35
ется обычным, но ему уделяется много внимания, так как он приносит суще-
ственный доход банковской организации. Любые операции с валютой несут в
себе большие риски для банка, так как сложно наперед предугадать все возмож-
ные казусы. Поэтому в Сбербанке серьезно относятся к валютно-обменным опе-
рациям.
В штате есть все необходимые специалисты: одни производят саму опера-
цию обмена, другие занимаются анализом валютного рынка, третьи соблюде-
нием всех норм и законов.
Чтобы оказывать услуги, которые связаны с валютой, банковская органи-
зация обязана иметь разрешительные документы от Центробанка и строго со-
блюдать валютное законодательство. У ПАО «Сбербанк России» есть все необ-
ходимые лицензии, позволяющие Банку не только совершать обменные опера-
ции, но и работать со счетами в валюте. Поэтому представителям малого бизнеса
предлагаются услуги, помогающие вести дела с заграничными партнерами, про-
изводить с ними расчеты.
Так как все операции не проводятся анонимно, а только по предъявлению
документов, то можно быть уверенными в чистоте сделке. Дополнительно кли-
ентам предоставляется возможность конвертировать валюту онлайн из своего
личного кабинета в ПАО «Сбербанк России».
Иногда клиенты обращаются в ПАО «Сбербанк России» за экспертизой
денежных средств. Это актуально при наличных расчетах между контрагентами.
Но не всегда эти сделки заканчиваются хорошо, так как при прогрессивном раз-
витии мошенничества подделка купюр не редкость. В некоторых случаях кли-
енту требуется обратиться в ПАО «Сбербанк России», чтобы сдать на инкассо
банкноты, которые изношены, повреждены или выведены из обращения, так как
такими купюрами уже нельзя расплачиваться, они считаются неплатежными.
На сегодня важнейшим источником дохода для ПАО «Сбербанк России»,
наряду с доходами, получаемыми от кредитования, расчетно-кассового обслужи-
вания, совершения сделок с ценными бумагами, являются доходы, полученные
от проведения валютных операций, в том числе с физическими лицами.
36
При проведении валютных операций банк руководствуется Федеральным
законом Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (с изм. и доп.) «О валют-
ном регулировании и валютном контроле», Инструкцией Банка России от
04.06.2012№ 138-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами
уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением
валютных операций, порядке оформления паспортов сделок, а также порядке
учета уполномоченными банками валютных операций и контроля за их проведе-
нием», закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации преступ-
ных доходов» (устанавливает, в частности, ограничительные критерии для фи-
зических лиц, решивших осуществить куплю-продажу валюты или отправить де-
нежный перевод без открытия банковского счета).
Открытие и ведение счетов в иностранной валюте для физических лиц
представлено в таблице 2.
Таблица 2.
Открытие и ведение счетов в иностранной валюте для физи-
ческих лиц
Операции
2015 г.
2016 г.
2017 г.
2017 г. к
2015 г., %
Ведение сче-
тов, ед.:
1740
1960
2150
123,56
- в долларах
США
980
1020
1320
134,69
- в евро
740
920
800
108,11
-в английских
фунтах стер-
лингов
20
20
30
150
Количество валютных счетов физических лиц в Московском банке Сбер-
банка России увеличилось на 23,56% за счет увеличения счетов во всех видах
валют, предлагаемых банком. Так количество счетов в долларах составило в 2017
году 1320 единицы, что на 34,69% больше уровня 2015 года. Количество счетов
в евро увеличилось на 8,11% по сравнению в началом анализируемого периода.
Востребованными в Сбербанке являются и операции по размещению ва-
лютных средств. В таблице 3 представлены вклады, в которые можно внести и
сохранять в иностранной валюте.
37
Таблица 3
Вклады в иностранной валюте
Название вклада
Валюта вклада
Условия вклада в ино-
странной валюте
Вклад «Сохраняй»
Доллары США
Взнос от 100 долларов
США, плавающая ставка
в зависимости от срока
хранения валютных
средств
Вклад «Пополняй»
Доллары США
Взнос от 100 долларов
США, плавающая ставка
в зависимости от срока
хранения валютных
средств
Вклад «Управляй»
Доллары США
Взнос от 1000 долларов
США, плавающая ставка
в зависимости от срока
хранения валютных
средств
Сберегательный счет
0,01% в евро, долларах
США, канадских, гон-
конгских и сингапурских
долларах, китайских юа-
нях, а также фунтах стер-
лингов
Счет для свободного и
уверенного распоряже-
ния деньгами в ежеднев-
ном режиме.
Вклад «Универсальный»
доллары США, евро и
другие мировые валюты
Счет для свободного и
уверенного распоряже-
ния деньгами в ежеднев-
ном режиме.
Вклад «До востребова-
ния»
Минимальная сумма не-
снижаемого остатка:
— 10 рублей;
— 5 долларов США;
— 5 евро;
— эквивалент 5 долларов
США – другие мировые
валюты
Процентная ставка:
0,01% в рублях, дол-
ларах США, евро и
других мировых ва-
лютах
Для депозитных валютных счетов характерно то, что основная их масса
заключается в долларах США, так как их доходность для клиентов является бо-
лее высокой по сравнению с вкладами в евро. Также банк предлагает своим кли-
ентам услуги по осуществлению конверсионных операций: продажа иностран-
ной валюты за рубли; покупка иностранной валюты за рубли; покупка иностран-
ной валюты одного вида за иностранную валюту другого вида.
38
Банк предоставляет своим клиентам, желающим продать или купить ино-
странную валюту за рубли, возможность осуществить соответствующую сделку
непосредственно с ПАО «Сбербанк России» по текущему курсу Банка, а также
на межбанковских валютных биржах и внебиржевом валютном рынке.
В таблице 4 представлен анализ динамики валютных операций физических
лиц за 2015-2017 гг.
Таблица 4
Анализ динамики валютных операций физических лиц
в 2015-2017 гг., тыс. руб.
№
п/п
Наименование
статьи
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Темп
роста
2016/
2015,
%
Темп
роста
2017/
2016,
%
Операции банка ино-
странной валюте с
физическими лицами,
всего
в том числе:
2983820
3064597
3101179
102,7
101,2
1.
Операции купли-про-
дажи иностранной ва-
люты
1065400
1072807
1053901
100,7
98,2
2.
Кредиты в иностран-
ной валюте, предо-
ставленные клиентам-
физическим лицам
222800
235231
240154
105,6
102,1
3.
Депозиты в иностран-
ной валюте, предо-
ставленные клиентам-
физическим лицам
407420
448521
513069
110,1
114,4
Из данных таблицы 2 видно, что объемы операций в иностранной валюте
с физическими лицами в 2016 г. возросли на 2,7 %, а в 2017 г. темп замедлился
до 1,2 %. При этом сократился объем купли-продажи иностранной валюты: на
1,08 % относительно 2015 г. и на 1,76 % относительно 2016 г. Несмотря на по-
следовательное сокращение кредитования в иностранных валютах российскими
банками, показатель кредитования в анализируемом отделении Сбербанка пока-
зал небольшой рост, что объясняется наличием в Москве граждан, работающих
в иностранных компаниях и получающих доходы в валютах других государств.
39
Также росли и привлеченные банком валютные депозиты, что связано со сбере-
гательной моделью поведения населения в условиях кризиса, а также с доверием
государственным банкам.
Наглядное представление операций покупки-продажи иностранно валюты,
валютного кредитования и депозитных операций представлен на рис. 2.
Рисунок 2. Динамика валютных операций физических лиц
Отметим, что сокращение спроса на иностранную валюту в целом харак-
терно для российского валютного рынка в 2017 г.
По данным рис. 3 видно, что в декабре 2017 г. совокупный спрос населения
на наличную иностранную валюту (сумма купленной в уполномоченных банках,
полученной по конверсии и снятой с валютных счетов наличной иностранной
валюты) по сравнению с ноябрем увеличился на 26% и составил 6,5 млрд. дол-
ларов. Его объем был меньше, чем в декабре 2015 и 2016 гг., на 16 и 3% соответ-
ственно.
1065400
1072807
1053901
222800
235231
240154
407420
448521
513069
-100000
100000
300000
500000
700000
900000
1100000
2015 2016 2017
Операции купли-продажи иностранной валюты
Кредиты в иностранной валюте, предоставленные клиентам-физическим лицам
Депозиты в иностранной валюте, предоставленные клиентам-физическим лицам
40
Рисунок 3. Динамика совокупного спроса физических лиц на
наличную иностранную валюту в 2015–2017 годах, млн. долл.
Спрос населения на доллары США в декабре 2017 г. по сравнению с преды-
дущим месяцем вырос на 22%, на европейскую валюту – на 37%, составив соот-
ветственно 4,6 и 1,9 млрд. долларов. Доля долларов США в структуре совокуп-
ного спроса сократилась до 70% относительно 72% месяцем ранее, доля евро-
пейской валюты увеличилась с 26 до 29%.
В декабре 2017 г. объем покупки населением наличной иностранной ва-
люты в уполномоченных банках вырос по сравнению с ноябрем на 17%, до 3,3
млрд. долларов. Долларов США было куплено на 12% больше, чем месяцем ра-
нее, европейской валюты – на 31%. Количество операций по покупке физиче-
скими лицами наличной иностранной валюты по сравнению с ноябрем увеличи-
лось на 24% и составило около 2 млн. сделок. Средний размер сделки по покупке
сократился на 6% и составил 1 676 долларов.
Совокупное предложение населением наличной иностранной валюты
(сумма проданной в уполномоченных банках, направленной на конверсию и за-
численной на валютные счета наличной иностранной валюты) в декабре 2017 г.
по сравнению с ноябрем увеличилось на 20% и составило 4,3 млрд. долларов.
Объем совокупного предложения был меньше, чем в декабре 2015 и 2016 гг., на
36 и 11% соответственно.
41
Рисунок 4. Динамика совокупного предложения физическими
лицами наличной иностранной валюты в 2015–2017 годах, млн.
долл.
Совокупное предложение населением долларов США в декабре 2017 г. по
сравнению с предыдущим месяцем увеличилось на 22%, европейской валюты –
на 16%, составив 3,1 и 1,1 млрд долларов соответственно. Доля долларов США
в структуре совокупного предложения по сравнению с ноябрем выросла на один
процентный пункт и составила 72%, доля евро сократилась на один
Средний размер сделки по продаже вырос на 7% и составил 818 долларов.
Если же проанализировать кредиты, выданные в иностранной валюте фи-
зическим лицам (таблица 2), то они в 2017 г. возросли незначительно - на 2,09 %
относительно показателя 2016 г.
Наличие спроса на кредиты в валюте обусловлен тем, что ставка процента
ниже, чем по кредиту в рублях; тарифы обслуживания счетов в валюте ниже, чем
в рублях; если прикрепить к счету кредитную карту, то в зарубежных поездках
не возникнет необходимости их предварительного обмена средств.
Отметим, что коэффициент риска по валютным займам и процент отчис-
лений в фонд обязательных резервных требований с 1 мая 2016 года был увели-
чен ЦБ РФ, что требует от финансовых институтов закладывать на такие услуги
более существенные резервы.
Структура валютных операций представлена в таблице 5. Из данных таб-
лицы 5 видно, что наибольший удельный вес в структуре валютных операций с
42
физическими лицами занимают операции купли-продажи иностранной валюты:
82,70 % в 2015 г., 82,20 % в 2016 г. и 81,44 % - в 2017 г. Изменения удельного
веса операций купли-продажи иностранной валюты за исследуемый период в це-
лом не существенна.
Таблица 5
Анализ структуры валютных операций физических лиц в 2015-2017
гг., %
Наименование статьи
2015г.
2016 г.
2017 г.
Операции банка иностранной валюте (ак-
тивы) с физическими лицами, всего
в том числе:
100,00
100,00
100,00
Операции купли-продажи иностранной
валюты
62,8
61,1
58,3
Кредиты в иностранной валюте, предо-
ставленные клиентам-физическим лицам
13,1
13,4
13,3
Депозиты в иностранной валюте, предо-
ставленные клиентам-физическим лицам
24,0
25,5
28,4
Наибольший удельный вес в структуре валютных операций занимают ва-
лютно-обменные операции, однако их доля к концу анализируемого периода
снижается. Достаточно высокая доля предоставленных валютных кредитов, не-
смотря на снижение спроса на них, с одной стороны, является свидетельством
диверсификации кредитного портфеля банка, однако, с другой – является источ-
ником возникновения повышенных рисков банка (в случае изменением в сто-
рону снижения курса валюты кредита), особенно в случае предоставления ва-
лютных кредитов на длительный срок (сроком более 1 года). Таким образом,
рост доли валютных кредитов в структуре активных валютных операций может
быть оценено как фактор роста рисков банка. Растет и удельный вес валютных
депозитов, что в уловиях кризиса представляется закономерным. (см. рис. 5).
43
Рисунок 5. Структура валютных операций физических лиц
Московский банк Сбербанка России проводит валютно – обменные опе-
рации на различных условиях: «today» (расчет в день заключения сделки),
«tomorrow» (расчет в следующий рабочий день, после заключения сделки),
«spot» (расчет во второй рабочий день после заключения сделки).
Данные по таким операциям в анализируемом подразделении Сбербанка
представлены в таблице 6.
Таблица 6
Динамика валютно – обменных операций на условиях, ед.
Операции
2015 г.
2016 г.
2017 г.
2017 г. к
2015 г., %
Валютно – обменные
операции на условиях
«today» (расчет в день
заключения сделки)
129
465
720
558,1
валютно – обменные опе-
рации на условиях
«tomorrow» (расчет в
следующий рабочий
день, после заключения
сделки)
158
552
920
582,3
валютно – обменные опе-
рации на условиях «spot»
(расчет во второй рабо-
чий день после заключе-
ния сделки)
73
367
469
642,5
Итого
360
1384
2109
585,8
62,8
61,1
58,3
13,1
13,4
13,3
24
25,5
28,4
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2015 2016 2017
Депозиты физических лиц в иностранной валюте
Кредиты в иностранной валюте, предоставленные клиентам-физическим лицам
44
Как показано в таблице 6 в рассматриваемый период времени динамика ва-
лютно-обменных операций на условиях «today» (расчет в день заключения
сделки), «tomorrow» (расчет в следующий рабочий день, после заключения
сделки), «spot» (расчет во второй рабочий день после заключения сделки) имеет
положительную тенденцию. Наиболее популярны валютно-обменных операции
на условиях «tomorrow» (расчет в следующий рабочий день, после заключения
сделки). По состоянию на 2017 год 34,1% составляют валютно – обменных опе-
раций на условиях «today» (расчет в день заключения сделки), 43,6% составляют
валютно – обменных операций на условиях«tomorrow» (расчет в следующий ра-
бочий день, после заключения сделки), и оставшиеся 22,2% составляют валютно
– обменных операций на условиях «spot» (расчет во второй рабочий день после
заключения сделки).
Достаточно востребованной услугой в Сбербанке являются переводы в ва-
лютах иностранных государств. Динамика переводов в иностранной валюте
представлена в таблице 7.
Таблица 7
Динамика переводов физических лиц в иностранной валюте
Операции
2015 г.
2016 г.
2017 г.
2017 г. к
2015 г., %
Переводы,
тыс. ед.:
1861
2020
2109
113,33
- долл. США
1541
1847
1901
123,36
- евро
218
123
183
83,945
- английские
фунты стер-
лингов
102
50
25
24,51
Величина переводов в иностранной валюте в течение анализируемого пе-
риода также имела тенденцию к росту на 13,33%, что обусловлено увеличением
числа переводов долларов США на 23,36%. Количество переводов в евро и в
фунтах стерлингов сократилось на 16%, фунтов стерлингов на 75%.
Наглядное представление динамики переводов - на рис. 6.