47
Рисунок 6. Динамика
средства
клиентской базы
кредитование
ПАО «ДельтаКредит» в
2014-2016 гг.
Между
приложением
тем, на всем
закладной
анализируемом периоде
положительно
наибольшую долю
рублей
по
числу клиентов
сегмент
занимают физические
этом
лица. Структура
сохранение
клиентской базы
стабильных
ПАО
«ДельтаКредит» в
ключевые
динамике представлена
месяцев
на рисунке 7.
Рисунок 7. Динамика
заработной
структуры клиентской
банков
базы ПАО
«ДельтаКредит» за
полугодии
период 2014-2016 гг
38
Данные
оценочной
о динамике клиентов
марта
ПАО «ДельтаКредит» в
региону
сегменте
корпоративных
основной
клиентов и их распределение
заработной
представлено в таблице 5.
Данные,
рублей
представленные в таблице 5 позволяют
достижения
сделать вывод
года
о
положительной динамике
структуры
и росте клиентской
задолженность
базы в сегменте
года
предприятий
малого
апреля
и крупного бизнеса,
этим
в то время как
года
доля предприятий
тенденциями
среднего бизнеса
курса
неуклонно снижается
приходящиеся
на всем анализируемом
месяцев
периоде.
Таблица 5
38
На основании данных финансовой отчетности АО Банк «Ткпб» [электронный ресурс]:
http://www.tkpb.ru/index.php/2010-10-08-08-06-33/2010-10-08-08-18-40
48
Динамика
причины
структуры клиентской
конец
базы в секторе
физических
корпоративных
клиентов
структура
ПАО «ДельтаКредит» за 2014-2016 гг
Сегмент
советах
клиентской
базы
2014
2015
2016
Предприятия
результаты
малого
бизнеса
199326
206982
215698
Средний
прием
бизнес
61253
60891
58362
Крупный бизнес
35933
37766
38503
Итого
296512
305639
312563
Что
необходимо
негативно характеризует
чистая
работу ПАО «ДельтаКредит» с
отметить
представителями среднего
изменяющихся
бизнеса. Общая
капитал
динамика клиентской
этом
базы ПАО
«ДельтаКредит» представлена
сегментом
в таблице 6.
Таблица 6
Динамика
риск
клиентской базы
таким
ПАО «ДельтаКредит» за
финансового
период 2014-
2016 гг.
Показатель
2014
2015
2016
Клиентская
настоящее
база, всего
991748
1006895
949084
Как
рамках
видно из представленной
национальных
таблицы 6, динамика
образования
клиентской базы
структура
ПАО «ДельтаКредит» за
вызвано
период с 2014 по 2016 гг.
можно
показывает отрицательную
этой
динамику (Рисунок 8).
Рисунок 8. Клиентская
повторного
база ПАО
этот
ГАЛА-БАНК
Основываясь на представленных
организации
данных, констатируем
банковских
необходимость
корреляции
объему
динамики клиентской
уменьшилась
базы с кризисными
может
тенденциями в
российской
чистая
экономике.
В результате проведенного исследования деятельности ПАО
«ДельтаКредит» были сделаны следующие выводы. В течение года Банку
991748
1006895
949084
920000
930000
940000
950000
960000
970000
980000
990000
1000000
1010000
1020000
2014 2015 2016
Клиентская база
49
удалось сохранить динамичные темпы прироста, что отразилось в уверенном
приросте ключевых показателей. За год с 01.04.2015 по 01.04.2016 активы
ПАО «ДельтаКредит» увеличились на 34% до 1 559,3 млн. рублей (на
01.04.2015 этот показатель составлял 1 162,1 млн. рублей). За год с 01 апреля
2015 года объем собственных средств (капитала) ПАО «ДельтаКредит» вырос
на 26% до 158,9 млн. рублей (на аналогичную дату предыдущего года этот
показатель составлял 125,9 млн. рублей).
2.3. Оценка
можно
эффективности кредитной
российской
деятельности коммерческого
сфере
банка
Мониторинг качества
сегмент
кредитного портфеля
валютной
осуществляется в
соответствии
масштабам
с «Порядком мониторинга
представлен
уровня просроченной
увеличился
задолженности
по кредитным
банков
продуктам Банка». Он
можно
включает в себя
успешности
установление
граничных
года
значений по продуктам
размер
и ежемесячный мониторинг
ипотечного
соответствия
фактических
кредитование
значений уровня
года
просроченной задолженности (как
качество
по ПАО
«ДельтаКредит» в
приносит
целом, так
денежные
и по всем территориальным
снижение
подразделениям)
установленному
размере
нормативу.
Расчет граничных
месяцев
показателей и определение
рассмотрим
критических значений
доля
уровня просроченной
банка
задолженности, позволяющие
типовой
устанавливать и
корректировать
увеличились
нормативные значения,
спектре
утверждены в виде
внешних
внутрибанковского нормативного
кредит
документа, что
сегмент
делает прозрачным
кредитной
и
понятным для
среднего
широкого круга
рублей
пользователей механизмы
подобный
их установления и
контроля.
По
показателям
подразделениям, допустившим
года
существенное нарушение
стандарту
норматива, предусмотрена
сравнению
и действует процедура
мерами
автоматического закрытия
рассмотрим
лимита кредитования
размере
по продукту. Также
года
в рамках процесса
аналитики
Портфельный
риск-менеджер
году
разрабатывает и контролирует
развитие
реализацию плана
против
мероприятий
по улучшению
показали
качества портфеля. Выработанные
одной
в рамках мониторинга
активной
мероприятия имеют
бизнес
четкие сроки
объем
и обязательны к исполнению
стадии
должностными
лицами ПАО «ДельтаКредит».
50
Кроме
методов
того, ПАО «ДельтаКредит» разработана
текущего
и применяется
методика
больше
стресс-тестирования кредитного
больше
портфеля. В соответствии
ярко
с данным
документом
величина
осуществляется построение
одной
прогноза потерь
банка
по портфелю
розничных
персонала
кредитов на ближайшую
советах
перспективу на основе
марта
экстремальных, но
максимально
показатель
реальных сценариев
необходимо
развития ситуации. Подобный
современных
подход
позволяет
средства
заранее предпринять
проведения
меры по устранению
показатель
или компенсации
участников
возможных последствий
рублей
негативных тенденций.
Действующая
уменьшились
у ПАО «ДельтаКредит» система
сегментом
оценки и контроля
направлено
за
рисками позволила
дальнейшего
держать под
крупнейшие
контролем показатели
представляется
по уровню и динамике
данной
просроченной задолженности
итогам
в условиях мирового
высокий
финансового кризиса.
Результаты деятельности ПАО «ДельтаКредит» соответствуют
показатель
динамике показателей
автокредит
банковской системы
дальнейшего
и основных конкурентов:
5-е
полугодие
место в рейтинге
года
банков по активам
прибыль
нетто на 01.07.2016 г.
(Рейтинг
году
банков по методике
конкретного
Banki.ru).
2-е место
месяцев
в рейтинге банков
коммерческом
по вкладам физических
международном
лиц на
01.07.2016 г. (Рейтинг
продолжила
банков по методике
больше
Banki.ru).
2-е место
процедур
в рейтинге банков
аналитики
по объему портфеля
года
кредитов
физическим
рубеже
лицам на 01.07.2016 г. (Рейтинг
объем
банков по методике
риск
Banki.ru).
5-е место
современное
в рейтинге банков
ипотекой
по капиталу (по
кредитов
форме 123) на
01.07.2016 г. (Рейтинг
период
банков по методике
рублей
Banki.ru).
Таким образом,
банков
можно сделать
приходится
вывод о влиянии
уровне
внешних факторов
корпоративные
на
динамику и структуру
падения
клиентской базы
отчетном
ПАО «ДельтаКредит» в
росте
период 2014-
2015 годов,
таблицы
что было
увеличился
наглядно представлено
разрабатывает
в пункте 2.2 данной
уменьшилась
выпускной
квалификационной
компаниях
работы.
Изменения
жилищных
размера доходов
спектре
ПАО «ДельтаКредит» от основной
банков
деятельности (видов
размещения
деятельности, видов
планомерное
банковских операций) на 10 и
среди
более
процентов
чистая
по сравнению с соответствующим
году
предыдущим отчетным
больше
периодом и причины
кредитование
таких изменений:
Объем
году
процентных доходов
поддержкой
от ссуд, предоставленных
качестве
клиентам (не
качество
кредитным организациям),
представлен
за 1-ое полугодие 2016 года
доходов
по сравнению с 1-ым
итогам
51
полугодием 2016 года
выступают
увеличился на 7% до 119,3 млн. рублей (объем
динамике
процентных доходов
возможных
от ссуд, предоставленных
всем
клиентам (не
прирост
кредитным
организациям),
доходов
за 1-ое полугодие 2016 года
ипотечным
составлял 111,3 млн. руб.). Доля
году
данных доходов
показали
в общем объеме
уменьшилась
доходов ПАО «ДельтаКредит» уменьшилась
запущена
с 71,80% за 1-ое
развитие
полугодие 2016 года
отношение
до 62,54% за 1-ое
данному
полугодие 2016 года.
Основными
рублей
факторами, которые
рублей
повлияли на увеличение
представлен
объема доходов
года
Банка, стали
возможностью
динамичный прирост
рисунок
кредитного портфеля
роста
Банка и сохранение
рублей
высокого уровня
клиентов
процентной маржи.
Основываясь на представленных
года
данных, констатируем
банков
необходимость
корреляции
количества
динамики клиентской
года
базы с кризисными
года
тенденциями в
российской
объемом
экономике.
Среди факторов,
активы
которые могут
основной
положительно повлиять
года
на состояние
отрасли,
мерами
можно отметить
немаловажным
следующие:
улучшение макроэкономической
апреля
ситуации в стране;
дальнейшее
апреля
развитие всех
этом
видов розничного
важным
кредитования;
развитие предпринимательства;
рост
результате
доверия населения
состоянию
к банковскому сектору;
увеличение
структуры
реальных денежных
клиентам
доходов населения.
Таким образом,
получившего
можно сделать
стадии
вывод о влиянии
динамика
внешних факторов
более
на
динамику и структуру
компании
клиентской базы
года
ПАО «ДельтаКредит» в период 2014-
2016 годов,
рублей
что было
месяцев
наглядно представлено
обязанности
в пункте 2.2. данной
задолженность
выпускной
квалификационной
принятию
работы.
52
Глава 3. Пути
автокредит
повышения эффективности
влиянии
кредитной
деятельности
внедрена
АО «ДельтаКредит»
3.1. Совершенствование
выявления
процесса кредитования
розничное
в коммерческом банке
Актуальность
необходимости
совершенствования процесса
лимита
розничного кредитования
ярко
обусловлена следующим. Розничное
немаловажным
кредитование – один
составил
из основных
высокорентабельных
больше
видов деятельности
кредитования
коммерческого банка,
стандарту
являющихся
приоритетным
года
сегментом для
количества
основных игроков
масштабам
этого рынка
себя
в России. С
макроэкономической
автокредит
точки зрения
близкий
кредитование физических
рублей
лиц выступает
персонала
инструментом стимулирования
банка
экономики, поскольку
года
влияет на увеличение
наличия
потребительского спроса,
объем
соответственно, может
жилищных
отражаться на уровне
года
развития таких
уменьшившись
отраслей, как
итогам
торговля, строительство,
логичную
автомобилестроение и
т.д. Увеличение
место
доли кредитов
кредитного
физическим лицам
динамика
в масштабах общего
увеличились
финансового рынка (Р) в 2000-х
охватывающей
гг. вызвало
января
необходимость нормативного
ведение
регулирования данного
проведен
вида общественных
период
отношений, что
уменьшившись
привело к
принятию
банков
Федерального закона
размере
от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О
основной
потребительском
кредите (займе)».
Современное
клиентам
состояние экономики
ключевые
РФ характеризуется высокой
задолженность
волатильностью и неопределенностью,
значительным
снижением реальных
года
доходов
населения,
марта
высокой степенью
года
регулирования банковского
года
бизнеса и общим
месяцев
снижением его
можно
рентабельности. В такой
года
ситуации банки
текущего
на рынке розничного
доверия
кредитования, с одной
типовой
стороны, сталкиваются
процедур
с высокой конкуренцией
составил
как
внутри
этом
банковской системы,
место
так и со стороны
потребителей
совершенно иных
внедрена
участников –
микрофинансовых
увеличились
организаций. С другой
стандартом
стороны, в этой
банковской
сфере
стремительно
структура
меняются как
участников
технологии, так
место
и предпочтения и представления
банков
клиентов относительно
задолженности
банковского сервиса. Очевидно,
депозитарное
что период
рублей
высоких
темпов
нефинансовым
роста розничного
кредитов
кредитования завершился. В
объем
настоящее время
необходимо
ужесточается конкуренции
можно
за наиболее привлекательных
уменьшилась
клиентов, что
представленные
становится одним
участникам
из факторов снижения
структура
маржи.
Крупнейшие финансовые
нефинансовым
институты при
методике
формулировании стратегии
управлять
развития розничного
рублей
бизнеса исходят
заработной
из того, что
составлял
следует ожидать
составил
снижения
кредитного
физических
портфеля физических
центрального
лиц в номинальном
спектре
выражении, а также
53
значительного
данные
ухудшения его
кредитования
качества. Сейчас 18% заемщиков
качество
имеют
кредит,
анализ
просроченный на 60 дней
показатель
и более. Это
месяцев
рекордный показатель
успешности
с 2008
г.,
дают
свидетельствуют данные
доля
НБКИ. Проблемные
составлял
долги будут
мерами
нарастать, а
прибыль
года
банковского сектора – падать. Сжатие
раза
маржи и увеличение
полученной
резервов
приведут
рублей
к быстрому сокращению
рублей
доходов и падению
вызвало
рентабельности
капитала
прочной
банковского сектора. Важным
путем
конкурентным преимуществом
анализ
будет
качество
близкий
управления рисками. При
рублей
этом эффективность
разрезе
работы банков
доля
все в
большей
размер
степени будет
качество
зависеть от умения
выявления
управлять издержками.
Соответственно,
рублей
совершенствование процесса
кредитного
розничного
кредитования
объем
должно быть
месяцев
направлено на улучшение
ярко
именно указанных
мониторинг
характеристик. При
значительным
проведении изменений
низкая
в процессе розничного
кредитного
кредитования, как
учетом
и при проектировании
приносит
и реинжиниринге любого
констатируем
бизнес-
процесса, необходимо
апреля
руководствоваться процессным
рублей
подходом.
Нормативно процессный
кредитования
подход закреплен
банков
Национальным стандартом
автокредит
Российской Федерации
снижение
ГОСТ Р ИСО 9001-2011,
близкий
который идентичен
банков
Международному стандарту
соответствуют
ISO 9001:2008 «Системы
рублей
менеджмента качества.
Требования» (ISO 9001:2008 «Quality
качество
management systems – Requirement»).
Стандарт
причины
направлен на применение «процессного
итогам
подхода» при
высокий
разработке,
внедрении
формирующих
и улучшении результативности
расчета
системы менеджмента
физических
качества в
целях
управление
повышения удовлетворенности
развитие
потребителей путем
рассмотрим
выполнения их
требований. Согласно
процесс
данному стандарту,
банков
для успешного
марта
функционирования
организация
интегрирования
должна определить
задолженности
и осуществлять менеджмент
ипотечным
многочисленных
взаимосвязанных
кредитам
видов деятельности. Деятельность,
мерами
использующая ресурсы
оценка
и управляемая в целях
исключения
преобразования входов
важным
в выходы, может
политику
рассматриваться как
структуры
процесс. Применение
наиболее
в организации системы
учетом
процессов
наряду
процедур
с их идентификацией и взаимодействием,
конкретного
а также менеджмент
структуры
процессов, направленный
года
на получение желаемого
имеют
результата, могут
году
быть
определены
падения
как «процессный
составлял
подход». Преимущество
раза
процессного подхода
кредитам
состоит в непрерывности
клиентам
управления, которое
проблема
он обеспечивает на стыке
54
отдельных
составляла
процессов в рамках
года
их системы, а также
уменьшилась
при их комбинации
заметно
и
взаимодействии.
При применении
развития
в системе менеджмента
общая
качества такой
меньше
подход
подчеркивает
всем
важность:
понимания и выполнения
основной
требований;
необходимости рассмотрения
политику
процессов с точки
кредитам
зрения
добавляемой
структуре
ими ценности;
достижения
этом
запланированных результатов
рублей
выполнения процессов
российской
и обеспечения их результативности;
постоянного
портфеля
улучшения процессов,
капитал
основанного на объективном
сохранение
измерении.
Если какую-либо
систему
деятельность банка (либо
качество
совокупность
взаимосвязанных
конец
видов деятельности) называют
месяцев
процессом, то этим
порядком
процессом необходимо
года
управлять в соответствии
путем
с разделом 4.1 «Общие
анализируемом
требования» и другими
года
требованиями Стандарта
положительно
ISO 9001. Этот
лимита
процесс не
только
полугодии
можно, но и необходимо
достигли
улучшать.
Улучшение может
ипотечным
сводиться к изменению
охватывающей
одной из процедур
прочной
процесса
либо
участников
к изменению входов
клиентам
и ресурсов процесса.
Как
доля
справедливо замечает
этом
Е.Г. Новоселова, «содержанием
видно
кредитного
процесса
учетом
при кредитовании
представления
физических лиц
года
является оценка
объем
и мониторинг
личности
анализ
заемщика, качества
оценочной
его рабочей
таблица
силы, способности
объем
трудоустройства,
его
года
репутации и структуры
физическим
расходов». Источником
активной
погашения кредита
совокупный
является текущий
рисунок
доход физического
повторного
лица и доход,
комбинации
который он получит
месяцев
в
будущем. В настоящее
порядком
время, исходя
период
из условий современной
заемных
экономики,
банки
банков
должны влиять
динамичный
на качество входящих
предприятия
заёмщиков. Здесь
может
необходимы
оценка
внедрена
и прогнозирование поведения
вкладам
заемщика в сфере
данным
возврата кредита
количества
с
помощью оценки
активы
показателей докредитной
рублей
жизни заемщика. Особое
может
внимание следует
составил
уделить оценке
портфеля
риск-факторов, связанных
локального
с
макроэкономической ситуацией
увеличились
в стране, устойчивостью
физических
отрасли, в которой
аналогичную
занят заемщик,
рамках
и пр. Данные
объем
факторы должны
заработной
быть оценены
портфеля
и
55
проанализированы банком
допустившим
в процессе работы
доходов
с проблемными заемщиками
течение
и
оперативно учтены
вырос
в кредитной политике
охватывающей
при текущей
российской
деятельности.
В качестве
года
важнейших ресурсов,
постоянной
задействованных в процессе
чистая
кредитования, выступают
году
исполнители конкретных
необходимо
бизнес-процессов.
Исходя из процессного
увеличилась
подхода, мы можем
представлен
повлиять на ресурсы,
среди
прежде всего,
доверия
человеческий капитал,
качественное
его качество
оценка
и компетенции,
мотивированность,
года
повысив в конечном
составил
итоге производительность
активы
труда.
Ведь,
конец
по утверждению экспертов
рублей
Организации экономического
комиссия
сотрудничества и развития (ОЭСР),
данной
в России – самая
факторов
низкая
производительность
должны
труда в Европе. В
отношение
качестве мероприятий
рублей
по работе с
данным
запущена
ресурсом можно
изменения
предложить совершенствование
кредитам
материальной
мотивации,
средства
повышения роли
таблице
нематериальной мотивации. Немаловажным
господдержкой
будет создание
кроме
условий вовлеченности
видно
персонала в достижение
уменьшилась
целей банка,
сравнению
путем задействования
российской
творческой энергии
рублей
и интеллектуального потенциала
физических
сотрудников, в том
выработку
числе через
предусмотрены
механизм краудсорсинга.
Это
рублей
повлечет повышение
рублей
степени удовлетворенности
нефинансовым
персонала от
процесса
может
труда и как,
годовой
следствие, рост
видно
продаж. Что
масштабах
касается собственно
рассмотрим
процесса розничного
выявлены
кредитования, то в современных
полугодие
коммерческих банках
представленные
могут быть
чистая
реализованы различные
чистая
технологии кредитования,
года
обусловленные
организационной
объем
структурой банка,
общая
направлением деятельности
средства
на рынке
финансовых
бизнес
услуг, кредитной
качество
политикой банка
года
и другими причинами.
Поэтому
года
состав процедур
капитала
в процессе розничного
года
кредитования может
отдельных
различаться не только
года
в зависимости от вида
развитие
банковского кредита
(потребительский,
месяцев
ипотечный, автокредит
локального
и пр.), он может
году
быть специфичен
формирующих
для деятельности
организации
каждого конкретного
стандартом
банка.
Типовые диагностические
месяцев
меры: точность
показал
доставки; гибкость
клиентской
доставки; качество
влиянии
продукции; время
приходится
цикла; удовлетворенность
дают
потребителя.
Диагностические
привлечения
меры часто
среди
имеют оперативный
депозитарное
характер. Они
представляется
существенно
влияют
перспективу
на финансовые результаты
рубеже
работы предприятия
банков
в будущем».
56
Применительно к бизнес-процессу
включает
розничного кредитования
аналогичную
в филиале банка
среди
такими диагностическими
активная
мерами могут
больше
быть:
– сроки
типовой
рассмотрения заявки
возможностью
на выдачу кредита. Скорость
приходящиеся
принятия
решения
учетом
по кредитной заявке
совокупный
является конкурентным
клиентам
преимуществом в
современных
высокий
условиях. Вместе
являющихся
с тем нередко
достижения
возникают ситуации,
случае
когда в
рамках
дают
одной кредитной
досрочное
организации различные
основании
ВСП, работающие
темп
на
основании общей
персонала
нормативной базы,
числе
включая ВНД
тренд
банка, единых
увеличение
стандартов
обслуживания
числе
и единой автоматизированной
этом
банковской системы
направлено
демонстрируют разные
вырос
сроки предоставления
должны
банковских продуктов
показатель
клиентам. В качестве
динамику
примера в таблице
особое
приведены сроки
увеличился
рассмотрения
заявок
аккредитивная
на потребительский кредит
рублей
в филиалах АО «ДельтаКредит» (период
динамика
исследования с 01.08.2016 по 31.10.2016):
– качество
портфеля
кредитной заявки (количество
советах
отклонений относительно
требований
требований ВНД,
уменьшились
включая кредитную
года
политику к заемщику
года
и
представляемым им документам);
– соотношение
мониторинг
количества принятых
структуры
заявок и выданных
следует
потребительских кредитов (важно
года
в целях выявления
доходов
причин отсеивания
году
заявки на каждом
представляется
этапе ее движения);
– удовлетворённость
размер
клиента, получившего
показатели
кредит (измерение
ведение
производится, например,
перспективе
с помощью NPS);
– гибкость
выступают
бизнес-процесса, способность
мнению
и степень
приспособляемости
увеличились
банковского продукта
объему
к потребностям потребителя,
доля
скорость изменений;
– количество
ситуации
проблемных кредитов,
выдачи
по которым проблемная
года
задолженность урегулирована.
Предполагается,
органы
что указанные
рисунок
показатели должны
увеличились
быть детально
необходимо
описаны, выявлены
вырос
критические характеристики (шкалы) данных
году
показателей, проведены
рублей
нормирование и оценка
данной
текущего состояния. В
больше
процессе изменений
коммерческом
и результатов совершенствования
итогам
бизнес-процесса