5
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ..……………………………………………………………………..6
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования в
современной России……………………………………………………………10
1.1 Текущие тенденции экономики в сфере ипотечного
кредитования..........................................................................................................10
1.2 Механизмы предоставления ипотечного
кредита……………………………………………………………….…………..29
1.3 Санкции, их понятие и влияние на рынок ипотечного
кредитования……………………………………………………………………..37
ГЛАВА 2. Анализ применения санкций на ипотечное кредитование в
Банка ВТБ 24 (ПАО) ……………………………………...………...…………45
2.1 Экономическая характеристика Банка ВТБ 24(ПАО)…………….45
2.2 Программы ипотечного кредитования Банка ВТБ 24(ПАО)……..57
ГЛАВА 3. Пути решения проблем ипотечного кредитования Банка ВТБ
24(ПАО) ………………………………………………………….……………...63
3.1 Мероприятия по решению проблем ипотечного кредитования
Банка ВТБ 24 (ПАО) .....………………………………………………………...63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.………………………………………………………………..69
СПИОК ИСПОЛЬЗОВАННИЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………..71
6
ВВЕДЕНИЕ
По итогам 2015 года отношение активов банковского сектора к ВВП в
России составило 86%, по итогам 2014 года ожидается более 90%. Это
меньше, чем показатели большинства стран Восточной Европы (например, в
Чехии более 120%), и существенно меньше, чем в развитых экономиках (в
Германии — более 230%) или некоторых странах БРИКС (в Бразилии —
120%, в Китае — более 160%. Все данные — по информации
(EconomistIntelligenceUnit). Таким образом, темпы роста банковского сектора
опережают и это нормальное явление, которое связанно, прежде всего, с
невысоким уровнем развития российского финансового сектора.
Но необходимо понимать, что такие высокие темпы роста или
наращивание объёма задолженности экономики перед банками — не
является самоцелью. Например, за последние годы в Китае кредитный
портфель вырос очень существенно, но качество его вызывает сомнения у
большинства экспертов. Таким образом, высокая вероятность сдутия
кредитного «пузыря» и высокие риски для китайской экономики.
Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства
любого развитого государства и ее практическая роль определяется тем, что
она управляет в государстве системой расчетов и платежей; так же большую
часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и
кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки
направляют сбережения населения к фирмам и производственным
структурам.
Находясь в центре экономической жизни и обслуживая интересы
производителей, банки опосредуют связи между промышленностью,
торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это не атрибут
отдельно взятого экономического региона или какой-либо страны, сфера их
деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это
7
планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью,
значительным денежным капиталом.
Банки играют большую роль в дальнейшем углублении и
совершенствовании рыночных отношений в любой стране. В настоящее
время обязательным воспринимается тот факт, что развитие рыночных
отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без
разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка
банковских услуг.
Основная цель деятельности практически любого коммерческого
банка – это получение максимальной прибыли при обеспечении устойчивого
длительного функционирования и прочной позиции на рынке. Размер
полученной банком прибыли или убытка концентрированно отражает в себе
результаты всех его пассивных и активных операций. Поэтому изучение
прибыли, ее составляющих и факторов, влияющих на ее динамику, занимает
одно из центральных мест в анализе деятельности коммерческого банка.
Размер прибыли главным образом зависит от объема полученных доходов и
суммы произведенных расходов. От того, насколько качественно
осуществляется управление расходами и доходами коммерческого банка,
зависит эффективность его функционирования и финансовое положение на
рынке.
Эффективность управления доходами имеет большое значение в
механизме функционирования коммерческих банков еще и по следующей
причине. Важная особенность банковского дела состоит в том, что здесь
очень высока степень риска, поэтому любая управленческая ошибка ведет к
потере ликвидности, платежеспособности, а, в конечном счете, и к
банкротству. Все это обуславливает актуальность выбранной темы.
Цель дипломной работы выявить взаимосвязь экономических
санкций и ипотечном кредитовании на примере Банка ВТБ 24(ПАО),
предложить способы решения возникающих при этом проблем.
8
Предметом исследования выступают ипотечные банковские
продукты, реализуемые в Банке ВТБ 24 (ПАО)
В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие
задачи:
- рассмотреть сущность ипотечного кредитования в современной
России;
- выявление влияние международных санкций на рынок ипотечного
кредитования;
- проанализировать систему ипотечного кредитования Пермского
отделения Банка ВТБ 24(ПАО);
- предложить пути решения проблем ипотечной деятельности в
России.
Объектом исследования дипломной работы является деятельность
Пермского отделения Банка ВТБ 24(ПАО)
При написании данной работы были использованы следующие
методы: общенаучные методы – анализ и синтез; монографический метод,
предполагающий анализ специальной и учебной литературы, а также других
печатных и электронных источников;
Теоретической и методологической основой исследования в области
ипотечного кредитования и вопросах, связанных с инвестиционной и
финансово-экономической составляющими ипотечной деятельности
являются работы отечественных ученых, таких как Сафонова, Г. Б.,
Балабанов, И.Т., Иванов, В.В. и другие. При решении поставленных в
исследовании задач были применены методы экономического и
статистического анализа.
При исследовании поставленных вопросов использовались
справочные материалы, данные о разработках, проводимых за рубежом,
методические разработки других специалистов, статистическая информация.
Практическая значимость работы заключается в определении
9
состояния ипотечного кредитования в современной России и решение
проблем, возникающих в процессе его развития.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка
использованной литературы.
В Первой главе раскрываться теоретические аспекты ипотечного
кредитования, текущие тенденции экономике, механизмы предоставления
ипотечного кредита, а так же влияние санкций на рынок ипотечного
кредитования.
Во второй главе проводится анализ действия внешнеэкономических
санкций изменение программ ипотечного кредитования на примере Банка
ВТБ 24 (ПАО).
В третьей главе предлагаются мероприятия по решению проблем
ипотечного кредитования и пути их решения.
10
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования в
современной России
1.1 Текущие тенденции экономики в сфере ипотечного
кредитования
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и
строений на ней) c целью получения ипотечной ссуды и непосредственного
инвестирования строительного комплекса (по российскому законодательству
ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или
иного объекта, непосредственно связанного c землёй, вместе c
соответствующим земельным участком или правом пользования им).
Для ипотеки характерно оставление приобретенного имущества в
руках у должника; имеется возможность получения под залог одного и тогo
жe имущества дополнительных ccуд пoд вторую, третью и т. д. закладныe;
обязательна регистрация залoга (ипотеки в силу закона либо в силу
договора) в Управлении Росреестра.
Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы:
- населения в улучшении жилищных условий;
- коммерческих банков и других кредиторов в эффективной и
прибыльной деятельности;
- строительного комплекса в ритмичной работе;
- государства в экономическом росте и обеспечении граждан жильем.
Одним из основных элементов ипотеки являются ее субъекты. Цели и
функции этих субъектов.
Заёмщики стараются приобрести по возможности лучшее жилье,
одновременно быть в состоянии производить ежемесячные платежи по
кредиту, при этом рассчитывают на возможность производить другие
обязательны платежи.
Кредиторы (банки и другие финансово-кредитные учреждения)
стараются получить максимальную прибыль и дивиденды своих акционеров
11
путём ограничения и уменьшения рисков неплатежей заёмщиков. Потерь в
результате более быстрого увеличения стоимости привлечённых банками
средств по сравнению c процентными ставками по выданным ипотечным
кредитам.
Продавцы жилья (физические лица) хотят выгодно продать жилье.
Pиeлтopcкиe организации (Агентства недвижимости) хотят выгодно продать
имеющееся жилье (по поручению третьих лиц, из собственного фонда),
получить комиссионное вознаграждение.
Орган регистрации прав на недвижимое имущество и сделок c ним
требует сбор всех документов на объект недвижимости, проводит
регистрацию и предоставляет информацию из единого реестра прав на
недвижимое имущество на территории РФ.
Страховые компании предлагают полное комплексное страховое
сопровождение сделок, так называемое страхование «титула» (риск утраты
права собственности добросовестного покупателя) и извлечение
максимальной прибыли.
Оценочные компании проводят оценку жилья, выявляя ее оценочную
и ликвидационную стоимость предоставляемого предмета залога по
ипотечной сделке, в том числе при реализации c торгов.
Инвесторы - к ним относятся физические и юридические лица,
приобретающие ипотечные ценные бумаги, стараются максимизировать
прибыль, вкладывая свои средства в ипотечные ценные бумаги.
Органы опеки и попечительства организуют контроль за соблюдением
прав и интересов несовершеннолетних граждан, предоставляя приказ о
разрешении на отчуждение имущества несовершеннолетнего ребенка.
Государство преследует три основные цели:
- обеспечение условий для надёжного и эффективного
функционирования системы ипотечного кредитования;
12
- регулирование и надзор за деятельностью участников рынка, в том
числе c целью защиты интересов вкладчиков банков;
- содействует некоторым ограниченным группам семей в
приобретении жилья.
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы
необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:
1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения
необходимых финансовых ресурсов для развития производства.
2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на
объекты, когда другие формы, например, купля-продажа, в данных
конкретных условиях нецелесообразны.
3. Создание c помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной
бумаги – это когда при имитировании собственником объекта недвижимости
первичных, вторичных закладных оборотные средства увеличиваются на
величину образующегося фиктивного капитала.
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:
- по объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, а также
здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в
предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых
домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных
комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского
назначения; воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и
космические объекты; объекты незавершённого строительства.
- по целям кредитования: приобретение готового жилья в
многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в
- качестве основного или дополнительного места жительства.
- по виду кредитора: банковские; небанковские; обычные и
комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами); субсидируемые
и выдаваемые на общих условиях.
13
- по виду заёмщиков (как субъектов кредитования): кредиты,
предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые
непосредственно будущему владельцу жилья; сотрудникам банков;
сотрудникам фирм - клиентов банка; клиентам риэлтерских фирм; лицам,
проживающим в данном регионе; всем желающим.
- по виду процентной ставки: кредит c фиксированной ставкой; кредит
c переменной ставкой.
- по возможности досрочного погашения: c возможностью досрочного
погашения; без возможности досрочного погашения; c возможностью
досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
- по степени обеспеченности (величине первоначального платежа): без
первоначального взноса; c первоначальным взносом.
- по способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит;
кредит c переменными выплатами; кредит c единовременным погашением,
согласно особым условиям.
- по способу рефинансирования. Ипотекой занимаются различные
кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе
рефинансирования выдаваемых кредитов.
Внешние условия для российской экономики в начале 2015 года стали
заметно меняться в сравнении с 2014 годом. Промышленное производство
замедляется во многих ведущих странах мира (Рисунок 1). С учетом
исключительно высокого курса доллара против евро пятый месяц снижается
и американское промышленное производство, но США обгоняют ряд стран
БРИКС по меркам 1990-х. В целом обстановка тревожная и полноценного
(2007 годов) подъема экономики в 2015 году не предвидится.
Одновременное замедление экономического роста в Китае, спад в
Бразилии и России, сокращение импорта стран-экспортеров нефти усиливают
международную конкуренцию за рынки сбыта, тормозят экономический рост
в Евросоюзе (при стимулирующей роли «дешевого евро»). С учетом
14
тревожной обстановки в ряде регионов мира экономическое развитие в целом
также испытывает стресс неопределенности и угрозы разрастания
конфликтов.
1
Рисунок 1. Месячная динамика промышленного производства
ведущих стран мира, 2013-2015 годы.
Стабилизация цен на нефть в диапазоне 60-70 долл./барр. оставляет
экспортеров в трудном, но не катастрофическом финансовом положении.
Ведущие экспортеры стран Персидского залива при планировании бюджетов
на 2015 год ориентировались на стоимость нефти в 80 долл./барр. С учетом
роста курса доллара по отношению к евро импортные возможности
экспортеров (при поставках товаров из Европы) улучшились. Сокращение
добыча в США также не является, разумеется, «концом сланцевой нефти»
(Рисунок 2). Скорее создается новый механизм со своеобразной ролью
американской добычи, которая будет быстро реагировать на колебания цены
на нефть, вероятно, сдерживая ее «чрезмерное повышение» в будущем.
Мировые биржи реагируют на улучшение экономической
конъюнктуры значительным ростом в США и Германии. В Китае рост связан
также с улучшением взаимодействия Шанхайской биржи с биржей Гонконга
и с либерализацией китайского фондового рынка, предусматривающей
упрощение доступа иностранных инвесторов.
1
Ипотечное кредитование. Правовая и методологическая основа / Нуждаева Е.В. - Челябинск: Чув. Ун-т
Чебаксары, 2014. - 88с