54
висимости от вида обеспечения: договор поручительства; договор залога; дру-
гие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении от-
дельных видов кредитов.
Один экземпляр договора и графика передается заемщику.
Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кре-
дитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Вы-
дача кредита в иностранной валюте с 2015 года приостановлена, что связано с
девальвацией рубля осенью 2014 года.
Решение о расторжении договора принимается в исключительных случа-
ях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласо-
вывается с юридической службой и службой безопасности.В случае невнесения
платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает
юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.В случае
нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделе-
ние может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которо-
го был предоставлен кредит, вопрос о расторжении банком кредитного догово-
ра в одностороннем порядке.
Таковы общие требования к процедуре выдачи потребительских креди-
тов, установленные в Сбербанке России. Однако, в каждом регионе эти правила
могут детализироваться. Таким образом, предоставление Сбербанком России
различных видов кредитов позволяет успешно конкурировать на рынке ссуд-
ных капиталов и обеспечивать качественные услуги населению.
55
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
АКТИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ В ПАО СБЕРБАНК
3.1.Учет кредитного и потребительского поведения клиентов как
инструмент повышения эффективности активных операций ПАО
Сбербанк
Сбербанк России является универсальным банком и осуществляет
практически полный перечень активных операций, существующих в мировой
практике. В этой связи совершенствование активных операций Сбербанка
являет собой комплексную системную постоянно актуализируемую с учетом
требований времени задачу, решение которой выходит за рамки выпускной
квалификационной работы. Поэтому представляется целесообразным
сосредоточить внимание на наиболее значимых и актуальных, по нашему
мнению, направлениях, к числу которых отнесём необходимость более
взвешенного учета текущих тенденций в сфере кредитного и потребительского
поведения домашних хозяйств.
Несмотря на позитивную динамику развития кредитования населения
Сбербанком России, в настоящее время существуют перспективы роста кредит-
ного портфеля физических лиц. Однако, оформление кредитного договора тре-
бует значительных временных затрат на сбор необходимых бумаг, документов,
поручительств и т.п. Кроме того, к заемщику со стороны банка предъявляются
чрезвычайно жесткие требования, в частности, наличие высокого, постоянного
и, главное, легального дохода. Относительно высокие процентные ставки (го-
раздо выше темпов инфляции) существенно снижают привлекательность такой
системы кредитования для широких слоев населения со средними доходами,
которые и могли бы стать основными потребителями кредитных услуг. Поэто-
му многие граждане по-прежнему предпочитают обращаться за финансовой
помощью не в банк, а к родственникам, друзьям или знакомым. В подобных
условиях многосторонний анализ факторов и типов кредитного поведения рос-
сиян представляется весьма актуальным.
56
За последние несколько лет в России было проведено немало исследова-
ний финансового поведения населения, однако основной акцент в них делался в
первую очередь на изучении сберегательного и инвестиционного потенциала
граждан. Целью большинства из них было определение предпочитаемых форм
хранения денежных средств и мотивов вложения денег в те или иные активы, в
то время как долговое и кредитное поведение длительное время оставались в
тени.
Под кредитным (заемным) поведением целесообразно понимать деятель-
ность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимство-
вание денежных средств, предполагающее их обязательное последующее воз-
вращение. Данное поведение может быть рассмотрено в разрезе пяти основных
его составляющих: осуществление заимствований и их регулярность;выбор
кредитора (индивида или организации), при этом возможно одновременное об-
ращение к различным источникам денежных средств;размер кредита;срок по-
гашения кредита;наличие и величина процентных ставок (цена кредита).
Финансовое поведение российских домохозяйств крайне неоднородно:
есть группы, которые охотно берут деньги в долг для решения своих текущих
материальных проблем. Другие, вероятно, хотели бы взять кредит, но опасают-
ся, что не смогут вернуть его вовремя или считают действующие процентные
ставки слишком высокими. Третьи принципиально никогда не берут деньги в
долг, а вместо этого пытаются решать свои проблемы иными способами. Сле-
довательно, можно говорить о существовании нескольких наиболее типичных
моделей кредитного поведения населения.
Для каждой группы характерны свои специфические мотивы заемной де-
ятельности либо, напротив, причины, по которым люди не желают или не пла-
нируют брать деньги в долг. В каждой из групп имеются свои предпочтения
или ограничения относительно максимально возможного размера кредита, ве-
личины процентных ставок и срока погашения. Для построения типологии
применительно к Сбербанку России можно использовать три основания.
57
1. Наличие или отсутствие задолженности и сбережений (текущее финан-
совое поведение).Шведские психологи И. Гуннарссон и Р. Валунд, используя
данные опроса домохозяйств в своей стране, разделили граждан на группы в за-
висимости от того, какие финансовые стратегии люди используют, то есть ка-
ково соотношение между их долгами и сбережениями, и какие именно активы
включает их инвестиционный портфель. Важнейшей оцениваемой величиной
было отношение величины долгов к сумме активов. Авторы выделили шесть
основных групп, среди которых наиболее интересен для Сбербанка России кла-
стер, названный «контрактное сбережение» (22,0% от общего числа респон-
дентов). Эти люди часто используют всевозможные заимствования, у них мно-
го долгов. В то же время самый крупный кластер – «остаточное сбережение»
(45,5%) – объединяет людей, у которых достаточно мало как сбережений (нахо-
дящихся преимущественно в высоколиквидных малорисковых активах), так и
долгов.
2. Мотивация деятельности и предпочтения в выборе финансовых ин-
струментов.Мотивация, безусловно, является важнейшим звеном в цепочке
формирования домохозяйством своей финансовой стратегии. С одной стороны,
это исходный пункт, из которого вытекает необходимость осуществления сбе-
режений или получения кредита. А с другой – мотивация выступает конечным
пунктом, после реализации которого, то есть после достижения требуемой цели
(покупка недвижимости, расходы на образование, лечение и т.д.) и погашения
долга, начинает раскручиваться уже новый виток спирали. Поэтому неудиви-
тельно, что именно мотивация использовалась многими исследователями в ка-
честве основы для построения типологии финансового поведения.
В работе Е. Авраамовой и Л. Овчаровой выделены шесть групп населе-
ния, каждая из которых имеет свой специфический мотив при осуществлении
сберегательной деятельности. Одна категория граждан ориентирована только
на текущее потребление, другая создает резерв на непредвиденный случай, тре-
тья копит деньги для покупки дорогостоящих товаров (предметов длительного
пользования или недвижимости) и т.д. В дальнейшем данные группы были рас-
58
смотрены с точки зрения: объема денежных ресурсов, приходящихся на одно
домохозяйство; форм их размещения; чувствительности сбережений по отно-
шению к изменению процентной ставки
18
.
3. Принципы управления бюджетом в домохозяйстве.Исследователи не-
редко задаются вопросами: кто из супругов приносит наибольший доход, кто
принимает основные финансовые решения, кто непосредственно занимается
расходованием средств? Выделяются пять основных моделей контроля над де-
нежными ресурсами, когда: (1) ими распоряжается жена; (2) распоряжается
муж; (3) все деньги находятся в совместном распоряжении обоих супругов; (4)
часть денег вносится в семейный бюджет, а остальными супруги распоряжают-
ся самостоятельно; (5) супруги имеют полностью раздельные бюджеты.
Таким образом, построение типологии по группам населения – чрезвы-
чайно полезный исследовательский инструмент, позволяющий детально изу-
чить структуру рассматриваемого феномена, возможные формы его проявле-
ния. Однако представленные выше методы кластеризации несколько ограниче-
ны в применении. Использование данных о фактическом финансовом поведе-
нии, с одной стороны, позволяет проанализировать непосредственные практики
граждан, а с другой – скрывает внутри себя большое число дополнительных не-
учтенных факторов. Так, человек может хранить сбережения в наличной форме
не потому, что он не доверяет банкам и другим финансовым организациям, а
потому что рядом с его домом нет отделений банков. Отсутствие кредитной ак-
тивности может означать как нежелание брать деньги в долг, так и отсутствие
потребности в кредите или низкий уровень информированности по финансо-
вым вопросам.
Между тем не меньший интерес представляет анализ не конкретного по-
ведения, а ценностно-нормативных установок населения по отношению к день-
гам, сбережениям, долгу и кредиту. Поэтому основными задачами Сбербанка
России должны стать построение типологии граждан в соответствии с их отно-
18
Авраамова Е., Овчарова Л. Сбережения и кредитование населения: перспективы частного инвестирования //
СОЦИС. – 2016. – № 1. – С. 66-67.
59
шением к долговым обязательствам (и как следствие выделение групп, потен-
циально готовых и заинтересованных в получении кредита), а также определе-
ние факторов, оказывающих наибольшее влияние на выбор модели кредитного
поведения.
Обратим внимание на то, что для типологизации населения часто исполь-
зуются лишь один-два вопроса анкеты, и здесь вероятность случайной ошибки
(ошибочного отнесения индивида к тому или иному кластеру) достаточно вы-
сока. Безусловно, гораздо более надежную и достоверную информацию можно
получить, используя перекрестный анализ и сравнивая большое число пере-
менных, отражающих различные стороны рассматриваемого явления.
Рассмотрим отношение граждан к деньгам, сбережениям и дол-
гу.Результаты исследований показывают, что отношение к займу у большин-
ства российских граждан весьма неоднозначное. Оно может изменяться в зави-
симости от того, в качестве кого они себя рассматривают – должника или кре-
дитора, а также, кто выступает контрагентом таких отношений – другой инди-
вид или же организация, государство. Наибольший интерес для Сбербанка Рос-
сии представляет детальное рассмотрение первого фактора – отношения граж-
дан к получению денег в долг.Заметим, что на отношение граждан к получению
денег в долг оказывают значимое влияние следующие параметры.
1. Возраст.Наибольшую склонность к заимствованию проявляют граж-
дане в возрасте от 31 года до 44 лет (среднее значение фактора: +0,32). У моло-
дежи (18 – 30 лет) стремление жить в долг выражено несколько слабее (+0,22).
Возможно, это связано с тем, что их будущее видится им пока еще недостаточ-
но определенным: у многих из них нет стабильной работы, нет уверенности в
завтрашнем дне. Между 45 и 54 годами отношение к долгу является скорее
нейтральным (+0,12), а после 55 лет становится резко отрицательным: -0,27 для
людей от 55 до 64 лет и -0,47 для людей старше 64 лет. Данное обстоятельство
связано, вероятно, с ярко выраженным консерватизмом старшего поколения,
для которого понятие долга имеет особую символическую нагрузку. Долг пред-
ставляет собой достаточно негативное явление, вызывающее стыд и сопровож-
60
дающееся потерей чувства собственного достоинства. Он служит признаком
даже не бедности, а крайней нищеты. И те, кто может сказать: «Мы живем
небогато, но в долги не залезаем», – уже в этом одном видят свое превосход-
ство над остальными. Отсутствие долгов становится поводом для гордости. От-
носительно низкий уровень доходов этой категории граждан играет в их оцен-
ках также весьма значимую роль: им чрезвычайно трудно будет расплатиться с
кредиторами, поэтому они стараются жить «по средствам».
2. Образование.Граждане с высшим, средним и средним специальным об-
разованием не характеризуются каким-либо специфическим отношением к дол-
гу: среди них примерно одинаковое число и тех, ктоподдерживает заимствова-
ния, и тех, кто их не одобряет. Зато люди с неполным средним и начальным об-
разованием относятся к возможности одалживания денег крайне негативно: –
0,26 и -0,48 соответственно.
3. Род занятий. Охотно готовы брать деньги в долг временно безработные
(+0,50) и домохозяйки (+0,27), положительное в целом отношение проявляют
также наемные работники (+0,16) и студенты (+0,17), негативно относятся к за-
имствованиям пенсионеры (-0,36) и предприниматели (-0,48). На мнение пен-
сионеров значимое влияние оказывают, по-видимому, их возраст и низкий уро-
вень дохода, в то время как предприниматели, чей доход относительно высок,
могут просто не нуждаться в дополнительных заемных средствах.
4. Сфера занятости.Среди работающих граждан своим позитивным отно-
шением к заимствованиям выделяются представители интеллигенции и бюд-
жетники – занятые в сферах культуры и искусства (+0,56), образования (+0,28)
и здравоохранения (+0,17); работники финансового сектора (+0,48) и сотрудни-
ки милиции и органов внутренних дел (+0,34). Негативное отношение харак-
терно лишь для работников ЖКХ и сферы бытового обслуживания (-0,25).
5. Уровень дохода семьи.С ростом величины среднемесячного дохода се-
мьи увеличивается и готовность граждан занимать денежные средства. Обеспе-
ченные люди намного охотнее готовы брать деньги в долг, нежели те, кто жи-
вет за чертой бедности. Естественно, имея высокий уровень дохода, психологи-
61
чески намного легче принимать на себя долговые обязательства. Эти люди по
сравнению с остальными обладают большей уверенностью и в себе, и в зав-
трашнем дне, они не перегружены стереотипами о том, что жить нужно «по
средствам», они привыкли стремиться к большему. Если для бедных долг озна-
чает страх и нищету, то для многих обеспеченных граждан жить в кредит, по-
видимому, становится модно, престижно и даже естественно.
Итак, исследование показало, что среди российских граждан есть группа
целеустремленных, энергичных людей, готовых идти на разумный риск и заин-
тересованных в получении кредита. Они моложе и образованнее остальных, их
уровень доходов несколько выше. Они имеют большую уверенность в себе и
своих силах и с оптимизмом смотрят в будущее. Люди, склонные к заемной де-
ятельности и выступающие потенциальными (или уже реальными) получателя-
ми кредита, активно проявляют себя во всех направлениях финансовой дея-
тельности. Они имеют больший опыт как заемной (что было бы естественно),
так и сберегательной деятельности. Они не только чаще остальных берут день-
ги в долг, но и сами чаще одалживают деньги другим. При этом кредит для них
отнюдь не служит прямой альтернативой сбережениям. Планируют взять кре-
дит именно те люди, кто планомерно и регулярно делает сбережения, поэтому в
большинстве случаев кредит не заменяет, а лишь компенсирует недостаток ча-
сти сбережений.
Особого внимания применительно к Сбербанку России заслуживает
группа высокообразованных работников бюджетной сферы – врачей, учителей,
которые проявляют повышенный интерес к получению кредита, однако в ны-
нешних условиях, стиснутые жесткими рамками и ограничениями со стороны
банков и других финансовых организаций, не могут реализовать такой интерес.
Основной целью получения кредита для них, помимо приобретения недвижи-
мости, является предоставление своим детям возможности получения образо-
вания. Здесь речь идет о социальном воспроизводстве данной категории насе-
ления. Только получение качественного высшего образования может гаранти-
ровать успех и благополучие в будущем, однако все больше вузов переходят на
62
платную систему обучения, сокращая набор студентов, обучающихся на бюд-
жетной основе. Следовательно, возникает потребность в дополнительных де-
нежных средствах.
На наш взгляд, руководству Сбербанка России можно порекомендовать
изучить возможность выдачи кредитов указанным категориям граждан на спе-
циальных, льготных условиях – под низкий процент (ниже среднерыночного).
Отдельные виды кредита (на неотложные нужды, на срок до 1 года) целесооб-
разно сделать низкопроцентными. Естественно, к людям, которые будут пре-
тендовать на такой кредит, должны предъявляться специальные требования,
например, наличие достаточно длительного рабочего стажа по последнему ме-
сту работы (5 и более лет), большее число поручителей и т.п. Между тем сей-
час многие граждане пока еще ориентируются в первую очередь на межлич-
ностные отношения. Они предпочитают в случае необходимости не брать кре-
дит, а занять деньги у кого-то из родных или знакомых. Чаще всего это бывает
и быстрее, и дешевле, и надежнее. И лишь тогда они проявляют интерес к ин-
ституциональному кредиту, когда им требуется достаточно крупная сумма на
длительный срок. В какой-то степени повлиять на ситуацию можно через по-
вышение общего уровня информированности людей по вопросам, связанным с
выдачей и получением кредитов.
В текущих экономических условиях заслуживает особого внимания ана-
лиз новых потребительских тенденций, способных существенно повлиять на
развитие активных операций ПАО Сбербанк. В России уже сформировались
развитые потребительские рынки и большое разнообразие продуктов. Появи-
лись и новые потребительские тенденции, детерминирующие специфику кре-
дитования граждан:
– стремление к комфорту и высокому качеству жизни диктовало выбор
соответствующих товаров и услуг;
– сервисная составляющая предложения стала не менее важной, чем цена;
– получать положительный пользовательский опыт и впечатления стало
важнее факта обладания;
63
– цифровизация и мобильность как стиль жизни стимулировали многока-
нальное поведение при покупках.
Несмотря на то что к настоящему времени потребитель пришел с солид-
ным запасом прочности, именно нынешний кризис характеризуется серьезным
влиянием на самые разные потребительские группы. Это влияние большинство
населения почувствовало не сразу. Как показывают опросы россиян, в 2014 г.
только 16% отмечали, что видят влияние кризиса на их семью, но в 2016 г. уже
более половины заявляли о том, что кризис коснулся их лично (рис. 11).
Рисунок 11 – Опросы россиян: «Коснулся ли кризис вас лично?»
19
В результате снижения покупательной способности большинство населе-
ния страны сегодня готово отказаться от тех или иных запланированных поку-
пок (рис. 12).Чаще всего отказ от покупоккасается роскоши, товаров длитель-
ного пользования, путешествий, т. е. тех категорий, спросна которые можно от-
ложить. Безусловно, это самым непосредственным образом влияет на сокраще-
ние спроса на соответствующие кредиты. Чтобы справиться с ситуацией, вы-
званной снижением покупательной способности, россияне включают кризис-
ные покупательские стратегии, среди которых следует сразу отметить более ра-
циональный выбор и отказ от импульсных покупок.
19
ГфК Омнибус, Всероссийский опрос населения (объем выборки 2200 респондентов); личные интервью