35
установленном порядке филиалы за рубежом и/или приобретать акции (доли
уставного капитала) кредитных организаций-нерезидентов;
лицензия (разрешение) на осуществление операций с драгоценными
металлами (золотом и серебром). Лицензия выдается Банком России по
согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.
Лицензия на право осуществления операций с драгоценными
металлами может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление
операций в иностранной валюте или после ее получения.
Уполномоченными банками на проведение операций и сделок с
природными драгоценными камнями являются банки, действующие
одновременно на основании Генеральной лицензии Банка России на
совершение банковских операций и лицензией на осуществление операций с
драгоценными металлами (либо разрешения на совершение операций с
драгоценными металлами (золотом, серебром)).
При наличии лицензии на проведение банковских операций кредитная
организация вправе совершать иные сделки, а также осуществлять
деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными
законами.
Кредитные организации, ходатайствующие о расширении своей
деятельности, должны иметь устойчивое финансовое положение, структуру,
адекватную предполагаемому направлению деятельности, включающую
службу внутреннего контроля (внутренний аудит).
Существуют основные нормативные акты, регулирующие кредитные
операции:
1) Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской
деятельности» – раскрывает термины «кредитная организация», «банк»,
«небанковская кредитная организация», «банковская группа», «банковский
холдинг», «банковские операции», «вклад», «вкладчик», устанавливает
величину минимального уставного капитала банка, квалификационные
требования к руководителям банка, содержит нормы о регистрации
36
кредитных организаций и их лицензировании, а также основания для отзыва
лицензии у банка, особенности реорганизации и ликвидации банков. Этот
закон, безусловно, должен знать каждый банковский работник.[1]
2) Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» – устанавливает функции ЦБ РФ,
описывает органы управления Банка России, требования к отчетности Банка
России, определяет денежную единицу России, основные инструменты и
методы денежно-кредитной политики, права ЦБ РФ на осуществление
отдельных операций, а также касается норм банковского регулирования и
банковского надзора. Этот закон должен знать каждый банковский работник.
Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» регулирует
процентные ставки по кредитам. В частности, банк не имеет права в
одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок
их определения. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-
гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке
сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и
изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное
вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных
федеральным законом.[1]
3) Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О
кредитных историях» определяет понятие и состав кредитной истории,
основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных
историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных
историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и
реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их
взаимодействия с источниками формирования кредитной истории,
заемщиками, органами государственной власти, органами местного
самоуправления и Банком России.
4) Положение №39-П «О порядке начисления процентов по операциям,
связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»
37
определяет порядок начисления процентов связанным с размещением
денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в
национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах.
В соответствие с Главой 3 Положения №254-П оценка кредитного
риска по каждой выданной ссуде должна проводиться на постоянной основе.
На основании анализа финансового состояния заемщика, а также анализа
качества обслуживания долга и всей имеющейся у банка информации о
любых рисках заемщика (к примеру, сведения о состоянии внешней
задолженности заемщика), банк выносит мотивированное суждение. В
качестве источника информации может выступать официальная финансовая
отчетность, правоустанавливающие документы, налоговая статистическая и
иная информация о Заемщике. Список используемых источников
информации определяется Банком самостоятельно, а полученная
информация включается в кредитное дело заемщика.
5) Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от
21.12.2013 N 353-ФЗ. Одними из критериев успешного де
◌ཾ
йствия
вышеупомянутого Закона явля
◌ཾ
ют
◌ཾ
ся четкая регламентация пр
◌ཾ
ав и
обязанностей ст
◌ཾ
ор
◌ཾ
он при возникающих пр
◌ཾ
авоо
◌ཾ
тнош
◌ཾ
ения
◌ཾ
х, а также
соблюдение эт
◌ཾ
их прав и об
◌ཾ
яз
◌ཾ
анно
◌ཾ
ст
◌ཾ
ей.[2]
38
Глава 2. Анализ и оценка организации кредитного процесса
в АО Банк «Советский»
2.1. Краткая характеристика деятельности АО Банк «Советский»
АО Банк «Советский», один из лидеров в сегменте потребительского
кредитования, является одним из старейших банков России. Он был основан
в 1990 году. Банк «Советский» был зарегистрирован в Государственном
Банке РСФСР 24 октября 1990 года под регистрационным номером 558. В
октябре 2015 года в Банк вошла временная администрация - Государственная
корпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с целью оздоровления
финансового состояния Банка. В Апреле 2016 года Банк «Советский»
санирован «Татфондбанком». Татфондбанк входит в число 50 крупнейших
банков России по размеру активов. В настоящее время Банк «Советский»
предоставляет клиентам полный комплекс банковских услуг: от оплаты
мобильного телефона до комплексного обслуживания при ипотечном
кредитовании, от простого расчетно-кассового обслуживания организаций до
совместной реализации сложных проектов. Ядром деятельности АО Банк
"Советский», является предоставление услуг по кредитованию наличными
(КЭШ кредиты), автокредитованию, выдаче кредитных карт, овердрафтных
кредитов.
Постоянно расширяя партнерскую сеть, банк делает основной акцент
на развитии долгосрочных и взаимовыгодных, деловых взаимоотношений с
надежными и опытными компаниями. Банк предлагает своим клиентам
оптимальные условия сотрудничества, кредитные продукты разрабатываются
с учетом рыночной конъюнктуры и изменений, происходящих в сегменте
банковских услуг.
Среди клиентов ЗАО Банк «Советский» такие известные предприятия,
как:
ОАО «Газэнергосервис»
ООО «Газэнергоналадка»
ЗАО «Компьютерный мир»
39
Группа компаний «Далпорт»
ООО «КВС»
ОАО МКО «Севзапмебель»
Группа компаний «Цветоптторг»
Группа компаний «GinzaProject» (рестораны «Ginza», «Терасса», сеть
суши баров «Япоша»)
Миссии и основные ценности Банка «Советский»:
1) Содействовать развитию бизнеса и укреплению благосостояния
клиентов, оказывая им всестороннюю помощь и поддержку, используя
профессионализм, знания и опыт сотрудников Банка, способных предлагать,
разрабатывать и реализовывать эффективные решения.
2) Строить отношения с клиентами на основе принципов,
способствующих установлению долгосрочного и взаимовыгодного
сотрудничества, а именно: уважения, надежности, открытости,
ответственности и оперативности.
3) Осуществлять обслуживание клиентов исключительно на основе
индивидуального подхода, изучать и обеспечивать потребности партнеров в
разнообразных современных технологичных банковских продуктах и
услугах.
Банк «Советский» уделяет большое внимание развитию розничных
банковских продуктов и услуг, направленных на управление финансовыми
потоками частных лиц. В настоящее время банк готов предложить клиентам
полный спектр услуг, связанных с обслуживанием физических лиц:
Возможность получить кредит наличными с минимальным пакетом
документов;
При необходимости досрочно погасить кредит без штрафных
санкций;
Возможность получить кредитную карту с большим лимитом
кредитования на длительный срок;
40
Широкая линейка депозитных продуктов с гибкой шкалой ставок по
вкладам, что позволит выбрать наиболее удобные условия сохранения
денежных средств.
Осуществление денежных переводов, что позволяет моментально
перевести денежные средства в любую точку мира.
Правила Банка:
проявлять внимание к каждому клиенту, приоритет его
потребностей;
строить отношения, а не продавать продукт;
ежедневно улучшать себя и свое окружение;
каждый сотрудник – лицо Банка;
преданность Банку, работа в команде, общий успех – успех каждого.
Политика Банка с 2014 года была направлена на повышение
конкурентоспособности и дальнейшее совершенствование розничного
обслуживания.
При этом, придерживаясь приоритетного направления деятельности,
Банк успешно поддерживает статус универсального банка с
разнообразным перечнем банковских продуктов для различных
сегментов рынка:
кредитование юридических и физических лиц;
проведение операций с иностранной валютой;
расчетно-кассовое обслуживание, в т.ч. обслуживание с
использованием платежных карт;
привлечение денежных средств физических лиц во вклады;
привлечение депозитов юридических лиц;
осуществление операций на рынке межбанковского кредитования;
проведение операций с собственными векселями и векселями
сторонних эмитентов;
41
участие в системах денежных переводов «Золотая Корона», «Western
Union».
Основными стратегическими целями Банк определил:
обеспечение устойчивого и долговременного развития как
эффективной и прибыльной коммерческой организации;
максимальное удовлетворение в банковских и финансовых
услугах потребностей клиентов и деловых партнеров Банка;
обеспечение финансовой стабильности Банка как
межрегиональной финансовой структуры.
Основными ориентирами для дальнейшего развития Банка являются:
наращивание собственных средств (капитала) Банка;
рост рентабельности банковского бизнеса и его отдельных
сегментов;
формирование репутационного капитала Банка как
финансового института межрегионального значения у постоянных и
потенциальных клиентов;
повышение инвестиционной привлекательности Банка;
экспансия Банка в новые регионы России и оптимизация
действующей региональной сети;
усиление позиций Банка в корпоративном банковском бизнесе;
дальнейшее развитие розничного бизнеса Банка и оптимизация
линейки кредитных продуктов;
повышение технологичности Банка;
совершенствование системы мотивации сотрудников для их
направленности на достижение целей Банка;
создание комплексной системы управления рисками;
создание процедур корпоративного управления, основанных на
международных стандартах.
Конкурентные преимущества Банка:
42
значительный опыт привлечения и удержания клиентов;
своевременное реагирование бизнес-подразделений на рыночные
изменения спроса и потребностей клиентских сегментов;
передовые информационные технологии и высокое качество
обслуживания;
высококвалифицированный персонал. [12]
2.2. Характеристика основных видов кредитования,
предоставляемых в банке
В Банке разработаны общие условия предоставления кредита:
1) Основные требования:
гражданство РФ;
постоянная регистрация на территории присутствия Банка (если
предусмотрено тарифным планом);
возраст от 21 до 70 лет на момент окончания кредита;
стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев по
потребительскому кредиту, 6 месяцев по автокредитованию;
наличие возможности и осознанного желания погасить кредит и
сделать это лично.
2) Возможно оформление кредита клиентам, постоянно проживающим
в регионах:
Санкт-Петербург, Ленинградская область;
Москва, Московская область;
Архангельск, Архангельская область;
Белгород и Белгородская область;
Брянск, Брянская область;
Великий Новгород, Новгородская область;
Владимир, Владимирская область;
Воронеж и Воронежская область;
43
Вологда, Вологодская область;
Иваново, Ивановская область;
Калининград, Калининградская область;
Калуга, Калужская область;
Кострома, Костромская область;
Курск, Курская область;
Липецк, Липецкая область;
Мурманск, Мурманская область;
Нарьян-Мар, Ненецкий автономный округ;
Петрозаводск, Республика Карелия;
Рязань, Рязанская область;
Смоленск, Смоленская область;
Сыктывкар, Республика Коми;
Тамбов, Тамбовская область;
Тверь, Тверская область;
Тула, Тульская область;
Ярославль, Ярославская область;
Орел, Орловская область;
Псков, Псковская область.
3) Срок действия положительного решения: положительное решение
действительно в течение 1 месяца.
4) Погашение кредита (кроме овердрафтов).
Ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком
погашения кредита, строго в валюте кредита, т.е. если кредит оформлен в
Долларах или Евро, то зачисление на счет возможно только
соответствующей валюты. При наличии у клиента валюты, не
соответствующей валюте кредита, необходима ее предварительная
конвертация в валюту кредита и последующее зачисление на счет Заемщика.
5) Досрочное погашение.
44
При желании Клиента произвести полное/частичное досрочное
погашение Задолженности по Кредиту, Клиент обязан письменно сообщить
об этом Банку в течение 30 календарных дней до предполагаемой даты
досрочного погашения. Клиент в течение четырнадцати календарных дней с
даты получения Кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму Кредита
или ее часть без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов
за фактический срок кредитования, сообщив Банку о своем намерении
непосредственно в дату платежа; При желании Клиента произвести
досрочное погашение Задолженности по Кредиту частично, Клиент должен
обеспечить не позднее даты предполагаемого частичного досрочного
погашения, наличие на Счете денежных средств в размере ежемесячного
платежа и сумму частичного досрочного платежа. Если клиентом не был
указан выбранный им способ изменения условий кредитования, то
последствиями частичного досрочного погашения является уменьшение
размера ежемесячного платежа по кредиту; При осуществлении частичного
досрочного погашения, по выбору Клиента возможно
сокращение срока Кредита без изменения ежемесячного платежа,
установленного Предложением, либо уменьшение ежемесячного платежа на
последующий период при сохранении срока Кредита; В случае, если при
наличии у Банка заявления Клиента о частичном или досрочном погашении в
ближайшую дату ежемесячного платежа на счете Клиента не оказалось
денежных средств для проведения погашения в размере, указанном
Клиентом в своем заявлении, и/или денежные средства поступили на счет
Клиента позднее, Банк вправе произвести частичное досрочное погашение в
дату следующего платежа, уведомив Клиента о таком погашении.[12]
6) Пошлина за регистрацию нотариусом уведомления о залоге
автомобиля: 600 рублей, до 01.01.2015г. комиссия составляла 300 рублей.
7) Комиссия за внесение наличных денежных средств через кассу банка
(в целях погашения кредита): 75 руб., затем: с 27.05.13 120 рублей, с