46
Таблица 10
Динамика объема кредитного портфеля в дополнительном офисе
"Дербент" ПАО Сбербанк России за 2016 – 2018 г.г.
2016г.
тыс. руб.
2017г.
тыс.
руб.
2018г.
тыс.
руб.
Изменения
2018г./ 2016г. тыс.
руб.
(+,-)
%
Январь
3862,7
6198,6
13407,3
9544,6
347,1
Февраль
4069,2
6020
14388,2
10319
353,6
Март
4384,6
5991,9
15083,2
10698,6
344,0
Апрель
4644,2
6275,9
17061,6
12417,4
367,4
Май
5079,4
7133
21210,2
16130,8
417,6
Июнь
5284,3
8398,7
24889
19604,7
471,0
Июль
5455,8
9976,1
29516,1
24060,3
541,0
Август
5741,9
10803,9
33047,6
27305,7
575,6
Сентябрь
6037,3
10844,3
35244,5
29207,2
583,8
Октябрь
5666,1
11301,1
36768,6
31102,5
648,9
Ноябрь
5467,8
12010,4
36795,1
31327,3
672,9
Декабрь
5643,8
12548,4
38752,7
33108,9
686,6
Остатки кредитного портфеля по виду кредитовании «Неотложные
нужды» имели положительные рост в течении всего периода. Они
составили в январе на 9544,6 тыс.руб., что составило 347,1 %, в феврале
изменения составили 10319 тыс.руб., в марте 10698,6 тыс.руб. , в апреле
12417,4 тыс.руб., в мае 16130,8 тыс.руб., в июне 19604,7 тыс.руб., в июле
20460,3 тыс.руб., в августе 27305,7 тыс.руб., в сентябре 29207,2 тыс. руб., в
октябре 31102,5 тыс.руб., в ноябре 31327,3 тыс.руб. и декабре 33108,9
тыс.руб. Как видно темп роста имеет постоянное положительное
изменения. Это связано с тем, что увеличиваются вклады населения и
отсутствует задолженность перед банком по выданным кредитам. Эти
показатели свидетельствуют о росте потребления населением кредитного
продукта банка, о позитивном настрое граждан и уверенности в своем
будущем, а также в стабильности страны в целом.
47
Из таблицы видно, что самую большую долю изменения за три года
кредитного портфеля составляет декабрь.
За период 2016-2018 годы кредиты погашаются своевременно,
просроченной ссудной задолженности за этот период не возникало. Это
связано с тем, что в дополнительном офисе "Дербент" банковское
кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов:
1) срочность;
2) возвратность;
3) обеспеченность и платность.
По проведенному анализу банковского обслуживания физических
лиц в офисе наблюдается уверенный и стабильный рост вкладов
населения. Объем остатков вкладов в 2018 году по сравнению с 2016 годом
увеличился в 1,5 раз. Изменилась и структура депозитов.
Проведенный анализ деятельности дополнительного офиса
"Дербент" ПАО Сбербанк России показал увеличение по всем видам
вкладов, особенно с более длительным сроком хранения, так как по таким
вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки.
Расширяется охват населения и юридических лиц пластиковыми
картами, если в 2018 году действует 89 счетов международных
пластиковых карт, то к концу 2017 года действует 180 счетов.
Также офис выполняет задачу по эффективному управлению
привлекаемыми ресурсами, а именно размещение средств в активы банка
(выдача кредитов).
Доходы банка от кредитования также имеют тенденцию стабильного
роста и увеличились в 2018 году по сравнению с 2016 годом в 5,2 раза.
Исходя из выше изложенного можно сказать, что работа
дополнительного офиса "Дербент" ПАО Сбербанк России имеет
стабильность и устойчивое финансовое положение.
48
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ФОРМИРОВАНИЯ И
ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЕСУРСОВ БАНКА
3.1. Проблемы формирования и использования ресурсов в банке
Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы можно
разделить на внешние и внутренние. К внешним можно отнести изменение
общеполитической и общеэкономической ситуации в стране и регионе. К
внутренним проблемам относятся:
отсутствие грамотной депозитной политики;
недостаточная капитализация;
низкое качество управления;
слабое развитие современных банковских технологий;
несовершенство проводимых операций, в том числе недостаточный
уровень обслуживания клиентов.
Каждая из этих проблем влияет на источники, посредством которых
формируется ресурсная база коммерческого банка.
Основным источником ресурсов коммерческих банков являются
привлеченные средства, составляющие около 80% от общего объема
банковских ресурсов. На долю собственных средств банков приходится
20%, что в целом отвечает структуре, сложившейся в мировой банковской
практике. В составе собственных средств банка половина приходится на
фонды, в которых доля уставного фонда занимает более 2%. Вторая
половина собственных средств - прибыль текущего года.
В настоящее время в условиях отсутствия на рынке ликвидных и
доходных финансовых инструментов, сужения рынка межбанковских
кредитов особую важность приобретает вопрос формирования банковских
пассивов, оптимизации их структуры и в связи с этим разработки
стратегии управления собственными и привлеченными средствами,
которые образуют кредитные ресурсы коммерческого банка.
49
В условиях относительной стабилизации валютного рынка,
уменьшения доходности и ликвидности на основных сегментах
финансового рынка, снижения финансовой маржи важное значение
приобретает диверсифицированное управление кредитными ресурсами
коммерческого банка с учетом риска по отдельным видам банковских
вложений. При работе с минимальной маржой банкам необходимо точно
определить стоимость привлекаемых ресурсов. При определении
стоимости необходимо учесть затраты, понесенные для их привлечения и
обработки, с последующим размещением по цене выше стоимости
привлечения и обслуживания данного вида ресурса. Целью этого процесса
является достижение максимальной прибыльности операций при
соблюдении минимально возможного уровня риска.
В результате, коммерческие банки в настоящее время поставлены
перед необходимостью существенной перестройки своей деятельности в
соответствии с новыми макроэкономическими условиями относительной
финансовой стабилизации.
К основным особенностям структуры кредитных ресурсов
российских банков на данном этапе развития банковской системы можно
отнести небольшую величину собственного капитала, его низкий удельный
вес в активах, преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающих
возможности долгосрочных вложений. Кроме того, следует отметить
низкую долю депозитов в пассивах и высокую - остатков по счетам
предприятий и организаций, несовпадение структуры пассивов и активов,
а также остроту проблемы ликвидности активов.
При формировании ресурсной базы необходимо выработать
долгосрочные цели, определять способы их достижения, то есть
разрабатывать стратегию и тактику обеспечения банка новыми ресурсами,
что позволит увеличить ресурсную базу и избежать, возникающие в этом
процессе, проблемы. Новые цели ставят задачу выработки новой
стратегии, а тактика определяет методы и приемы для решения наилучшим
50
образом конкретной ситуации. Основной стратегической целью
деятельности банка в области обеспечения ресурсами является
наращивание ресурсной базы.
Процесс формирования финансовых ресурсов кредитных
организаций, оптимизация их структуры, а также качество управления
всеми собственными и привлеченными средствами, образующими
ресурсную базу кредитной организации в современных российских
экономических условиях приобретает особую важность.
Необходимо целесообразно уделять максимальное внимание в
формировании ресурсной базы, прежде всего, увеличению депозитов в
общей сумме привлеченных средств, несмотря на рост процентных
расходов. Стоимость депозитов выше обслуживания расчетных счетов, но
ниже стоимости межбанковских кредитов. Именно депозиты являются
стабильной частью мобилизуемых средств, что позволяет осуществить
кредитование под более высокий процент на длительные сроки.
Высокие темпы роста депозитов и увеличение их доли в общей
сумме привлеченных средств свидетельствует о формировании устойчивой
ресурсной базы кредитной организации, обеспечивающей устойчивость
его развития. Помимо всего этого особого внимания заслуживает еще одно
понятие – «использование ресурсов кредитных организаций».
Основной задачей при использовании кредитными организациями
собственных и привлеченных ресурсов является обеспечение
максимальной прибыльности банковских активов и высокого уровня
ликвидности одновременно. Значительная часть ресурсов обеспечивают
кредитные вложения, а также вложения в ценные бумаги и инвестиции.
Общая ликвидность кредитной организации поддерживается за счет
размещения своих ресурсов в высоколиквидные активы. Часть ресурсов
используются для приобретения основных средств и нематериальных
активов. Такие активы являются не приносящими доход и не ликвидными.
Однако подобные активы нужны для обеспечения эффективного
51
функционирования кредитной организации, как и любого другого субъекта
хозяйствования.
Перераспределение собственных и привлеченных ресурсов
осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к
заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в
лице вышестоящих банковских структур, на условиях срочности,
платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы
средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных
средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых
ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Большая роль в управлении ресурсами принадлежит, как правило,
кредитным организациям, но поскольку изменение размеров и структуры
банковских ресурсов оказывает воздействие на динамику показателей
денежной массы, должно осуществляться и централизованное
регулирование ресурсной базы коммерческих банков.
Для определения путей совершенствования формирования и
использования кредитных ресурсов в коммерческих банках важное
значение имеет исследование проблем их формирования и использования.
Существует несколько факторов, ограничивающих использование
банковских услуг, рассмотренных в Таблице 11.
Таблица 11
Факторы, ограничивающих использование банковских услуг
Фактор
Уд.вес, %
1 Недоверие к банкам
35%
2 Незнание клиентами банковских продуктов
20%
3 Низкое качество обслуживания со стороны банков
15%
Банк понимает, что для быстрого и качественного обслуживания
клиентов нужны современные технологии.
52
Во-первых, без максимальной автоматизации основных процессов
при выдаче кредитов, в частности формирования кредитных договоров и
иных документов по кредиту, бэк-офисных функций и, самое главное,
процедур принятия решения о выдаче кредита, достигнуть конкурентоспо-
собности в потребительском кредитовании практически невозможно.
Во-вторых, для обслуживания массового клиента нужно создавать и
расширять сеть продаж кредитных продуктов.
В-третьих, необходимо учитывать, что существует большое
количество клиентов — потребителей кредитов, еще не имеющих опыта
потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой
культурой и даже подозревающих банк в обмане. Немаловажно постоянно
поддерживать качество персонала фронт-офиса банка для успешных
продаж.
Таким образом, формула успешного потребительского кредитования
состоит из следующих слагаемых успеха: персонализированного
маркетинга; конкурентоспособных банковских продуктов; современных
технологических решений; различных каналов продаж потребительских
кредитов; маркетинговых акций и «продающей» рекламы (продажи
клиенту не продукта, а выгоды от его использования). И естественно,
эффективных процедур работы с просроченной задолженностью.
Одна из основных задач для дополнительного офиса "Дербент" ПАО
Сбербанк России это определение портрета «своего» клиента и выявление
клиентских однородных сегментов, которым банк сможет предложить
наиболее полно отвечающие их потребностям банковские и финансовые
продукты. Критерии выделения однородных потребителей только по
уровню дохода, возрасту и полу уже не оправдывают себя, поскольку
требования клиентов напрямую зависят от образа жизни. Именно поэтому
возникает задача внедрения персонализированного маркетинга,
учитывающего потребности конкретного клиента, связанные с его образом
жизни.
53
Масштабные технологические решения позволяют создавать единый
продуктовый ряд в московских отделениях и региональных филиалах и
продавать банковский продукт по единой «сетевой» технологии, что
исключает риск некачественного обслуживания в сети отделений и
филиалов банка.
Не менее важно позаботиться о простоте и стандартизации массовых
кредитных продуктов, посредством чего можно сделать продуктовый ряд
максимально доступным и «прозрачным» для массового потребителя. Мы
уже говорили о том, что существует большое количество клиентов, не
имеющих достаточного опыта потребления банковских продуктов.
Большое значение имеет и инновационный подход. На первом этапе
внедрения продукт, отсутствующий у конкурентов, дает возможность
банку стать монополистом в предоставлении инновационного продукта на
рынке и получить высокую прибыль пусть даже в краткосрочный период
времени.
Наконец, современные пути развития розничных продуктов
предусматривают индивидуальный подход к клиентам категории VIP.
Создание в России по-настоящему эффективной системы
кредитования малого бизнеса, отвечающей требованиям времени, в
значительной мере зависит от дальнейшего совершенствования
банковского законодательства, в том числе законодательства о
небанковских кредитных организациях.
Развитие российской экономики, в том числе ее финансового
сектора, предъявляет все новые требования к качеству и структуре
национальной кредитно-банковской системы. На повестке дня стоит задача
учета требований различных экономических субъектов к характеру
деятельности финансовых посредников. Под влиянием этих требований
набирают силу процессы естественной дифференциации и
структурирования все усложняющегося финансового рынка. В последние
годы они стали заметны не только в банковском секторе, но и за его
54
пределами — в среде иных финансово-кредитных организаций (кредитных
кооперативов, лизинговых и факторинговых компаний, частных и
государственных фондов поддержки малого предпринимательства,
инвестиционных и пенсионных фондов, страховых компаний и
профессиональных участников рынка ценных бумаг).
Названные процессы дифференциации и специализации проявились
во-первых, в законодательном разделении российских банков (кредитных
организаций) на включенные и не включенные в систему страхования
вкладов.
Таким образом, для создания емкого рынка розничных услуг
необходима подготовленная законодательная база. Например, из-за того,
что до сих пор государством не полностью реализован принятый «Закон
об электронной цифровой подписи», не может получить развитие
полноценный интернет-банкинг, поскольку российские банки не могут
предложить клиентам полный комплекс банковских услуг в режиме
самообслуживания через Интернет. Сдерживающим фактором является
и ментальность россиян, привыкших хранить деньги дома
и расплачиваться наличными вместо использования платежных карточек.
3.2 Направления по совершенствованию формирования ресурсов
банка
Исходя из анализа динамики основных показателей ресурсной базы
дополнительного офиса "Дербент" ПАО Сбербанк России, можно сделать
вывод о том, что отделение имеет эффективную депозитную политику.
Вместе с тем, развитие конкуренции на банковском рынке требует ее
постоянного совершенствования.
Поэтому стратегической целью дополнительного офиса "Дербент"
ПАО Сбербанк России является выход на качественно новый уровень
обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов.
Такими задачи, которые нужно решить для достижения этой цели
55
являются:
1) внедрение новой идеологии работы с клиентами, основанной на
сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к
каждому клиенту. Обеспечение внедрения эффективных методов работы с
клиентами и повышения качества их обслуживания;
2) усиление работы с корпоративными клиентами. Привлечение в
банк и закрепление на долгосрочное обслуживание максимальное
количество клиентов;
3) обеспечение сбалансированного состояния структуры активов и
пассивов, внедрение современных методов управления ими.
Основными направлениями формирования ресурсной базы
дополнительного офиса "Дербент" ПАО Сбербанк России являются:
- обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении,
накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении
бизнеса;
- предоставление стандартного набора конкурентоспособных
продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и
социальных групп клиентов;
- дальнейшее развитие системы индивидуального обслуживания
клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг,
отвечающих международным стандартам.
Данный подход к совершенствованию формирования ресурсной базы
предполагает:
- предложение клиенту специально разработанных индивидуальных
схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса
клиента, страхование его рисков;
- закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих
необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам
технологических и информационных возможностей банка, широкого
спектра консультационных услуг;