цены на продукты просто «космические». Поэтому
клиенты заранее должны пополнить свой ассортимент большим количеством
продуктов, которые будут скупаться в праздничные дни. Мы можем в этом им
помочь, дать дополнительно денежные средства в небольшом объеме,
например, половину от уже полученной суммы микрокредитования.
Еще одно из важных направлений для кредитования, это кредитование
клиентов, которым срочно необходимы денежные средства для быстрого
ремонта квартиры или дома. Город Астана – это молодая бурно развивающаяся,
соответственно, и постоянно строящаяся столица. И необходимость денежных
средств для ремонта у населения с каждым годом растет. Обычный банк
второго уровня заявление клиента рассматривает более двадцати календарных
дней, а микрофинансовая организация в десять раз быстрее принимает решения
о кредитовании, поэтому и пользуется большим спросом среди населения.
Такую программу назвать «Быстрострой», бонусом к такому кредиту можно
сделать профессиональная помощь специалистов из области строительства.
Например, в нашей организации кредитовались крупные и мелкие
80
строительные компании, которым мы очень помогли в предоставлении кредита.
Такие организации могут выступить нашими партнерами для помощи по
ремонту или дизайну квартиры, или дома нашим клиентам, которые будут
кредитоваться именно с такой целью. Организации – партнёры тоже смогут, за
счет нас, расширить свою клиентскую базу и наработать себе имидж хорошими
отзывами клиентов. Такому маленькому бонусу будет рад любой клиент.
Дополнительно разработанные программы кредитования позволят
расширить клиентскую базу организации и привлекут больше новых клиентов,
которых будут устраивать условия кредитования ТОО «Микрофинансовая
организация «Serta». Это повысит конкурентные преимущества организации и
имидж среди конкурентов, а также укрепит партнерские отношения с
организациями, которые также воспользовались нашими услугами.
Шестой пункт – интернет сайт организации. Любая крупная организация
разрабатывает сайт, который служит визитной карточкой организации. На
сайте размещается подробная информация о видах деятельности организации, о
ее структуре, продукции, услугах, то есть сайт является своеобразной
презентацией организации. Кроме того, указываются контакты организации в
основном – это адрес место нахождения и действующие телефоны организации.
Также публикуется информация, если организация проводит какие – нибудь
акции или организация оповещает клиентов о происходящих изменениях в
жизни организации. Поэтому создание сайтов всегда пользуется большой
популярностью у клиентов.
Если сайт составлен грамотно и часто публикуется новая информация, то
есть обновляется, то в глазах клиентов повышает имидж организации и
приводит к автоматическому доверию к организации. Если сайт организации
привлекает большое количество пользователей, то это способствует
повышению рейтинга и имиджа организации.
Сайт – это одно из разновидностей рекламы. Чем более подробно указана
информация о товаре или услуге на сайте, тем лучше клиент будет осведомлен
81
об организации и ее товарах или услугах. Это дешевый вид рекламы и мощный
двигатель информации об организации. На сайте желательно разместить
удобную краткую информации для ознакомления, которая не будет
загромождена не нужными данными.
Наличие сайта позволяет пополнять информацию в режиме реального
времени, а также повысить конкурентоспособность организации.
К сожалению ТОО «Микрофинансовая организация «Serta» не имеет
возможности разработать сайт. Сайт сразу бы решил множество проблем
связанными с подробным информированием клиента о всей деятельности и
условиях кредитования организации. Сайт необходим для ТОО
«Микрофинансовая организация «Serta» для того, чтобы клиент сам мог
подробно ознакомиться с условиями кредитования организации, чтобы не
терять лишнего времени изучая, такую информацию придя в офис организации,
рассчитать необходимую сумму и удобный срок кредитования для клиента, тут
же посмотреть какую сумму ежемесячно предстоит ему выплачивать в случае
одобрения кредита. Сайт облегчит работу кредитным менеджерам организации,
как клиент придет уже ознакомленной со всей необходимой ему информацией.
Менеджеру останется лишь ответить на возникшие у клиента вопросы.
Сайт сам по себе это мощный двигатель рекламы организации, с
помощью него легко добиться популярности и узнаваемости среди своих
конкурентов и клиентов. Поэтому ТОО «Микрофинансовая организация
«Serta» следует разработать сайт, чтобы выйти на новый уровень
конкурентоспособности.
Чтобы еще больше повысить управление конкурентоспособностью
организации необходимо устранить ряд негативных факторов в деятельности
организации. Любом виде деятельности имеются риски, тем более данная сфера
связана с денежными средствами, поэтому риск невозвратности денежных
средств очень высок. Хоть и микрокредитование подразумевает под собой, что
выдаются денежные средства на короткие сроки и небольшие процентные
82
ставки, зачастую это не так, то, что выдаются микрокредиты на маленькие
сроки до года, это все верно, а вот что касается процентных ставок, они совсем
не средние. Поэтому на практике встречается, что многие заемщики не могут в
срок выплатить полученную сумму в микрокредит по разным причинам и на
эту сумма набегает пеня, в зависимости от вида процентной ставки, за каждый
день просрочки, с каждым днем она удваивает и в итоге заемщик не в силах
закрыть кредит и начинается проблемы, как у организации, потому что она не
может получить обратно свои деньги, причем с упущенной выгодой, которую
бы могла получить, отдав эти деньги другому заемщику в кредит, так и у
заемщика, так как долг в два, а то бывает и в три раза вырастает, организация
начинает беспокоить данного заемщика, но в большинстве случаев начинаются
судебные разбирательства. Поэтому чтобы избежать таких ситуаций и оградить
организацию от них, необходимо, прежде всего, наработать клиентуру, которая
будет платежеспобна или хотя бы имелось имущество, которое бы выступало в
качестве залога для кредита.
Основной проблемой несвоевременного гашения микрокредита является
несвоевременно информирование заемщика о дате и сумме микрокредита, так
как сами заемщики часто забывают о микрокредите. Чтобы искоренить данную
ситуацию, ТОО «Микрофинансовая организации «Serta» должна осуществлять
SMS – рассылку каждому заемщику о сроках и сумме уплаты микрокредита за
несколько дней до основного срока гашения микрокредита по графику
микрокредитования. Заемщик, увидев данную информацию, будет помнить или
если у него не будет денежных средств, чтобы погасить задолженность, он
будет знать, что на определенную дату он должен собрать ее и погасить, что
очень сильно снизит уровень несвоевременной оплаты. Кроме SMS – рассылки,
можно использовать голосовое оповещение, которое будет дозваниваться до
заемщика, пока он не ответит, в нем можно создать меню, по которому, набрав
определенные цифры, во время голосового оповещения, заемщик сможет
узнать суммы и срок уплаты своей задолженности.
83
В автоматизированной системе ТОО «Микрофинансовая организации
«Serta» ощущается недостаток в использовании новейших банковских
технологий, таких как Интернет – банкинг, WAP – банкинг, SMS – банкинг,
терминалы Qiwi, телефонных банкинг и прочие формы доступа.
Рисунок 23. Формы электронного доступа клиентов к банковским услугам
Из рисунка 23. Формы электронного доступа клиентов к банковским услугам,
видно, что использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит
организации повысить своевременную оплату среди заемщиков и тем самым
повысить конкурентные преимущества организации среди конкурентов. Кроме того,
периодически необходимо проводить акции среди заемщиков, которые не
могут выплатить долг на дату ежемесячного погашения задолженности.
Например, прощать 50% пени по микрокредиту.
Таким образом, возможное и необходимое устранение негативных
факторов и слабых сторон организации позволит повысить имидж и
конкурентоспособность организации как среди конкурентов, так и среди своих
клиентов. Даст возможность стать одной из ведущих организаций, завоевать
еще больше ниш на рынке и обрести популярность в сфере
микрокредитования.
84
3.2. Организационно – экономическая эффективность рекомендаций
В предыдущем параграфе мы составляли рекомендации для повышения
уровня управления конкурентоспособностью и увеличения конкурентных
преимуществ организации. Есть и рекомендации, требующие денежного
финансирования:
- указатели места расположения офиса;
- реклама на асфальте места расположения офиса;
- баннер места расположения офиса;
- автоматизированная кредитная база;
- интернет сайт организации;
- SMS – рассылки;
- терминалы Qiwi.
Рассчитаем расходы необходимые для осуществления и устранения в
дальнейшем этих рекомендаций.
Указатели места расположения офиса, они заказываются в типографии,
будут прикрепляться по всему периметру заграждения жилого комплекса.
Стоимость указателя за штуку будет варьироваться от 850 тенге до 1 200 тенге.
Таких указателей примерно нужно 10 штук. Итак, возьмем самую дорогую
стоимость для расчета, будем считать, что она будет покрываться специальным
защитным слоем от разного рода воздействия погодных условий: 1 200 тенге*10
штук = 12 000 тенге.
Реклама на асфальте места расположения офиса, располагаться будет от
автобусной остановки до самого офиса организации. Таким видом рекламы
занимаются специализированные организации, в стоимость уже включается
работа мастера. Стоимость такой рекламы тоже разная от 600 тенге до 1 500
тенге за штуку. Форму предлагают самую разную, в виде следов с названием
организации внутри или стрелки и названия организации внутри. Выбираем
форму человеческого следа и внутри название организации «Serta», таких