44
Рисунок 7 Доля участников рынка POS-кредитования, %
Вܖ июлеܖ 2015ܖ годаܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ перезапустилܖ вܖ пилотномܖ режимеܖ
продуктܖ «Наличныеܖ заܖ 15ܖ минут»ܖ (потребительскийܖ кредитܖ наܖ дебетовуюܖ
карту),ܖ реализацияܖ которогоܖ былаܖ временноܖ приостановленаܖ вܖ декабреܖ 2014ܖ
годаܖ вܖ связиܖ сܖ ухудшениемܖ экономическойܖ ситуацииܖ вܖ стране.ܖ Первоначальныеܖ
результатыܖ проектаܖ продемонстрировалиܖ положительнуюܖ динамикуܖ какܖ сܖ точкиܖ
зренияܖ продаж,ܖ такܖ сܖ точкиܖ зренияܖ качестваܖ клиентовܖ (произошлоܖ
перераспределениеܖ клиентскогоܖ потокаܖ вܖ сторонуܖ клиентовܖ сܖ кредитнойܖ
историейܖ вܖ ОТПܖ Банке).ܖ Вܖ концеܖ 2015ܖ годаܖ былоܖ принятоܖ решениеܖ оܖ
продолженииܖ пилота.ܖ
Вܖ 2015ܖ годуܖ новыйܖ витокܖ развитияܖ получилиܖ комиссионныеܖ иܖ страховыеܖ
продукты.ܖ Стартомܖ комиссионногоܖ направленияܖ вܖ POS-сетиܖ сталоܖ внедрениеܖ вܖ
2014ܖ годуܖ услугиܖ «Сохраниܖ дорогое».ܖ Вܖ 2015ܖ годуܖ былܖ запущенܖ аналогичныйܖ
«коробочный»ܖ продуктܖ —ܖ «Защитаܖ вашихܖ вещей»ܖ (страхованиеܖ личныхܖ вещей).ܖ
Совместноܖ поܖ продуктуܖ «Сохраниܖ дорогое»ܖ иܖ «Защитаܖ вашихܖ вещей»ܖ былоܖ
проданоܖ болееܖ 80ܖ тыс.ܖ пакетов.
Сܖ октябряܖ 2014ܖ годаܖ воܖ всехܖ кредитно-кассовыхܖ офисахܖ Банкаܖ клиентамܖ
сталܖ доступенܖ полисܖ «Защитаܖ покупки»ܖ (полис,ܖ покрывающийܖ рискиܖ
27
16,6
14,5
8,6
7
7
6,6
0 5 10 15 20 25 30
ХКФБ
ОТП Банк
Альфа-Банк
Ренессанс Кредит
Русфинансбанк
Лето Банк
Русский Стандарт
45
повреждения,ܖ гибелиܖ илиܖ утратыܖ застрахованногоܖ имуществаܖ вܖ результате:ܖ
кражи,ܖ грабежа,ܖ разбоя,ܖ умышленногоܖ уничтоженияܖ илиܖ поврежденияܖ
имуществаܖ третьимиܖ лицами,ܖ поломкиܖ вܖ результатеܖ внезапногоܖ прекращенияܖ
работоспособностиܖ застрахованногоܖ имущества,ܖ поврежденияܖ водой,ܖ пожара,ܖ
взрываܖ газаܖ иܖ др.).ܖ Вܖ концеܖ 2015ܖ годаܖ «пилотный»ܖ проектܖ поܖ запускуܖ «Защитаܖ
покупки»ܖ былܖ реализованܖ такжеܖ вܖ торговыхܖ организациях-партнерахܖ Банка.
Вܖ первомܖ полугодииܖ 2015ܖ годаܖ былܖ запущенܖ пилотныйܖ проектܖ поܖ продажеܖ
новогоܖ комиссионногоܖ продуктаܖ «Мультизащита»ܖ (комплексноеܖ страхованиеܖ
рисков:ܖ страхованиеܖ имущества,ܖ страхованиеܖ личныхܖ вещейܖ иܖ страхованиеܖ
банковскихܖ картܖ иܖ т.д.).ܖ Сܖ сентябряܖ 2015ܖ годаܖ данныйܖ продуктܖ былܖ
распространенܖ поܖ всейܖ сети.
Вܖ концеܖ 2015ܖ годаܖ былܖ запущенܖ пилотныйܖ проектܖ поܖ продажеܖ кредитныхܖ
картܖ мгновенногоܖ выпускаܖ совместноܖ сܖ партнеромܖ Банкаܖ —ܖ однойܖ изܖ
крупнейшихܖ федеральныхܖ сетейܖ салоновܖ мобильнойܖ связи.
Поܖ результатамܖ деятельностиܖ вܖ 2015ܖ годуܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ занялܖ 6-оеܖ
местоܖ средиܖ российскихܖ банковܖ наܖ рынкеܖ кредитныхܖ картܖ сܖ долейܖ рынкаܖ 2,5%ܖ
(рисунокܖ 8).ܖ Поܖ итогамܖ 2015ܖ годаܖ объемܖ портфеляܖ кредитныхܖ картܖ составилܖ 32,5ܖ
млрд.ܖ руб.25,ܖ чтоܖ наܖ 22,8%ܖ меньшеܖ показателяܖ наܖ началоܖ годаܖ (42,1ܖ млрд.ܖ руб.).
Изменениеܖ объёмаܖ портфеляܖ кредитныхܖ картܖ связаноܖ сܖ реализациейܖ целейܖ
поܖ оптимизацииܖ портфеляܖ иܖ ужесточениемܖ политикиܖ поܖ управлениюܖ рискамиܖ вܖ
условияхܖ макроэкономическойܖ нестабильности.
Вܖ 2015ܖ годуܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ сосредоточилсяܖ наܖ работеܖ сܖ клиентами,ܖ
имеющимиܖ кредитнуюܖ историюܖ вܖ Банке.ܖ Основнымܖ каналомܖ продажܖ кредитныхܖ
картܖ вܖ 2015ܖ годуܖ оставалисьܖ перекрестныеܖ продажиܖ поܖ базеܖ лучшихܖ клиентовܖ изܖ
POS-сегмента.ܖ Вܖ процессܖ принятияܖ решенийܖ былиܖ внедреныܖ скоринговыеܖ
модели,ܖ направленныеܖ наܖ повышениеܖ откликаܖ наܖ предложенияܖ Банка.ܖ Кромеܖ
того,ܖ учитывая,ܖ чтоܖ затратыܖ наܖ удержаниеܖ текущихܖ пользователейܖ кредитныхܖ
картܖ гораздоܖ меньше,ܖ чемܖ наܖ привлечениеܖ новых,ܖ Банкܖ былܖ сфокусированܖ наܖ
совершенствованииܖ методовܖ противодействияܖ оттокуܖ клиентов.
46
Рисунок 8 – Доля участников рынка кредитных карт, %
Вܖ областиܖ тарифнойܖ политикиܖ былܖ успешноܖ разработанܖ иܖ внедрёнܖ новыйܖ
продукт,ܖ поܖ которомуܖ клиентамܖ предлагаласьܖ однаܖ изܖ самыхܖ выгодныхܖ ставокܖ
поܖ операциямܖ оплатыܖ картойܖ товаровܖ илиܖ услуг,ܖ ноܖ сܖ опциейܖ еёܖ измененияܖ вܖ
случаеܖ допущенияܖ непрерывнойܖ просрочкиܖ наܖ срокܖ отܖ 7ܖ днейܖ иܖ более.ܖ Этиܖ мерыܖ
позволилиܖ улучшитьܖ качествоܖ отбораܖ клиентовܖ иܖ увеличитьܖ востребованностьܖ
предложенийܖ Банкаܖ поܖ картам.
Сܖ цельюܖ оптимизацииܖ затратܖ вܖ 2015ܖ годуܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ протестировалܖ
иܖ успешноܖ внедрилܖ функционалܖ отправкиܖ ежемесячныхܖ счётов-выписокܖ поܖ
электроннойܖ почте.ܖ Переходܖ наܖ электронныйܖ каналܖ позволяетܖ экономитьܖ банкуܖ
примерноܖ 100ܖ млн.ܖ руб.ܖ вܖ год.
Банкܖ успешноܖ реализовалܖ проектܖ переходаܖ наܖ банковскиеܖ карты,ܖ
оснащенныеܖ микропроцессоромܖ (EMV-чипом),ܖ поܖ всемܖ видамܖ предлагаемыхܖ
карточныхܖ продуктов,ܖ аܖ такжеܖ дляܖ всехܖ типовܖ картܖ былаܖ внедренаܖ технологияܖ
3Dܖ Secureܖ дляܖ безопасныхܖ операцийܖ вܖ Интернете.ܖ Указанныеܖ мерыܖ повысилиܖ
защищённостьܖ операцийܖ поܖ банковскимܖ картамܖ отܖ действийܖ мошенников.
Вܖ 2015ܖ годуܖ былиܖ проведеныܖ тестыܖ централизованнойܖ программыܖ
лояльностиܖ дляܖ клиентовܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»,ܖ постоянноܖ использующихܖ
47
банковскиеܖ картыܖ дляܖ расчетов,ܖ предусматривающейܖ перечислениеܖ бонусовܖ поܖ
картамܖ вܖ рубляхܖ наܖ карточныеܖ счетаܖ илиܖ счетаܖ мобильныхܖ телефонов.ܖ Вܖ
отдельныхܖ случаяхܖ выгодаܖ клиентовܖ можетܖ доходитьܖ доܖ 30%ܖ отܖ суммыܖ
транзакцийܖ вܖ видеܖ скидокܖ илиܖ cash-back.
Вܖ 2015ܖ годуܖ былиܖ запущеныܖ новыеܖ каналыܖ распространенияܖ кредитныхܖ
карт:ܖ стартовалܖ совместныйܖ проектܖ поܖ продажеܖ банковскихܖ картܖ АОܖ «ОТПܖ
Банк»ܖ вܖ салонахܖ одногоܖ изܖ партнеровܖ Банкаܖ —ܖ крупнойܖ федеральнойܖ сетиܖ
салоновܖ мобильнойܖ связи.ܖ Вܖ 2016ܖ годуܖ продолженаܖ работаܖ поܖ созданиюܖ
аналогичныхܖ кобрендовܖ сܖ другимиܖ ведущимиܖ игрокамиܖ основныхܖ отраслейܖ
торговли.
Одновременноܖ сܖ модернизациейܖ карточныхܖ сервисов,ܖ Банкܖ реализовалܖ вܖ
2015ܖ годуܖ проектܖ продажиܖ страховыхܖ полисовܖ отܖ несчастныхܖ случаевܖ иܖ рискаܖ
потериܖ трудоспособности.
Наܖ конецܖ годаܖ банкуܖ удалосьܖ существенноܖ нараститьܖ проникновениеܖ
страховокܖ вܖ портфеле.
Ключевойܖ задачейܖ развитияܖ бизнесаܖ нецелевогоܖ кредитованияܖ являлсяܖ
ростܖ прибыльногоܖ портфеля.
Этаܖ цельܖ реализовываласьܖ посредствомܖ постояннойܖ оптимизацииܖ
инструментовܖ поܖ управлениюܖ рисками,ܖ пересмотраܖ подходовܖ кܖ оценкеܖ рисков,ܖ
повышениемܖ качестваܖ процессовܖ выдачиܖ кредитовܖ иܖ обслуживанияܖ клиентов.
Вܖ серединеܖ декабряܖ 2014ܖ годаܖ ввидуܖ высокойܖ неопределенностиܖ вܖ
экономическойܖ ситуацииܖ иܖ резкогоܖ повышенияܖ размераܖ ключевойܖ ставкиܖ
Банкомܖ Россииܖ былиܖ приостановленыܖ выдачиܖ нецелевыхܖ кредитов.ܖ Вܖ течениеܖ
двухܖ месяцевܖ Банкܖ оценивалܖ ситуацию,ܖ анализировалܖ поведениеܖ портфеляܖ иܖ
данныеܖ бюроܖ кредитныхܖ историй,ܖ наблюдалܖ заܖ действиямиܖ конкурентов.ܖ Поܖ
результатамܖ проведеннойܖ работыܖ былоܖ принятоܖ решениеܖ обܖ адаптацииܖ
указанногоܖ бизнесаܖ кܖ изменившимсяܖ рыночнымܖ условиям,ܖ котораяܖ включилаܖ вܖ
себя:
-ܖ вܖ областиܖ ценообразования:ܖ увеличениеܖ ставокܖ вܖ линейкеܖ нецелевыхܖ
кредитовܖ какܖ следствиеܖ ростаܖ стоимостиܖ фондированияܖ дляܖ Банка;
48
-ܖ вܖ областиܖ управленияܖ рисками:ܖ концентрациюܖ наܖ клиентахܖ высокогоܖ
качестваܖ иܖ временныйܖ отказܖ отܖ работыܖ сܖ клиентамиܖ сܖ повышеннымܖ уровнемܖ
риска.ܖ
Вܖ методологиюܖ оценкиܖ этихܖ клиентовܖ былܖ заложенܖ факторܖ
макроэкономическогоܖ стресса,ܖ чтоܖ позволилоܖ сформироватьܖ устойчивыйܖ сܖ
финансовойܖ точкиܖ зренияܖ портфель.
Вместеܖ сܖ тем,ܖ Банкܖ предпринималܖ всеܖ мерыܖ кܖ развитиюܖ бизнесаܖ дажеܖ вܖ
стольܖ непростыхܖ условиях.
Так,ܖ еслиܖ вܖ мартеܖ (первыйܖ полныйܖ месяцܖ выдач)ܖ объемܖ выдачܖ новыхܖ
кредитовܖ составилܖ 347,7ܖ млн.ܖ руб.,ܖ тоܖ вܖ декабреܖ новыеܖ выдачиܖ составилиܖ 847,4ܖ
млн.ܖ руб.ܖ Такойܖ ростܖ оказалсяܖ возможнымܖ заܖ счет:
-ܖ гибкостиܖ риск–менеджментаܖ иܖ пересмотраܖ консервативныхܖ подходов,ܖ
применявшихсяܖ вܖ началеܖ годаܖ вследܖ заܖ позитивнымиܖ изменениямиܖ наܖ рынке;
-ܖ наращиванияܖ перекрестныхܖ продажܖ текущимܖ клиентам:ܖ вܖ течениеܖ годаܖ
былиܖ перезапущеныܖ всеܖ ключевыеܖ кампании;
-ܖ развитияܖ альтернативныхܖ каналовܖ продажܖ —ܖ онлайнܖ иܖ «Банкܖ наܖ работе»,ܖ
которыеܖ внеслиܖ значительныйܖ вкладܖ вܖ объемܖ продажܖ 2015ܖ годаܖ (17%);
-ܖ повышенияܖ гибкостиܖ иܖ ценностиܖ предложенияܖ дляܖ клиентовܖ
посредствомܖ подбораܖ сумм,ܖ сроковܖ иܖ ставок,ܖ наиболееܖ отвечающихܖ ихܖ
потребностямܖ иܖ возможностям.
Поܖ итогамܖ 2015ܖ годаܖ объемܖ портфеляܖ нецелевыхܖ кредитовܖ составилܖ 17,9ܖ
млрд.ܖ руб.ܖ
Вܖ концеܖ годаܖ Банкܖ запустилܖ рядܖ пилотовܖ поܖ тестированиюܖ принципиальноܖ
новыхܖ продуктовܖ нецелевогоܖ кредитования.
Вܖ частиܖ комиссионныхܖ продуктовܖ основнойܖ упорܖ былܖ сделанܖ наܖ
повышениеܖ доходности.ܖ Вܖ рамкахܖ этойܖ задачиܖ вܖ первомܖ кварталеܖ 2015ܖ годаܖ
былиܖ успешноܖ запущеныܖ продажиܖ НПФ.
Вܖ третьемܖ кварталеܖ 2015ܖ годаܖ былиܖ запущеныܖ продажиܖ продуктовܖ
«Юристܖ 24»ܖ иܖ «Мультиполис»,ܖ чтоܖ такжеܖ позволилоܖ увеличитьܖ комиссионныеܖ
49
доходыܖ Банкаܖ иܖ предложитьܖ клиентамܖ болееܖ широкуюܖ линейкуܖ страховыхܖ
продуктов,ܖ неܖ привязанныхܖ кܖ продажамܖ кредитов.ܖ
Развитиеܖ системыܖ кредитованияܖ физическихܖ лицܖ предполагаетܖ ܖ
стабильнуюܖ организациюܖ выдачиܖ кредитов,ܖ аܖ такжеܖ ܖ ихܖ документальноеܖ
оформление.ܖ
Пользоватьсяܖ кредитамиܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ удобноܖ иܖ выгодно.ܖ
Потребительскиеܖ кредитыܖ выдаютсяܖ воܖ всехܖ дополнительныхܖ офисахܖ банка.ܖ
Банкܖ предлагаетܖ различныеܖ видыܖ кредитовܖ вܖ зависимостиܖ отܖ целейܖ
заимствования.
Преждеܖ чемܖ предоставитьܖ кредит,ܖ Банкܖ долженܖ ознакомитьсяܖ сܖ цельюܖ
полученияܖ займаܖ иܖ убедитьсяܖ вܖ стабильностиܖ социальногоܖ положенияܖ заемщикаܖ
наܖ основанииܖ предоставленныхܖ документов.ܖ Дляܖ классификацииܖ уровняܖ
доходовܖ иܖ платежеспособностиܖ Клиентовܖ используютсяܖ рейтингиܖ I,ܖ IIܖ иܖ III.ܖ Вܖ
зависимостиܖ отܖ рейтинга,ܖ определяютсяܖ суммы,ܖ ставкиܖ иܖ другиеܖ условияܖ
полученияܖ кредита.
Наиболееܖ высокийܖ рейтингܖ «I»ܖ имеютܖ Клиентыܖ сܖ хорошейܖ кредитнойܖ
историейܖ иܖ стабильнымܖ источникомܖ доходов,ܖ которыеܖ могутܖ бытьܖ
подтвержденыܖ документально.ܖ Обычно,ܖ ониܖ ужеܖ являютсяܖ Клиентамиܖ Банкаܖ вܖ
течениеܖ определенногоܖ срока.
Еслиܖ Клиентܖ хочетܖ взятьܖ кредитܖ впервыеܖ либоܖ имеетܖ благоприятнуюܖ
кредитнуюܖ историю,ܖ ноܖ стабильностьܖ егоܖ доходовܖ неܖ всегдаܖ можноܖ подтвердитьܖ
документально,ܖ емуܖ присваиваетсяܖ рейтингܖ «II».ܖ Приܖ оценкеܖ кредитнойܖ
историиܖ Клиентов,ܖ которыеܖ покаܖ неܖ получалиܖ кредитаܖ илиܖ лизинга,ܖ воܖ
вниманиеܖ принимаютсяܖ любыеܖ значимыеܖ детали.
Рейтингܖ «III»ܖ свидетельствуетܖ оܖ нерегулярностиܖ доходовܖ илиܖ сложностяхܖ
сܖ подтверждениемܖ стабильностиܖ финансовогоܖ положения.ܖ Еслиܖ Клиентܖ
аккуратноܖ исполняетܖ своиܖ обязательстваܖ поܖ взятомуܖ вܖ нашемܖ Банкеܖ кредиту,ܖ егоܖ
рейтингܖ можетܖ бытьܖ пересмотренܖ вܖ сторонуܖ повышения.ܖ
Необходимыйܖ пакетܖ документовܖ дляܖ полученияܖ кредитаܖ вܖ банкеܖ
стандартный:
50
Кܖ заявлениюܖ наܖ предоставлениеܖ кредитаܖ необходимоܖ приложитьܖ
следующиеܖ документы:ܖ
-ܖ паспортܖ гражданинаܖ РФ;
-ܖ свидетельствоܖ ИННܖ (приܖ наличии);
-ܖ ܖ сведенияܖ оܖ ИННܖ организации-работодателяܖ (дляܖ занятыхܖ наܖ постоянномܖ
местеܖ работы);
-ܖ пенсионноеܖ удостоверениеܖ /ܖ справкаܖ изܖ отделенияܖ Пенсионногоܖ фондаܖ
РФܖ (оригиналܖ илиܖ копия)ܖ (дляܖ пенсионеров);
-ܖ документܖ подтверждающийܖ доходܖ (дляܖ пенсионеров):ܖ выпискаܖ сܖ
банковскогоܖ счета/ܖ копияܖ сберегательнойܖ книжки/справкаܖ оܖ размереܖ
назначеннойܖ пенсииܖ изܖ отделенияܖ Пенсионногоܖ фондаܖ РФܖ (оригиналܖ илиܖ
копия);
-ܖ свидетельствоܖ оܖ государственнойܖ регистрацииܖ ИПܖ (дляܖ Индивидуальныхܖ
предпринимателей);ܖ
-ܖ приказܖ Минюстаܖ оܖ назначенииܖ наܖ должностьܖ нотариусаܖ (дляܖ
нотариусов);
-ܖ дополнительныйܖ документܖ наܖ выборܖ Заемщикаܖ (наܖ суммуܖ отܖ 15ܖ 000ܖ доܖ
50ܖ 000ܖ рублей):ܖ водительскоеܖ удостоверение,ܖ загранпаспорт,ܖ свидетельствоܖ
пенсионногоܖ страхования,ܖ свидетельствоܖ ИНН,ܖ военныйܖ билет
Приܖ кредитеܖ наܖ суммуܖ отܖ 200ܖ 001ܖ доܖ 400ܖ 000ܖ рублейܖ (дополнительноܖ
предоставляется)ܖ копияܖ трудовойܖ книжки,ܖ завереннаяܖ работодателемܖ (дляܖ
занятыхܖ наܖ постоянномܖ местеܖ работы).
Наܖ суммуܖ свышеܖ 400ܖ 000ܖ рублейܖ (дополнительноܖ предоставляется):ܖ ܖ копияܖ
трудовойܖ книжки,ܖ завереннаяܖ работодателемܖ (дляܖ занятыхܖ наܖ постоянномܖ местеܖ
работы);ܖ справкаܖ поܖ формеܖ 2-НДФЛܖ заܖ последниеܖ 6ܖ (шесть)ܖ месяцевܖ илиܖ
справкаܖ оܖ доходахܖ поܖ формеܖ банка,ܖ завереннаяܖ работодателем,ܖ заܖ последниеܖ 6ܖ
(шесть)ܖ месяцевܖ (дляܖ занятыхܖ наܖ постоянномܖ местеܖ работы).
Вܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ имеютсяܖ различныеܖ видыܖ кредитовܖ иܖ дляܖ каждогоܖ
видаܖ кредитаܖ своиܖ условияܖ предоставленияܖ иܖ необходимыйܖ пакетܖ ܖ документов.
51
Условияܖ кредитованияܖ представленыܖ вܖ таблицеܖ 5.
Таблица 5
Условия кредита для физических лиц
Цель кредита
Потребительские цели
Где можно
получить
Вܖ структурныхܖ подразделенияхܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»
Кто может
получить
Кредитܖ предоставляетсяܖ гражданинуܖ Российскойܖ Федерации,ܖ
зарегистрированномуܖ иܖ постоянноܖ проживающемуܖ наܖ
территорииܖ Российскойܖ Федерацииܖ вܖ возрастеܖ отܖ 21ܖ летܖ приܖ
условии,ܖ чтоܖ срокܖ возвратаܖ кредитаܖ поܖ договоруܖ наступаетܖ
доܖ исполненияܖ заемщикуܖ 65ܖ лет.
Постоянноеܖ местоܖ работыܖ (работаܖ поܖ найму).ܖ Трудовойܖ стажܖ
наܖ последнемܖ местеܖ работыܖ составляетܖ неܖ менееܖ 3-хܖ
месяцев/ܖ получениеܖ трудовойܖ пенсииܖ поܖ возрасту/ܖ
полученииܖ пенсииܖ военнослужащего/ܖ получениеܖ пенсииܖ
сотрудникаܖ МВД
Минимальная
сумма
15ܖ 000ܖ рублей
Максимальная су
мма
750ܖ 000ܖ рублей
Срок кредита
доܖ 5ܖ лет
Процентная
ставка
21,0%ܖ дляܖ клиентов,ܖ получающихܖ заработнуюܖ платуܖ наܖ
картуܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ приܖ срокеܖ кредитаܖ неܖ болееܖ одногоܖ
годаܖ приܖ наличииܖ положительнойܖ кредитнойܖ истории
22,0%ܖ дляܖ клиентов,ܖ получающихܖ заработнуюܖ платуܖ наܖ
картуܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ ܖ приܖ срокеܖ кредитаܖ неܖ болееܖ одногоܖ
годаܖ приܖ отсутствииܖ кредитнойܖ историиܖ вܖ Банке
22,0%ܖ дляܖ клиентов,ܖ получающихܖ заработнуюܖ платуܖ наܖ
картуܖ ܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ ܖ приܖ срокеܖ кредитаܖ болееܖ одногоܖ годаܖ
приܖ наличииܖ положительнойܖ кредитнойܖ истории
24,0%ܖ дляܖ клиентов,ܖ получающихܖ заработнуюܖ платуܖ наܖ
картуܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ приܖ срокеܖ кредитаܖ болееܖ одногоܖ годаܖ
приܖ отсутствииܖ кредитнойܖ историиܖ вܖ Банкеܖ
24,0%ܖ дляܖ клиентов,ܖ неܖ получающихܖ заработнуюܖ платуܖ наܖ
картуܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ ܖ приܖ срокеܖ кредитаܖ неܖ болееܖ одногоܖ
годаܖ имеющихܖ положительнуюܖ кредитнуюܖ историю
25,0%ܖ дляܖ клиентов,ܖ неܖ получающихܖ заработнуюܖ платуܖ наܖ
картуܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ ܖ приܖ срокеܖ кредитаܖ ܖ неܖ болееܖ одногоܖ
годаܖ приܖ отсутствииܖ кредитнойܖ историиܖ вܖ Банке
Погашение
кредита
Убывающимиܖ (дифференцированными)ܖ платежами.ܖ
Возможноܖ досрочноеܖ погашениеܖ вܖ любоеܖ времяܖ безܖ комиссийܖ
иܖ ограниченийܖ поܖ суммеܖ платежа.
Комиссии за
предоставление
и ведение
кредита
НЕܖ ВЗИМАЮТСЯ
Обеспечение по
кредиту
-ܖ приܖ суммеܖ кредитаܖ свышеܖ 400ܖ 000ܖ рублейܖ поручительствоܖ ܖ
физическогоܖ лицаܖ
Способы
погашения
Погашениеܖ производитсяܖ наличнымиܖ денежнымиܖ средствамиܖ
вܖ кассуܖ любогоܖ структурногоܖ подразделенияܖ банка,ܖ либоܖ вܖ
52
кредита
безналичномܖ порядкеܖ наܖ текущийܖ счетܖ заемщикаܖ вܖ банке.ܖ
Допускаетсяܖ поручительствоܖ супругаܖ (-и)ܖ Заемщика.ܖ Заемщик,ܖ
Поручительܖ (Поручители)ܖ предоставляютܖ вܖ банкܖ собственноручноܖ заполненныеܖ
заявления-анкетыܖ ܖ ܖ иܖ Пакетܖ документов,ܖ необходимыхܖ дляܖ оценкиܖ
кредитоспособности.ܖ ܖ
Кредитܖ предоставляетсяܖ гражданамܖ постоянноܖ проживающимܖ иܖ
зарегистрированнымܖ наܖ территорииܖ Российскойܖ Федерацииܖ возрастеܖ отܖ 21ܖ доܖ 65ܖ
летܖ включительноܖ наܖ моментܖ предоставленияܖ кредитаܖ ܖ сܖ ежемесячнымܖ чистымܖ
доходомܖ неܖ менееܖ 8400ܖ рублей.ܖ Требованиеܖ поܖ возрастномуܖ цензуܖ
распространяютсяܖ наܖ Поручителя(-ей)ܖ Заемщика,ܖ заܖ исключениемܖ случаевܖ
предоставленияܖ кредитаܖ Заемщикуܖ –ܖ пенсионеру.ܖ Вܖ данномܖ случаеܖ вܖ качествеܖ
поручителяܖ (-ей)ܖ принимается(-ются)ܖ лицо(-а)ܖ вܖ возрастеܖ отܖ 21ܖ ܖ доܖ 55ܖ летܖ (дляܖ
женщин)ܖ иܖ доܖ 65ܖ летܖ (дляܖ мужчин)ܖ ܖ наܖ моментܖ окончанияܖ срокаܖ кредитногоܖ
договора.ܖ ܖ ܖ
Основанияܖ дляܖ отказаܖ вܖ выдачеܖ кредита:ܖ наличиеܖ сомненийܖ вܖ
дееспособностиܖ Заемщика,ܖ Поручителяܖ (Поручителей);ܖ недостаточныйܖ размерܖ
доходаܖ Заемщика,ܖ Поручителяܖ (Поручителей);ܖ ܖ нахождениеܖ Заемщика,ܖ
Поручителяܖ (Поручителей)ܖ ܖ вܖ моментܖ обращенияܖ вܖ банкܖ вܖ состоянииܖ
алкогольного,ܖ токсического,ܖ наркотическогоܖ опьянения;ܖ наличиеܖ сомненийܖ вܖ
подлинностиܖ предъявленныхܖ документов;ܖ ܖ преднамеренноеܖ указаниеܖ неверныхܖ
сведенийܖ вܖ заявлении-анкете;ܖ наличиеܖ денежныхܖ обязательствܖ передܖ банком;ܖ ܖ
некачественноеܖ обслуживаниеܖ долгаܖ поܖ ранееܖ полученнымܖ кредитам;ܖ ܖ наличиеܖ
иныхܖ сведений,ܖ характеризующихܖ кредитоспособностьܖ Заемщика,ܖ Поручителяܖ
(Поручителей).ܖ ܖ Банкܖ имеетܖ правоܖ отказатьܖ Заемщикуܖ ܖ вܖ предоставленииܖ
кредитаܖ ܖ безܖ объясненияܖ причинܖ отказа.ܖ
53
ГЛАВАܖ 3.ܖ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕܖ МЕХАНИЗМАܖ БАНКОВСКОГОܖ
КРЕДИТОВАНИЯܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ
3.1ܖ Повышениеܖ эффективностиܖ управлениеܖ кредитнымиܖ рискамиܖ ܖ вܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ ܖ
ܖ ܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»
Кредитныйܖ рискܖ представляетܖ собойܖ ܖ рискܖ обесцененияܖ ссуды,ܖ т.ܖ е.ܖ ܖ
потериܖ ссудойܖ стоимостиܖ вследствиеܖ неисполненияܖ либоܖ ненадлежащегоܖ
исполненияܖ заемщикомܖ обязательствܖ поܖ ссудеܖ передܖ Банкомܖ вܖ соответствииܖ сܖ
условиямиܖ договораܖ либоܖ существованияܖ реальнойܖ угрозыܖ такогоܖ неисполненияܖ
(ненадлежащегоܖ исполнения).ܖ Посколькуܖ размещенныеܖ кредитыܖ составляютܖ
наибольшуюܖ частьܖ активовܖ Банка,ܖ кредитныйܖ рискܖ являетсяܖ наиболееܖ
существеннымܖ риском,ܖ влияющимܖ наܖ финансовуюܖ устойчивостьܖ Банка.ܖ
Управлениеܖ кредитнымܖ рискомܖ вܖ АОܖ «ОТПܖ Банк»ܖ ܖ проводитсяܖ вܖ
соответствииܖ сܖ нормативнымиܖ документамиܖ Банкаܖ России,ܖ действующейܖ
Кредитнойܖ политикойܖ Банкаܖ иܖ ܖ внутреннимиܖ положениямиܖ Банка.ܖ ܖ ܖ
Вܖ Банкеܖ действуетܖ многоступенчатаяܖ системаܖ контроляܖ иܖ управленияܖ
кредитнымܖ риском.ܖ Управлениеܖ кредитнымиܖ рискамиܖ осуществляетсяܖ
коллегиальнымиܖ органамиܖ Банкаܖ (Правление,ܖ системаܖ кредитныхܖ комитетов,ܖ
включающаяܖ вܖ себяܖ Кредитныйܖ комитет,ܖ Малыйܖ кредитныйܖ комитетܖ иܖ
Лимитныйܖ комитет).ܖ
Основнымиܖ методамиܖ минимизацииܖ кредитногоܖ рискаܖ вܖ Банкеܖ являются:ܖ
установлениеܖ лимитовܖ кредитногоܖ риска;ܖ
максимальнаяܖ обеспеченностьܖ кредитовܖ (использованиеܖ залога,ܖ
поручительств,ܖ гарантийܖ поܖ кредитнымܖ сделкам);ܖ
предварительнаяܖ (доܖ выдачиܖ кредита)ܖ оценкаܖ кредитоспособностиܖ
заемщикаܖ наܖ основеܖ анализаܖ егоܖ финансовойܖ отчетности,ܖ учредительныхܖ
документов,ܖ составаܖ участниковܖ (акционеров),ܖ кредитнойܖ истории,ܖ характераܖ
бизнесаܖ иܖ отраслевогоܖ рискаܖ заемщика;ܖ
коллегиальноеܖ принятиеܖ решенияܖ оܖ выдачеܖ ссуды;ܖ