64
нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих
определенным положительным экономико-стратегическим эффектом»
1
.
Учитывая разброс мнений экономистов, а также реалии банковского
бизнеса, сделаем заключение, что банковская инновация представляет собой
доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинально изменённые
банковские продукты, новые банковские услуги и услуги более качественного
уровня, предоставленные на основе использования современных
инфокоммуникационных технологий, внедрённые в банковский процесс
организационные и информационные технологии, позволяющие банку
напрямую или опосредованно получать экономический или социальный
эффект.
Объектом инновации может являться как банковский продукт или
услуга, так и технология его реализации, программное обеспечение, а также
применение известного ранее банковского продукта или услуги, технологии и
программного обеспечения, но по новому назначению.
2
В рамках классификации зарубежные авторы выделяют следующие
категории банковских инноваций: управление денежной наличностью и
использование новой информационной технологии; финансовое
посредничество, направленное на снижение операционных расходов и более
эффективное управление активами и обязательствами; новые продукты в
традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с
«плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с дисконтом, серийные
облигации и др., а также инструменты денежного рынка, имеющие
характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств; инновации в
новых областях денежно-финансового рынка, например, рынок коммерческих
бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы.
1
Кох Л.В. Эффективность инновационной деятельности банка: теория и методология:
монография. – СПб: Изд-во Политех. ун-та, 2013. – С. 6-11
2
Антонов К.А. Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка
эффективности их внедрения: автореферат. – М., 2012. – С. 8-19
65
Существует множество классификаций банковских инноваций,
некоторые из которых приведены в таблице 8.
1
Таблица 8
Классификация банковских инноваций
Критерий
Вид инноваций
Причина появления
Реактивные (реакция на нововведения в деятельности
конкурентов)
Стратегические (носят упреждающий характер)
Цели
Оперативные (текущие, краткосрочные)
Перспективные (долгосрочные)
Функциональное
содержание
Производственные
Интеллектуальные
Управленческие
Финансовые
Предмет (сущность)
Продуктовые (новый продукт, услуги)
Процессы (технологии, схемы управления
и обслуживания клиентов, модели поведения)
Инновация в банковской сфере – это результат деятельности банка,
занимающегося созданием и использованием интеллектуального продукта,
реализацией новых оригинальных идей в форме банковских продуктов и услуг
на рынке.
2
Поскольку вся деятельность банка пронизана инновационной
составляющей, то система банковского менеджмента должна быть направлена
на эффективное управление банковскими инновациями с целью повышения
качества традиционных услуг и продвижения на рынке новых банковских
продуктов.
Инновационный менеджмент должен учитывать степень развития —
жизненный цикл банковского продукта, проработанность законодательных
норм в отношении сделок с новыми инструментами и др. Классическая модель
жизненного цикла нового продукта включает следующие основные стадии:
стадия создания (разработки) и начала роста; быстрый рост; замедление роста,
зрелость, стабилизация; увядание, старение, не востребованность рынком.
Кривая жизненного цикла независимо от выделенных стадий может быть самой
1
Менделян А.С. Электронные инновации: недоверие населения как точка роста в банковской
сфере // Молодой ученый, 2013. – № 11. – С. 396-398.
2
Там же. – С. 393-395.
66
разнообразной: с включением всех стадий, либо их части. Это объясняется тем,
что не каждый созданный банковский продукт может получить
востребованность на рынке, его жизненный цикл закончится до наступлений
стадий роста.
Самой главной проблемой развития современных технологий, на наш
взгляд, является реакция населения на предлагаемую инновацию, то есть
ментальность граждан, отрицающих все новое и не привычное. Население
раньше (в некоторых случаях и сейчас) не доверяло интернет-технологиям,
устройствам самообслуживания, электронным видам платежей, и
консервативно продолжало стоять в очередях, препятствуя развитию банков и
страны в целом.
Но то, что является проблемой, также является возможностью, то есть
«точкой роста». Поэтому для развития банковской системы и возведения её до
уровня, конкурирующего с европейской, американской системой, необходимо
активно разрабатывать и внедрять электронные инновации в комплексе с
грамотным подходом к ментальности граждан. На сегодняшний день
безналичный расчет занимает неотъемлемую часть повседневной жизни
граждан и продолжает набирать обороты, привлекая все новых держателей карт
и пользователей электронных услуг.
1
За последние 10 лет в России платежные карты стали одним из
важнейших банковских продуктов. Зарплатный проект, это именно то
предложение, с помощью которого банки завоевали внимание и интерес
огромного количества пользователей. Идея зарплатных проектов проста – банк
заключает договор с предприятием, по условиям этого договора каждому
работнику данного предприятия выдается карта, с открытием карточного счета,
предприятие перечисляет заработную плату в банк, для дальнейшего
распределения ее по карточным счетам.
1
Менделян А.С. Электронные инновации: недоверие населения как точка роста в банковской
сфере // Молодой ученый, 2013. – № 11. – С. 396-398.
67
В итоге банк получает возможность распоряжаться остатками на
карточных счетах, что вполне существенно, когда речь идет о крупном
предприятии и само предприятие имеет возможность сэкономить на затратах
связанных с процедурой выдачи заработной платы. У потребителей тем
временем все большее количество карт в обиходе, что приводит к расширению
сферы использования карт, вот уже и в магазинах, кафе, аптеках, на заправках
населению удобнее использовать пластиковую карту. Появляется
необходимость расширения сети банкоматов.
Ни менее важными потенциальными клиентами становятся российские
туристы, их интерес привлечен к картам международных платежных систем,
что дает возможность путешествовать, не заботясь о таможне и сохранности
наличных денежных средств.
Банки, развивая электронные средства платежей, преследуют три
основные цели
1
:
- сохранить и расширить свою долю финансового рынка;
- сократить операционные издержки, заменить людей машинами;
- получить новые источники доходов.
Совершение платежей с помощью пластиковых банковских карт уже
стало довольно обычной процедурой и инновационной не является, поэтому
рассматривать данную платежную технологию не будем. Интерес представляет
новые бесконтактные технологии Visa payWave и MasterCard PayPass, которые
позволяют оплатить покупки и услуги в одно касание. Расплатиться ими можно
в любой торговой точке, где принимают карты PayPass или payWave, просто
поднеся карту к терминалу с символом бесконтактной оплаты. Но даже если
отсутствует возможность провести бесконтактный платеж, то можно
воспользоваться такой картой как обычной пластиковой картой. Использование
данной технологии позволяет совершать платежи быстрее, безопаснее и проще.
1
Мельникова И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с
помощью банковских пластиковых карт // Вестник Брянского государственного
университета, 2013. – № 3. – С. 216-219.
68
Технологии Visa payWave и MasterCard PayPass можно использовать не
только в картах, но и в мобильных телефонах, наручных часах и различных
стикерах, оборудованных nfc-технологией, то есть совершать платежи с
помощью любого из этих устройств.
Интернет-банкинг, наряду с мобильным банком, является незаменимым
помощником банка в обеспечении для клиента максимально комфортных
условий осуществления банковских операций. Интернет-банкинг – это
платежный банковский сервис, который помогает управлять счетами,
осуществлять контроль над личными средствами и проводить финансовые
операции через Интернет. Мобильный банкинг представляет собой мобильное
приложение или сайт, адаптированный для работы с мобильного устройства, с
помощью которых клиент банка имеет возможность получать информацию и
совершать операции по своим счетам. Приложения мобильного банкинга
можно рассматривать как интернет-банкинг с урезанным функционалом.
Данные технологии сейчас реализуются в большинстве банков, они позволяют
клиентам иметь круглосуточный доступ к своим счетам и управлять ими,
существенно экономят время, так как уходит необходимость посещать офис
банка по вопросам, с которыми с успехом справится Интернет-банк или
мобильный банк.
1
Осуществление платежей с помощью QR-кода происходит следующим
образом: владелец мобильного устройства скачивает специальную программу, к
которой привязывает данные своей банковской карты. Чтобы оплатить товар в
торговой точке, имеющей терминал для считывания кодов, необходимо всего
лишь сформировать QR-код в программе и предъявить его на кассе.
Пользователи мобильного банка (например, приложение Сбербанк ОнЛайн для
iPhone) могут оплатить услуги поставщика по QR-коду, который предоставит
системе все необходимые реквизиты.
1
Киктенко А.Н., Ворожбит О.Ю. Интернет-банки в России: проблемы и перспективы //
Территория новых возможностей. Вестник ВГУЭС, 2012. – № 1. – С. 127-133.
69
Следующий способ, который позволяет сэкономить время на
проведении регулярных платежей, например за сотовую связь – это автоплатеж.
Заключается он в том, что при снижении баланса телефона до определенного
выставленного предела, происходит перевод оговоренной суммы с банковской
карты на счет телефона. Пользователям такой услуги можно забыть не только
про оплату сотовой связи, но и про оплату ЖКХ, Интернета и других платежах
выполняемых на регулярной основе.
Таким образом, можно отметить, что в настоящее время в России
начинают развиваться ряд инновационных платежных технологий, уже
зарекомендовавших себя в странах Европы и США. Например, в Польше и
Словакии более половины обращающихся платежных карт – бесконтактные.
Странами с высокой составляющей бесконтактных карт являются также
Ирландия и Чехия. В абсолютном выражении крупнейшими рынками
бесконтактных карт являются Великобритания, Франция, Польша и Турция.
Обобщая преимущества использования технологии бесконтактных
платежей для обычных пользователей, можно сформулировать три основных
тезиса:
1) легкость и простота оплаты покупки картой, мобильным телефоном
или иным устройством;
2) скорость платежей: благодаря бесконтактной технологии оплата
происходит мгновенно;
3) безопасность – не нужно передавать кассиру, чтобы оплатить покупку,
и одновременный контроль процесса оплаты. При этом деньги не могут
списаться дважды за одну покупку: после того, как первая оплата прошла,
терминал на кассе подает звуковой сигнал и отключается.
Основной фактор, сдерживающий развитие технологий MasterCard
PayPass и Visa payWave в РФ, – отсутствие необходимой инфраструктуры для
бесконтактных расчетов. Создание сети новых терминалов требует немалых
затрат, и вкладывать деньги в них не спешат ни банки, ни торговые и
транспортные предприятия. В России еще не слишком много мест, где
70
предоставляется возможность расплатиться бесконтактной картой. Однако
системы MasterCard PayPass и Visa payWave уже начали распространяться в
РФ. Со временем они будут развиваться все быстрее и затрагивать новые, еще
более интересные аспекты. Спрос на бесконтактные карты растет с каждым
днем, и количество предприятий, обслуживающих технологии PayPass и
payWave, становится все больше.
Стоит отметить, что модернизация платежных систем является одним из
главных приоритетов развития для многих банков. В настоящее время
инвестиции в платежные технологии стали основным приоритетом для банков
независимо от региона мира. Банки поняли необходимость внедрения в
системы оплаты инновационных технологий, которые, помимо всего прочего,
позволят им диверсифицировать свою деятельность.
Кроме того, необходимо сосредоточиться на модернизации
инфраструктуры, которая помогала бы гибко подстраиваться под
разнообразный спектр платежных технологий, развивающихся сегодня в мире.
Сейчас ежегодно при помощи смартфона или планшета осуществляется более
70 миллиардов платежных операций. К 2019 году их количество увеличится
почти в три раза и достигнет 200 миллиардов транзакций.
3.2. Экономическое обоснование стратегических решений
Обязательным требованием перед внедрением инновационного проекта
по внедрению бесконтактных карт в ПАО «Сбербанк России» должно быть его
экономическое обоснование, нахождение эффекта, который можно получить
при вложении инвестиций для использования этого проекта. В настоящее время
для оценки эффективности проектов существует несколько методов, которые
можно разделить на три основные группы: финансовые (количественные),
качественные, вероятностные.
При начальном этапе внедрения наиболее эффективным является метод
совокупной стоимости владения (Total Cost of Ownership, ТСО), относящийся к
71
финансовой группе методов. Метод ТСО является наиболее эффективным
механизмом мгновенной оценки общего объема затрат предприятия на IT-
инфраструктуру, впервые был разработан компанией Gartner Group в 80-х годах
XX века.
ТСО для инновационного проекта по внедрению бесконтактных карт в
Сбербанке России включают затраты, связанные с разработкой, внедрением и
использованием ИТ-инфраструктуры. Методика TCO предусматривает оценку
затрат на инфраструктуру и на отдельные ее компоненты.
Для приближенной оценки экономической эффективности внедрения
бесконтактных банковских карт на основе метода совокупной стоимости
владения можно построить модель, позволяющую произвести анализ затрат на
внедрение системы.
Анализируя совокупную стоимость владения при внедрении
инфраструктуры, которая включает в себя как первоначальные инвестиции I,
так и затраты на текущую работу Eмес в течение периода оценки Tплан,
используют формулу:
ТСО = I + Е
мес
+ Т
план
(1)
Рассмотрим внедрение бесконтактных карт по отношению к картам с
магнитной полосой. Формулу (1) представим не в месячном, а в годовом
исчислении, тогда она примет вид:
ТСО = I + Е
год
+ Т
план
, (2)
где Е
год
– ежегодные затраты на обслуживание банковских карт;
Т
план
– плановый период в годах.
Предположим, что нам надо выбрать вариант перевыпускать дальше
магнитные карты или внедрить бесконтактные карты. Соответственно, для
повышения надежности работы магнитных карт необходимо переоборудовать
банкоматы антискимминоговыми устройствами, а для работы с
бесконтактными картами необходимо изменить соответствующее программное
обеспеченье и аппаратную составляющую.
Первоначальные инвестиции для магнитных карт будут составлять:
72
I = I
кар
+ I
перкар
+ I
ПИНкоин
+ I
антискинус
(3)
где I
кар
– стоимость внедряемых карт с магнитной полосой;
I
перкар
– стоимость персонализации магнитной карты;
I
ПИНкоин
– стоимость ПИН конверта, в котором выдается карта клиенту.
I
антискинус
– стоимость установки антискимминогового устройства на банкомат.
Первоначальные инвестиции для бесконтактных карт можно рассчитать
по следующей формуле:
I = I
кар
+ I
перкар
+ I
ПИНкоин
+ I
по
+ I
картрид
, (4)
где I
кар
– стоимость внедряемых бесконтактных карт;
I
перкар
– стоимость персонализации бесконтактных карт;
I
ПИНкоин
– стоимость ПИН конвертов, в которых выдается карта клиенту;
I
по
– стоимость установки программного обеспеченья для работы с
бесконтактными картами;
I
картрид
– стоимость установки картридеров для чтения бесконтактных карт.
Ежегодные затраты на обслуживание банковских карт можно вычислить
по общей формуле:
Е
год
= Е
замк
+ Е
обсбанк
+ Е
инкас
+ Е
арбан
+ Е
стрбан,
(5)
где Е
замк
– затраты на замену поврежденных карт;
Е
обсбанк
– затраты на техническое обслуживание банкоматов;
Е
инкас
– затраты на инкассацию банкоматов;
Е
арбан
– затраты на аренду мест для банкоматов;
Е
стрбан
– затраты на страховку банкоматов.
Приведем расчет для внедрения одного миллиона банковских карт. Для
оптимального обслуживания одной тысячи банковских карт по оценкам
экспертов Сбербанка России необходим один банкомат, следовательно, для
обслуживания одного миллиона банковских карт необходима одна тысяча
банкоматов.
Для расчетов по установке антискимминоговой системы для повышения
надежности работы с магнитными картами указана стоимость активного
устройства защиты последнего поколения.
73
Количество поврежденных карт за год, подлежащих замене, для
магнитных карт составляет по данным Сбербанка России четыре процента от
общего числа карт, а для бесконтактных карт в десять раз меньше.
Расчет будем проводить для планового периода на пять лет. Все расчеты
сведем в таблицу 8. Из таблицы 9 видно, что затраты на внедрение
бесконтактных карт более, чем в два раза превышают затраты на внедрение
карт с магнитной полосой. При этом обслуживание бесконтактных карт
обходится дешевле магнитных карт, правда эта разница не значительна.
Таблица 9
Расчет затрат по методу ТСО с учетом похищенных средств с
банковских карт при постоянном объеме хищений, тыс. руб.
Годы
0
1
2
3
4
5
Банковские карты
с магнитной полосой
182000
327580
473160
618740
764320
909900
Банковские
бесконтактные карты
368020
475070
582120
689170
796220
903270
Полученные результаты по методу ТСО представлены в виде графиков
(рисунок 12).
Рисунок 12. Затраты на внедрение и эксплуатацию бесконтактных
карт и карт с магнитной полосой по методу ТСО.