34
технологические инновации позволят сделать ИТ-системы, инфраструктуру и
процессы Сбербанка:
1. Надежными – через обеспечение высокого уровня надежностии
доступности всех ИТ-услуг и за счет упрощения архитектуры,централизации и
модернизации инфраструктуры.
2. Гибкими – через обеспечение максимальной скорости
выводапродуктов на рынок, увеличение масштабируемости ИТ-
систем,упрощение и стандартизацию архитектуры, технологий и процессов.
3. Эффективными по затратам – благодаря максимальной оптимизации
затрат на ИТ и общих расходов бизнеса Сбербанка.
4. Соответствующими требованиям будущего – благодаря формированию
прочного технологического фундамента для дальнейшегоразвития банка.
В этой связи в рамках общей характеристики деятельности Сбербанка
России остановимся на ключевых достижениях.
Во-первых, в банке постоянно осуществляется модернизация
технологической платформы. В частности, информационные системы
Сбербанка позволяют выдерживать росттранзакционной нагрузки на 40-45 % и
пиковой нагрузки на основные системы в среднем на 70 % в год. При этом
полностью реализована программа централизации ИТ-систем, более того,
сегодня Сбербанк строит принципиально новую технологическуюплатформу,
не имеющую аналогов в зарубежной практике.
Во-вторых, информационные системы Сбербанка характеризуются
высокой надежностью. В частности, доступность критичных систем Сбербанка
составляет 99,99 %;более чем в 10 раз снижено время технологических
простоев:в 2012 году – 800 часов, в 2016 году – 74 часа;почти в 20 раз снижено
время простоев из-за инцидентов:в 2012 году – 1056 часов, в 2016 году – 54
часа;ЦОД «Южный Порт», введенный в эксплуатацию в 2012
году,сертифицирован по общепризнанным стандартам Tier III и
TierSustainability GOLD;в 2016 году началось строительство ЦОД в
инновационном центре«Сколково», который станет крупнейшим в Российской
35
Федерациии одним из крупнейших в Европе. В настоящее время Сбербанк
меняет подход в управлении IT-инфраструктурой от принципа доступности ИТ-
системк качеству и надежности бизнес-сервисов.
В-третьих, для технологических систем Сбербанка характерна гибкость.
Так, за последние годы существенно повысилась скорость запуска новых
проектовc ИТ-составляющей: с 7 проектов в 2011 году до 270 – в 2016 году.
В-четвертых, нельзя не отметить эффективность реализуемых проектов. В
частности, Сбербанк превосходит ведущие мировые банки по ключевым
показателям эффективности ИТ (ИТ-расходы, численность и затратына ИТ-
персонал), при этом на фоне роста нагрузки стоимость операции неуклонно
сокращается.
В-пятых, для Сбербанка характерна эффективная операционная модель
управления ИТ-сектором. Так, Сбербанк постепенно сокращает численность
сотрудников, занимающихся сопровождением клиентских операций, с 58 тыс.
человек в 2008 годуи до 10 тыс. – 2016 году;процессы ИТ-сопровождения
Сбербанка сертифицированыпо CMMI (Level 3);проводится agile-
трансформация банка, которая заключаетсяв переходе на метод гибкой
разработки («Sbergile»). По ее окончании будут обеспечены максимальная
гибкость разработки имаксимальная скорость вывода продуктов на рынок.
В-шестых, информационные системы Сбербанка характеризуются
высокой степенью инновативности. Основная стратегическая инновация
Сбербанка – создание новойтехнологической платформы и реализация сервисов
на ее основе. Сбербанк постоянно исследует появляющиеся технологии с
точкизрения возможности их применения и потенциальной пользы. Основными
направлениями прорывных инноваций в 2016–2017 годах обозначены:
блокчейн, интернет вещей, машинное обучение, биометрия, облачные
вычисления. При этом Сбербанк активно вовлекает сотрудников в работу с
текущимиинновациями: в 2016 году задействовано более 100 тыс. сотрудников,
которые подали более 30 тыс. предложений, 13 тыс. из которых были внедрены.
Экономический эффект составил более4 млрд рублей.
36
Наконец, в-седьмых, с учетом текущих реалий особое внимание
уделяется кибербезопасности. Для реализации этой цели запущен базовый
функционал SecurityOperationsCenter, реализующий систему коллективной
защиты банковского сообществаот киберпреступлений в реальном времени в
концепции Cyber-Security-as-a-Service. При этом более 100 млн транзакций в
сутки проверяется онлайн.
Таким образом, Сбербанк России является универсальным кредитным
институтом и выступает лидером российского банковского сектора. За
последние годы банком проведена большая работа, которая обеспечила
окончательное формирование основных групп конкурентных преимуществ.
2.2. Активные операции ПАО Сбербанк на современном этапе
Основу активных операций Сбербанка составляют кредитные операции,
характеристику которых целесообразно представить в разрезе групп клиентов и
целевого характера ссуд.
Показатели кредитного портфеля физических лиц представлены в табли-
це 3.
Таблица 3
Показатели кредитного портфеля физических лиц Сбербанка
в 2013-2016 гг.
17
2013
2014
2015
2016
Кредитный портфель (Группа,
МСФО), млрд рублей:
3 748
4 847
4 966
5 032
жилищные кредиты
1 569
2 270
2 555
2 751
потребительские кредиты
1 673
1 868
1 682
1 574
кредитные карты и овердрафты
349
539
587
587
автокредиты
157
170
142
120
17
Годовой отчет ПАО Сбербанк по итогам 2016 года // Официальный сайт ПАО Сбербанк [Электронный ре-
сурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports.
37
Как видно из данных таблицы 3 данных, на современном этапе ключевым
приоритетом кредитования физических лиц являются жилищные кредиты. Их
характеристика представлена в таблице 4.
Таблица 4
Показатели жилищного кредитования Сбербанка в 2013-2016 гг.
2013
2014
2015
2016
Доля Сбербанка на российском
рынке жилищного кредитования, %
50,4
53,0
55,0
54,6
Объем выданных Сбербанком
кредитов, млрд рублей
638
898
667
722
Количество выданных Сбербанком
кредитов, тыс. шт.
451
589
439
475
Данные таблицы 4 показывают, что активные операции жилищного
кредитования являются важными для Сбербанка на протяжении последних лет.
Всего за 2016 год Сбербанком было выдано 475 тыс. ипотечных кредитов на
сумму 722 млрд. рублей, что на 8,3 % превышает результат предыдущего года.
В начале 2016 году Сбербанк и Росреестр запустили электронную регистрацию
для сделок с готовым жильем, а в середине года в уже существующий сервис
была добавлена возможность электронной регистрации сделок с первичной
недвижимостью. За год в электронной системе зарегистрировано более 15 тыс.
сделок по всей стране.
Для проведения операций с недвижимостью Сбербанк создал
мультиформатную платформу «ДомКлик». Она позволяет подать заявку на
ипотеку, выбрать и одобрить объект недвижимости, а также подать документы
по сделке на государственную регистрацию права собственности. Сервис
объединяет клиентов, сотрудников и партнеров Сбербанка – застройщиков и
агентства недвижимости. Через «ДомКлик» уже оформили ипотеку более 120
тыс. человек.
Продукт «Военная ипотека» переведен на технологию «Кредитная
фабрика», что позволило сократить срок принятия решения по заявке с 10 до 4
дней и достичь увеличения доли на данном рынке с 24,5 до 39,6 %. По итогам
38
второго полугодия 2016 года Сбербанк является лидером по объемам выдач в
этом сегменте.
В марте 2016 года была продлена Программа «Ипотека с
господдержкой», распространяющаяся на готовое и строящееся жилье на
первичном рынке. Всего в рамках Программы за 2015-2016 годы выдано
ипотечных кредитов на 429 млрд рублей для 254 тыс. семей, из них в 2016 году
– 237 млрд рублей для 142 тыс. семей. После завершения Программы с 1 января
2017 года Сбербанк принял решение о возможности выдачи кредитов по ее
условиям, если заявка на кредит была оформлена в 2016 году.
Одновременно с продлением Программы «Ипотека с господдержкой»
была запущена Акция «Для застройщиков» со сниженным размером
первоначального взноса (от 15 %) и единой ставкой 13,5 % годовых с учетом
добровольного страхования жизни. В 2016 году в рамках данной Акции было
выдано 10,3 тыс. кредитов на сумму 24,1 млрд рублей.
С августа и до конца года действовала Акция «Для работников
организаций для детей сирот и детей, оставшихся без попечения родителей», в
рамках которой предлагались льготные процентные ставки от 11,5 до 12,5 %
годовых, отсутствие надбавки до регистрации ипотеки и сниженный
первоначальный взнос от 15 %.
В 2016 году был завершен перевод процессов принятия решений по
кредитам на «Кредитную фабрику» и андеррайтеров. Комитеты
территориальных банков были исключены из процесса кредитования. В
результате более 200 процессов оптимизированы в 15 раз, а время принятия
решений по ряду розничных продуктов сокращено вдвое. Акция «Для молодых
семей» была продлена: дисконт к процентной ставке в рамках акции составил
от 0,5 до 0,75 %. В 2016 году в рамках данной Акции было выдано 122,4 тыс.
кредитов на сумму 182 млрд рублей.
В целом в течение 2016 года Сбербанк несколько раз снижал процентные
ставки в общей сложности на 1,5-2 п.п. Значимую роль в развитии ипотеки по-
прежнему играли партнерские каналы: в этом году их доля в выдачах ипотеки
39
выросла до 46,4 %, а количество компаний-партнеров достигло 28 тыс. В
рамках реализации новой услуги – возможности подачи ипотечной заявки из
автоматизированной системы партнера – было привлечено 5,4 тыс. заявок на
ипотеку из 66 компаний-партнеров.
С 2015 года Сбербанк является участником Программы помощи
отдельным категориям ипотечных заемщиков по ипотечным жилищным
кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Для ее реализации
государством было выделено 4,5 млрд рублей. Оператором данной Программы
является Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному
кредитованию». В течение 2016 года участниками данной Программы стали
более 6,7 тыс. семей, которым была оказана помощь на сумму 1,2 млрд рублей.
Доля Сбербанка составляет 73,4 % от общего количества сделок, проведенных в
рамках данной Программы. Начиная с конца 2016 года заемщики могут подать
заявку на реструктуризацию проблемной задолженности по кредиту в любой
офис обслуживания Сбербанка. Данная схема повысила доступность
реструктуризации для наших клиентов, так как ранее подача заявки и
подписание документов были возможны только в городе присутствия
подразделения по работе с просроченной задолженностью. Кроме того,
Сбербанк упростил процедуру подачи заявки: на сайте Сбербанка
опубликована информация о порядке и условиях проведения реструктуризации,
организована горячая линия для поддержки сотрудников офисов, что упрощает
продажи продукта, который поможет клиентам снизить долговую нагрузку до
приемлемой и избежать возникновения просроченной задолженности.
Наряду с жилищным кредитованием, важное место в системе активных
операций Сбербанка занимают потребительские кредиты (таблица 5). В 2016
году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов на 53 % превысил
результат 2015 года. В течение года Сбербанк трижды снижал процентные
ставки по потребительским кредитам и запустил три промоакции, что
способствовало достижению высоких показателей на рынке потребительского
кредитования.
40
Таблица 5
Показатели портфеля потребительских кредитов Сбербанка
в 2013-2016 гг.
2013
2014
2015
2016
Доля Сбербанка на российском рынке
потребительского кредитования, %
32,8
32,5
33,2
33,2
Объем выданных Сбербанком
кредитов, млрд рублей
970
915
519
797
Количество выданных Сбербанком
кредитов, тыс. шт.
5 518
5 081
3 168
4 385
Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось в трираза
увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на потребительские
кредиты, а постпродажное обслуживание в них сталоболее комфортным:
появилась возможность досрочного погашениякредита и стала доступна
детальная информация по графику платежей.
Показатели автокредитования представлены в таблице 6.
Таблица 6
Показатели портфеля автокредитов Сбербанка в 2013-2016 гг.
2013
2014
2015
2016
Совместная доля Сбербанка и Сетелем
Банка на российском рынке
автокредитов, %
14,8
15,8
15,2
14,4
Совместная позиция Сбербанка и
Сетелем Банка на рынке автокредитов
2
1
1
1
Объем выданных Сбербанком и
Сетелем Банком кредитов, млрд
рублей
103
85
42
51
Количество выданных Сбербанком и
Сетелем Банком кредитов, тыс. шт.
215
150
80
81
Практически весь бизнес автокредитования Группы в России был
переведен в Сетелем Банк в 2013 году. Сетелем Банк – дочерний банк
Сбербанка, который специализируется на выдаче автокредитов, кредитов в
точках продаж (POS-кредитование), а также на операциях финансирования
автопроизводителя под уступку денежных требований к дилерам (факторинг).
41
Основными каналами продаж Сетелем Банка являются дилерские центры-
партнеры.
Наряду с кредитованием, важным направлением получения доходов от
активных операций являются платежи и переводы безналичных денежных
средств (таблица 7).
Таблица 7
Платежи и переводы частных клиентов Сбербанка в 2014-2016 гг.
2014
2015
2016
Доля платежей частных клиентов, осу-
ществляемых безналичным способом, %
в том числе:
48,1
66,2
77,4
платежи за жилищно-коммунальные
услуги
49,1
62,0
74,1
платежи за сотовую связь
88,4
94,2
96,6
В 2016 году Сбербанк осуществил запуск смарт-платежей.
Системаинформирует клиентов о снижении баланса мобильного телефонаили
выставлении нового счета за услуги ЖКХ с возможностью мгновенной оплаты
и дальнейшего подключения сервиса «Автоплатеж». В настоящее время
система платежей через Сбербанк теперь интегрирована с государственной
информационной системой ЖКХ, где появляется всяинформация об
осуществленных платежах.На рынке платежей за онлайн-развлечения Сбербанк
заключил федеральный договор с Mail.ru: через Сбербанк можно
осуществлятьплатежи в пользу социальных сетей «Одноклассники» и «Мой
Мир».В конце 2016 года Сбербанк активировал наличные платежи через
автоматизированную систему «Сириус», где возможный остаток денежных
средств («Платеж на сдачу») может быть зачислен на мобильныйтелефон
клиента или в благотворительный фонд «Подари жизнь».
Активно развивается и карточный бизнес (рисунок 9). В июне 2016 года
Сбербанк запустил новый сервис, благодаря которому держатели кредитных
карт могут в любой момент узнать сумму и дату ближайшего платежа, отправив
СМС со словом «Долг» на номер 900. С июля кредитные карты
42
VisaGoldвыпускаются с бесконтактной технологией оплаты покупок
VisaPayWave, которая помогает клиентам сэкономить время, сделать расчеты
по карте еще безопаснее, а также защищает карту от физического износа.
Рисунок 9 – Карточный бизнес Сбербанка в 2013-2016 гг.
Наряду с этимСбербанк запустил процедуру увеличения лимитов и
предложилкаждому десятому владельцу кредитной карты увеличить лимитна
20-30 %. Такие предложения получили активные пользователикредитных карт,
не допускающие просрочку по платежам.
Показатели присутствия Сбербанка на российском рынке эквайринга
представлены на рисунке 10.
Рисунок 10 – Сбербанк на российском рынке эквайринга
Сбербанк активно внедряет новые технологии и сервисы эквайринговой
сети, первым в России внедрив интернет-эквайринг платежнойсистемы
ApplePay и организовав интеграцию с веб-авторизациейи InApp-авторизацией
43
для мобильных приложений. В числе партнеров – такие компании, как
«Аэрофлот», «Уральские Авиалинии»,Ticketland, «Утконос», Biglion,
AnyWayAnyDay и WebMoney. Также Сбербанк приступил к тиражированию
эквайринга карт «Мир»на эквайринговую сеть, включая интернет-эквайринг. К
концудекабря 2016 года было подключено 85 % устройств самообслуживания.
Стремительное развитие получила разработанная и внедреннаяв 2015
году платформа «ЛайтКабинет» для прямого онлайн-взаимодействия партнеров
со Сбербанком и для управления внутрибанковскими процессами торгового
эквайринга и зарплатных проектов.Все регистрационные действия –
регистрация торгово-сервиснойточки, блокировка устройств самообслуживания
– по территориальным банкам проходят в единой централизованной системе. К
системе подключились подразделения безопасности и смежные подразделения,
участвующие в процессе заключения и сопровождениядоговоров торгового
эквайринга.
Для улучшения качества сервиса для клиентов эквайринга по
всемуСбербанку был внедрен единый стандарт технической поддержкиторгово-
сервисной сети. Наряду с этим начала работу системаонлайн-мониторинга
устройств самообслуживания, которая позволяет осуществлять мониторинг
технического состояния данныхустройств и автоматически создавать заявки на
выезд инженеровдля устранения неисправностей. Эффект от внедрения в
течениепяти лет составит порядка 1,3 млрд рублей.
Значимым направлением осуществления активных операций является
кредитование и расчетно-кассовое обслуживание малого и микро-бизнеса. В
Сбербанке обслуживается 1,56 млн активных клиентов малогои микро-бизнеса
– это 64 % от всех активных компаний данногосегмента в России. В 2016 году
число активных клиентов малогои микро-бизнеса в Сбербанке увеличилось на 3
%.В среднем каждый клиент данного сегмента пользуется 2,75 продуктами
Сбербанка. Как правило, это расчетный счет, дистанционноебанковское
обслуживание, самоинкассация, корпоративная карта,эквайринг, зарплатный
проект, кредит и так далее.