13
регулятора в том числе к следующим инициативам (в развитие некоторых из
недавно принятых регулятором решений):
С 1 января 2015 г. изменения коснулись методик расчета нормативов
ликвидности [5]. Так, в отношении нормативов мгновенной (Н2), текущей
(Н3) и долгосрочной ликвидности банка (Н4) при расчете минимального
устойчивого остатка денежных средств клиентов банка, исключаемого из
состава обязательств банка до востребования и соответствующей срочности,
предусмотрены следующие корректировки:
исключается понижающий коэффициент 0,5, с которым устойчивый
остаток включается в расчет нормативов ликвидности;
сокращается с 18 до 12 месяцев используемый в методике расчетный
период;
увеличивается с 0,1 до 1% от средней величины совокупных остатков
средств клиентов за расчетный период включаемая в расчет
устойчивого остатка величина остатка на счете клиента;
включаются в расчет устойчивого остатка остатки средств на
корреспондентских счетах банков.
В 2014 г Банк России получил право ежеквартально рассчитывать и
опубликовывать данную информацию на сайте не позднее, чем за 45
календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение
полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению
при заключении договора.
Впервые опубликованные 14 ноября 2014 г в специально созданном
разделе сайта Банка России в сети Интернет среднерыночные значения
полной стоимости потребительских кредитов (займов), выданных
кредитными организациями, микрофинансовыми организациями, а также
кредитными, в том числе сельскохозяйственными, кооперативами и
ломбардами в сентябре 2014 г. [11]
14
1.2. Общая характеристика ПАО «НОТА-Банк»
Банк работает на российском финансовом рынке более 13 лет. 22 июня
1994 года Банк был зарегистрирован в Тюмени под наименованием
Специальный акционерный банк «ТЮМЕНСКИЙ РЕГИОНАЛЬНЫЙ БАНК
РАЗВИТИЯ» (Акционерное общество открытого типа). В последующем
акционеры Банка изменяли его наименование на Открытое акционерное
общество Специальный акционерный банк «ТЮМЕНСКИЙ
РЕГИОНАЛЬНЫЙ БАНК РАЗВИТИЯ» (июнь 1997 года) и Открытое
акционерное общество Банк «Белый Север» (ноябрь 1997 года). В марте 2002
года местонахождение Банка было перерегистрировано, и он переехал в
Москву. С апреля 2004 года Банк носит свое настоящее наименование -
«НОТА-Банк» (Публичное акционерное общество).
Головное отделение банка находится в городе Москва, также банк
имеет филиалы:
Согласно рейтингу информационного агентства banki.ru [9]
на
01.09.2015 по капитализации активов банка он уверенно входит в ТОП-60, а
по количеству клиентов в ТОП-100.
Отдельно хочется обратить внимание на организационно правовую
форму банка – Публичное акционерное общество. С 1 сентября 2014 г.
15
вступил в силу закон Российской Федерации № 99-ФЗ от 05.05.14, который
внес изменения в Гражданский кодекс [1], в частности в названия и
содержание определенных юридических форм собственности.
Название ПАО – Публичное акционерное общество – закрепилось
вышеназванным законом за теми же ОАО. В новом законе приняты
поправки, которые повысили требования к регулированию некоторых
аспектов деятельности ПАО в отличие от ОАО.
Кроме того, что признаками ПАО считается открытое размещение акций и
облигаций, допущение их к биржевым торгам, общество также должно
оправдывать название «публичного». Что это значит? ПАО будут вести более
открытую информационную политику: чаще проводить акционерные
собрания, допускать проверки, т.е. принимать «публичные» решения. До
принятия нового закона, юридическое лицо с организационно-правовой
формой ОАО обязано было нанимать юриста или юридическую организацию
для сопровождения своей деятельности. Теперь же необходимо будет
пользоваться услугами специальных регистраторов для ведения реестра
акций, решения собраний акционеров в обязательном порядке должны будут
заверяться нотариусом или регистратором. Возрастают и требования к
проведению аудита.
Банк имеет следующие лицензии и разрешения:
Генеральную лицензию № 2913 от 13 марта 2015г., бессрочная.
Лицензию ЦБ РФ на осуществление операций с драгоценными
металлами, № 2913 от 13 марта 2015г., бессрочная.
Лицензию ФСФР профессионального участника рынка ценных
бумаг на осуществление дилерской деятельности, № 077-10298-
010000 от 22.06.2007, бессрочная.
Лицензию ФСФР профессионального участника рынка ценных
бумаг на осуществление брокерской деятельности, № 077-10295-
100000 от 22.06.2007, бессрочная.
16
Лицензию ФСФР на заключение биржевым посредником в
биржевой торговле договоров, являющихся производными
финансовыми инструментами, базисным активом которых
является биржевой товар, № 1516 от 13.07.2010, бессрочная.
Лицензию ФСБ России на осуществление технического
обслуживания шифровальных (криптографических) средств, №
0002356 от 29.10.2007 сроком 29.10.2012.
Лицензию ФСБ России на осуществление распространения
шифровальных (криптографических) средств и оказания услуг в
области шифрования информации, № 0006459 от 23.10.2012,
бессрочная.
Лицензию ФСФР профессионального участника рынка ценных
бумаг на осуществление депозитарной деятельности, № 077-
12248-000100 от 21.05.2009, бессрочная.
Разрешение Федеральной таможенной службы РФ выступать в
качестве гаранта перед таможенными органами
(Уведомления 133, 133/1, 133/2 от 01.10.2010 года сроком до
01.10.2013).
Лицензию Управления ФСБ России по г. Москве и Московской
области на осуществление работ, связанных с использованием
сведений, составляющих государственную тайну, № 21615 от
06.07.2012 года, сроком до 06.07.2017 года.
Лицензию Управления ФСБ России по г. Москве и Московской
области на осуществление мероприятий и (или) оказание услуг в
области защиты государственной тайны, № 21616 от 06.07.2012
года, срок действия до 06.07.2017 года.
Лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на
осуществление деятельности по управлению ценными бумагами,
№ 077-13897-001000 от 17.09.2014 года, бессрочная.
17
Данные сформированы согласно письма ЦБ РФ «О рекомендациях по
информационному содержанию и организации WEB—сайтов
кредитных организаций в сети Интернет» и находятся в открытом
доступе [8].
Банк является:
Участником системы обязательного страхования вкладов.
Участником валютной секции Московской Межбанковской
Валютной Биржи.
Участником торгов на Фондовом рынке Московской Биржи.
Индивидуальным Клиринговым Участником на срочном рынке
Московской Биржи.
Членом международной расчетной системы S.W.I.F.T.
Ассоциированным членом платежной системы Visa International.
Аффилированным членом международной платежной системы
MasterCard Inc.
Членом платежной системы "Таможенная карта".
Участником «Мультисервисной платежной системы («РАУНД»)
Банк уполномочен ОАО «Российская корпорация нанотехнологий»
(РОСНАНО) оказывать услуги расчетно-кассового обслуживания проектным
компаниям в рамках инвестиционных проектов, реализуемых с участием
РОСНАНО, и осуществлять контроль за целевым использованием
выделенных государственных средств. Банк включен Федеральной налоговой
службой в число кредитных организаций, которые уполномочены выдавать
гарантии для ускоренного возврата НДС.
Коммерческий банк - кредитное учреждение с универсальными
функциями, которое создается для осуществления привлечения с
последующим размещением денежных средств. [14 с.751,15,16,17]
18
Рисунок 1.1. Основные бизнес-процессы банка
Каждый из представленных процессов банковской деятельности
требует документационного подтверждения проведенных операций [10,
с.182].
Важным аспектом организации документооборота является
оформление кредитных операций. За последние два десятка лет в российской
практике оформления потребительских кредитов были выявлены
многочисленные нарушения законодательства, ущемляющие права
потребителей при заключении договоров потребительского кредита.
Подобные ситуации отражены в судебной практике и часто обсуждались в
научных кругах. Среди нарушений наблюдалось установление
необоснованно высоких процентов; штраф за отказ заемщика от получения
кредита; условие о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в
соответствии с утвержденными банком тарифами, которые он вправе
изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора и т. д.
[3, с.32]
В юридической литературе настойчиво отстаивалась точка зрения о
необходимости скорейшего решения насущной задачи построения
доступной, понятной и эффективной системы обеспечения населения
кредитными ресурсами именно на законодательном уровне.
Кредитное сопровождение
(кредитная политика)
Привлечение вкладов
(депозитная политика)
Деятельность на рынке
ценных бумаг
Взаимодействие с
платежными системами
Банковская
деятельность
19
Решить сложившиеся проблемы призван принятый в 2014 году
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N
353-ФЗ) [40]. Следует отметить широту сферы применения нового Закона: он
регулирует отношения, связанные с заключением и исполнением не
обеспеченных ипотекой кредитного договора и договора займа между
физическим лицом, заимствующим денежные средства в целях, не связанных
с осуществлением предпринимательской деятельности, и кредитной
организацией или иным субъектом гражданского права, занимающимся на
основе федеральных законов о них профессиональной деятельностью по
предоставлению потребительских займов (микрофинансовые организации,
кредитные кооперативы, ломбарды и др.). Заимодавец (кроме работодателя
по отношению к своему работнику) занимает на рынке потребительского
кредитования положение профессионала, если он предоставляет займы в
денежной форме за счет систематически привлекаемых на возвратной основе
денежных средств и (или) выдает не менее четырех займов в течение одного
года.
Закон N 353-ФЗ впервые закрепляет в ст. 6 понятие «полная стоимость
потребительского кредита (займа)» за весь срок договора потребительского
кредита, для того, чтобы снизить расходы потребителей на погашение своих
долгов, поскольку заставит многих кредиторов пересмотреть тарифную
политику в пользу заемщиков.
Основные организационно-экономические [12, с.55] параметры ПАО
«НОТА-Банк» за 2015г. приведены в таблице 1.
№ п\п
Наименование характеристики (показателя)
Значение
1
Количество заключенных договоров кредитования
московским офисом банка
12563
2
Количество сотрудников центрального офиса, чел.
230
3
Количество офисов Московского отделения банка
2
4
Чистая прибыль за 2014год, руб.
12456852
5
Объем банковских депозитов, млн.руб.
1256
6
Количество обслуживаемых расчетных счетов
5698
20
Таблица 1 – Организационно-экономические параметры ПАО «НОТА-Банк»
за 2014г
В настоящее время наблюдается рост оборотов по банковским
операциям, внедряются новые технологии, расширяется клиентская база, в
связи, с чем возникает вопрос оптимизации технологи работы банка путем
внедрения автоматизированной системы удалённого взаимодействия с
клиентами.
На рис.1.2 изображена организационная структура Банка:
В таблице 2 приведен перечень организационно-штатной численности
по структурным подразделениям ПАО «НОТА-Банк».
Подразделение
Штатная
численность
Требования к
квалификации
персонала
Основные функции
Руководство
5
Высшее
экономическое в
области
банковской
деятельности,
Координация работы
специалистов, общее
руководство Банком,
взаимодействие со
сторонними
21
управленческое
организациями
Отдел
бухгалтерского
учета
8
высшее
экономическое
ведение
бухгалтерского,
налогового учета,
анализ
экономических
показателей
предприятия
Отдел персонала
4
высшее
юридическое
образование, либо
образование в
области
управления
персоналом
Работа с персоналом
ИТ-отдел
13
Высшее в области
информационных
технологий
Поддержка ИТ-
инфраструктуры
Кредитный отдел
20
Высшее по
специальности
«Финансы и
кредит»
Работа с
кредитованием
населения и
юридических лиц
Депозитный отдел
20
Высшее
экономическое
Работа с вкладами
физических лиц
Отдел по работе с
юридическими
лицами
20
Высшее
экономическое
Расчетно-кассовое
обслуживание
предприятий,
ведение расчетных
счетов
Таблица 2 - Перечень организационно-штатной численности по
структурным подразделениям ПАО «НОТА-Банк»
В рамках данной дипломной работы мной проведено изучение
технологии отдела по работе с юридическими лицами в рамках технологии
межбанковских расчетов.
22
1.3. Общая характеристика автоматизированной системы ПАО
«НОТА-Банк»
Информационная система банка включает в себя:
- 240 рабочих компьютеров;
- 60 принтеров;
- 1 файловый сервер в головном офисе банка.
В помещении серверной находятся коммутаторы, благодаря которым
осуществляется соединение файловой сети банка.
Схема локальной вычислительной сети ПАО «НОТА-Банк» приведена
на рис.2.
Программное обеспечение банка включает в себя:
- сервер банка работает на ОС Windows 2008 Server. Для разграничения
прав доступа пользователей, сбора данных о рабочих станциях,
администрирования сети и централизованной установки/удаления
программного обеспечения используется Active Directory;
-на рабочих местах пользователей установлены Windows 7/8, что
обеспечивает полноценное использование возможностей Active Directory, а
также дополнительные опции благодаря стороннему ПО.