25
Банковская система государства является одним из важнейших
элементов рыночной экономики, а эффективность и стабильность банковской
системы во многом определяет степень развития экономики страны в целом.
На сегодняшний день российская экономика продолжает
демонстрировать признаки наступившего кризиса, факторами которого
являются экономические санкции, введенные США, европейскими
государствами и рядом других стран в отношении России в связи с ситуацией
на Украине. Российская банковская система оказалась практически
отрезанной от западных рынков капитала, а доступные источники
заимствований стали дороже. С какими еще проблемами в этот период
столкнулись российские банки?
Во-первых, произошло снижение ликвидных активов. Данный
процесс отчетливо проявился еще в конце 2014 года, когда проявились
признаки девальвации, и население стремилось изъять свои сбережения из
банковских вкладов. Для стабилизации курса рубля Банк России в середине
декабря 2014 года увеличил ключевую ставку с 10,5% сразу на 6,5
процентных пунктов – до 17% (рисунок 5). К сожалению, падение рубля по
отношению к мировым валютам сдержать не удалось, проблема ликвидности
только усилилась.
Рисунок 5. Изменение ключевой ставки, %
26
В начале 2015 года Центральный банк России принял решение и
снижении ключевой ставки до 15%, расширил число банков, допущенных к
участию в кредитных аукционах. Эти действия позволили несколько
стабилизировать ситуацию на рынке.
В условиях сохранения повышенной неопределенности в российской
экономике дальнейшее незначительное снижение ключевой ставки не окажет
ощутимого стимулирующего воздействия на кредитование реального
сектора, поскольку ставки для реальной экономики имеют тенденцию на 5–
15% превышать ключевую ставку ЦБ РФ. При этом ситуация усложняется
из-за высокой инфляции, которая в свою очередь тормозит снижение
ключевой ставки регулятором до необходимого для успешного преодоления
экономической рецессии уровня (8–9%). В любом случае дальнейшее
ощутимое уменьшение ключевой ставки помогло бы способствовать
достижению «дна» и формированию позитивных тенденций в направлении
выхода из кризиса.
Во-вторых, обесценение банковских активов. В конце 2014 – начале
2015 года рублевые вложения банков обесценились из-за повышения темпов
инфляции. Банки в срочном порядке скорректировали процентные ставки по
кредитам для малого и среднего бизнеса в сторону увеличения. С одной
стороны, это помогло уменьшить риск обесценения активов, но, с другой
стороны, сократило спрос на кредиты.
При этом кредиты, скорее всего, будут более доступны
предприятиям, действующим в традиционно более доходных секторах
(например, добыча нефти, газа и других полезных ископаемых, производство
кокса и нефтепродуктов). Возможности по привлечению кредитов в
остальных секторах окажутся более ограниченными.
Что касается ситуации на розничном рынке, то с учетом опыта
2009 года, игнорировать реальные риски нельзя. Даже учитывая расходы
государства по поддержке ипотеки, для физических лиц кредиты могут
27
остаться в большей степени недоступными. Это может быть связано с
заметным падением реальных доходов и неопределенностью ожиданий. К
тому же, наряду со снижением оплаты труда, уменьшением дохода и
сокращением занятости, надо учитывать скрытую безработицу (отпуска с
частичной оплатой или без оплаты, неполная занятость).
Согласно предоставленным
исследованиям Frank Research Group (ведущая исследовательская компания в
области анализа конкурентной среды российского рынка финансовых услуг,
основана в 2008 году.), с кредитованием в России за прошедший год
произошли следующие изменения (таблица 1):
- резко сократилась доля продаж розничных кредитов (выдачи
нецелевых кредитов (потребительских) снизились на 54%);
- ипотека в начале года потеряла лишь 5%, зато к октябрю 2015 упала
на 39%, несмотря на меры по субсидированию ставок, так называемая
государственная поддержка;
- автокредиты уже не первый год стремительно теряют свои позиции,
не смотря на то, что по поддержанию автокредитования государством так же
запущена система поддержки и субсидирования процентной ставки;
- POS-кредиты в начале 2015 года показали резкое падение по
сравнению с аналогичным периодом прошлого года, но к концу 2015
замедлили темп падения, и наметились даже признаки оптимизма –
стабильный рост выдач с мая-июня 2015 года.
Таблица 1
Объем выданных кредитов (продажи), млрд руб.
Вид кредита
10/10/2014
10/10/2015
Изменение
Нецелевые кредиты наличными
2795,29
1295,73
- 54%
Ипотека
1426,67
870,44
- 39%
Автокредиты
352,06
215,03
- 39%
POS-кредиты
267,44
188,98
- 29%
28
ИТОГО
4841,46
2570,18
- 47%
В-третьих, снижение прибыли банков. За 2014 год прибыль банков
сократилась на 40,7% (Рисунок 6). Причиной этому послужил рост
формирования резервов и снижение рентабельности банковских операций.
На эту проблему серьезное влияние оказали антироссийские санкции,
отрезавшие доступ российским банкам к долгосрочным займам у США и
стран Европы.
Рисунок 6. Динамика финансового результата банковского
сектора России, млрд руб.
Тем не менее, существует альтернатива западным рынкам – это
рынки Индии и Китая, которые могли бы в свою очередь компенсировать
утерянные источники финансирования. Также поддержку банковскому
сектору могут оказать и правительственные фонды, которые были
сформированы в докризисное время. Но следует отметить, что правительство
уже выделяло 850 млрд руб. системообразующим банкам для снижения
ставок по кредитам и увеличения кредитных вложений. Именно поэтому
прибыльность операций таких банков все-таки позволит покрыть расходы и
не допустить убытков в последующем.
В-четвертых, возможность волны банковских дефолтов. Многие
эксперты предрекали такую волну из-за прогнозов по прекращению работы
более 200 российских банков в 2015 году, а в 2016 году еще 160, такая
29
тенденция продолжится 2017 году. Однако, как видно из таблицы 2, такой
пессимистичный прогноз в 2015 году не оправдался. За период январь –
декабрь 2015 года количество действующих кредитных организаций
сократилось на 94 единицы.
Таблица 2
Действующие кредитные организации России
01.01.2015
01.07.2015
01.10.2015
01.11.2015
01.12.2015
834
797
767
757
740
Говоря объективно, прекращение деятельности нескольких десятков
банков в год не является чем-то чрезвычайным на пути глобализации
банковской системы России. Это значит, что закономерно с рынка уходят
наиболее слабые игроки, хотя масштабы сокращения банков несколько
больше нормального диапазона. Такие прогнозы основаны на оценке
перспектив уже предпринятых Правительством мер и остающихся ресурсов.
1.2. Механизмы предоставления ипотечного кредита
Несмотря на то, что в Гражданском кодексе Российской Федерации
(далее — ГК РФ) имеются нормы, которые посвящены урегулированию
отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты
регламентированы банковским законодательством, приходится
констатировать, что на сегодняшний день еще не существует специальных
нормативных актов в области потребительского кредитования, которые бы
полностью отражали его специфику.
Достаточно серьезным остается вопрос о том, как распространяются в
отношение по потребительскому кредитованию нормы Закона Российской
Федерации «О защите прав потребителей» (далее — Закон). 25 октября 2007
г. к нему были приняты поправки. Одной из них предусматривается то, что
30
при предоставлении кредита информация об услугах, оказываемых
потребителю, обязательно должна содержать сведения о полной стоимости
размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и
графике ее погашения (п. 2 ст. 10 Закона). Таким образом, в Законе
сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на
отношения по любому потребительскому кредитованию. Вместе с тем
данной нормой определяются только информационные аспекты указанных
правоотношений, их содержание по-прежнему во многом остается вне
законодательства. Это может породить ряд правовых проблем, без решения
которых дальнейшее развитие потребительского кредитования будет
сложным.
Одной из них является вопрос о полноте и способе (порядке)
предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается
кредитный договор. Следует отметить, что данный вопрос также имеет
большое экономическое и социально-психологическое значение.
В банковском сообществе уже сложилась практика «разбивать»
эффективную (реальную) процентную ставку по потребительскому кредиту
на две и более части. Это проценты за пользование денежными средствами, а
также дополнительные платежи и комиссии единовременного и
периодического характера (единовременная оплата за рассмотрение заявки
на выдачу кредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие
ссудного счета, ежемесячная комиссия за ведение банковского текущего или
ссудного счета и прочее). При разработке текстов типовых кредитных
договоров банки часто используют ссылки на внутренние регламентные
документы кредитной организации, которые определяют ряд существенных
условий договора, таких, как меры ответственности заемщика за
ненадлежащее исполнение обязанностей по кредитному договору, в том
числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета; право банка
31
увеличивать размер уплачиваемых процентов, размер платежей заемщика в
пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др.
Не удивительно, что некоторые банки, будучи коммерческими
организациями, склонны перекладывать часть своих рисков на контрагентов,
тем самым «пряча» невыгодные условия в многостраничных документах,
регулирующих порядок получения и возврата потребительского кредита.
Формально такая практика не противоречит российскому законодательству,
но фактически и по сути это способ введения в заблуждение заемщиков,
который приводит к искажению понимания своих обязательств перед
банком.
В нашем случае интерес представляет зарубежный, а именно
европейский, опыт регулирования отношений по потребительскому
кредитованию. Например, действующая в ЕвроСоюзе Директива
Европейского совета N 93/13/EEC от 5 апреля 1993 г. «О несправедливых
условиях в потребительских договорах» устанавливает, что под
«несправедливыми условиями» понимаются такие условия договора, которые
не обсуждались индивидуально с заемщиком и вызывают значительное
несоответствие в правах и обязанностях сторон в ущерб потребителю. Также
установлено, что «условие должно всегда рассматриваться как не
обсуждаемое индивидуально, когда оно было составлено заранее, и поэтому
потребитель не имел возможности повлиять на содержание условия,
особенно в связи с заранее сформулированным стандартным договором».
Несвоевременное и недостаточное информирования потребителей об
условиях получения и возврата кредитов, выдаваемых банками, влечет за
собой увеличение числа заемщиков, которые оказываются неспособными
погасить свою задолженность перед банком-кредитором.
Так же проблемным при получении потребительского кредита
поднимается вопрос о правомерности взимания банком платы при досрочном
погашении потребителем кредита. Имеется информация об отдельных
32
судебных решениях (дело по иску Роспотребнадзора к ООО «Хоум Кредит
энд Финанс Банк» в Арбитражном суде Свердловской области)
обосновывалось мнение о том, что досрочное погашение части суммы
кредита является надлежащим исполнением обязательства. Следовательно,
сторона, исполнившая свое обязательство досрочно, не может нести какой-
либо ответственности. С данным подходом трудно согласиться.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить
кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые
предусмотрены договором займа (Кредитным договором). В рамках
кредитного договора условие о сроке возврата, согласованное сторонами,
является существенным, а сумма займа (кредита), предоставленного под
проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора.
При этом кредитор имеет право обусловить дачу своего согласия на
досрочный возврат кредита выплатой ему денежной компенсации,
согласованной сторонами. В противном случае досрочный возврат
выданного кредита без надлежащего согласия кредитора является
неправомерным и может влечь за собой предусмотренные договором
санкции. Для банка досрочное погашение задолженности не всегда является
благом, особенно при избытке ликвидности.
Таким образом, руководствуясь действующим законодательством, а
именно ст. 314 и 315 ГК РФ, регулирующими сроки исполнения кредитных
обязательств, можно сделать следующий вывод, что досрочное погашение
кредита является ненадлежащим исполнением обязательства по кредитному
договору, принятого на себя заемщиком в части сроков исполнения, и может
в соответствии с ГК РФ (ст. 330, 393) повлечь за собой штрафы и санкции в
размере, установленном в кредитном договоре.
Важно, что 16 января 2008 г. Европарламент принял Закон о
потребительском кредитовании, обсуждение которого длилось почти шесть
лет. Условия частичного и полного досрочного погашения долгое время
33
оставались камнем преткновения. В итоге парламентарии пришли к тому, что
заемщик может гасить кредит в любой момент, заплатив банку 1%
оставшейся задолженности. Таким образом, предоставляя право заемщику на
погашение кредита в любое удобное для него время, Закон установил право
банка на компенсацию и соответствующую обязанность заемщика, определив
размер такой компенсации. Странам Евросоюза дано два года для
корректировки своего национального законодательства. В последнее время
более остро обозначилась проблема разграничения компетенции
государственных органов при осуществлении ими надзорных функций в
сфере защиты прав потребителей.
Согласно ст. 40 Закона государственные контроль и надзор за
соблюдением законодательства, регулирующего отношения в этой сфере,
осуществляются федеральным органом исполнительной власти, а также
иными федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими
функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и
безопасности товаров (работ, услуг). Постановлением Правительства
Российской Федерации от 6 апреля 2004 г. N 154 установлено, что
федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим данную
функцию, является Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав
потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Указанная служба
находится в ведении Министерства здравоохранения и социального развития
Российской Федерации, а ее руководитель одновременно является главным
санитарным врачом России.
Анализ функций Роспотребнадзора, которые в основном связаны с
осуществлением надзора в санитарно-эпидемиологической сфере и торговле,
не может не вызвать сомнения в объективных возможностях осуществления
этим органом (его работниками) эффективного надзора в такой
специфической сфере, как финансовые рынки. Да и полномочий, в том числе
по получению в кредитных организациях информации, составляющей
34
банковскую тайну, привлечению к ответственности за нарушение
законодательства, у Роспотребнадзора явно недостаточно.
В этой связи было бы разумным вновь обратиться к мировому опыту,
анализ которого позволяет предложить два варианта решения данной
проблемы.
Первый вариант. По аналогии с Великобританией, где защиту прав
потребителей на финансовых рынках осуществляет Управление по
финансовым услугам — орган регулирования и надзора за финансовыми
рынками, данная функция в России может быть возложена на Банк
России и ФСФР. Если проводить параллель, то применительно к России
речь может идти о Банке России и ФСФР.
Второй вариант. Может быть создана специальная организация по
надзору за соблюдением прав потребителей на финансовых рынках. Так,
в Канаде успешно функционирует Агентство по делам потребителей
финансовых услуг, наделенное широкими полномочиями, позволяющими
позитивно воздействовать на финансовый рынок.
Необходимость разрешения вышеозначенных и иных проблем
потребительского кредитования и создания стабильной законодательной
основы для его дальнейшего развития, снижения финансовых и правовых
рисков, связанных с невозвратом предоставленных денежных средств,
делает актуальным скорейшее рассмотрение и принятие специального
закона, регламентирующего отношения в этой сфере. В нем необходимо
прежде всего обеспечить паритет прав и обязанностей сторон по
договорам потребительского кредита, предусмотреть сбалансированный
механизм защиты интересов как потребителей финансовых услуг, так и
организаций, их предоставляющих, закрепить принципы прозрачности и
простоты исполнения своих обязательств заемщиками, Гражданским
кодексом РФ, законом «О защите прав потребителей» и законом «О
банках и банковской деятельности». Ввиду этого, необходимым является