44
Заметим, что в 2016 году Сбербанк предложил малым предпринимателям
новыеэффективные инструменты для развития бизнеса – усовершенствованную
линейку кредитных продуктов. Так, клиент может рассчитывать на новую
услугу «СМАРТ-кредиты» – предварительно одобренные кредиты на основе
анализа его транзакционных данных.Преимущества для клиента заключаются в
том, что срок получениякредита в случае финального одобрения занимает не
более часаи залог не требуется.Среди продуктов для малого и микро-бизнеса
популярны такиепродукты, как:
• «Бизнес Гарантия» – одобрение сделки до 5 млн рублей.за один день;
• «Овердрафт онлайн» – получение клиентом без посещения
банкаиндивидуальных ценовых условий свыше 15 млн рублей;
• «Экспресс – овердрафт» со сниженными требованиями к заемщику по
сроку ведения деятельности и сроку сотрудничествас банком по расчетному
счету;
• «Экспресс под залог» с увеличенным сроком кредитования;
• «Экспресс – ипотека» с увеличенной максимальной суммой кредита и
сроком кредитования;
• «Бизнес-доверие с риском на актив» – нецелевой кредит со сроком
выдачи до трех дней, сумма которого ограничена объектомзалога;
• «Top-Up» – восстановление лимита по кредитам для клиентов, которые
уже пользуются кредитами линейки «Бизнес» или кредитом«Доверие»
технологии «Кредитная фабрика».
Также Сбербанк предлагает клиентам следующие транзакционные
продукты: интернет-эквайринг, который позволяет оперативно интегрироваться
с популярными системами управления сайтами клиентов;пакет «Торговый
плюс» с возможностью подключения клиентовс оборотом по эквайрингу менее
100 тыс. рублей в месяц; дистанционное открытие второго и последующих
счетов.
45
В целом совокупный кредитный портфель Группы Сбербанк до вычета
резервов под обесценение снизился за 2016 год на 6,3 % – до 18,7 трлн рублей
(таблица 8). Кредиты корпоративным клиентам снизились на 8,9 % в 2016 году.
Кредиты частным клиентам увеличились на 1,3 % в 2016 году. Доля
корпоративных кредитов в общем кредитном портфеле в 2016 году по
сравнению с 2015 годом несколько снизилась и составила 73,1 % (в 2015 – 75,1
%). Главным образом снижение корпоративного кредитного портфеля вызвано
переоценкой валютных кредитов в связи с укреплением рубля, а также
досрочными погашениями кредитов рядом крупных клиентов.
Таблица 8
Структура кредитного портфеля Группы Сбербанк в 2015-2016 гг.
Вид кредитования
2015
2016
млрд руб.
%
млрд руб.
%
Коммерческое кредитование корпоративных
клиентов
10 368,0
52,1
9 916,0
53,2
Специализированное кредитование
корпоративных клиентов
4 590,7
23,0
3 717,0
19,9
Жилищное кредитование частных клиентов
2 554,6
12,9
2 750,9
14,8
Потребительские и прочие ссуды частным
клиентам
1 681,8
8,4
1 574,1
8,4
Кредитные карты и овердрафты
587,2
2,9
586,9
3,1
Автокредитование частных клиентов
142,0
0,7
119,8
0,6
Итого кредитов и авансов клиентам до
вычета резерва под обесценение
кредитного портфеля
19 924,3
100,0
18 664,7
100,0
Портфель розничных кредитов вырос за год на 1,3 % и составил 5,0 трлн
рублей. Драйвером роста розничного портфеля послужило жилищное
кредитование, рост которого составил 7,7 % в 2016 году. В 2016 году жилищное
кредитование продолжало занимать наибольшую долю в розничном портфеле –
54,7 %; рост доли за 2016 год составил 3,3 п. п. Доля данных кредитов в
суммарном кредитном портфеле составила 14,8 %. Доля Сбербанка на
российском рынке ипотечного кредитования достигла 54,6 %. Увеличение
объемов ипотечного кредитования было нивелировано переоценкой валютной
46
составляющей розничного кредитного портфеля, а также большими объемами
досрочного погашения в течение четвертого квартала 2016 года.
Корпоративный кредитный портфель снизился на 8,9 % – до 13,6 трлн
рублей. Главным образом снижение корпоративного кредитного портфеля
вызвано переоценкой валютных кредитов в связи с укреплением рубля, а также
досрочными погашениями кредитов рядом крупных клиентов.
В первой главе работы подчеркивалась значимость для современных
банков инвестиционных активов, представленных инвестициями в ценные
бумаги. Портфель ценных бумаг Группы Сбербанк на 96,9 % представлен
долговыми инструментами и в основном используется для управления
ликвидностью (таблица 9).
Таблица 9
Структура портфеля ценных бумаг Группы Сбербанк
в 2015-2016 гг.
2015
2016
млрд руб
Доля, %
млрд руб
Доля, %
Облигации федерального займа
Российской Федерации
872,2
30,0
1 019,1
37,5
Корпоративные облигации
1 156,9
39,9
913,9
33,6
Иностранные государственные и
муниципальные облигации
413,0
14,2
348,6
12,8
Еврооблигации Российской
Федерации
325,7
11,2
273,6
10,1
Российские муниципальные и
субфедеральные облигации
76,4
2,6
78,7
2,9
Векселя
0,4
0,0
0,4
0,0
Итого долговых ценных бумаг
2 844,6
97,9
2 634,3
96,9
Корпоративные акции
56,2
1,9
71,0
2,7
Паи инвестиционных фондов
5,2
0,2
12,2
0,4
Итого ценных бумаг
2 906,0
100,0
2 717,5
100,0
Как видно из представленных данных, за 2016 год доля акций в портфеле
ценных бумаг выросла по сравнению с 2015 годом и составила 2,7 %. Доля
корпоративныхоблигаций в структуре портфеля к концу 2016 года составила
33,6 %,снизившись за год на 6,3 п.п.Доля корпоративных облигаций с
47
инвестиционным рейтингомсоставила 27,1 % в общем портфеле корпоративных
облигацийГруппы (по итогам 2015 года – 39,1 %). Доля ценных бумаг,
заложенных в рамках операций репо, снизилась за 2016 год с 7,6 до 4,2
%.Данное снижение явилось следствием существенного
сокращениязависимости от средств Банка России за счет проведения
гибкойпроцентной политики и привлечения дополнительного объемасредств
клиентов.
Таким образом, будучи универсальным коммерческим банком, ПАО
Сбербанк в настоящее время проводит все виды активных операций со всеми
потенциальными категориями клиентов. Проведение активных операций
обеспечивает банку регулярное получение процентного и непроцентного
доходов. Важнейшим итогом 2016 года можно считать улучшение отношения
расходов к доходам до 39,7 % и увеличение покрытия операционных издержек
чистым комиссионным доходом до 51,5 %. В совокупности это существенно
снижает чувствительность банка к возможному сокращению маржинальности
банковского бизнеса.
2.3. Организация кредитования как основного видаактивных операций
ПАО Сбербанк
Как и в других банках, в ПАО Сбербанк кредитование занимает основное
место в общем объеме банковских операций, приносящих доход. Как уже было
отмечено выше, Банк предоставляет современный широкий спектр кредитных
продуктов юридическим и физическим лицам, другим банкам (межбанковский
кредит), а также государственным органам власти. При этом подавляющая доля
кредитов, выдаваемая на местном уровне (в том числе в г. Ярославле), как и в
остальных коммерческих банках, приходится на физических лиц, так как
кредитование данной группы заемщиков является наиболее прибыльным.
Сбербанк России занимается кредитованием частных клиентов с конца
80-х годов, и рассматривает данное направление своей деятельности как одно
из приоритетных и перспективных. Банк предлагает частным клиентам широ-
48
кий спектр кредитных продуктов, условия которых (ставки, сроки и суммы
кредитов) регулярно пересматриваются с целью повышения привлекательности
для клиента и учета изменения рыночной ситуации. Постоянно растет число
точек продаж кредитных продуктов, расширяются полномочия структурных
подразделений, совершенствуются процедуры оформления кредитов и приня-
тия решений.
Одним из главным приоритетов кредитной политики Сбербанка России
является увеличение объема кредитного портфеля путем расширения услуг по
кредитованию физических лиц при одновременном улучшении качества об-
служивания. Особенности предоставления отдельных видов кредитов устанав-
ливаются специальными порядками, регламентами и другими нормативными
документами Сбербанка России.
К основным видам кредитов, предоставляемых физическим лицам, отно-
сятся потребительские и жилищные кредиты. Сведения о потребительских кре-
дитах, предоставляемых на современном этапе, представлены в таблице 10.
Таблица 10
Потребительские кредиты Сбербанка России
Программа
кредитования
Сумма
кредита
Ставка, %
Срок
кредита
Потребительский кредит без
обеспечения
До 3 млн. руб.
от 12,9%
До 5 лет
Потребительский кредит под
поручительство физических лиц
До 5 млн. руб.
от 12,9%
До 5 лет
Нецелевой кредит под залог
недвижимости
до 10 млн. руб.
от 14%
До 20 лет
Кредит физ. лицам, ведущим
личное подсобное хозяйство
Не более 1,5 млн. руб.
на одно хозяйство
17%
от 3 месяцев
до 5 лет
Потребительский кредит на
рефинансирование
До 3 млн. руб.
от 14,9%
До 5 лет
Как видно из таблицы 10, процентные ставки по потребительским креди-
там зависят от вида кредита, способа обеспечения и срока кредитования. По
мере повышения надежности и сокращения срока процентные ставки Сбербан-
ка России снижаются. Также мы видим, что в настоящее время отсутствуют
49
кредитные программы в иностранной валюте, что является следствием валют-
ного кризиса 2014 года.
По каждому виду кредита Сбербанк России устанавливает требования к
заемщикам. Так, потребительские кредиты выдаются гражданам, чей возраст на
момент предоставления кредита не менее 21 года, а возраст на момент возврата
кредита по договору для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Требуемый
стаж работы – не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года
общего стажа за последние 5 лет. При этом на клиентов, получающих заработ-
ную плату на счет, открытый в ПАО Сбербанк, требование о наличие общего
стажа не менее 1 года за последние 5 лет не распространяется.
Потребительские кредиты могут быть предоставлены гражданам в отде-
лениях ПАО Сбербанк по месту их регистрации. Клиентам-работникам компа-
ний, аккредитованных ПАО Сбербанк, кредиты предоставляются в т.ч. по ме-
сту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслужи-
вания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприя-
тие-работодателя.
Срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским кредитам со-
ставляет 2 рабочих дня со дня предоставления полного пакета документов. По-
лучить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком
положительного решения о предоставлении кредита.
Погашение кредита осуществляется бесплатно путем перечисления со
счета, открытого в ПАО Сбербанк. Способы уплаты обязательного ежемесяч-
ного платежа по кредиту:
1. Клиент может оформить постоянное поручение в бухгалтерии своего
предприятия о регулярном перечислении части заработной платы на свой счет
по вкладу/счет банковской карты/текущий счет, открытый в Банке, с которого
будет осуществляться списание денежных средств в погашение кредита. При
этом необходимо также оформить в банке распоряжение на списание средств со
счета вклада/счета банковской карты/текущего счета в погашение кредита.
50
2. Если у клиента есть банковская карта Сбербанка России, то можно
оформить письменное распоряжение на списание средств с карты в погашение
кредита. Достаточно один раз оформить такое поручение, и платеж будет еже-
месячно в дату платежа автоматически перечисляться со счета банковской кар-
ты в погашение кредита.
3. Клиент может оформить дополнительное соглашение к договору бан-
ковского вклада/текущего счета или поручение на перечисление средств со сче-
та по вкладу/текущего счета в погашение кредита. При заключении такого до-
полнительного соглашения или оформления распоряжения платеж будет еже-
месячно в дату платежа автоматически списываться со счета по вкла-
ду/текущего счета в погашение кредита.
4. Внесение в кассу банка наличных денежных средств с последующим
зачислением на счет банковской карты, счет по вкладу, текущий счет для спи-
сания в счет погашения кредита.
Способы пополнения счета/карты для погашения кредита:
1. Клиент можете пополнить счет, с которого осуществляется погашение
кредита, переводом денежных средств со счетов, открытых в Сбербанке России
воспользовавшись удаленными каналами обслуживания:
– с помощью Сбербанк Онлайн;
– с помощью Мобильного банка;
– с помощью устройств самообслуживания (банкоматов и информацион-
но-платежных терминалов (ИПТ) при наличии подписанного договора о ком-
плексном банковском обслуживании (ДБО));
2. Клиент можете осуществить безналичный перевод денежных средств
из другого банка на свой счетдля погашение кредита, взятого в Сбербанке.
3. Клиент может пополнить счет, с которого проводится погашение кре-
дита наличными средствами:
– через удаленные каналы с помощью банкоматов и ИПТс депозитным
модулем (купюро-приемником). При этом необходимо внести средства на тот
51
счет, который выбран клиентом, в качестве счета погашения кредита в кредит-
ном договоре – счет банковской карты или счет по вкладу.
– в дополнительном офисе – через операционно-кассового сотрудника.
Сведения о жилищных кредитах, предоставляемых Сбербанком России,
представлены в таблице 11.
Таблица 11
Жилищные кредиты Сбербанка России
Программа
кредитования
Краткое
описание
Первона-
чальный
взнос
Ставка
в руб.
Срок
кредита
Приобретение
готового жилья
Кредит на приобретение готового
жилья под залог кредитуемого
или иного жилого помещения
от 20%
от 11,25%
до 30 лет
Акция на
новостройки
Специальные условия на
приобретение строящегося жилья
или жилья в готовой новостройке
у компании-продавца
от 15%
от 10,4%
от 1 года
до 30 лет
Ипотека плюс
материнский
капитал
Первоначальный взнос может
быть подтвержден средствами
материнского капитала с
соответствующим увеличением
размера предоставляемого
кредита
от 20%
от 11,25%
до 30 лет
Строительство
жилого дома
Кредит на строительство жилого
дома под залог кредитуемого
жилого дома или иного жилого
помещения
от 25%
от 12,25%
до 30 лет
Загородная
недвижимость
Приобретение/строительство
дачи (садового домика) и других
строений потребительского
назначения
от 25%
от 11,75%
до 30 лет
Как видно из таблицы 11, особенностью жилищных кредитов является
длительный срок кредитования, что обусловлено значительностью размеров
предоставляемых кредитов из-за высокой стоимости объектов недвижимости, а
также залоговое обеспечение – кредитуемое или иное жилое помещение.
По всем видам кредитов величина процентной ставки устанавливается
Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установ-
лении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредит-
ные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки
банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установле-
ния новой ставки. С 2010 года Сбербанк России, также, как и все прочие кре-
52
дитные организации, не имеет права повышать процентные ставки по кредит-
ным договорам, заключенным с гражданами.
По большинству кредитов обязательным условием предоставления явля-
ется наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств
заемщиком.В качестве обеспечения банк принимает:
– поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
– поручительства платежеспособных предприятий и организаций – кли-
ентов банка;
– передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги:
сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбер-
банка России, векселя Сбербанка России, государственные облигации. Пере-
чень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;
– передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги,
перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бу-
маг в обеспечение по кредитным договорам в рублях;
– передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и
другое имущество.
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом про-
центов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов
залога и суммы платежеспособности поручителей.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на
основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения
возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженно-
сти по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может
превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России. Если
заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже имеет перед бан-
ком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам,
то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из то-
го, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превы-
шать установленной предельной величины. При этом задолженность по креди-
53
там на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать
предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.
Для получения большинства кредитов заемщик предоставляет банку сле-
дующие документы:
- заявление;
- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере
производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной
защиты населения);
- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией,
для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
- анкеты;
- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
- другие документы при необходимости.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный
сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у
клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и по-
рядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых
для получения кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида
кредита и его суммы. С августа 2010 года, в связи с внедрением «Кредитной
фабрики», срок принятия решения сокращен до двух рабочих дней.
Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом
документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платеже-
способность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке
сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кре-
дитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кре-
дитам.
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения
кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в за-