42
пога ше ния
33
. Для этого приме няются да нные Пе нсионного фонда РФ о
дохода х за е мщика , да нные БТИ и де па рта ме нта юстиции о на личии е го
не движимости, соотве тствующие да нные по другим ма те риа льным объе кта м
из ГИБДД, а та кже информа ция Па спортно-визовой службы для
подтве ржде ния достове рности информа ции о ре гистра ции. Все за просы в
да нные инста нции осуще ствляются на договорной основе в ре жиме ре а льного
вре ме ни. Сле дуе т отме тить, что в ходе прове де ния подобной прове рки
за тра ты филиа ла возра ста ют, одна ко по ме ре сове рше нствова ния систе мы
обме на информа цие й и сниже ния кре дитного риска ба нк получа е т
соотве тствующий эффе кт.
В то же вре мя, ме тоды экспре сс-оце нки в ра мка х систе мы кре дитного
скоринга доступны и включа ют в се бя сле дующие пока за те ли и оце ночные
крите рии. По тре бова ниям ООО «Русфина нс Ба нк» минима льно возможный
возра ст за е мщика соста вляе т 21 год, пре де льный возра ст за ёмщика на
моме нт полного пога ше ния соста вляе т 65 ле т, обра титься в ба нк за
получе ние м кре дита клиенту не обходимо до на ступле ния возра ста 64 ле т.
Трудовой ста ж на после дне м ме сте ра боты долже н соста влять не
ме не е 3 ме сяце в. Доходы за е мщика могут быть подтве ржде ны спра вкой
2НДФЛ или спра вкой 3НДФЛ
34
. Если у за е мщика трудовой ста ж соста вляе т
ме не е 3 ме сяце в, то ба нк по ре зульта та м прове дённой оце нки отка же т в
выда че кре дита по да нной причине . За ёмщик може т ра бота ть по на йму или
являться вла де льце м собстве нного бизне са . Одна ко, в том случа е е сли
за ёмщик являе тся вла де льце м бизне са , систе ма на логообложе ния должна
быть ОСНО или УСН, а функционирова ть бизне с долже н не ме не е 6 ме сяце в.
Та кже , для за ёмщика е сть возможность привле че ния соза ёмщика , но не боле е
одного че лове ка . Поручите ле м може т выступа ть только за конный супруг или
супруга . Для соза ёмщиков экспре сс-оце нка по пре дста вле нной ниже
33
Головина Л.А. Методические подходы к оценке кредитоспособности заемщика / Л.А. Головина // Вестник
общественных наук. – 2018. – №6. – С.48-54.
34
Всяких М.В., Всяких Ю.В. Современные методы оценки кредитоспособности предприятия / М.В. Всяких,
Ю.В. Всяких // Вестник СФУ. – 2017. – №9. – С.23-28.
43
скоринговой ка рте проводится пе рсона льно и отде льно от оце нки за ёмщика
35
.
Оце нка а нке ты за ёмщика осуще ствляе тся в ООО «Русфина нс Ба нк» в ра мка х
прове де ния экспре сс-а на лиза е го кре дитоспособности в соотве тствии со
скоринговой ка ртой, пре дста вле нной в та блице 5.
Таблица 5.
Скоринговая карта заёмщика ООО «Русфинанс Банк»
36
Показатель
Критериальные значения
Частная
скоринговая
оценка, баллов
1
2
3
Возраст
21-25 лет
100
25-30 лет
107
30-65 лет
123
Наличие детей
нет детей
100
1 ребенок
90
2 ребенка
80
3 ребенка
70
более 3 детей
30
Доход
до 25 тыс.руб.
130
25-60 тыс.руб.
145
более 60 тыс.руб.
160
Семейное
положение
холост (не замужем)
87
женат (замужем)
115
женат (замужем), но живет
раздельно
30
в разводе
70
вдовец (вдова)
65
Сфера
деятельности
Государственная или муниципальная
служба
124
коммерческая структура
93
другие сферы деятельности
37
Квалификация
нет квалификации
3
обслуживающий персонал
17
специалист
72
служащий
83
руководитель
122
Стаж работы
до 1 года
6
до 2 лет
28
до 3 дет
51
до 5 лет
62
более 5 лет
89
Наличие
домашнего
есть телефон
36
отсутствует телефон
7
35
Заернюк В.М., Анашкина Е.Н. Пути решения проблемы просроченной задолженности банков по розничным
кредитам / В.М. Заернюк, Е.Н. Анашкина // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2019. – №3. – С.121-
129.
36
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
44
телефона
Наличие
автомобиля и
марка
нет автомобиля
70
отечественная, старая
7
отечественная, новая
53
иномарка , старая
60
иномарка , нова я
115
По ка ждому отве ту из а нке ты за е мщику на числяе тся не которое
количе ство ба ллов, по ре зульта та м суммирова ния эти ча стные скоринговые
оце нки да ют итоговый ве совой коэффицие нт, выра жа ющийся в кре дитном
ре йтинге за ёмщика . Если обща я оце нка выше уста новле нной в ООО
«Русфина нс Ба нк» че рты отсе че ния, тогда ре ше ние по кре диту буде т
позитивным, одна ко при низком зна че нии выда ётся отка з в выда че кре дита .
От ве личины скорингового ре йтинга за висит возможность выда чи кре дита , а
та кже е го ма ксима льна я ве личина . Че рта отсе че ния уста на влива е тся ба нком
опытным путе м и пе риодиче ски корре ктируе тся в соотве тствии со
ста тистикой не возвра тов по ра не е выда нным кре дита м. В 2020 году че рта
отсе че ния принима е тся в ООО «Русфина нс Ба нк» в диа па зоне 620-670 ба ллов
в за висимости от вида кре дитного продукта .
Да льне йшие проце дуры оце нки кре дитоспособности в ООО
«Русфина нс Ба нк» та кже пе риодиче ски моде рнизируются в связи с
не ста бильностью экономиче ских условий. В условиях ста гна ции
экономиче ских проце ссов изме не ния коснулись, в основном, сле дующе го:
были приме не ны боле е строгие крите рии «отсе че ния» для ряда
отра сле вых се гме нтов кре дитова ния;
приме няются боле е строгие ста нда рты контроля до утве ржде ния
кре дитной за явки, а та кже были суще стве нно уже сточе ны минима льно-
допустимые крите рии в обла сти политики утве ржде ния кре дитных за явок
за е мщиков кре дитным комите том да нного филиа ла
37
.
В ре зульта те , се годня в ООО «Русфина нс Ба нк» приме няе тся
сле дующа я ме тодика опре де ле ния кре дитоспособности, при которой да нный
37
Абалакин А.А., Соболева Е.С., Османова А.К. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе
современных банковских технологий / А.А. Абалакин, Е.С. Соболева, А.К. Османова // Науковедение. – 2019. –
№10. – С.12-18.
45
пока за те ль для за е мщика -физиче ского лица опре де ляе тся по сле дующе й
формулой (2.1):
????
????
где Д – сре дне ме сячный доход клие нта за после дние ше сть ме сяце в за
выче том все х обяза те льных пла те же й (НДФЛ, взносы, а лиме нты, суде бные
компе нса ции и т.д.);
К – коэффицие нт, за висящий от ве личины сре дне ме сячного дохода
клие нта : К = 0,3 при Д в эквива ле нте до 25 тыс.руб., К= 0,4 при Д от 25-80
тыс.руб. и К = 0,5 при Д выше 80 тыс.руб.
Т – срок кре дитова ния, ме с.
В том случа е , е сли в те че ние пре дпола га е мого срока кре дита за е мщик
ба нка вступа е т в пе нсионный возра ст, то е го кре дитоспособность
опре де ляе тся сле дующим обра зом, по формуле (2.2):
????????
где Д
1
– сре дне ме сячный доход, ра ссчита нный а на логично Д из
пре дыдуще й формулы;
Д
2
– сре дне ме сячный доход пе нсионе ра (всле дствие отсутствия
докуме нта льного подтве ржде ния ве личины будуще й пе нсии за ёмщика ,
принима е тся ра вным ра зме ру ба зовой ча сти трудовой пе нсии);
t
1
– пе риод кре дитова ния, ра ссчита нный в ме сячном изме ре нии,
приходящийся на трудоспособный возра ст за е мщика ;
t
2
– пе риод кре дитова ния, ра ссчита нный в ме сячном изме ре нии,
приходящийся на пе нсионный возра ст за е мщика ;
К
1
и К
2
– коэффицие нты, а на логичные К, в за висимости от
фа ктиче ских ве личин Д
1
и Д
2
.
Кре дитоспособность поручите ле й за е мщиков опре де ляе тся
а на логичным обра зом. На основа нии получе нных да нных по опре де ле нию
пла те же способности клие нта спе циа лист отде ла кре дитова ния ба нка
опре де ляе т ма ксима льный ра зме р кре дита по формуле (2.3):
46
????
????
????????
где S
P
– ма ксима льный ра зме р кре дита ;
Р – кре дитоспособность за ёмщика ;
G – годова я проце нтна я ста вка ;
Т – срок кре дитного договора
Ука за нна я ве личина може т быть скорре ктирова на в сторону сниже ния
с уче том та ких влияющих фа кторов, ка к:
пре доста вле нного за ёмщиком обе спе че ния возвра та кре дита ;
фа ктиче ского оста тка за долже нности по те кущим поручите льства м;
а ктуа льной кре дитной истории;
кре дитной за явки на получе ние кре дита , льготного пе риода
кре дитова ния, ма ксима льного проце нта от стоимости покупки и других
фа кторов
38
.
Пре доста вле нное за ёмщиком обе спе че ние не посре дстве нно влияе т на
ма ксима льную ве личину возможного кре дита для да нного за е мщика
сле дующим обра зом. Если сумма рное обе спе че ние соста вляе т ве личину
ме ньше пла те же способности за е мщика , то пре де льный ра зме р кре дита
опре де ляе тся исходя из ука за нного соотноше ния по формуле (2.4):
????
????
????????
где S
О
– ма ксима льный ра зме р кре дита ;
О – совокупное обе спе че ние .
Оце нка кре дитоспособности за е мщика -физиче ского лица ,
осуще ствляе ма я в ООО «Русфина нс Ба нк» осуще ствляе тся на основа нии
сле дующих докуме нтов:
па спорт гра жда нина РФ;
38
Косолапова И.В. Методы минимизации кредитных рисков на основе оценки кредитоспособности заемщиков /
И.В. Косолапова // Вестник УГНТУ. – 2018. – №1. – С.41-46.
47
второй докуме нт (водите льское удостове ре ние , СНИЛС, вое нный
биле т, ИНН и пр.).
При на личии у кре дитного комите та ООО «Русфина нс Ба нк» сомне ний
в отноше нии за ёмщика список докуме нтов може т быть дополните льно
ра сшире н, возможе н за прос сле дующих докуме нтов:
докуме нты, которые подтве ржда ют на личие в собстве нности
за ёмщика дорогостояще го и ликвидного имуще ства (не движимость,
а втомобиль, це нные бума ги, де не жные сре дства на сче та х в ба нка х и т.д.);
прочие докуме нты, на личие которых позволяе т подтве рдить
пла те же способность и ре пута цию за ёмщика
39
.
Не обходимо отме тить, что в ООО «Русфина нс Ба нк» выбра на
доста точно сложна я двухэта пна я систе ма оце нки за ёмщиков, котора я
позволяе т приме нять е ё не только при выда че экспре сс-кре дитов, но и при
выда че автокре дитов. Вме сте с те м, та кую ме тодику можно на зва ть
доста точно тща те льной. В да нном ба нке опре де ляе тся кре дитоспособность
за е мщика , учитыва я не только пе рсона льные , па спортные да нные и да нные о
дохода х и о пре дыдущих кре дита х, но та кже учитыва е тся све де ния о
ква лифика ции и ста же ра боты, а та кже све де ния об имуще стве в виде
тра нспортных сре дств. Одна ко, при экспре сс-оце нке фа ктиче ски не
учитыва ются све де ния об имуще стве в виде не движимости и родстве нника х
за ёмщика . Та кже вызыва е т вопросы ра зде л скоринговой оце нки о на личии
дома шне го те ле фона , поскольку вряд ли да нный фа ктор в 2019 году в
условиях широча йше го ра звития иных форм коммуника ций може т быть
де йствите льно зна чимым. Боле е де та льное изуче ние да нных о
поте нциа льных клие нта х ба нка позволяе т сузить круг поте нциа льных
за е мщиков ба нка , созда ть кре дитный портфе ль повыше нного ка че ства и
уме ньшить кре дитный риск да нного ба нка . Ра ссчита нна я по выше ука за нным
формула м ве личина ма ксима льного ра зме ра кре дита корре ктируе тся ба нком
39
Балабанов А.И., Смирнов А.О., Панова А.Ю. и др. Банковское дело / А.И. Балабанов, А.О. Смернов, А.Ю.
Панова. – М.: Юрайт, 2016. – С. 199
48
с уче том пре доста вле нного обе спе че ния, за ключе ния кре дитного комите та и
прочих служб ба нка е сли они были привле че ны при ручном а нде рра йтинге , а
та кже на основе оста тка за долже нности по ра не е получе нным кре дита м.
Уста новле ние ка те гории фина нсового положе ния за ёмщика осуще ствляе тся
не поздне е 24-36 ча сов после поступле ния информа ции в соотве тствующе е
подра зде ле ние иссле дуе мого ба нка . Выбра нна я ба нком ме тодика име е т
пре имуще ство: приме не ние спе циа льных формул и коэффицие нтов,
позволяют снизить сложность ра боты сотрудников опе ра ционных офисов и
ра ссчита ть кре дитоспособность ка ждого обра тивше гося за е мщика .
Оце ночные пока за те ли сотрудника ми отде ла кре дитова ния физиче ских лиц
иссле дуе мого филиа ла отбира ются для ка ждой конкре тной ситуа ции, а
ре зульта т не ра ссма трива е тся ка к не что однозна чно говоряще е о
возможности или не возможности выда чи кре дита
40
.
Для сопоста вле ния орга низа ционной эффе ктивности ме жду
опе ра ционными офиса ми в да льне йше м не обходимо боле е де та льно
ра ссмотре ть ме тоды и проце дуры оце нки кре дитоспособности ООО
«Русфина нс Ба нк» в сра вне нии по ра зным опе ра ционным офиса м.
Да льне йший а на лиз буде т прове дён в соотве тствии со сле дующе й
после дова те льностью. В пе рвую оче ре дь будут иссле дова ны
орга низа ционные и орга низа ционные пока за те ли, включа ющие числе нность
сотрудников головного офиса и фронт-офисов, име нуе мых в да нном
ба нковском учре жде нии точка ми прода ж, в конте ксте орга низа ции проце дур
выда чи кре дитов физиче ским лица м и индивидуальным предпринимателям. В
да льне йше м ука за нные исходные да нные будут использова ны для оце нки
фина нсовых пока за те ле й эффе ктивности, для че го пре дпола га е тся
использова ть уде льные пока за те ли сотрудников, уча ствующих в оце нке
кре дитоспособности, ра ссчита нные по ве личине выда нных кре дитов и
40
Дремова У.В. Совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщиков при долгосрочном
кредитовании / У.В. Дремова // Финансы и кредит. – 2018. – №11. – С.31-37.
49
проце нтным дохода м по да нным кре дита м
41
. Ана лиз опе ра ционной и
орга низа ционной эффе ктивности оце нки кре дитоспособности физиче ских лиц
ООО «Русфина нс Ба нк» в 2019 году пре дста вле н в та блице 6.
Таблица 6.
Анализ операционной и организационной эффективности оценки
кредитоспособности физических лиц в ООО «Русфинанс Банк» в
2019 году
42
Показатели
операционной и орг.
эффекив. оценки
кредитосп.
Офис
№1
Офис
№2
Офис
№3
Офис
№4
Офис
№5
Офис
№6
Средне
е
Всего
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Операционные показатели
Величина выданных
физическим лицам
кредитов, млн.руб.
316
75
104
89
74
71
122
729
Процентный доход по
выданным кредитам,
млн.руб.
47
14
19
16
14
13
20
122
Просроченна я
задолженность по
выданным кредитам,
млн.руб.
13
3
5
6
4
6
6
37
Среднее время с момента
поступления кредитной
заявки до момента
принятия решения о
выдаче кредита , раб.ч.,
в т.ч.:
29
46
60
65
61
65
54
326
экспресс-анализ
2
3
17
24
24
16
14
86
проверка информации
о деятельности заемщика
12
24
26
19
17
27
21
125
проведение процедур
оценки кредитоспособн.
13
16
13
15
17
17
15
91
проведение
дополнительных
процедур
2
3
4
7
3
5
4
24
Организационные показатели
Численность сотрудников
офиса, чел.
8
2
5
7
3
4
4
29
Количество этапов
оценки
кредитоспособности ед.
6
6
8
8
8
8
7
44
Количество
подразделений,
2
3
3
3
3
3
3
17
41
Алферов В.Н., Худякова В.В. Мониторинг кредитоспособности заёмщиков как механизм антикризисного
управления / В.Н. Алферов, В.В. Худякова // Стратегии бизнеса. – 2017. – №7. – С.34-40.
42
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
50
задействованных в
процедуре оценки
кредитоспособности, ед.
Количество сотрудников,
задействованных в
процедуре оценки
кредитоспособности, чел.
12
2
4
4
3
4
5
29
Из приве дённых в та блице 6 орга низа ционных пока за те ле й
не обходимо отме тить ра схожде ние количе ства подра зде ле ний,
за де йствова нных в проце дуре оце нки кре дитоспособности, которое
соста вляе т 2 е д. для офиса №1 и 3 е д. для все х оста льных опе ра ционных
офисов. Это обусловле но те м, что поступа ющие кре дитные за явки от
опе ра ционных офисов №5-6 пе рвона ча льно не всегда отпра вляются в
кре дитный комите т, а дополните льно прове ряются на полноту и ка че ство
оформле ния в отде ле кре дитова ния физиче ских лиц, по ре зульта та м прове рки
кре дитные за явки на коне ц поступа ют в кре дитный комите т. Да нную систе му
сле дуе т призна ть избыточной, поскольку было бы оптима льным прове сти
дополните льное обуче ние сотрудников офисов №5-6 по вопроса м оформле ния
кре дитной за явки и пре дусмотре ть штра фные ме ры за допуще нные ошибки,
тогда кре дитные за явки можно буде т на пра влять сра зу в кре дитный комите т,
минуя проме жуточную ста дию.
Сра вните льна я оце нка сре дне го вре ме ни ра боты по кре дитной за явке
в подра зде ле ниях ООО «Русфина нс Ба нк» в 2019 году пре дста вле на на рис. 5.
Рисунок 5. Сравнительная оценка среднего времени работы по
кредитной заявке в офисах ООО «Русфинанс Банк» в 2019 г.
43
Из пре дста вле нных на рисунке 5 да нных видно, что на име ньше е
вре мя обра ботки кре дитной за явки из все х пре дста вле нных подра зде ле ний
пока зыва е т опе ра ционный офис №1, что являе тся вполне понятным,
43
Составлено автором на основе: https://www.rusfinancebank.ru/
0
20
40
60
80
Офис №1
Офис №2
Офис №3
Офис №4
Офис №5
Офис №6
Проведение дополнительных пролцедур
Проведение процедур оценки
кредитоспособности
Проверка информации о деятельности
заемщика
51
поскольку отде л кре дитова ния физиче ских лиц и кре дитный комите т
те рриториа льно ра сположе ны та м же , где и этот опе ра ционный офис.
Всле дствие этого, вре мя пе ре да чи кре дитной за явки в отде л кре дитова ния
физиче ских лиц и е ё после дующе е ра ссмотре ние кре дитным комите тов
све де но до минимума . В структуре вре ме ни обра ботки кре дитной за явки
на ибольше е вре мя за тра чива е тся на прове рку информа ции о де яте льности
за ёмщика (12 ча сов) и прове де ния проце дур оце нки кре дитоспособности (13
ча сов).
Одна ко пока за те ли опе ра ционного офиса №1 могут служить не ким
индика тором, на который сле дуе т орие нтирова ться при оце нке де яте льности
других опе ра ционных офисов. Поскольку все ука за нные проце дуры в том
числе и для офисов №2-6 фа ктиче ски ре а лизуются спе циа листа ми головного
офиса №1, сле дова те льно, любое дополните льное вре мя буде т пре дста влять
собой чисто орга низа ционную проце дуру пе ре да чи докуме нта ции и
ре зульта тов оце нки ме жду офиса ми. Сре ди других опе ра ционных офисов
на ибольше е вре мя обра ботки кре дитной за явки ха ра кте рно для офисов №4 и
№6, одна ко структура вре ме ни не однородна : для офиса №4 явно избыточное
вре мя тра титься на экспре сс-а на лиз, а для офиса №6 много вре ме ни уходит
на прове рку информа ции о де яте льности за ёмщика , для того, чтобы убедиться
в надежности клиента.
Сле дуе т вновь отме тить, что с а на литиче ской точки зре ния все да нные
проце дуры осуще ствляются спе циа листа ми отде ла кре дитова ния физиче ских
лиц и отделом оценки кредитоспособности физических лиц головного офиса ,
поэтому в да нном случа е не льзя однозна чно говорить о том, что пе рсона л
ука за нных опе ра ционных офисов №1 и №6 не эффе ктиве н, поскольку
не эффе ктивны в да нных офиса х са ми проце дуры пе ре да чи докуме нта ции по
кре дитные за явки в головной офис и проце дуры получе ния отве та от
головного офиса . Возможно, опустив остальный факторы проверки заёмщика,
пе ре да ча полномочий прове де ния экспре сс-оце нки опе ра ционным офиса м
являе тся ве рным ша гом, который позволит сокра тить не только вре мя