35
Вкладчик имеет право оформить доверенность на распоряжение
вкладом или на получение определенной суммы по вкладу и/или
завещательное распоряжение по вкладу. Доверенность можно оформить
непосредственно в банке или предоставить нотариально заверенную
(приравненную к нотариально заверенной) доверенность. Завещательное
распоряжение может быть оформлено на один вклад или несколько счетов по
вкладам.
Анализ структуры вкладов банка в рублях и иностранной валюте,
приведенной, соответственно в таблицах 2.1 - 2.2 по срокам привлечения
показал рост долгосрочных вкладов. Так в 2016 году были открыты вклады
на срок более 1 года, и их доля составила по состоянию на 1 января 2018 года
65,2% суммы всех открытых вкладов. Сложившаяся ситуация объясняется
более рациональным размещением средств вкладчиками, а также
стабилизацией экономической ситуации в стране.
Из приведенной таблицы видно, насколько изменилась структура
вкладов в 2018 году по сравнению с 2016 годом. Самыми востребованными
являются вклады сроком более 1 года, их доля составляет в 2018 году 53,7 %, за
счет внедрения новых видов долгосрочных вкладов: пенсионные, с более
высокими процентными ставками, а также выигрышный. Менее
востребованными стали вклады сроком на от 91 до 180 дней и от 181 дня до 1
года.
Наиболее популярными являются долгосрочные вклады. Это вызвано тем,
что преобладающее большинство частных лиц в настоящее время, в основном
пожилого возраста, старается размещать денежные средства для накопления на
больший срок. Доля же вкладов до востребования и сроком на 3 месяца наоборот
сокращается, так как физические лица стремятся не только к сохранности, но и к
увеличению суммы накоплений.
Таблица 1
Структура остатков рублевых вкладов
Вид вклада
На
01.01.2016 г.
На
01.01.2017г.
На
01.01. 2018 г.
Изменения
на 01.01.2018
36
г./ на
01.01.2016 г
Сумма,
тыс.руб.
уд.вес
%
Сумма,
тыс.руб.
уд.вес
%
Сумма,
тыс.руб.
уд.вес
%
Сумма,
тыс.руб.
уд.вес
%
Депозиты до
востребования
3304,2
22,8
2716,4
13,4
4388,9
12,2
1084,7
53,7
Депозиты на срок от
31 до 91 дней
118,4
0,8
84,6
0,4
224,4
0,6
106,0
76,6
Депозиты на срок от
91 до 180 дней
2640,3
18,2
1199,5
5,9
707,8
2,0
-1932,5
10,8
Депозиты на срок от
181 до 1 года
1889,2
13,0
2174,4
10,7
1131,9
3,2
-757,3
24,2
Депозиты на срок от
1года до 3 лет
4730
32,6
10374,6
51,3
22246,4
62,0
17516,4
190,1
Депозиты на срок
свыше 3 лет
1823,3
12,6
3692,1
18,2
7192,7
20,0
5369,4
159,4
Итого
14505,4
100,0
20241,6
100,0
35892,1
100,0
21386,7
247,4
В таблице 2 представлен расчет уровня оседания средств, поступивших во
вклады.
Таблица 2
Расчет уровня оседания денежных средств, поступивших во вклады в
дополнительный офис "Дербент" ПАО Сбербанк России
Показатели
2016 г.
2017 г.
2018г.
Остаток средств на счетах по
депозитам на начало периода,
тыс.рублей (С
н
) (тыс. руб)
8547,8
11727
20241,6
Остаток средств на счетах по
депозитам на конец периода,
тыс.рублей, (С
к
) (тыс. руб)
11727
20241,6
35150,4
Поступление денежных средств на
счетах депозитам за период,
тыс.рублей, (О
к
) (тыс. руб)
46908
80966,4
140601,6
Уровень оседания денежных средств
на счетах депозитов, % ((С
к
- С
н
)/ О
к
х 100) (тыс. руб)
6,77
10,5
10,6
37
Как видно из таблицы, наблюдается стабильный рост уровня оседания
денежных средств на депозитных счетах. Рост показателя говорит об увеличении
возможностей банка по более долгосрочному размещению средств, так как более
10 % от всех привлеченных во вклады средств оседает на счетах и может быть
использована банком для проведения активных операций.
В таблице 3 проведен анализ движения денежных средств по вкладам
за период с 2016 по 2018 год.
Объем поступлений по вкладам увеличился с 2016 года по 2018 год на
52800,3 тыс. руб., или на 261,84%. Из них наличными деньгами 25730,5
тыс.руб., а безналичные зачисления 15018,1. Причисленные проценты по
вкладам увеличились на 554,5 тыс.руб., а в процентах это составило 160,4%
Увеличение безналичных списаний связано с тем, что клиенты активно
пользуются пластиковыми картами, а также многие клиенты оформляют по
вкладам длительные поручения для осуществления расчетов на списания со
счета денежных средств для погашения основного долга и текущих
процентов по кредитам.
Таблица 3
Анализ движения средства по вкладам за 2014 -2016 года
На 01.01.2016
г.
На 01.01.2017
г.
На 01.01. 2018
г.
Изменения
на 01.01.2018г./
на 01.01.2016 г.
Сумма,
тыс.руб.
уд.ве
с %
Сумма,
тыс.руб.
уд.ве
с %
Сумма,
тыс.руб.
уд.ве
с %
Сумма,
тыс.руб
.
уд.вес
%
Поступления по вкладам
всего в т.ч.
32625
100
61129,1
100
85425,3
100
Наличные деньги
16853
51,7
36855,5
54,1
42583,5
49,89
25730,5
252,68
Б/н зачисления
14854,2
45,5
27110
44,4
29872,3
34,97
15018,1
201,10
Причисление процентов
по вкладам
917,8
2,8
909,6
1,5
1472,3
15,17
554,5
160,42
Расход по вкладам всего:
В т.ч.
29809,9
100
50991,9
100
74523,3
100
44713,4
250,00
38
Наличные деньги
28573,2
88,9
39970,8
67,1
52465,3
70,4
23892,1
183,62
Б/н списания
3187,9
11,1
16825,5
32,9
21423,4
29,6
18235,5
672
Такие изменения связаны с более устойчивым финансовым
положением в стране, росте предложения рабочих мест, росте заработной
платы.
В 2018 году существенно изменилось количество счетов по сравнению
с 2016 годом, а точнее на 2928 штук. А именно увеличилось количество
счетов по вкладам «Зарплатный» на 480, «Универсальный» сроком на 5 лет
на 858 счетов. Это связано с тем, что вклады физических лиц до
востребования переоформляются на указанные выше счета, или закрываются,
так как процентная ставка снижается и доходит до 0,1 процента годовых, что
является очень маленьким банковским процентом.
В целом из проведенного анализа видно, что в дополнительном офисе
наблюдается положительный стабильный рост остатков по депозитам
физических лиц. Значительный удельный вес по вкладам приходится на
депозиты свыше одного года.
Таблица 4
Количество счетов по действующим видам вкладов (штук).
Вид вклада
Количество счетов
Изменения
2018г./2016-17 г
2016г
%
2017г.
%
2018г.
%
(+,-)
%
Visa Electron
41
0,9
74
1,6
87
1,2
46
127,5
Сбербанк
38
0,9
81
1,8
93
1,3
55
147,1
До востребования
1731
39,2
752
16,5
2547
34,7
816
88,4
До востребования вал.
4
0,1
4
0,1
4
0,1
0
60,1
Сберегательный 1 мес.
1
0,0
0,0
-
0,0
0
0,0
Депозит на 1 мес.и 1д.
3
0,1
3
0,1
3
0,0
0
60,1
Доллар – депозит на 1 мес. и 1 д.
1
0,0
2
0,0
3
0,0
2
180,3
Евро-депозит на 1 мес. и 1 д.
1
0,0
-
0,0
-
0,0
0
0,0
Сберегательный 3 мес.
2
0,0
1
0,0
1
0,0
-1
30,1
Срочный пенсионный 3 м. и 1д
17
0,4
10
0,2
7
0,1
-10
24,7
Молодежный
4
0,1
4
0,1
4
0,1
0
60,1
Пенсионный депозит на 3 мес. и 1 д.
3
0,1
3
0,1
3
0,0
0
60,1
39
Пополняемый 3 мес.
6
0,1
5
0,1
4
0,1
-2
40,1
Доллар – депозит на 3 мес. и 1 д.
4
0,1
5
0,1
6
0,1
2
90,2
Евро-депозит на 3 мес. и 1 д.
1
0,0
1
0,0
1
0,0
0
60,1
Депозит на 6 мес.
7
0,2
8
0,2
9
0,1
2
77,3
Пенсионный депозит 3 мес.
9
0,2
9
0,2
10
0,1
1
66,8
Доллар – депозит на 6 мес.
8
0,2
8
0,2
9
0,1
1
67,6
Евро-депозит на 6 мес.
1
0,0
1
0,0
1
0,0
0
60,1
Срочный пенсионный 1 г. 1 м.
53
1,2
67
1,5
92
1,3
39
104,3
Срочный (руб.)
102
2,3
101
2,2
83
1,1
-19
48,9
Компенсационный
895
20,3
883
19,4
1511
20,6
616
101,5
Пенсионный плюс
286
6,5
360
7,9
381
5,2
95
80,1
Срочный пенсионный
22
0,5
41
0,9
49
0,7
27
133,9
Накопительный
6
0,1
8
0,2
10
0,1
4
100,2
Пополняемый
27
0,6
34
0,7
45
0,6
18
100,2
Особый
2
0,0
2
0,0
2
0,0
0
60,1
Пенсионный депозит 1г. 1 м.
4
0,1
5
0,1
6
0,1
2
90,2
Пенсионный депозит на 2 года
5
0,1
2
0,0
-
0
0
0,0
Юбилейная рента на 1 г 1 мес.
3
0,1
2
0,0
2
0
-1
40,1
Детский целевой
27
0,6
25
0,5
30
0,4
3
66,8
Зарплатный
195
4,4
474
10,4
675
9,2
480
208,1
Универсальный на 5 лет
890
20,2
1517
33,3
1748
23,8
858
118,0
Универсальный на 5 лет Валюта
12
0,3
12
0,3
13
0,2
1
65,1
ИТОГО
4411
100,0
4554
100
7339
100
2928
166,4
Из этого можно сделать вывод, что дополнительный офис "Дербент"
ПАО Сбербанк России может мобилизовать привлеченные средства для
осуществления активных операций, прежде всего кредитных, на более
длительный срок – свыше одного года, в целях увеличения прибыли банка в
целом.
На сегодняшний день дополнительный офис выдает следующие виды
потребительских кредитов.
Приведем расчет выдаваемой суммы самого популярного кредита
банка - кредита на неотложные нужды:
Расчет максимально возможной суммы кредита на неотложные нужды:
Среднемесячный чистый доход за 6 месяцев
45000
40
(для пенсионеров -пенсия) в рублях
Срок кредитования в месяцах
18
Наличие обеспечения по кредиту
С обеспечением
Валюта кредита
Рубли
Максимально возможная сумма кредита
501770
- Обеспечение возврата кредита:
В качестве обеспечения Банк принимает:
- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный
источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз,
установленный для Заемщика);
- поручительства юридических лиц;
- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения
не принимается);
- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в
качестве единственного обеспечения не принимается);
- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве
единственного обеспечения не принимается);
- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным
хранением закладываемого имущества в банке;
- залог государственных федеральных ценных бумаг Российской
Федерации; ценных бумаг ПАО Сбербанк России (акции, векселя, депозитные
и сберегательные сертификаты); ценных бумаг субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований; ценных 6yмаг кредитных
организаций; долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов; акций
корпоративных эмитентов);
- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных
образований.
При принятии Банком в обеспечение исполнения обязательств по
Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого
41
обеспечения исполнения обязательств), необходимо предоставление не
менее:
- 1-го поручительства - по кредитам в сумме от 45000 рублей (или
эквивалента этой суммы в иностранной валюте до 300 000 рублей (или
эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно;
- 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или
эквивалента этой суммы в иностранной валюте до 750 000 рублей (или
эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.
Кредиты в сумме до 750 000 рублей (или эквивалент суммы в
иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального
обеспечения.
Таблица 5
Анализ кредитования осуществляемого дополнительным офисом
"Дербент" ПАО Сбербанк России за 2016 – 2018 г.г.
Наименование
показателя
2016
г.
тыс.
руб.
2017
г.
тыс.
руб.
2018
г.
тыс.
руб.
Темп роста %
2018г./
2017г.
2017г./
2016.
2018г./
2016г.
1. Комиссия, полученная по
операциям кредитования –
обслуживание ссудных счетов в
рублях
62,3
142,9
865,5
6,1
2,3
13,8
2. Проценты, полученные по
предоставленным кредитам.
1077,7
1871,3
5113,7
2,7
1,7
4,7
Как видно из выше приведенной таблицы объем кредитования имеет
тенденцию роста. На отчетную дату комиссия, полученная по операциям
кредитования – обслуживание ссудных счетов в рублях составила уже 865.5
тыс.руб. в отличие от величины 2016 года где составляла всего 62,3 тыс.руб.,
что составило прирост 13,8 %.
Соответственно возросла и сумма полученных процентов от
предоставления кредитов. Так в 2018 году полученные проценты составили
сумму 5113,7 тыс.руб. доходов банка, что составило 4.7 % прироста по
сравнению с 2016 годом.
42
Эти показатели свидетельствуют о росте потребления кредитного
продукта банка, что говорит о позитивном настрое граждан и уверенности в
своем будущем.
Таблица 6
Анализ оборота по кредитам, выданных дополнительным офисом
"Дербент" ПАО Сбербанк России за 2016 -2018 г.г. (тыс.руб.)
Обороты
2016
г.
2017 г.
2018г.
Тем роста %
2018г./2017г.
2017г./ 2016г.
2018г./2016г.
Выдано кредитов
6911,5
16236,5
47415,6
2,9
2,3
6,8
Погашено кредитов
4575,6
9018,8
19505,1
2,16
1,97
4,2
По данным таблицы видно, что темп роста выданных кредитов в 2018
году по сравнению с 2017 годом составил 2,9%, а по сравнению с 2016 годом
– 6,8%.
Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему
выданных сумм.
В связи с небольшим количеством обслуживаемых дополнительным
офисом "Дербент" ПАО Сбербанк России клиентов проведем анализ
оборотов по месяцам.
Таблица7
Динамика оборотов по кредитным операциям за 2016– 2018 годы
тыс. руб.
Обороты
2016 г.
тыс. руб.
2017 г.
тыс. руб.
2018 г.
тыс. руб.
Изменения 2018 г./ 2016 г.
Выдано
кредита
физ. л.
Погашено
кредитов
Выдано
кредита
физ. л.
Погашено
кредитов
Выдано
кредита
физ. л.
Погашено
кредитов
тыс. руб.
%
Выдано
кредита
физ. л.
Погашено
кредитов
Выдано
кредита
физ. л.
Погашено
кредитов
Январь
477,5
271
220
398,6
1943
962,1
1465,5
691,1
406,9
355,0
Февраль
658
342,6
630
658,1
1668
973
1010
630,4
253,5
284,0
Март
543
283,4
1220
936
2729
750,6
2186
467,2
502,6
264,9
Апрель
783
347,8
1550
692,9
5380
1231,4
4597
883,6
687,1
354,1
Май
526
321,1
1965
699,3
5147
1468,2
4621
1147,1
978,5
457,2
43
Июнь
524
352,5
2105
527,6
5859
1231,9
5335
879,4
1118,1
349,5
Июль
675
388,9
1340
512,2
4962
1430,5
4287
1041,6
735,1
367,8
Август
702
406,6
860
819,6
4069
1872,1
3367
1465,5
579,6
460,4
Сентябрь
179
550,2
1387
930,2
3103
1578,9
2924
1028,7
1733,5
287,0
Октябрь
323
521,3
1710
1000,7
2012,6
1986,1
1689,6
1464,8
623,1
381,0
Ноябрь
527
351
1462,5
924,5
4821
2863,4
4294
2512,4
914,8
815,8
Декабрь
994
439,2
1787
928,1
5722
3159,6
4728
2720,4
575,7
719,4
ИТОГО
6911,5
4575,6
16236,5
9027,8
47415,6
19507,8
40501,1
14932,2
689
426,3
Как видно из таблицы за период трех лет сильно изменилось сумма
выданных и погашенных кредитов.
Увеличение суммы выданных кредитов имела большой скачок. Это
связано со снижение процентной ставки и уменьшение требуемых
документов. Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему
выданных сумм. С каждым числом выданных кредитов растет и получение
доходов от кредитования.
Что же касается доходов полученных от выданных кредитов, то эти
показатели тоже имели положительные изменения. Комиссия полученная от
физических лиц по операциям кредитования – обслуживания ссудных счетов
в рублях увеличилась в январе на 16 тыс.руб., что составило 182,2 %, в
феврале изменения составили 16,1 тыс.руб. , в марте 7,1 тыс.руб. , в апреле
94,4 тыс.руб., в мае 99,8 тыс.руб., в июне 130,8 тыс.руб., в июле 90,7
тыс.руб., в тыс.руб., в сентябре 61,1 тыс.руб., в октябре 38,1 тыс.руб., в
ноябре 82,3 тыс.руб. и декабре 92,6 тыс.руб. Как видно самое большое
изменения составило в летний период и перед новогодними праздниками.
Рассмотрим изменения объема кредитного портфеля на примере самого
популярного кредита (табл.10).
45
Таблица 9
Динамика доходов полученных от кредитования за 2016 -2018 года (тыс.руб.)
Обороты
2016 г.
тыс. руб.
2017 г.
тыс. руб.
2018 г.
тыс. руб.
Изменения
2018г./ 2016г.
Комиссия,
полученная
за
обслуживан
ия ссудных
счетов
Проценты,
полученные
от
предоставле
ния кредитов
Комиссия,
полученная
за
обслуживан
ия ссудных
счетов
Проценты,
полученные
от
предоставле
ния кредитов
Комиссия,
полученная
за
обслуживан
ия ссудных
счетов
Проценты,
полученные
от
предоставле
ния кредитов
тыс. руб.
%
Комиссия,
полученная
за
обслуживан
ия ссудных
счетов
Проценты,
полученные
от
предоставле
ния кредитов
Комиссия,
полученная
за
обслуживан
ия ссудных
счетов
Проценты,
полученные
от
предоставле
ния кредитов
Январь
4,8
72,8
1,2
110
20,8
255
16
182,2
433,3
350,3
Февраль
6,4
74,2
2,7
100,2
22,5
221,2
16,1
147
351,6
298,1
Март
5,3
74,8
11,4
97,5
12,4
247
7,1
172,2
234,0
330,2
Апрель
7,7
88,2
14,9
117,9
102,1
283,7
94,4
195,5
1326,0
321,7
Май
6,1
72,1
17,4
130,4
105,9
330,5
99,8
258,4
1736,1
458,4
Июнь
5,2
94,8
20,2
144,7
136
411,5
130,8
316,7
2615,4
434,1
Июль
7,4
96,2
10,3
169,7
98,1
476,5
90,7
380,3
1325,7
495,3
Август
6
101,9
6,2
191,7
80
513,9
74
412
1333,3
504,3
Сентябрь
1,9
109
9,6
196,8
63
585,4
61,1
476,4
3315,8
537,1
Октябрь
3,3
95,9
13,5
189
41,4
577,7
38,1
481,8
1254,5
602,4
Ноябрь
3
101
10
207,6
85,3
593,5
82,3
492,5
2843,3
587,6
Декабрь
5,2
96,8
25,5
215,8
98,1
617,8
92,9
521
1886,5
638,2
ИТОГО
62,3
1077,7
142,9
1871,3
865,5
5113,7
803,2
1389,2
4036
474,5