Глава 3. Пути улучшения финансового состояния ОАО
«Евразийский Сберегательный Банк»
3.1 Рекомендации по совершенствованию финансового положения банка
Финансовое состояние - обобщающая, комплексная характеристика
банка - отражает уровень соблюдения банком в своей деятельности
ограничений (минимального размера абсолютной и относительной величины
капитала, уровня присущих активам рисков и ликвидности, стоимости
приобретения пассивов, общего риска и т.д.).
Основную долю пассивов банка занимают привлеченные средства, что
отражает основные особенности функционирования банка как кредитной
организации.
По результатам анализа пассивов ОАО «Евразийский Сберегательный
Банк» было выявлено, что соотношение собственных и привлеченных средств
представлено следующим образом: 94% - привлеченные средства, 6% -
собственные средства. Это соотношение не является оптимальным.
Таким образом, можно дать рекомендации руководству банка
оптимизировать соотношение собственных и привлеченных средств путем
увеличения собственных средств банка.
Целью деятельности любого коммерческого банка является
оптимизация клиентской базы банка при максимальном удовлетворении
потребности клиентуры. Наиболее актуальная проблема для банков -
привлечение и удержание клиента, главного потребителя услуги и банковского
продукта.
Под влиянием конкуренции и освоения новых сегментов кредитного
рынка банк должен стремиться к объективным результатам исследования
рынка, прибегая к помощи собственных маркетинговых служб и независимых
маркетинговых агентств.
В условиях экономического кризиса ОАО «Евразийский
Сберегательный Банк» наращивать долю на рынке розничных вкладов
необходимо путем повышения процентных ставок по депозитам и более
54
точечной маркетинговой кампанией банка.
Тем не менее, как отмечают экономисты, дальнейшая динамика всего
сегмента розничных депозитов будет во многом определяться экономической
конъюнктурой и стабильностью курса национальной валюты.
Таким образом, в сложившейся ситуации перед каждым коммерческим
банком стоят задачи внедрения комплексной программы, обеспечивающей
снижение последствий финансовых рисков посредством внедрения в
действующую банковскую практику эффективных инструментов
антикризисного регулирования сферы кредитования.
Поддержка имиджа банка как активного финансового института должна
быть постоянной. Частично решить проблему могут выступления в СМИ
руководителей и специалистов банка, их участие в пресс-клубах, круглых
столах, научно-практических конференциях. Однако наибольший эффект
может дать только хорошо спланированная массированная кампания с
привлечением агентств, обладающих опытом работы в области связей с
общественностью и необходимыми для этого кадрами. Среди финансовых
структур, которые регулярно проводили рекламные кампании, неудачников,
ушедших с рынка, в пять раз меньше, чем среди тех, кто устраивал лишь
отдельные акции от случая к случаю.
Финансисты, первыми в Кыргызстане перенявшие основы западного
менеджмента, все еще недооценивают важность проведения кампаний,
разработкой которых занимаются рекламно-информационные агентства.
Между тем западные компании, работающие на российском рынке, охотно
прибегают к их услугам. Они понимают, что сейчас важно не исчезнуть с
рынка, даже если нет возможности сохранить бизнес в полном объеме.
Таким образом, ОАО «Евразийский Сберегательный Банк» для
совершенствования финансовой деятельности в условиях кризиса необходимо:
■ уделять особое внимание кредитованию юридических и физических
лиц;
■ тщательно оценивать финансовые возможности заёмщиков и
55
предлагаемое обеспечение;
■ ужесточить условия выдачи новых кредитов как для юридических,
так и для физических лиц;
■ стимулировать спрос на депозиты;
■ непрерывно поддерживать имидж банка.
3.2 Совершенствование кредитной политики банка
Для более наглядного рассмотрения данной проблемы рассмотрим
результаты проведенных исследований на рынке кредитных ресурсов, табл. 3.1.
Таблица 3.1
Преимущества и недостатки банковского кредитования
Преимущ ества
Недостатки
• При наличии кредитной истории можно
получить кредит
• Необходимость большого
залога
• Оптимальная процентная ставка
• Расходы по проценту ниже, чем у
небанковских кредитных институтов
• Срочность кредитования (срок
пользования по кредиту устанавливается в
договоре)
• Возможность получить запрашиваемую
сумму кредита
• Отсутствие гибкой
системы погашения кредита
• Погашение кредита
происходит без учета
сезонности продаж
Возможность долгосрочного кредитования с
последующей пролонгацией кредита
• «Бумажный бюрократизм»
• Лояльное отношение к клиентам
• Возможность решения спорных
вопросов в судебном порядке
• Предварительная консультация и
адекватная оценка бизнеса
• Правильный подбор кредитного
инструментария
• Сущ ествует система досрочного
погашения кредита
Очевидно, что данная таблица дает нам представления о конкурентных
позициях коммерческого банка в двух аспектах: по отношению к небанковским
кредитным структурам (положительные стороны) и другим банкам
(отрицательные стороны) при выборе клиента. Поэтому на рынке конкретный
банк, а именно ОАО «Евразийский Сберегательный Банк», должен иметь
56
четкую политику по отношению к банковским и небанковским организациям
для увеличения и поддержания оптимальной клиентской базы. Создание
конкурентной позиции банка по сравнению с аналогичными институтами на
практике оказывается довольно сложным в силу влияния множества
экономических, социальных и политических факторов.
Среди вариантов отказа от кредитных услуг многих банков можно
выделить следующие:
1. отсутствие необходимости получения кредита;
2. невыгодные условия, которые предлагают банк (высокие процентные
ставки, сравнительно малый срок предоставления кредита, если бизнес требует
«длинных денежных средств», неудобный срок погашения кредита, негибкий
подход к обеспечению кредита);
3. отказ в кредитовании со стороны банка. Отказ в кредитовании может
быть вызван некомпетентностью банковских работников
(недоброжелательность, неточная оценка бизнеса клиента, отсутствие навыков
и знаний банковского дела, нескоординированность действий отделов банка),
отсутствием стабильности бизнеса клиента или его несоответствием кредитной
политике конкретного банка.
Таким образом, отказ в кредитовании в целом вызван предложением
невыгодных условий или для банка, или для клиента. Следовательно, процесс
оказания услуги носит чаще всего компромиссный характер.
С одной стороны наш банк не должен пренебрегать собственной маржой
(прибыльностью), оказывая кредитную услугу потребителю. С другой -
индивидуальный подход к каждому потребителю данной услуги позволит
повысить степень лояльности клиента к банку, что приводит в конечном итоге
к увеличению клиентской базы банка и поддержанию ее стабильности.
Клиентов привлекает комплексное обслуживание и индивидуальный
подход при кредитовании наряду с различными льготами в обслуживании,
когда клиент и банк выступают как партнеры и вместе решают проблемы на
взаимовыгодных условиях.
57
Чтобы повысить качество предоставления собственной кредитной
услуги ОАО «Евразийский Сберегательный Банк» должен четко представлять
цели обращения потребителей за кредитом для правильного подбора
кредитного инструментария. Благосостояние банка напрямую зависит от
благосостояния потребителя услуг.
Стратегический успех банка определяется и его способностью вести
рынок за собой. В целях совершенствования клиентской база наш банк должен
направить свои маркетинговые усилия на следующие категории групп
клиентов (рис.2).
Рисунок 2. Направления маркетинговых усилий банка по
оптимизации клиентской базы по кредитованию
Рост клиентской базы по кредитованию предполагает комплексность
мероприятий по повышению качества и эффективности обслуживания за счет
58
совершенствования существующей технологии предоставления услуг и
повышения культуры обслуживания.
Стимулирование сбыта кредитной услуги должно включать в себя
следующие мероприятия:
1. непосредственное распространение информационных листков с
предложениями возможных кредитных продуктов, их преимуществ, льгот;
2. рассылка информационных материалов и предложений кредитования
по почте;
3. распространение информационных материалов и предложений о
кредитных продуктах и их преимуществах через информационные журналы и
СМИ;
4. распространение информации о кредитных продуктах через
банковских посредников (страховые компании, автомобильные компании и
т.д.);
5. стимулирование собственной клиентской базы в целях использования
ее как посредников в привлечении новых потребителей кредитных услуг.
Отрицательная информация распространяется быстрее положительной,
следовательно, особую значимость банк должен придавать формированию
общественного мнения как важнейшего элемента коммуникационной политики.
Создание уникальных потребительских свойств кредитного продукта позволяет
выиграть время у конкурентов для привлечения новой клиентуры для
кредитования. Основным моментом для этого служит реклама и личные
продажи, а также стимулирование сбыта. Они стимулируют лишь
определенный интерес к определенному продукту, при этом принимается во
внимание минимально возможная для конкретного банка ставка по
кредитованию. В действительности клиента интересует лишь возможность
получения кредита по более низкой цене качественным образом.
В настоящий момент, в связи с мировым финансовым кризисом многие
участники финансового рынка пересмотрели свои розничные программы,
заморозили кредитование, повысили ставки по кредитам и сократили персонал.
59
Это, в свою очередь, заставило внести коррективы в бизнес-стратегии
большинства, компаний потребительского и реального сектора: стоимость
ресурсов сильно возросла, а для некоторых заемные средства стали просто
недоступными.
В условиях кризиса мировой банковской системы возросла роль анализа
финансовой деятельности коммерческого банка.
ОАО «Евразийский Сберегательный Банк» необходимо пересмотреть
кредитную политику в связи со сложными экономическими условиями.
Текущее состояние дел в экономике продлится, по оценкам экспертов и
аналитиков, до 1,5-2 лет. В ОАО «Евразийский Сберегательный Банк»
констатируют недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у
предприятий, кризис доверия в экономических отношениях (между
компаниями, банками, физическими лицами), низкую доступность кредитов и
их повышенную стоимость из-за возросших рисков, снижение
платёжеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны
юридических лиц, падение цен как на товары, сырьё и материалы, так и на
активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия), повышенное колебание
курсов всех валют.
В кризисных условиях ОАО «Евразийский Сберегательный БАНК»
должен уделять особое внимание кредитованию юридических лиц: поддержке
отраслей, гарантирующих удовлетворение ежедневных и самых необходимых
жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.); отраслей,
выполняющих жизнеобеспечивающие функции (электро-, водоснабжение,
транспорт и т.д.); оборонно-промышленный комплекс; малый бизнес; сельское
хозяйство. Так же ОАО «Евразийский Сберегательный Банк» необходимо
поддерживать существующих клиентов и выполнять уже взятые на себя
юридические обязательства по кредитованию в рамках заключённых договоров.
В отношении физических лиц ОАО «Евразийский Сберегательный
Банк» должен следовать следующим приоритетам: усиливать внимание к
платёжеспособности при выдаче новых кредитов, а это означает, что банк
60
будет ещё более тщательно оценивать финансовые возможности заёмщиков и
предлагаемое обеспечение.
Таким образом, ОАО «Евразийский Сберегательный Банк» из-за
финансового кризиса следует наращивать кредитный портфель в условиях
ужесточения выдачи новых кредитов как для юридических, так и для
физических лиц.
3.3 Разработка проекта по внедрению потребительского кредита
На основе результатов маркетингового исследования рынка
потребительского кредита разработана программа предоставления экспресс -
кредита для ОАО «Евразийский Сберегательный Банк».
Экспресс-кредит - это предоставление денежных средств на
приобретение любых товаров и услуг за короткий промежуток времени.
Стратегия банка должна строиться на следующих принципах:
- продать капитал и услуги по рентабельной ставке;
- снизить банковские риски потерь путем отбора надежных клиентов.
На основе данных принципов были разработаны условия программы
предоставления потребительского кредита (табл. 3.2).
Таблица 3.2
Базовые условия кредитования в ОАО «Евразийский
____________
Сберегательный Банк»_________________
Валюта кредита
Кыргызский сом
Срок кредита До одного года включительно
Минимальная сумма кредита 5 000 сом.
Максимальная сумма кредита 100 000 сом.
Способ начисления процентов Ежемесячно на остаток кредитной
задолженности за фактическое время
пользования кредитом
Процентная ставка 21%
Комиссия за оформление,
предоставление и
обслуживание кредита
4,5% от суммы кредита (единовременный
платеж)
Требования к заемщикам
Возрастные ограничения 21-58 лет
Обеспечение кредита Доходы заемщика
Порядок погашения кредита
Ежемесячно
В первую очередь, для того, чтобы получить кредит, заемщику
61
необходимо пройти предварительное собеседование с кредитным экспертом.
При этом кредитный эксперт предоставляет клиенту информацию об условиях
кредитования и на основе сообщаемой заемщиком о себе информации
определяет доступную заявителю сумму кредита.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита заявитель должен
заполнить анкету разработанной формы, а также предоставить в банк
необходимые документы.
Кредитный эксперт: проверяет достоверность предоставленных
заявителем документов посредством отдела безопасности банка; проверяет
отсутствие у заявителя просроченных обязательств перед банком.
После получения заключения из отдела безопасности о достоверности
всех предоставленных документов и обработки анкеты, осуществляется оценка
кредитоспособности заемщика в два этапа. Поскольку необходимо более
оперативно оценить кредитоспособность заемщика, именно в день его
обращения первоначально мы используем первый метод на основе скоринг-
оценки:
1. В западных странах кредитоспособность физического лица
оценивается по системе «кредит-скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в
зависимости от уровня его кредитоспособности. Программа определения
целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три
раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента
(табл. 3.3).
Таблица 3.3
Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента
Показатели Баллы Критериальный
уровень
1.Совокупный годовой
Менее 10 5
доход (тыс. сом.) 10 - 20 15
20 - 40 30
40 - 60 45
более 60 60
2. Ежемесячный платеж
Более 40% 0
в погашение ссуды (%)
30 - 40% 5
20 - 30% 20
10 - 20% 35
62
менее 10% 50
З.Долги заемщика: более 10% размера - 10
- прочим кредитным
ссуды - 5
институтам
менее 10% - 10
- налоговым органам
более 10% размера
ссуды
менее 10%
- 5
4. Период обслуживания
До 1 года 50
в данном банке
1 - 2 года 40
2 - 3 года 25
3 - 5 лет 10
5 - 10 лет 5
10 и более лет 0
5. История кредитных Любые нарушения в
- 10
отношений течение последних 3
- 0
лет нет сведений
+ 30
Имеет счет до
30
6. Наличие банковских
востребования
50
счетов Счета до востребования
и сберегательные
До востребования и
другие счета
40
7. Владение
Нет
0
пластиковыми картами 1 или более
30
(кредитными,
дебетовыми)
нет ответа 0
8. Возраст заемщика До 50 лет 25
Свыше 50 лет 5
9. Статус резидента
Владелец квартиры /
50
дома 40
Приобретает квартиру
15
Арендатор 10
Проживает с родителями
Другие варианты
5
10. Срок проживания по
До 1 года 0
последнему адресу
1 - 2 года 15
2 - 4 лет
35
более 4 лет 50
11. Срок работы на До 1 года 5
одном предприятии
1 - 2 года 20
(рабочем месте) 2 - 4 года
50
более 4 лет 70
пенсионер
70
безработный
5
Итого Выдача ссуды Более 500
Экспертная оценка
300 - 400
Отказ в выдаче ссуды менее 300
Если заемщик набрал более 500 баллов, то банк удовлетворяет просьбу
заемщика о выдаче ссуды; при 300-400 баллах проводится дополнительное
изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее
63