25
проблем и потребностей клиента, отсутствуют отработанные программы
тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПО ФОРМИРОВАНИЮ
РЕСУРСНОЙ БАЗЫ (НА ПРИМЕРЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОФИСА
"ДЕРБЕНТ" ПАО СБЕРБАНК РОССИИ)
2.1. Общая характеристика банка
Дополнительный офис "Дербент" ПАО Сбербанк России структурное
подразделение ПАО Сбербанк России входит в единую систему Банка.
Дополнительный офис создан на основании Постановления Правления ПАО
Сбербанк России №284 от 27.10.2000 года, действует в г. Дербент
Республики Дагестан, имеет печать с изображением эмблемы Банка и номера
дополнительного офиса, штампы, бланки с использованием наименования
Банка. В своей работе дополнительный офис руководствуется Положением о
дополнительном офисе "Дербент" ПАО Сбербанк России, Уставом
Публичного Акционерного Общества Сберегательного банка Российской
Федерации, Генеральной лицензией, выданной Центральным банком
Российской Федерации (Банком России) на осуществление банковских
операций №1481 от 03.10.2004г., а также законодательством Российской
Федерации.
В своей деятельности дополнительный офис руководствуется
законодательством Российской Федерации, иными нормативными
правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России,
Уставом Банка, нормативными и распорядительными документами Банка,
территориального банка, настоящим Положением.
Дополнительный офис представляет интересы Банка и обеспечивает их
защиту.
Ответственность по обязательствам перед клиентами, вытекающим из
деятельности дополнительного офиса, несет Банк.
26
Основными задачами дополнительного офиса "Дербент" ПАО
Сбербанк России являются: увеличение объема продаж банковских
продуктов и услуг, расширение клиентской базы, укрепление имиджа Банка,
в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов.
Для решения стоящих задач дополнительный офис "Дербент" ПАО
Сбербанк России выполняет следующие функции:
а) организация работы с физическими и юридическими лицами;
б) осуществление работы по привлечению в банк и на расчетно-
кассовое обслуживание клиентов, по продаже банковских продуктов и услуг
(кредиты, депозиты, векселя и иные продукты);
в) формирование и своевременное предоставление в территориальный
банк первичных документов и требуемой отчетности;
г) консультирование клиентов;
д) разработка предложений по изменению порядка (технологии)
реализации действующих банковских продуктов и услуг по внедрению
новых;
е) проведение необходимого контроля операций клиентов,
осуществление необходимых мер по предотвращению операционных,
финансовых и кредитных рисков, возникающих в деятельности
дополнительного офиса или доведение информации о них до
территориального банка;
ж) повышение культуры обслуживания клиентов и квалификации
работников;
з) оказание всего спектра банковских услуг и операций,
предусмотренных Положением о дополнительном офисе;
и) своевременное информирование клиентов о новых банковских
продуктах и услугах;
к) наглядность, доступность и соответствие требованиям Банка
банковской атрибутики, внешних и внутренних информационных и
рекламных материалов.
27
Деятельность дополнительного офиса осуществляется на основе
устанавливаемых территориальным банком плановых заданий. Отношения
дополнительного офиса с клиентами строятся на основе договоров и иных
документов, оформляемых в порядке и на условиях, устанавливаемых
Банком, с обязательным использованием форм договоров и других
документов, утвержденных Банком, в соответствии с законодательством
Российской Федерации.
Дополнительный офис гарантирует тайну об операциях, о счетах и
вкладах клиентов, а также об иных сведениях, отнесенных Правлением банка
к коммерческой тайне. Справки по операциям и счетам клиентов могут быть
представлены только самим клиентам и их представителям.
Государственным органам и их должностным лицам такие сведения
могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке,
предусмотренных законом. Работники дополнительного офиса несут
ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую,
служебную и коммерческую тайну, включая возмещение нанесенного
ущерба, в порядке, установленном федеральным законодательством.
Работники дополнительного офиса "Дербент" ПАО Сбербанк России в
своей работе руководствуются должностными инструкциями,
неукоснительно выполняют требования распорядительных, нормативных и
иных документов Банка, территориального Банка, обеспечивают точное и
своевременное выполнение операций и оформление документов.
Дополнительный офис "Дербент" ПАО Сбербанк России предлагает
большой спектр банковских услуг клиентам как физическим, так и
юридическим лицам. Банковские операции и сделки осуществляются с
физическими лицами – в рублях и иностранной валюте, с юридическими – в
рублях. Основной и самой доходной деятельностью дополнительного офиса
считается кредитование как физических, так и юридических лиц, который
осуществляет сектор кредитования. На начальном этапе кредитный
инспектор принимает документы на выдачу кредита, после чего заявки
28
рассматривает юридическая служба и служба безопасности структурного
подразделения.
После получения заключения служб, заявка выносится на рассмотрение
в Кредитный комитет, в который входят: председатель кредитного комитета,
секретарь и члены кредитного комитета. Членами кредитного комитета
обязательно являются кредитный инспектор, юрист, инспектор по
экономической безопасности и защиты информации.
В своей деятельности Кредитный комитет руководствуется
Положением о Кредитном комитете и положением о кредитном секторе, а
также инструкциями банка о кредитовании физических лиц, кредитовании
предпринимательства и малого бизнеса, юридических лиц. После
положительного решения Кредитного комитета с заемщиком заключаются
кредитные договора, договора залога, поручительства и другие кредитные
документы.
В дополнительном офисе выдаются несколько видов кредитов. По
состоянию на 1 января 2018 года объем кредитного портфеля составил на
48902,9 тыс. рублей, на 1 января 2017 года 36840,6 тыс. рублей. Процентные
ставки по кредитам определяются Банком или в порядке им установленном, с
соблюдением требований действующего законодательства. По сравнению с
августом 2017года дополнительным офисом на август 2018 года прирост
кредитного портфеля составил 1,5 раза, заключено за данный период 560
договоров. С 14 августа 2017 года, по сравнению с прошлым годом, ставки
по краткосрочным кредитам снизились на 1,5-2,5% и составляют 16-19%
годовых.
Кроме кредитования дополнительный офис принимает вклады от
физических лиц. Разновидности вкладов постоянно расширяется, на
сегодняшний день банк предлагает следующие виды вкладов в рублях:
пополняемый депозит на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, процентная
ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и срока вклада;
особый на срок 6 месяцев, 1 год и один месяц и 2 года, пенсионный
29
пополняемый депозит, пенсионный депозит, пенсионный – плюс,
универсальный, зарплатный. Счета по вкладам «Зарплатный», «Пенсионный
- плюс» очень удобны для осуществления постоянных и разовых платежей,
дают возможность пользоваться безналичными расчетами. Для
осуществления данных расчетов оформляется длительное поручение Ф.190
на списание со счета денежных средств для оплаты коммунальных платежей,
страховых взносов, абонентской платы (телефон), погашение процентов по
кредиту, перевода на другие виды вкладов. По данной форме в 2017 году
списано 897,6 тыс. рублей (2018 год – 1141,4 тыс. рублей). В том числе
гашение кредитов - 787,1 тыс. рублей (2018 год – 994,4 тыс. рублей).
Объем вкладов физических лиц в дополнительном офисе по
сравнению с 2016 годом увеличился в 1,5 раза и составляет за 2018 год
37591,5 тыс.рублей. Изменилась и структура вклада, повышенным спросом у
населения пользуется вклады с более длительным сроком хранения, по таким
вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки.
Таким образом, спектр банковских услуг рассчитан на разную
категорию населения, с разным доходом и финансовыми возможностями.
Стабильный прилив средств населения на вклады и депозиты,
свидетельствует не только об интересе граждан к этому финансовому
инструменту, а также об определенном финансовом состоянии населения.
С принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. №177-ФЗ и
включением ПАО Сбербанк России в реестр банков №417 от 11 января 2007
года – участников системы обязательного страхования вкладов, вкладчики
дополнительного офиса получили дополнительную гарантию на защиту
своих вкладов при наступлении страхового случая. От добровольной
системы страхования в первую очередь выигрывают сами вкладчики. Зная о
том, что банк включен в подобную систему, человек пойдет именно в этот
банк. В связи с этим, после включения ПАО Сбербанк России в данную
30
систему, прирост клиентов в дополнительный офис значительно вырос, как и
выросло число вкладов физических лиц.
Система расчетов позволяет обеспечить стабильное и своевременное
выполнение поручений клиентов дополнительного офиса по переводу
наличных денег или сумм со счетов по вкладам, срочные или обычные, без
открытия банковского счета, как в рублях, так и в иностранной валюте в
любые страны и города мира. Вводится новый вид услуги – срочные
денежные переводы - Блиц. Данная система основана на применении новых
банковских технологий и высокоскоростных каналов связи, обеспечивает
перевод денежных средств в рублях по всей территории Российской
Федерации и выплату перевода получателю в течении одного часа с момента
оформления его отправителем.
Дополнительный офис "Дербент" ПАО Сбербанк России заключает
договора с предприятиями, организациями для зачисления во вклады
физических лиц заработной платы, стипендий и других доходов граждан,
производит выплату государственных пенсий и пособий по заключенным
договорам с Пенсионным Фондом, ЦЗН. На данный момент заключено 83
договора. В 2017 году сумма безналичных зачислений составила 38042,0 тыс.
рублей (2016 год – 54698,3 тыс. рублей). Наибольший удельный вес 57% от
общей суммы безналичных зачислений составляют зачисления заработной
платы.
Дополнительный офис "Дербент" ПАО Сбербанк России
осуществляет выплату компенсаций по вкладам в рамках государственных
программ согласно Федерального закона РФ от 10.05.1995 года №73-ФЗ «О
восстановлении и защите сбережений граждан РФ».
Большой популярностью у населения пользуется открытие и ведение
счетов международных банковских карт - удобный вид безналичных
расчетов. Удобства данного вида продукта очевидны. Не нужно носить с
собой крупные суммы денег. Ими можно без комиссионных расплачиваться
за товары в магазинах и услуги в гостиницах, туристических и сервисных
31
центрах. Немаловажным преимуществом банковских карт является
отсутствие необходимости декларировать вывозимые средства на таможне
при пересечении границы. В структурном подразделении можно оформить
банковскую карточку любой из ведущих мировых платежных систем, это:
Visa International, MasterCard. За отчетный период открыто 213 счетов
международных банковских карт.
Еще один вид банковского продукта – ценные бумаги. Удобный способ
хранения средств во время деловых поездок и путешествий это расчетный
чек, именной денежный документ, удостоверяющий право на получение
суммы от 10 рублей до 100 тыс. рублей в валюте Российской Федерации,
который имеет высокую степень защиты от подделок, срок действия 4
месяца. Дополнительный офис также осуществляет выдачу сберегательных
сертификатов, их досрочную и срочную оплату. Данный вид ценных бумаг
не является именным и оплачивается предъявителю. Особенной
популярностью этот вид услуги пользуется при получении кредитов, так как
более крупные суммы клиенты предпочитают получать в безналичной
форме, что очень удобно для перевозки на большие расстояния, в связи с
чем, что республиканский центр находится удаленно от района.
Еще один значительный вид услуг оказываемых структурным
подразделением - прием коммунальных платежей.
Также дополнительный офис осуществляет операции с иностранной
валютой: покупка, продажа, прием денежных знаков, вызывающих сомнение
в их подлинности, для направления на экспертизу, размен денежного знака
иностранного государства, замена поврежденного денежного знака.
Для продвижения своего банковского продукта банком широко
рекламируются услуги и реализуемая продукция в СМИ, на телевидении,
выпускаются рекламные щиты и буклеты с подробным разъяснением,
ознакомлением данных услуг
Основная задача дополнительного офиса – это самоокупаемость и
увеличение доходности операций с гражданами, путем консультирования
32
клиентов, привлечение путем своевременного информирования их о новых
банковских продуктах.
Для удобства обслуживания клиентов в дополнительном офисе
введены современные банковские технологии: установлена спутниковая
связь, закуплено современное оборудование: модем, электронный терминал,
для обслуживания клиентов по МБК. Своевременно и качественно
обслуживать клиента – архиважная задача, которую с успехом выполняют
операционно-кассовые работники, предлагается расчетно-кассовое
обслуживание с использованием системы «Клиент-Сбербанк».
Проверку деятельности и ревизии дополнительного офиса
осуществляет контрольно-ревизионная служба и соответствующие
подразделения аппарата территориального банка в рамках своей
компетенции, действующими в порядке, установленным банком. Для
безопасности и качественного обслуживания клиентов дополнительный офис
все операции осуществляет, согласно инструкций банка, тщательной
проверки документов.
Особенно пристальное внимание уделяется изучению и проверки
документов, предоставляемых для получения кредитов, так как от этого
напрямую зависит степень возврата кредита и недопущение рисковых
кредитов и роста ссудной задолженности. В дополнительном офисе
существует просроченная ссудная задолженность только за период 2015г. в
сумме 487000 рублей, больше до настоящего времени просроченной ссудной
задолженности не возникало, что показывает качество кредитного портфеля
и снижение доли просроченной задолженности и уровня кредитного риска.
Все это, благодаря достаточно эффективной работе с клиентами по возврату
кредитов, профессионализму работников дополнительного офиса и их
умению совершенствовать внутренние методики оценки уровня кредитного
риска.
33
2.2. Анализ динамики и структуры ресурсов банка
В рамках развития розничного бизнеса дополнительный офис активно
и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг,
предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению
качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании
клиентов.
Дополнительный офис "Дербент" ПАО Сбербанк России
осуществляет прием денежных средств граждан во вклады и совершает
операции по ним в соответствии с «Общим Положением о порядке
совершения операций по вкладам населения ПАО Сбербанк России».
Дополнительный офис предлагает населению надежно разместить
денежные средства в российских рублях, долларах, евро. Любое физическое
лицо может открыть в банке один или более из различных вкладов.
Выгодные условия размещения вкладов ориентированы на различные
потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов,
предоставлена возможность их пополнения и капитализации, приемлема
минимальная сумма вклада, имеется специальные виды вкладов для
пенсионеров и VIP-клиентов.
Условия приема вкладов и порядок начисления и выплаты процентов.
1) Прием вкладов осуществляется как в валюте Российской Федерации,
так и в иностранной валюте. При установлении окончания срока вклада
число последнего месяца срока соответствует числу заключения договора.
Если окончание срока приходится на такой месяц, в котором нет
соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца.
Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания
срока считается первый рабочий день;
2) В случае изменения по решению Правления Банка размера
процентной ставки новый размер процентной ставки доводится до
операционного отдела;
34
3) Начисление процентов производится ежемесячно в последний
рабочий день каждого месяца;
4) Проценты на сумму вклада начисляются на остаток по вкладу на
начало операционного дня. Проценты за нерабочие дни начисляются на
остаток по вкладу на конец последнего рабочего дня. При начислении
процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней
и величина процентной ставки (в процентах годовых), при этом за базу
берется действительное число календарных дней в году (365 или 366
соответственно);
5) Выплата зачисленных во вклад процентов производится по
требованию вкладчика за истекшие месяцы в течение срока хранения;
6) При досрочном расторжении договора по инициативе вкладчика,
проценты по вкладу начисляются в размере, соответствующем размеру
процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования без учета
ранее причисленных процентов по действующему договору;
7) В течение срока хранения вклада вкладчик вправе пополнять вклад,
т.е. вносить дополнительно денежные средства, которые дополнительный
офис присоединяет к сумме вклада;
8) При не востребовании вкладчиком суммы вклада и начисленных
процентов по истечении срока договора, договор считается продленным на
новый срок хранения на условиях данного вида вкладов, действующих в
банке на момент продления договора;
9) Операции по выдаче вклада при окончании срока договора или
продлению договора на новый срок совершаются в последний день срока;
10) При получении вкладчиком части вклада, превышающей сумму
причитающихся процентов, договор прекращается, и счет по вкладу
закрывается, на оставшуюся сумму открывается новый счет и заключается
новый договор.
11) Договор о банковском вкладе оформляется в соответствии с
утвержденной формой договора.