24
экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономики,
оказывает решающее влияние на всю финансово-банковскую систему и
определяет направление национальной денежно-кредитной политики.
Факторы кредитной политики, разделенные на 2 группы:
1. Внешние или внешние факторы:
* Степень устойчивости макроэкономической ситуации;
* Этап экономического цикла; и
* Уровень инфляции;
* Дефицит государственного баланса и внешний долг страны;
* Уровень материального благосостояния общества;
* Общее состояние кредитного рынка;
* Политика конкуренции.
2. Крытый, внутренние факторы:
* Квалификация персонала;
•В существующей клиентской базе;
* Процесс получения кредита(какой риск готов взять на себя
банковское учреждение);
* Количество собственных средств, которые вы можете потратить на
кредит, и так далее.
Развитие кредитной политики банковского учреждения зависит от
ряда факторов, среди которых можно выделить макрофакторы и
микрофакторы.
Макрофакторы указывают на факторы, влияющие на формирование
и успешное развитие кредитной политики банка, другие не имеют
прямого влияния. Эти факторы включают следующее:
- Макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции
развития;
Потенциальные экономические характеристики района в
банковском учреждении;
Состояние и уровень развития денежного рынка страны;
25
- Кредитная политика конкурентов и других банковских
учреждений;
- Ограничьте сумму кредита компании, установленной законом.
Рисунок 1.2
Факторы, определяющие кредитную политику
К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:
С помощью макроэкономических факторов банковское учреждение
может напрямую влиять на факторы микрореден, влияющие на кредитную
политику банковских учреждений, а также регулировать их собственные
учреждения и улучшать их кредитные потребности.
- Квалификация персонала банка;
- Обеспечение сотрудниками банковского учреждения необходимой
информации и рабочих материалов;
Факторы,
определяющие
кредитную политику
Макро
экономические
Общее состояние
экономики страны
Финансовая политика
Правительства
Республики Таджикистан
Денежно-кредитная
политика
НациональногоБанковско
го института РТ
Региональные
Состояние экономики
в регионе
Структура клиентов по
видам экономической
деятельности, их
потребность в кредитах
Наличие банковского
институтов-конкурентов
и банковского
институтов-партнеров
Внутри
банковского
институтовские
Величина собственных
средств (капитал)
Структура пассивов
Квалификация
персонала
26
- Готовность сотрудников банковского учреждения к работе с
различными категориями заемщиков;
Процентная политика банковского учреждения в сфере кредитования;
Потенциальные и активные заемщики банка.
Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве
случаев включает как минимум такие элементы, как:
- Разработка ряда внутри банковских учреждений нормативных
документов по кредитованию;
- Управление кредитными рисками;
- Управление Кредитным Портфелем.
Качество функционирования банковских учреждений систем оценки и
управления рисками, включая кредитный риск, риск ликвидности, рыночные,
операционные и репутационные риски, зависит от состояния банковских
учреждений сектора.
Доктор экономических наук, профессор Лаврушин О.И. в своей книге
«Банковские риски», объясняет кредитный риск, как: «Кредитный риск
представляет собой риск невыполнения кредитных обязательств перед
кредитной организацией третьей стороны»
14
. т.е. если заемщик не возвращает
кредитные средства, полученные от кредитной организации, то кредитная
организация несет потерю денежных средств. И такой вариант потери денег
называется кредитным риском.
Размер кредитного риска зависит от следующих факторов:
- экономическая и политическая ситуация в стране и регионе, т. е. она
влияет на макроэкономические и микроэкономические факторы (кризисное
состояние переходной экономики, Незавершенное формирование банковской
системы и другие);
- концентрация кредитной деятельности в отдельных отраслях, которые
чувствительны к изменениям в экономике (т. е. значительное количество
сумм, которые будут потрачены узким кругом заемщиков или отраслей);
14
Лаврушин О.И. Банковского институтовские риски. Москва.- с.50
27
- Кредитоспособность, репутация и виды заемщиков по формам
собственности, принадлежности и их, отношения с поставщиками и другими
кредиторами;
- Банкротство заемщика;
- большие конкретные кредиты вес и другие банковские учреждения
контракты с клиентами, которые имеют финансовые трудности;
- Концентрация деятельности кредитной организации в малом
количестве, новых, нетрадиционных кредитных сфер (лизинг, факторинг и
др.).);
- удельный вес новых и недавно привлеченных клиентов, о которых
банковское учреждение не имеет достаточной информации;
- Злоупотребление со стороны заемщика, мошенничество;
- Принятие в качестве залога трудно достичь или склонны к быстрому
снижению стоимости или невозможности получить соответствующие
гарантии по кредитам, потери залога;
- Диверсификация кредитного портфеля;
- Точность ТЭО
- Сделки и коммерческий или инвестиционный проект;
- Частые изменения кредитной политики организации при
предоставлении кредитов и формировании портфеля выданных кредитов;
- Вид, форма и размер кредита предоставляются и его безопасность и
другие.
На практике эти факторы могут действовать в противоположных
направлениях, влияние позитивных факторов выравнивает действие
негатива, а если действовать в одном направлении можно, а на другом-
негативное влияние одного фактора увеличит действие другого.
Единство объективного и субъективного подхода к формированию
кредитной политики коммерческого банковского учреждения позволяет
учитывать все факторы, влияющие на деятельность коммерческого
банковского учреждения, его политику и как следствие, наиболее
28
рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику
банковского учреждения.
1.4. Кредитные процессы в коммерческих банках
Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности
банка, состоящий из последовательных этапов, содержание которых определяется
кредитной политикой банка. Его основной целью является свести к минимуму
возможные потери от невыполнения клиентом своих обязательств по кредитному
договору. Кредитная организация-это деятельность банка по организации всех
процессов, связанных с движением кредита, во времени и в пространстве по
принципам кредитования.
Кредитный процесс-это получение и способ, как кредитные отношения
организованы в определенном порядке и принимаются в базе данных. В
результате процесса кредитования функция перераспределения денег в
финансовой системе страны происходит в краткосрочной и долгосрочной
перспективе.
Кредитный процесс представляет собой сложную процедуру, которая живет
на нескольких этапах, которые дополняют друг друга в этой стране, с ошибками,
ошибками и каждый из них является существенным.
Первый этап программы кредитования, оценка макроэкономической
ситуации в стране в целом, регион работы потенциальных заемщиков, в
частности, анализ промышленной динамики выбранных направлений
кредитования, проверка готовности сотрудников банка-кредитора к работе с
различными категориями получателей кредитов, принятие ряда интранет-
нормативных документов .
Второй этап-выдача банковского кредита. Каждый Банк имеет варианты,
которые были разработаны и приняты сотрудниками (кредитными экспертами)
кредитного отдела для принятия кредитных заявок. Существует выбор
необходимой документации и в заявке на кредит, виды кредитования. Здесь
сотрудник кредитного отдела обязан провести хозяйственный анализ
представленной документации и привлекательности проведения кредитной
29
операции, сделать выводы о ее конкурентоспособности. При проведении работы
кредитного отдела требуются навыки и навыки работника, экономиста,
специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевые и региональные
тенденции развития экономики. Использование максимально сформированного
документа, с указанием сторон деятельности заемщика, во избежание ошибок,
позволяющих в анализе элементов практики заполнения (ответов на вопросы),
позволяет составить полную картину кредитной сделки.
На основании анализа необходимо выбрать наиболее эффективный метод
кредитования, кредитный вид, срок погашения кредита, способ погашения
кредита в виде кредитного курса, о размере и проведении переговоров.
Отдельным вопросом в современной банковской практике идет решение
проблемы поставок.
Основными видами обязательств являются:
• Залог;
• Банковская гарантия;
• Поручительство.
Стоит отметить, что судно должно быть предусмотрено на осуществление
определенных экономических операций, предусматривающих конвертацию до
трех лет. Обеспечение является последней линией обороны для банка, и решение
всегда должно основываться на стоимости самого проекта, который
финансируется за счет кредита, а не на привлекательности обеспечения. В основе
кредитной сделки даже с высоким риском, если, лучше оставить большую
ошибку, обеспечение кредита, сделав его в качестве источника погашения долга.
Таким образом, проблема обеспечения должно быть решено после того, как
сделка считается приемлемой для банка кредит.
Второе место вопроса с обеспечением экономического анализа отличает
банковские кредиты от кредитных операций небанковских кредитных
организаций, например, ломбардов. Однако, проблема обеспечения часто
занимает первое место в банковской практике. Это, вероятно, высокий риск
кредитования банковских операций, наличие большого количества рисков на
30
рынке околобанка, отсутствие качественных, надежных, с высокой, долгой
кредитной историей заемщиков.
Желательно для банка тесные связи с большинством профессиональных
участников рынка, которые были приняты банком в качестве обеспечения
безопасности. Эксперты поощряют проверку качества товара, возможно,
информацией о заемщике и его рыночном положении в тот или иной момент, в
случае не погашения возможности реализации оптимальной схемы.
На завершающем этапе подготовка является важной процедурой выдачи
кредитов и кредитных договоров.
Третий этап кредитного процесса может быть использован для контроля.
Направление использования средств, направленных на выплаты по кредитам
банка, является экономической и финансовой деятельностью. Важным условием
эффективности использования кредитной деятельности является получение
наличных доходов и прибыли за погашение долга, уплаченного банку на
процентные деньги, так что можно обеспечить.
Основной целью на этом этапе является обеспечение процесса устойчивого
кредитования и выплата процентов по погашению кредита.
Конечно, риск погашения кредита для всех неожиданных. Многие абсолютно
уверены, что кредитный институт просто упустит возможность кредитования
заемщиков, проводящих политику эффективно. В то же время, если возникнут
трудности с погашением кредита, он будет стоить банку очень дорого. Таким
образом, максимальное использование всех потенциальных возможностей для
обеспечения баланса между осторожностью и разумной кредитной политики
размещения ресурсов успешно.
Часто возникают трудности с погашением кредитов, не сразу и не случайно.
Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный
сотрудник банка заметил признаки нового процесса еще рано, финансовые
трудности, которые испытывает клиент, и принять меры, чтобы исправить
ситуацию и защитить интересы. Эти меры должны быть приняты обратно,
ситуация выходит из-под контроля и потери становятся необратимыми. При этом
31
следует учитывать, что стоимость банковских долгов и процентов не
ограничивается только. Повреждение причиненное чонсервной банкы гораздо
большле, также могут быть другие отношения которым нужно быть учтенным:
* репутация банка подрывается, так как большое количество, приведет к
снижению доверия инвесторов и непогашению кредитов для инвесторов.;
* административные расходы будут увеличиваться, так как проблемные
кредиты и кредитный персонал требуют особого внимания к непроизводительным
затратам времени на рабочее время;
* увеличивает риск ухода квалифицированных работников, чтобы уменьшить
их стимулы при снижении рентабельности операций;
* средства замораживаются в непроизводительных активов;
* существует риск, что должник будет подан в суд на Банк, чтобы доказать,
что требование банка об изъятии кредита привело его к банкротству.
Это намного превышает прямые потери все расходы на строительство и
задолженность банка может быть очень дорого.
Четвертый этап кредитного цикла банковских кредитов.
Погашение кредита означает денежный поток и сумму процентов, которые
выплачиваются банками, наоборот. Возврат кредита - это выбор профессии-
ответственный вопрос о том, насколько хорошо и профессионально работали
сотрудники на всех этапах работы по кредиту и все отделы всех предыдущих.
В случае, если должник не возвращает кредит и проценты за него
выплачиваются, то только закрыть кредитный случай (досье) заемщика
положительной кредитной истории в этом банке уже есть, и это в виду будущего
и перспектива.
Не погашая кредит и не выплачивая проценты, то дело в том, что все
сотрудники кредитного отдела банка имеют большую работу по ликвидации этой
проблемы кредита, а затем обязательно проходят анализ ошибок в процессе
принятия решения о выдаче кредита и проверке его использования. И в случае
принятия качественной безопасности кредита, что позволяет осуществлять его
реализацию и погашение суммы основного долга, процентов на то, чтобы
32
оперативно осуществлять штрафы и просрочку, можно говорить о закрытии
проблемных кредитов, если есть кризисная ситуация.
Вот-то и проверка квалификации оценщиков, удобство выбранной схемы
приема поставок в кредитный институт.
33
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ
ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ
ТАДЖИКИСТАНЕ
2.1 Кредитные операции коммерческих банков Республике
Таджикистане
За последние 3 года банковская система Таджикистана зафиксировала потери,
а резкий рост проблемных кредитов привел к снижению банковского капитала.
Рост токсичных активов обусловлен рядом причин: слабое управление
предприятием, неудовлетворительное управление рисками, кредитование
аффилированных лиц и частных лиц, высокая кредитная концентрация в таких
рискованных отраслях, как строительство и сельское хозяйство, высокие
эксплуатационные расходы и отсутствие разнообразия банковских продуктов.
Некоторые крупные банки пострадали от недостаточного формирования резервов
для покрытия убытков и снижения затрат обещания.
Слабость банковского сектора осложнила доступ бюджетов к вкладам и
снятие денежных средств с зарплатных счетов. Кроме того, у компаний возникают
проблемы с выполнением договорных обязательств, уплатой налогов и
заимствованием по разумным ценам. Высокие процентные ставки и короткий срок
кредитования не позволили многим компаниям сделать продуктивные
инвестиции. Также в ситуации, когда более 70% кредитов, выданных в
иностранной валюте, риск несоответствия валюты заимствования и кредитования.
Эти проблемы привели к снижению кредитного портфеля для частного сектора в
2016 году до 13%.
Современная кредитная система в Республике Таджикистан является формой
стабильности и экономического роста страны. Речь идет о ряде различных
финансовых институтов, которые работают на рынке кредитов и накопления и
мобилизации доходов от нескольких институциональных отношений или уровней.
Поскольку кредитные и банковские системы взаимосвязаны, их развитие
происходит вместе, и без совершенствования банковской системы невозможно