14
недвижимость делает покупку жилья на собственные накопления весьма
затруднительной для подавляющего большинства граждан. Если наиболее
обеспеченные слои населения уже приобрели себе необходимое жилье, то для
большинства населения цены на недвижимость остаются слишком высокими. В
связи с этим в ближайшие годы спрос на недвижимость будет в большей
степени определяться формирующимся средним классом, которому
обязательно потребуются заемные средства, а оптимальным инструментом
заимствования может стать ипотека.
Таким образом, учитывая низкую обеспеченность граждан жильем,
неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии
сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на
значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого
в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.
Хорошие перспективы ипотечного рынка подтверждаются и ходом его
развития за рубежом. Наибольший объем задолженности физических лиц за
границей приходится именно на ипотечное кредитование. В развитых странах
на этот вид кредитования в 2014 году приходилось около 76% от объема
выданных кредитов населению, в странах Восточной Европы — около 54%.
Остальная доля потребительских кредитов распределяется между авто-
кредитованием и остальными видами потребительского кредитования: займы
на личные цели, товарные кредиты, кредитные карты и т.д..
Опыт восточноевропейских стран также показывает, что важную роль в
развитии рынка играет государственная политика, направленная на улучшение
регулирования и стимулирование развития ипотечного рынка. В этом смысле
показателен пример Чехии, где доля ипотечных кредитов в объеме
задолженности населения выросла за восемь лет с 4 до 40%. Таким образом,
можно предположить, что ипотечное кредитование и в России может стать в
ближайшие годы одним из быстро растущих сегментов рынка кредитования
населения.
15
1.2 Современная система кредитования в России
В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно
изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности,
увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной
суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг.
В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить
временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и
возможностью их оплаты.
В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый
коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на
различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических
категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.
Потребительское кредитование является одним из приоритетных
направлений проекта Стратегии развития банковского сектора. Все больше и
больше банков приходит на рынок потребительского кредитования, предлагая
свои варианты схем кредитования физических лиц.
Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое
место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в
современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды,
свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его
регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению
недостаточно исследованы в специальной экономической литературе.
Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования
потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России
банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном
16
состоянии. В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению
состояния кредитования населения в части как совершенствования
существующих видов потребительского кредита и, что более важно –
увеличению объема предоставляемых кредитов [33, c. 18].
Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще
далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих
банков. Развитие потребительского кредитования на Западе обусловлено не
только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в
развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические,
юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению
потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой –
повышению уровня жизни населения.
Нельзя не отметить, что в России достаточно высокие процентные ставки
по кредитам. 20%-й уровень процентных ставок по кредитам является
запретительным для экономики. Одновременно он является естественным
результатом:
• во-первых, острого дефицита долгосрочных и среднесрочных
кредитных ресурсов: у всех наших банков слишком мало «длинных ресурсов»
(подавляющее большинство пассивов удается получить на короткие периоды
времени) для того, чтобы они могли выдавать кредиты не только на короткие и
средние, но при необходимости и на большие сроки (свыше 3–5 лет). Сама
ресурсная база российской экономики (имеется в виду ее часть, находящаяся в
банковском обороте) по объемам просто несопоставима с масштабами всей
экономики. По своему капиталу, активам, кредитному портфелю российский
банковский сектор в целом значительно уступает многим даже не самым
крупнейшим отдельно взятым иностранным банкам;
• во-вторых, отсутствия нормальной конкурентной среды на финансовом
рынке: если рынок оказывается не очень конкурентным, то у банка всегда есть
возможность прокредитовать обращающегося за дефицитным кредитом по
более высокой ставке. А дефицит не дает экономике стабильно развиваться.
17
Сейчас на рынке тысячи банков, но конкуренция определяется не количеством,
а условиями работы банков, которые очень различаются. Некоторые банки
получают дотацию от государства и могут себе позволить другой уровень
затрат и другие нормативы требования, а некоторые не получают ничего. Кроме
того, на банки возложены функции по налоговому и валютному контролю, по
финансовому мониторингу, по системе страхования – все они требуют
существенных трудозатрат, которые не оплачиваются государством. При этом
требуется огромный объем отчетности, что также отражается на процентной
ставке. Все это приводит к удорожанию денег;
• в-третьих, негативных ожиданий со стороны кредитных организаций: в
этом случае банки либо отказывают в кредите, либо закладывают очень
большую маржу, чтобы погасить «плохие долги» или те потери, которые несут
от не пущенных в кредитный оборот денег. Завышение маржи – это тоже своего
рода отказ от кредитования. Существуют «запретительные» процентные ставки,
когда кредит выдается под огромный процент. Банки так делают из-за
негативных ожиданий, требующих перекрывания рисков.
Возникает дилемма: тех, кто хочет брать кредиты по такой ставке, не
следует кредитовать, а те, кого можно кредитовать, не готовы брать кредиты по
этой ставке.
Необходимо, чтобы данной проблемой озадачились властные финансовые
структуры. Денежно-кредитная политика страны совместно разрабатывается
Центральным Банком РФ и Правительством РФ и затем ежегодно утверждается
Правительством РФ. Но ни в одном утвержденном документе до сих пор нет ни
одного абзаца по поводу снижения процентной ставки, хотя Ассоциация
Российских Банков постоянно настаивает на этом. Поэтому важно, чтобы в
официальном государственном документе это нашло свое отражение.
Необходимо публично объявить, что государство ставит задачу снижения
процентной ставки, потому что от государственной процентной политики
зависит процентная политика кредитных организаций.
Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс
18
взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины
доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется
полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у
населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от
величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через
механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп
населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях
удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временной
разрыв между моментом появления потребности и моментом ее
удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью
кредитования населения [29, c. 198].
Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения,
предоставляемые банками России.
Крупные коммерческие банки, как правило, выдают ипотечные,
потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств.
Перспективным и в связи с реформой образования очень
быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных
услуг.
Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынке
становится потребительский кредит. Потребительский кредит – это продажа
торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или
предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на
оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение,
медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак
потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц.
Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается
исключительно, как продажа магазинами – партнерами банка товаров с
отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может
предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в
рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в
19
банке и используют в потребительских целях. Срок потребительского кредита
обычно составляет от одного года до пяти лет, процент – от 15 до 25% в рублях
и от 12 до 19% в валюте (доллары и евро). Население промышленно развитых
стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие
потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается
кредиторами.
Практически каждый коммерческий банк России, оказывающий услуги
физическим лицам, предлагает потребительские кредиты. Рынок
потребительского кредитования увеличивается с каждым днём. Условия
кредитования разнообразны.
Кредит можно взять в офисе банка или прямо в торговой фирме,
оформить за 30 минут или ждать решения о выдаче ссуды неделю. Главное
преимущество потребительских кредитов – доступность и относительная
лёгкость оформления.
Ипотечный кредит – это кредит (заем), предоставленный для
приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве
обеспечения обязательства.
Ипотечное кредитование в России развивалось бурно, сложно и через
большие трудности. Жилищная сфера остается одной из наиболее проблемных
областей экономики и социальной сферы. По данным Федерального агентства
по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству за 2014 год, более 60%
российских семей нуждалось в улучшении жилищных условий. По уровню
обеспеченности населения жильем (без учета качества и комфортности жилого
фонда) Россия заметно отстает от развитых стран: в среднем на 1 россиянина
приходится около 21 кв. м. жилой площади. Для сравнения: в США – 70 кв. м.,
в Великобритании – 62 кв. м., в Германии – 50 кв. м [19, c. 29].
Повышение доступности ипотечных ссуд в современных условиях во
многом необходимо связывать с деятельностью Агентства ипотечного
жилищного кредитования (АИЖК), являющегося главным оператором
вторичного рынка закладных. АИЖК создано в 1997 году на основании
20
постановления правительства. Агентство является государственной структурой,
в задачи которой входит создание условий для развития массового
кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.
На сегодняшний момент банки предлагают две основные программы –
кредитование на покупку жилья на вторичном рынке и инвестиционную
программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся
доме. Сроки ипотечного кредитования обычно составляют от одного года до
тридцати лет, проценты – от 12 до 15% в рублях и от 9 до 12% в валюте
(доллары и евро).
Ипотечное кредитование мало развито, но очень перспективно. Интерес к
нему со стороны граждан РФ растёт с каждым днём.
Автокредитование – составная часть потребительского кредитования.
Автокредит – целевой кредит на покупку автомобиля.
Как уже было указано, кредиты на покупку транспортных средств
выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано рядом особенностей.
Возникает необходимость страхования транспортного средства и
автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на
размер кредита. Например, Собинбанк оговаривает, что размер кредита может
быть увеличен на страховую премию за первый год страхования. В дальнейшем
страховка может оплачиваться в рассрочку каждые полгода. Обычно, банки
указывают перечень страховых компаний или называют только одну компанию,
в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.
Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может
предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное
транспортное средство. Правда, на заемные средства граждане покупают в
основном новые иномарки, и банки вместе с автопроизводителями
стимулируют этот процесс при помощи бонусов и спецпрограмм. На
отечественные автомобили подобные программы недавно начали появляться.
Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили
возможность воспользоваться спецпрограммами на покупку определенных
21
моделей или марок машин. В некоторых случаях в разработке программ
принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они
договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей
своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можно приобрести в
кредит по ставкам ниже среднерыночных.
Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в
долларах или Евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как
правило, 2–3 тысячи долларов или Евро, 60–100 тысяч рублей, а максимальная
– в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или Евро). Размер
первоначального взноса чаще всего составляет 10–20% от стоимости
автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9–18%
годовых в валюте (доллары и евро) и 12–25% годовых в рублях, кредиты
выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по
автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью
застрахован (страховка составляет 7–10% от его стоимости) [13, c. 15].
По нашему мнению интересной и перспективной для России может стать
такая разновидность потребительских кредитов, как кредиты на образование
(образовательные кредиты). В рыночно развитых странах такие кредиты давно
и прочно стали обыденным явлением. Имеется в виду долгосрочные кредиты с
низким уровнем банковского процента, используемые для оплаты обучения
детей в школах и колледжах, студентов – в вузах. Процентные ставки по
образовательным кредитам составляют 5–12% годовых в рублях, кредиты
выдаются на срок от пяти до одиннадцати лет.
Значение данных кредитов для общества в целом состоит в том, что
эффективная система высшего образования является в конечном счете главной
предпосылкой процветания экономики любой страны, поэтому важно
обеспечить доступность вузов для одаренных молодых людей, в том числе
через такую альтернативную схему финансирования обучения в вузах, как
практика банковского кредитования студентов.
22
1.3 Зарубежный опыт кредитования
Потребительский кредит является одним из самых распространенных
видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране
производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с
проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием
возможности эффективной продажи в рассрочку.
Следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита
намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования
(durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка
недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из
разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие
покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и
распространенности не уступают использованию потребительского кредита при
крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых
населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально
отличаетсяܖ отܖ кредитныхܖ карточек,ܖ распространенныхܖ вܖ нашейܖ стране.ܖ
Дебетоваяܖ кредитнаяܖ карточкаܖ можетܖ иметьܖ дебетовыйܖ (отрицательный)ܖ
остаток,ܖ чтоܖ означает,ܖ чтоܖ вܖ пределахܖ определенногоܖ лимитаܖ банк-эмитентܖ
фактическиܖ кредитуетܖ покупкиܖ владельцаܖ кредитнойܖ карточкиܖ поܖ покрытиюܖ егоܖ
текущихܖ расходов.
Потребительскийܖ кредитܖ получилܖ такоеܖ широкоеܖ распространениеܖ вܖ
промышленноܖ развитыхܖ странахܖ вܖ первуюܖ очередьܖ потому,ܖ чтоܖ посредствомܖ
использованияܖ даннойܖ технологииܖ финансированияܖ покупокܖ резкоܖ расширяетсяܖ
емкостьܖ рынкаܖ поܖ целомуܖ спектруܖ потребительскихܖ товаровܖ иܖ недвижимости.ܖ
Поܖ существу,ܖ целыеܖ фрагментыܖ потребительскогоܖ рынкаܖ функционируютܖ лишьܖ
благодаряܖ использованиюܖ различныхܖ схемܖ потребительскогоܖ кредитования.ܖ Вܖ
нашейܖ странеܖ производителиܖ товаровܖ длительногоܖ пользованияܖ (понимаемыхܖ вܖ
широкомܖ смыслеܖ слова,ܖ включаяܖ недвижимость)ܖ ежедневноܖ сталкиваютсяܖ сܖ
проблемамиܖ ограниченностиܖ спроса,ܖ вызваннойܖ какܖ разܖ отсутствиемܖ
23
возможностиܖ эффективнойܖ продажиܖ вܖ рассрочку.ܖ Это,ܖ вܖ первуюܖ очередь,ܖ
касаетсяܖ жилищногоܖ строительстваܖ иܖ отчастиܖ автомобилестроения,ܖ торговыхܖ
организаций,ܖ реализующихܖ достаточноܖ дорогойܖ импортныйܖ ширпотреб,ܖ
бытовуюܖ иܖ оргтехникуܖ иܖ пр.
Междуܖ темܖ сܖ точкиܖ зренияܖ практическогоܖ примененияܖ схемыܖ
потребительскогоܖ кредитованияܖ неܖ представляютܖ собойܖ ничегоܖ сложного.ܖ Этоܖ
неܖ своп-сделки,ܖ неܖ сложныеܖ схемыܖ страхованияܖ финансовыхܖ рисковܖ -ܖ
технологияܖ потребительскогоܖ кредитования,ܖ вܖ принципе,ܖ неܖ сложнееܖ выдачиܖ
обычныхܖ коммерческихܖ кредитов.ܖ Единственноеܖ объективноеܖ условие,ܖ
необходимоеܖ дляܖ широкогоܖ распространенияܖ потребительскогоܖ кредитования,ܖ -ܖ
этоܖ нормализацияܖ политическогоܖ иܖ экономическогоܖ климатаܖ вܖ стране,ܖ включаяܖ
упорядочениеܖ иܖ четкоеܖ соблюдениеܖ хозяйственногоܖ законодательства:
Наибольшееܖ распространениеܖ потребительскийܖ кредитܖ получилܖ вܖ США:ܖ
толькоܖ заܖ периодܖ 70-хܖ гг.ܖ наблюдалсяܖ троекратныйܖ ростܖ остатковܖ поܖ
потребительскомуܖ кредиту.ܖ Кܖ началуܖ 90-хܖ гг.ܖ онܖ превышалܖ суммуܖ 600ܖ млрдܖ
долл.ܖ Стоитܖ отметить,ܖ чтоܖ темпыܖ ростаܖ потребительскогоܖ кредитаܖ вܖ
промышленноܖ развитыхܖ странахܖ Европыܖ опережалиܖ динамикуܖ рынкаܖ СШАܖ (так,ܖ
вܖ Германииܖ вܖ 70-хܖ гг.ܖ наблюдалсяܖ пятикратныйܖ ростܖ потребительскогоܖ кредита,ܖ
достигнувܖ уровняܖ 190ܖ млрдܖ долл.ܖ СШАܖ кܖ началуܖ нынешнегоܖ десятилетия).ܖ
Однакоܖ разницаܖ вܖ стартовыхܖ позицияхܖ странܖ послеܖ Второйܖ мировойܖ войныܖ
предопределилаܖ особенноеܖ положениеܖ рынкаܖ СШАܖ какܖ наиболееܖ емкогоܖ иܖ
развитого.ܖ Поэтому,ܖ анализируяܖ западныйܖ опыт,ܖ мыܖ вܖ первуюܖ очередьܖ
обращаемܖ своеܖ вниманиеܖ наܖ практикуܖ потребительскогоܖ кредитаܖ СШАܖ [11,ܖ c.ܖ
210].
Подܖ потребительскимܖ кредитомܖ вܖ федеральномܖ законодательствеܖ СШАܖ иܖ
отдельныхܖ штатовܖ понимаетсяܖ получениеܖ физическимܖ лицомܖ кредитаܖ дляܖ
удовлетворенияܖ личныхܖ иܖ семейныхܖ потребностей,ܖ аܖ такжеܖ нуждܖ домашнегоܖ
хозяйства.ܖ Очевидно,ܖ чтоܖ такоеܖ толкованиеܖ включаетܖ вܖ себяܖ какܖ покупкуܖ
товаровܖ иܖ услугܖ дляܖ текущегоܖ потребления,ܖ такܖ иܖ товаровܖ длительногоܖ
пользованияܖ иܖ покупкуܖ недвижимости.ܖ Последнийܖ видܖ потребительскогоܖ