55
Федерации, группам иностранных государств, крупным клиентам, срочности
кредитов, рейтингам заемщиков);
- лимиты, ограничивающие уровень риска по конкретному клиенту
(группе взаимосвязанных клиентов). К данным лимитам относятся
индивидуальные лимиты, лимиты на конкретные сделки и другие.
Лимиты на проведение операций с клиентами различаются в
зависимости от видов операций, проводимых в их рамках:
- на крупных корпоративных клиентов, органы исполнительной власти,
средних клиентов и предприятия малого бизнеса могут устанавливаться
кредитные лимиты (включая сублимиты по различным видам кредитных
операций/целевому назначению), на проведение операций с долговыми
ценными бумагами, а также документарные лимиты;
- на банковские кредитные организации/финансовые учреждения
устанавливаются депозитные лимиты (включая сублимиты: овердрафт,
ностро, предоставление средств), конверсионные лимиты, лимиты
кредитного риска на контрагента по торговым операциям , лимиты на
проведение операций с долговыми ценными бумагами, а также
документарные лимиты.
Наряду с перечисленными внутренними лимитами кредитного риска,
Банк ВТБ 24 (ПАО) контролирует соблюдение следующих лимитов и
нормативов, установленных в соответствии с требованиями Банка России, в
том числе:
- норматив величины крупных кредитных рисков. Сумма кредитов,
гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5%
капитала Банка ВТБ 24 (ПАО), считается крупным кредитным риском.
Общая сумма крупных кредитных рисков взвешенных по степени риска, не
может превышать 800% от капитала Банка ВТБ 24 (ПАО);
- норматив максимального размера риска на заемщика/группу
связанных заемщиков. Отношение общей суммы кредитных требований к
56
заемщику/группе связанных заемщиков, взвешенных по степени риска, к
капиталу Банка ВТБ 24 (ПАО) не может превышать 25%;
- лимит кредитования инсайдеров. Отношение общей суммы кредитов,
предоставленных инсайдерам Банка и связанным с ними лицам, гарантий и
поручительств, выданных данным заемщикам, а также других кредитных
продуктов, содержащих кредитный риск, взвешенных по степени риска, к
капиталу Банка ВТБ (ПАО) не может превышать 3%.
В целях недопущения увеличения кредитного риска Банк ВТБ 24
(ПАО) на постоянной основе осуществляет мониторинг состояния
кредитного портфеля, отдельных клиентов, сделок и залогового имущества.
В ходе мониторинга Банк ВТБ 24 (ПАО) выявляет факторы кредитного
риска и проводит мероприятия, направленные на минимизацию их влияния
на качество портфеля.
Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках мониторинга залогового имущества
осуществляет комплекс мер, обеспечивающих оперативный и эффективный
контроль его состояния (фактическое наличие и текущая стоимость).
Мониторинг фактического состояния имущества проводится на основании
предоставляемой залогодателем информации и путем выезда на место
нахождения имущества. Банк ВТБ 24 (ПАО), как правило, требует
страхования предметов залога. Страхование осуществляется за счет
заемщика и в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО).
Покрытие принимаемых Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитных рисков
осуществляется за счет формирования резервов на возможные потери.
Система формирования целевых резервов, включая резервы на возможные
потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности,
основывается на следующих принципах:
- соответствие требованиям нормативных актов Банка России;
- разумный консерватизм;
57
- комплексная оценка категории качества ссуды/элемента расчетной
базы, основанная на данных официальной бухгалтерской отчетности, и
учитывающая информацию управленческого учета;
- децентрализованное формирование целевых резервов по месту
осуществления операции (ведения бухгалтерского учета);
- централизованный учет сведений по формированию резервов в целом
по Банку и их регулирования в случае необходимости;
- осуществление оперативного последующего контроля за
правильностью формирования резервов в Головной организации и филиалах
Банка ВТБ 24 (ПАО) с целью исключения рисков искажения отчетности.
2.2 Программы ипотечного кредитования Банка ВТБ 24 (ПАО)
Банк ВТБ 24(ПАО) по состоянию на начало 2016 года входит в
пятерку крупнейших банков России, которые активно развивают социальные
кредитные программы. Многие его банковские продукты созданы
специально для людей, которые получили право на финансовую
государственную поддержку. Благодаря большому выбору выгодных
предложений, ипотека в банке ВТБ 24 (ПАО) для молодой семьи становится
реальным шансом решить свою жилищную проблему.
Основные программы ипотечного жилищного кредитования Банка
ВТБ 24 (ПАО):
- Программа «Ипотека. Готовое жилье»
- Программа «Ипотека. Строящееся жилье»
-Программа «Победа над формальностями» (по двум документам, при
первоначальном взносе 40% от стоимости приобретаемого объекта
недвижимости);
58
- Программа «Рефинансирование» (возобновило свое действие с марта
2016 г.);
- Программа « Ипотека с государственной поддержкой» (действует с
марта 2015 до конца февраля 2017г)»;
- Программа «Ипотека для военных»;
- Программа «Нецелевой кредит, для собственников жилья»
(возобновило сове действие с июня 2016 г.);
- Программа «Витрина. Залоговая недвижимость»;
- Программа «Ипотека + материнский капитал» (возобновило свое
действие с сентября 2015 г.);
- Программа «Ипотека + жилищный сертификат»;
В 2016 году Банк продолжил реализацию всех ранее действовавших
программ ипотечного кредитования, в том числе пересмотрев и существенно
улучшив условия по некоторым из них для повышения доступности
ипотечных кредитов населению PФ.
«Победа над формальностями» - уникальное предложение на рынке,
позволяющее получить кредитное решение по 2-м документам и в
кратчайшие сроки.
Для получения кредита достаточно двух документов, а решение
выносится в течение суток. Подать заявку и узнать решение можно через
официальный сайт банка.
Сумма кредита по программе «Победа над формальностями» от 600
000 до 8 000 000 рублей. Максимальный срок кредита – 20 лет.
Первоначальный взнос –% стоимости недвижимости. Для получения кредита
понадобится паспорт и один документ на выбор: водительское удостоверение
59
или свидетельство пенсионного страхования. Процентная ставка 12%-12,75%
годовых.
Банк ВТБ 24(ПАО) предлагает ипотеку под залоговую недвижимость.
Он продает проблемную недвижимость, собственники которой не могут
выплатить кредит. Таким образом, банк старается решить проблему c
задолженностями по ипотечным кредитам. На специальных условиях можно
приобрести квартиры на вторичном, первичном рынке жилья.
Банк ВТБ 24(ПАО) предлагает несколько постоянных вариантов
ипотеки для молодых семей:
Программа «Ипотека + материнский капитал»
В случае получения помощи по программе Материнский капитал,
Заемщик может использовать выделенные государством средства в
погашение первого взноса или части ипотечного кредита.
По этой ипотеке можно приобрести любое новое или строящееся
жилье на территории России.
В зависимости от возраста заемщиков, срок кредита может достигать
50 лет, при процентной ставке от 11,4% годовых.
Размер первого взноса может составлять всего 10% от суммы
оценочной стоимости объекта недвижимости (для зарплатных клиентов
Банка ВТБ 24 (ПАО).
Главное, необходимо предоставить пакет документов,
подтверждающих способность семьи оплачивать будущие расходы по
ипотеке. Материнский капитал, предоставляемый из федерального бюджета
семьям в 2015-2016 году составляет 453 026,00 рублей.
Программа «Ипотека + жилищный сертификат»
Благодаря этой программе граждане России могут получить
ипотечный кредит на покупку нового жилья или жилья на вторичном рынке.
А в погашение первого взноса и основной части ипотеки предоставить
жилищный сертификат, полученный в рамках любого из действующих
60
государственных проектов, по улучшению жилищных условий. Сумма
такого кредита может составлять от 600 000 рублей. В зависимости от
возраста заемщика срок кредита может составить до 50 лет. Размер первого
вноса может равняться — 10% от суммы кредита.
Уже 8 лет Правительство России осуществляет масштабный проект
помощи молодежи, направленный на решение жилищной проблемы.
Выполнив условия участия в программе «Молодая семья», действие которой
с 2016 года продляется еще на 4 года, граждане России получают
значительную материальную помощь при приобретении нового или
строящегося жилья.
Условия программы «Молодая семья» на 2016-2020 годы
предусматривают выдачу государственной субсидии на покупку жилья или
долевое строительство жилья в размере 35% или 40% процентов от его
оценочной стоимости. Деньги, выделенные государством, могут быть
внесены в счет оплаты части договора купли-продажи, либо в погашение
первого взноса или основной суммы задолженности по ипотеке. При этом,
площадь приобретаемой квартиры должна соответствовать установленным
государственным нормам:
Для семейной пары – 42 кв. метра;
Если в семье трое и более человек — 18 кв. метров на каждого.
Каждая молодая семья, решившая встать на очередь должна
соответствовать следующим критериям, установленным Постановлением
федерального правительства:
Быть зарегистрированной в очереди на улучшение жилищных
условий, то есть признанной нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Это может быть сделано в следующих случаях:
семья живет в непригодных для жизни условиях, т.е. не отвечающим
нормам жилого помещения
61
площадь жилья на каждого члена семьи меньше, чем это установлено
в их регионе
если семья живет в коммунальной квартире с болеющим членом
семьи, совместное проживание с которым невозможно
Возраст супругов не должен достигать 35 лет
Являться гражданами России
Иметь подтвержденный уровень доходов, позволяющий оплачивать
приобретение жилья сверх выделенной субсидии.
Программа «Ипотека с государственной поддержкой»
(Прием заявлений на кредитование по программе государственной
поддержки закончилось 31.12.2016 г., по положительным решениям на
выдачу ипотечного кредита по данной программе возможно до конца
февраля 2017 г.)
Кредит предоставляется на приобретение Строящегося объекта
(аккредитованного банком) по схеме реализации согласно 214-ФЗ «Об
участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов
недвижимости», либо после завершения строительства от юридического
лица – первый правообладатель. Условия данной программы:
первоначальный взнос - от 20%;
срок кредита - до 30 лет;
сумма кредита - не более 3 000 000 руб. (Регионы России и не
более 8 000 000 руб. на территории г. Москва, Московская область, г. Санкт-
Петербург)
Выводы по главе следующие, в связи с повышением ключевой ставки
Центрального Банка России, выросла ставка по ипотечному кредитования в
Российских Банках, Банки ужесточили требования к Заемщикам, к объектам
залога, прекратили действовать ряд ипотечных программ, например,
прекратилось кредитование такого предмета залог, как жилой дом с
земельным участком, на период с 2015-2016 гг., так же перестали
62
кредитовать Заёмщиков, которым необходимо было выделение доли
несовершеннолетним детям по Приказу органов опеки и попечительства. К
концу 2016 года Банк потихоньку начал возобновлять приостановленные
программы, но такого же спроса на ипотечное кредитование не наблюдается,
как 2013-2014 гг. Необходимо разрабатывать новые программы и проекты
для возобновления спроса.
63
ГЛАВА 3. Пути решения проблем ипотечного кредитования
Банка ВТБ 24 (ПАО)
3.1 Мероприятия по решению проблем ипотечного кредитования
Банка ВТБ 24 (ПАО)
Стратегия ипотечного жилищного кредитования является одной из
конкурентных стратегий, в совокупности формирующих портфельную
стратегию бизнеса коммерческого банка. Элементы вектора роста,
определяемые в рамках стратегии ипотечного жилищного кредитования,
должны базироваться на четком позиционировании предлагаемых ипотечных
продуктов, осознании их конкурентных преимуществ, учете возможных
синергетических взаимосвязей - положительных и отрицательных - между
собой и с другими банковскими продуктами и возможной
взаимозаменяемости как по ресурсам, так и по результатам.
Роль государства как координатора и стимулятора при
переориентации отечественной экономики в условиях санкций и
контрсанкций является ключевой, ведь именно на государственном уровне
необходимо инициировать работу механизмов активизации в области
зарождения спроса на жилье, тем самым поддерживая строительную сферу и
ипотечного кредитования, в связи с этим в марте 2015 года была запущена
программа «Ипотека с государственной поддержкой», которая
стимулировала спрос на приобретение недвижимости, использую «не
дорогие» ипотечные кредиты, так как со стороны государства действовала
программа субсидирования разницы между ключевой ставкой и ставкой по
который предоставлялся ипотечный кредит населению.
Основой стратегического выбора Банка ВТБ 24 (ПАО) методов
конкуренции и кооперации на рынке ипотечного жилищного кредитования
являются:
достигнутая позиция, оцененная по объемам кредитования и по
клиентской базе;
результаты факторного анализа динамики рыночных долей банка;
64
наличие/отсутствие сильных и слабых сторон с позиций развития
деятельности в сфере ипотечного жилищного кредитования;
общая направленность стратегического развития и базовые
стратегические установки.
В настоящее время уже имеются примеры успешного сотрудничества.
Так, Банк ВТБ 24 (ПАО) сотрудничает более чем с 1000 застройщиками.
Партнерские отношения могут использоваться банками не только
дополнительного привлечения клиентов, но и для проведения совместных
информационных и рекламных мероприятий.
Представим несколько направлений, методов и проектов развития на
рынке ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ 24(ПАО):
1. Проект «Ипотека для всей семьи»
По данным ежегодного доклада от 2015 г. «О положении детей и
семей, имеющих детей, в Пермском крае», подготовленный Департаментом
социальной политики аппарата правительства Пермского края, получены
следующие данные:
- Семья с 1 ребенком (в официальном браке) - 249 000 семей
- Семья с 2 детьми (в официальном браке) - 178 000 семей
- Семья с 3 детьми и более (в официальном браке) - 88 000 семей. В
связи с уменьшением покупательской способностью населения, спроса на
ипотечное кредитование и возможностью охватить семьи, которые еще не
приобрели недвижимость, но имеющие такое желание, предлагаю запустить
новый проект – Программа «Ипотека для всей семьи»
Условия предоставления данного кредита:
Валюта – рубли
Срок – от 1 до 30 лет
Сумма кредита – от 600 000 руб. до 4 000 000 руб.
Возраст заемщика – от 25 лет