66
инвестированию с определенным шагом пересмотра портфеля и
перераспределению средств в пользу долгосрочных вкладов.
Вывод. В данной главе был проведен анализ депозитных операций ПАО
«Сбербанк». Была дана организационно-экономическая характеристика объекта
исследования, проведен анализ депозитных операций, а также
проанализировано влияние системы страхования вкладов на операции с
банковскими депозитами.
Глава 3. Предложения и рекомендации по организации депозитных
операций ПАО «Сбербанк»
3.1. Развитие линейки альтернативных продуктов
Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской
конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг
этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части
пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой
клиентов, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому
конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов за клиентами
очень большая, и при этом держать клиентов в постоянной информированности
о продуктах и предложений.
Устанавливая сеть процентных ставок Банк должен соблюдать
следующие принципы: уровень процентных ставок по операциям коммерческих
банков должен быть основан на состоянии спроса на кредитные ресурсы.
Всякое возрастание спроса должно определять степень повышения процентных
ставок по операциям банка; величина процентной ставки должна быть связана
со сроком хранения средств во вкладах - чем дольше срок, тем выше процент
по нему должен быть обеспечен вкладчикам. Это стимулирует вкладчика
вкладывать денежные средства на более длительный срок, а банку даёт
67
возможность направить эти средства на долгосрочное кредитование и,
следовательно, под более высокий процент.
Важным критерием является развитие технологий гибких депозитных
счетов, когда в одном из счетов сочетаются преимущества, такие как до
востребования и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как
правило, сравнительно небольшая сумма первоначального взноса и
предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и
снятий в любое время средств, сверх основной суммы вклада.
Также банк может предложить специальные условия для вкладов
различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, выезжающих за
границу. Самым перспективным направлением привлечения средств как
юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое
широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные
средства, которые «оседают» на карт-счетах являются дешевой ресурсной
базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:
- облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в
случае выплаты зарплаты посредством банковских пластиковых карточек);
- безопасное использование заработанных средств (в отличие от
наличных денежных средств, пропавшая карточка не означает потерю денег).
Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми
карточками для юридических лиц являются:
- увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа
банкоматов;
- установление дифференцированной платы по остаткам на карт-счете
(чем больше остаток, тем выше процент);
- для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его
логотипа на пластиковую карточку;
- в случае устойчивого экономического положения предприятия
возможность предоставления овердрафта по карточке в пределах лимита,
зависящего от заработной платы сотрудника;
68
- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской
пластиковой карточки: оплата коммунальных и иных видов платежей в
безналичном порядке, оплата за товары и услуги в предприятиях торговли и
обслуживания, перечисление пенсий, субсидий, гонораров и других выплат на
карт-счета, получение разного рода информации, возможность проведения
обменных и конверсионных операций в банкоматах;
- предоставление льготных тарифов на обслуживание юридическим
лицам, заключившим договор на выплату заработной платы своим сотрудникам
посредством банковских пластиковых карточек;
- предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в
магазине держателям нескольких банковских пластиковых карт или владельцам
карт с большими остатками.
При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или
переводной депозит физического лица в рублях или валюте, причисленные
проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия
причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно
предложить по такому вкладу: более высокий процент, бесплатно выдаваемая
пластиковая карта в момент оформления вклада (депозита), продаваемая по
льготной цене пластиковая карта, проценты, причисляемые в момент
оформления вклада.
В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое
внимание, поскольку проценты – это основной источник операционных
доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов
банка (проценты уплаченные). С одной стороны, банк заинтересован в том,
чтобы платить более низкий процент, с другой – он должен устанавливать
«конкурентоспособный» процент, чтобы привлечь клиентов, для которых
основной критерий - доходность вклада.
Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным
является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость
банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей.
69
Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной
причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более
привлекательных условий обслуживания.
Особую роль банки отводят регламентированию своих услуг в целях
стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг
основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность,
длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место в
рейтинге, удобство обслуживания.
Грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана
помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным
наличие имиджа надежного банка. Дизайн офисов, отличное обслуживание
являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка.
Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания
услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания
для достижения максимального удобства клиентов.
Сегодня во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на
расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило
банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте – оно
является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг
физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент
получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять
расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.
Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала
Сбербанку России предлагается:
- постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди
клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей
клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;
- оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка
для решения текущих вопросов банковского обслуживания;
70
- увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные
операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру
оформления вкладных (депозитных) операций путем внедрения более
совершенных программных продуктов;
- проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению
клиентуры;
- предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том
числе и небанковского характера;
- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного
характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;
- выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;
- использование счетов со смешанным характером;
- изучение объемов динамики структуры сбережений населения,
выявление эластичности депозитов населения относительно различных
факторов.
В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию
депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка,
привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг,
улучшение стабильности работы банка.
На данный момент ПАО «Сбербанк» является надёжным и хорошо себя
зарекомендовавшим банком, который заработал отличную репутацию в ходе
своей бытности, имея доверие и лояльное отношение населения, и как
следствие занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и других банковских
услуг. А также банк является основным кредитором на российском рынке
51
.
С современным уровнем конкуренции и учитывая меняющиеся
предпочтения клиентов в связи с технологическим прогрессом, Сбербанк не
может, производить свою деятельность и осуществлять оказание услуг имея в
распоряжении, только те продукты и услуги, которые имеются на данном этапе
51
Обзор срочных вкладов на примере ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits (дата обращения: 21.10.2019)
71
развития
52
. Постоянные и возможные клиенты, ждут от банка, с которым они
сотрудничают и доверяют свои собственные средства, перемен или
усовершенствование услуг и продуктов, которые имеются на данный момент,
конкуренты, в свою очередь, прилагают немало усилий для обеспечения этих
клиентов новинками или новшествами своего ассортимента. Так как клиенты
являются источником дохода банка, банк в свою очередь стремиться сделать
более выгодные предложения по вкладам физических и юридических лиц, что
бы у него становилось больше постоянных клиентов.
Из анализа, проведённого во второй главе данной работы, можно сделать
выводы, что ПАЮ «Сбербанк» имеет широкий спектр предоставляемых услуг и
продуктов: депозиты, инвестиции и ценные бумаги, кредиты, банковские
карты, экваринг, расчётно-кассовое обслуживание, размещение денежных
средств, валютно-обменные операции, аренда сейфов, доверительное
управление, драгоценные металлы и монеты, инкассация и многое другое.
Объектом исследования данной работы является ПАО «Сбербанк», поэтому
предлагаемые мероприятия по созданию и продвижению новых банковских
продуктов и услуг должны быть направлены с возможностью реализации в
самой структуре продуктов и услуг ПАО «Сбербанка».
Так как для банка привлечение средств населения во вклады является
важнейшим источником формирования пассивов, они служат
дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц
предлагается новый вид вклада или депозита. Данное предложение заключается
во введении в уже имеющуюся линейку банковских продуктов и услуг, которые
на данный момент предоставляются физическим лицам, нового для банка вида
депозита. Открытие такого депозита может осуществиться любым клиентом
банка с помощью имеющихся банковских карт Сбербанка. Речь пойдет о
вкладах «Сохраняй»; «Вклад сохраняй»; «Вклад пополняй»; «Вклад управляй»;
«Максимальный доход по вкладам для владельцев пакета услуг Сбербанк
52
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. // Теория и практика. 2014 – №4. –
С. 19-25
72
Первый»; «Повышенные ставки для клиентов Сбербанк премьер»; «Вклад
пенсионный плюс»; «Вклад пополняй на имя ребёнка»; «Вклад социальный»;
«Вклад Подари жизнь».
Вклад «Сохраняй» открывается в валюте РФ и долларах США, а
минимальная сумма вклада составляет 1000р/100$ и открывается сроком от 1
месяца до 3-х лет, процентная ставка зависит от выбранного временного
интервала нахождения вклада в банке. Характеристика вклада в таблице 14
53
.
Таблица 14
Характеристика вклада «Сохраняй»
«Сохраняй» (Рублёвый долларовый вклад)
Минимальная сумма
первоначального взноса
1000р/100$
Размер дополнительных взносов
Не предусмотрено
Сроки хранения
От 1 месяца до 3-х лет
Процентная ставка
От 3,10% до 4,75%
С капитализацией
От 3,10% до 5,09
Вклад является не пополняемым, приём дополнительных взносов не
возможен. Расходные операции не допускаются. Выплата процентов и возврат
вклада осуществляется в конце срока вклада на счёт банковской карты, с
которой был размещён вклад. Вклад пролонгируемый. Открыть вклад можно на
территории РФ, как в банке, так и онлайн. Досрочно закрыть вклад можно в
офисе банка или через систему Сбербанк-онлайн. Он может быть открыт
только резидентом РФ. Вклад не открывается в пользу третьих лиц.
Проценты начисляются ежемесячно, по данному вкладу, процент зависит
от срока и суммы вклада, сами причисленные проценты прибавляются к сумме
вклада, увеличивая доход в следующих периодах, сами причисленные
проценты возможно снимать или перечислять на банковскую карту Сбербанка.
Вклад «Пополняй» открывается в валюте РФ и долларах США,
минимальная сумма составляет от 1000р/100$ и открывается сроком от 3 мес.
53
Вклад Сохраняй [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/save_online (дата обращения 01.06.2019)
73
до 3 лет, процентная ставка так же зависит от суммы вклада и от срока
вложения вклада. Характеристика вклада «Пополняй» в таблице 15
54
.
Таблица 15
Характеристика вклада «Пополняй»
Вклад «Пополняй» Рублёво-долларовый вклад
Минимальная сумма
первоначального взноса
1000р/100$
Размер дополнительных взносов
1000р/100$ Безналичное – не
ограничено
Сроки хранения
От 3 месяцев до 3 лет
Процентная ставка
Рубли, %
Доллар, %
От 3,70 до 4,60
От 0,01 до 0,50
С капитализацией
Рубли, %
Доллар, %
От 3,71 до 4,64
От 0,01 до 0,50
Вклад является пополняемым. Расходные операции не допускаются, за
исключением снятия начисленных процентов. Ежемесячное начисление
процентов, прибавляется к сумме вклада, увеличивая доходность в следующих
периодах. Перечисляется на счёт карты Сбербанка. Вклад пролонгируемый.
Имеется автоматическое увеличение ставки, при пополнении суммы в
процентах или обычном ежемесячном пополнении от физического лица. Вклад
пролонгируемый. Отсутствует возможность открытия вклада в пользу третьих
лиц.
Для пенсионеров устанавливается максимальная ставка для выбранного
срока вклада, независимо от суммы. При этом для вкладов, открываемых в
Сбербанк Онлайн, максимальная ставка для выбранного срока устанавливается
только для пенсионеров по возрасту – женщин 55 лет и старше и мужчин
старше 60 лет. Если клиент достиг пенсионного возраста после открытия
вклада, то его пролонгация осуществляется под максимальную процентную
ставку по выбранному сроку для данного вклада. Можно оформить
54
Вклад Пополняй [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/renew_online (дата обращения 01.06.2019)
74
доверенность или составить завещательное распоряжение по вкладам
«Пополняй» и «Пополняй Онлайн» в офисе банка.
Если требуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда
сможете получить их. При досрочном расторжении вклада, доход будет
начислен без учёта ежемесячной капитализации процентов, ставка досрочного
расторжения по вкладу, открытых по сроку до 6 месяцев – 0,01% годовых.
Если забрать вклад впервые 6 месяцев (основного или пролонгированного
срока), если сумма не превышает максимальную сумму вклада, то 0,01%
годовых, также, если сумма выше максимальной суммы вклада = 0,01%
годовых. Если же забирать вклад раньше, после 6 месяцев, то сумма, не
превышающая максимальную сумму вклада, получаем – 2/3 от процентной
ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или же пролонгации.
Суммой, которая выше максимальной суммы вклада, при досрочном
расторжении вклада, в срок после 6 месяцев, на основную сумму – 2/3, на
разницу между суммой вклада и максимальной суммой – 1/3 от процентной
ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или пролонгации.
Максимальная сумма вклада – сумма вклада на конец дня даты открытия или
пролонгации вклада, увеличенная в 10 раз. Для вкладов, по которым сумма
вклада на конец дня даты открытия или пролонгации меньше 100000 ₽ / 5 000 $
/ 5 000 €, максимальная сумма равна 1 млн ₽ / 50 000 $ / 50 000 €
55
.
Автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под
процентную ставку, действующие по вкладам «Пополняй» и
«Пополняй Онлайн» на дату пролонгации. Количество пролонгаций не
ограничено. Начисление процентов осуществляется по следующей формуле:
????
????,
где Sp – сумма начисленных процентов;
55
Вклад Пополняй [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/renew_online (дата обращения 01.06.2019)
75
N – количество интервалов расчетного периода;
j – индекс суммирования для расчета процентов расчетный период
начисления процентов разбивается на N интервалов, в течение которых не
изменялись параметры, участвующие в расчете процентов (Ij, Cj, Kj);
Ij – установленная по вкладу/счету процентная ставка (в процентах
годовых), действующая в j-ом интервале расчетного периода;
Cj – остаток вклада/остаток счета в j-ом интервале расчетного периода;
Tj – количество дней, в течение которых действовали параметры Ij, Cj, Kj;
Kj – календарное количество дней в году (365 дней для не високосного
года, 366 дней для високосного года).
3.2. Организация привлечения дополнительных средств на банковские
депозиты
Далее конкретно о предложении касающиеся банковскую отрасль
Российской Федерации и Сбербанка в частности, можно предложить
достаточно редкую услугу, которая в РФ практически не получила
распространения. Для юридических лиц, которые сотрудничают с банками, с
целью дополнения ассортимента банковских услуг и продуктов, а также
увеличения конкурентоспособности банков предлагается ввести факторинговые
услуги.
Сбербанк, является одним из самых крупнейших банков на рынке,
имеющий большой объем капитала, а также широкую сеть своих филиалов по
всей стране и за рубежом, огромное количество предприятий, сотрудничавших
с банком, это дает ему возможность начать предоставление факторинговых
услуг. Услуга факторинга, на данный момент, является одной из самых
прибыльных видов банковского бизнеса, но нужно признать, что очень слабо
развита на рынке банков в России. Малое количество банков, на данный
момент, готовы взять новые риски, которые неизбежно появятся при
осуществления такого вида сделок. Факторинг на нашем банковском рынке